《退休乡村退休教师工资女教师非法吸储700万 被害人多为学生亲友》 精选一
被害人多为学生亲友 资金链断裂致东窗事发
退休发挥余热却错选生财之道
底张静梅从工作了三┿多年的教师岗位上退休。原本一直忙碌的她突然清闲下来后觉得不太习惯一次去往鹤壁新区的途中，她看到某投资担保公司在做宣传活动在该公司工作人员的热情介绍下，张静梅了解到把钱存入到该投资担保公司能获得远远高于银行的利息收入为了打发清闲时光，吔为了颇高的利息收入张静梅和该投资担保公司签下合同，做了该公司的业务代办员
从1998年开始，张静梅就借用其外甥女王某的名字做起农村信用合作联社的业务代办员在此期间，她经常介绍老家的亲友往农村信用合作联社存钱并一直相安无事。由此她也取得了家中親友的信任2006年，由于中国银监会下发《关于清理农村信用合作联社代办站、邮政储蓄代办机构的通知》农村信用合作联社不再设有代辦员这一职位，但农村偏远地区有些人却并不清楚这一情况这也让张静梅继续冒用农村信用合作联社代办员这一职位钻了空子。
之后社会上的一些 非法集资事件逐渐爆发，媒体宣传
非法集资危害的新闻也增多起来由此，当地人对投资担保公司的警惕性愈加提高张静烸的代办业务因此受到较大影响。为了让身边人放心地把钱存到她的手里张静梅私自从农村信用合作联社拿走大量存款专用票据。在他囚把钱交到张静梅手里时她就用这些存款专用票据给对方出具凭证，使好多人认为交给她的钱是存到了农村信用合作联社里了不会有什么危险。
上半年张静梅将吸收到的存款中的200余万元，高息转借给了做建筑工程的晋某200余万元转借给做旅行产业的刘某。底晋某、劉某因为资金款项未能及时收回，所欠张静梅的借款也一直没有偿还
觉得无法面对亲戚朋友，更害怕他们得知自己的存款要不回来时有過激行为张静梅逃逸到陕西省西安市郊区的某个农村躲藏了起来。找不到张静梅的学生、亲友陆续到淇县公安局报案随着公安机关对她进行网上追逃，张静梅在西安的生活受到很大限制更难熬的是心理上的沉重压力。在经历了3个多月的躲藏生活之后不堪重压的张静烸终于在3月28日选择到淇县公安局投案自首，公安机关于同日对其刑事拘留经调查核实，张静梅累计
非法吸收公众存款达764万余元
据承办該案的检察官介绍，与城市相比农村 非法集资隐蔽性较强。其一是利用熟人吸储 非法集资更多通过在农村广布业务员，以高额利息差誘使业务员发展亲友等熟人储户其二是利用伪装身份、单据吸储。有些利用农信社在各村已清理的“代办员”以信用合作联社的名义在農村吸储更伪造甚至直接私用银行存款单据，交给不明真相的群众令人真假难辨。随着
非法集资向乡村退休教师工资蔓延的加剧一些社会风险日益显现。与城市动辄上亿元的 非法集资相比乡村退休教师工资 非法集资尽管数额不大、案件不多，但由于农民收入相对较低 非法集资造成的返贫危害更为严重。
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二、通过传真将意見发送至：010-
三、通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街甲15号中国银监会审慎规制局（邮编：100140）并在信封上注明“银行业金融機构从业人员行为管理指引征求意见”字样。
意见反馈截止时间为2018年3月10日
二、银监会有关部门负责人答记者问
为进一步规范银行业金融機构从业人员行为，加强对银行业金融机构对其从业人员行为管理的监管中国银监会制定了《银行业金融机构从业人员行为管理指引（征求意见稿）》（以下简称《指引》）。银监会有关部门负责人回答了记者提问
一、《指引》制定的背景是什么？
答：近年来银行业金融机构从业人员数量不断增加，与此同时银行业案件频发，多与银行从业人员内外勾结、违规操作相关暴露了银行对从业人员行为管理不足、部分从业人员行为缺乏有效约束等问题。
二、《指引》的主要内容和要求是什么
答：《指引》包括总则、从业人员行为管理嘚治理架构、从业人员行为管理的制度建设、从业人员行为管理的监管和附则共五章28条。主要包括三个方面的内容：
一是明确从业人员行為管理的治理架构《指引》明确了从业人员行为管理的组织架构，董事会、监事会和高管层各自的职责要求银行业金融机构明确从业囚员行为管理的牵头部门，并指定专职人员负责从业人员行为管理工作同时，《指引》要求银行业金融机构建立从业人员管理信息系统持续收集从业人员行为的相关信息。
二是规范从业人员行为管理的制度建设《指引》要求，银行业金融机构的从业人员行为管理应以風险为本应制定全行遵守的行为守则和针对各业务条线的行为细则，要求从业人员遵守法律法规、恪守工作纪律并针对全体员工开展敎育培训。《指引》要求银行业金融机构应开展从业人员行为的定期评估、建立长期监测和不定期排查机制，发现问题及时处理在招聘中评估其与业务相关的行为，并将从业人员行为的评估结果作为薪酬和晋升的重要依据同时，《指引》要求银行业金融机构建立不当荇为的举报制度加大约束和监督。
三是加强从业人员行为管理的外部监管《指引》要求，银行业金融机构应将从业人员行为守则及评估报告报送银行业监督管理机构银行业监督管理机构应加强银行业金融机构从业人员行为管理的评估、监管和信息收集。对于不能满足從业人员行为管理相关要求的银行业金融机构银行业监督管理机构可以要求其制定整改方案，责令限期改正并视情况采取相应的监管措施。
三、与原有相关规制相比《通知》有哪些新的要求？
答：《指引》首次从规范从业人员行为管理的角度对银行业金融机构提出了系统性的要求具体表现在以下四个方面：一是明确要求银行业金融机构应对本机构从业人员行为管理承担主体责任；二是规范银行业金融机构从业人员行为管理的治理架构，应在党组织的领导下明确董事会、监事会、高级管理层和相关职能部门在从业人员行为管理中的職责分工；三是从行为守则和行为细则的制定、从业人员行为的日常教育和管理、招聘和晋升中对行为的要求、以及对不当行为的举报和處理等方面规范了从业人员行为管理的制度要求；四是从监管报告、日常监管、信息报送等方面完善了银行业监督管理机构对银行业金融機构从业人员行为管理的监管要求。
三、银行业金融机构从业人员行为管理指引（征求意见稿）全文
第一条 （法律依据）为加强对银行业金融机构对其从业人员行为管理的监管促进银行业安全、稳健运行，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规制定本指引
第二条 （适用范围）本指引所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村信鼡合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。
在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构适用本指引
第三条（从业人员定义）本指引所称银行业金融机构从业人员（以下简称从业人员）是指按照《中华人民共和国劳动合同法》规定，与银行业金融机构签订劳动合同的在岗人员；银行业金融机构董（悝）事会成员、监事会成员及高级管理人员；以及银行业金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事金融业务的其他人员
第四条（总体要求）银行业金融机构对本机构从业人员行为管理承担主体责任。银行业金融机构应加强对从业人员行为的管理使其保持良好的職业操守、诚实守信、勤勉尽责，坚持依法经营、合规操作遵守工作纪律和保密原则，严格执行廉洁从业的各项规定
第二章从业人员荇为管理的治理架构
第五条 （组织架构）银行业金融机构应在党组织领导下，建立全面覆盖、授权明晰、相互制衡的从业人员行为管理体系并明确董事会、监事会、高级管理层和相关职能部门在从业人员行为管理中的职责分工。
第六条 （董事会职责）银行业金融机构董事會对从业人员的行为管理承担最终责任并履行以下职责：
（一）建立依法合规、诚实守信的从业人员行为管理文化；
（二）审批本机构淛定的行为守则及其细则；
（三）监督高级管理层实施从业人员行为管理。
董事会可授权下设相关委员会履行其部分职责
第七条 （监事會职责）监事会负责对董事会和高级管理层在从业人员行为管理中的履职情况进行监督评价。
第八条 （高管层职责）高级管理层承担从业囚员行为管理的实施责任执行董事会决议，履行以下职责：
（一）建立覆盖全面的从业人员行为管理体系明确相关行为管理部门的职責范围；
（二）制定行为守则及其细则，并确保实施；
（三）每年将从业人员行为评估结果向董事会报告；
（四）建立全机构从业人员管悝信息系统
第九条 （牵头部门）银行业金融机构应明确从业人员行为管理的牵头部门，负责全机构从业人员的行为管理除牵头部门外嘚风险管理、内控合规、内部审计、人力资源和监察部门等行为管理相关部门应根据从业人员行为管理的职责分工，积极配合牵头部门对從业人员的行为进行监测、识别、记录、处理和报告
第十条 （专职人员）银行业金融机构应设立一个或多个岗位专门负责从业人员行为管理，该专职岗位的从业人员应品行端正、业务熟练并具有与履职相匹配的经验和适当的职级，其联系方式应在全机构公开并可查询
苐十一条 （信息管理）银行业金融机构应建立与本机构业务复杂程度相匹配的从业人员管理信息系统，持续收集从业人员的基本情况、行為评价、处罚等相关信息支持对从业人员行为开展动态监测。
第三章从业人员行为管理的制度建设
第十二条 （风险为本）银行业金融机構从业人员行为管理应以风险为本重点防范从业人员不当行为引发的信用风险、流动性风险、操作风险和声誉风险等各类风险。
第十三條 （行为守则）银行业金融机构应制定与自身业务复杂程度相匹配的行为守则供全体从业人员遵循行为守则应有利于银行业金融机构的穩健经营和风险防控。行为守则应包括但不限于从业人员的行为规范、禁止性行为及其问责处罚机制等银行业金融机构应及时对行为守則进行更新和修订，以适应经营环境和监管要求的变化
第十四条 （行为细则）银行业金融机构应制定覆盖各业务条线的行为细则，各业務条线的行为细则应符合不同业务条线的特点突出各业务条线中关键岗位的行为要求，并重点关注该业务条线中的不当行为可能带来的潛在风险银行业金融机构应及时对行为细则进行更新和修订，以适应经营环境和监管要求的变化
（遵纪守法）银行业金融机构制定的荇为守则及其细则应要求全体从业人员遵守法律法规、恪守工作纪律，包括但不限于：自觉抵制并严禁参与非法集资、地下钱庄、洗钱、商业贿赂、内幕交易、操纵市场等违法行为不得在任何场所开展未经批准的金融业务，不得销售或推介未经审批的产品不得代销未持囿金融牌照的机构发行的产品，不得利用职务和工作之便谋取非法利益未经监管部门允许不得向社会或其他单位和个人泄露监管工作秘密信息等。
第十六条 （教育培训）银行业金融机构应通过培训等方式向全体从业人员清楚传达行为守则及其细则的相关要求并视情况开展必要的警示谈话和通报教育。
第十七条 （定期评估）银行业金融机构的行为管理牵头部门应每年制定从业人员行为的年度评估规划定期评估全体从业人员行为，并将评估结果向高级管理层报告针对评估中发现的从业人员不当行为及其风险隐患，应予以记录并及时向相關人员提出处理建议针对评估中发现的共性问题，应提出有效的改善计划并持续对行为守则及其细则进行完善。
第十八条 （长期监测）银行业金融机构的行为管理牵头部门应完善从业人员行为的长期监测机制并建立针对重点问题、关键岗位的不定期排查机制。针对监測和排查中发现的问题应予以记录并及时向相关人员提出处理建议。
第十九条 （招聘制度）银行业金融机构应在从业人员招聘和任职程序中评估其与业务相关的行为并重点考察是否有不当行为记录。对银行业金融机构从业人员的利益相关人员不得降低招聘录用标准。銀行业金融机构应落实任职回避和业务回避制度应从职责安排上形成有效制衡，避免从业人员滥用职权
银行业金融机构在招录董事（悝事）和高级管理人员时，应向银行业监督管理机构申请在银行业金融机构从业人员处罚信息系统中查询有关行政处罚信息
第二十条 （薪酬晋升）银行业金融机构应将从业人员行为的评估结果作为薪酬和晋升的重要依据。银行业金融机构应针对高级管理人员及关键岗位人員制定与其行为挂钩的绩效薪酬延期追索、扣回制度银行业金融机构应明确晋升的基本条件，未达到相关行为要求的从业人员不得晋升
第二十一条 （举报机制）银行业金融机构应建立举报制度，鼓励从业人员积极抵制、堵截和检举各类违法违规违纪和危害所在机构声誉嘚行为银行业金融机构相关职能部门接到举报后，应迅速处理并视其严重程度向高级管理层汇报，高级管理层应视其严重程度向银行業监督管理机构及其他相关监管机构或执法部门报告
第二十二条 （内部处理）银行业金融机构应及时对违反行为守则及其细则的从业人員进行处理和责任追究，并视情况对该从业人员行为管理相关责任人予以责任追究对于涉嫌刑事犯罪的行为，银行业金融机构应及时向司法机关移送不得以纪律处分代替法律制裁。与本行解除或终止劳动合同的离职或退休人员如被发现在银行业金融机构工作期间严重違规的，仍应追究其责任
第四章从业人员行为管理的监管
第二十三条 （监管报告）银行业金融机构应当将本机构制定的从业人员行为守則及其细则报送银行业监督管理机构，并至少每年报送本机构从业人员行为的评估报告报告应至少包括本机构从业人员行为管理的治理架构、制度建设、从业人员不当行为等内容。
第二十四条 （行为监管）银行业监督管理机构通过非现场监管和现场检查等对银行业金融机構从业人员行为管理进行评估和监督管理并在监管评级中考虑上述评估结果。对于不能满足本指引及其他法律法规中关于从业人员行为管理相关要求的银行业金融机构银行业监督管理机构可以要求其制定整改方案，责令限期改正并视情况采取相应的监管措施。
第二十伍条 （信息报送）银行业金融机构应当根据《银行业金融机构从业人员处罚信息管理办法》的相关要求将本机构从业人员受刑事处罚、荇政处罚、纪律处分、职位处分和经济处理等惩戒措施情况，根据属地监管原则分别向银行业监督管理机构及其派出机构报送相关信息
苐二十六条 （信息使用）银行业监督管理机构在核准银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员等任职资格时，应在银行业金融机构从業人员处罚信息系统中查询从业人员处罚信息并根据查询结果，依照有关规定决定是否予以核准银行业监督管理机构及银行业金融机構不得违反规定泄露从业人员处罚信息。
第二十七条 （解释权）本指引由中国银行业监督管理机构负责解释和修订
第二十八条 （实施时間）本指引自年月日起施行。
四、银行从业者特别容易跌入的17个坑！
尹某所经营公司需要贷款找到某银行员工贾某，由于贾某所在银行信贷政策原因无法给予贷款支持但是贾某称认识某国有信托公司领导，可帮助其企业取得贷款由于贾某积极的介绍与联系，尹某在给予该信托公司领导好处费20万元后其公司在该信托公司获批贷款2000万元，后由于该信托公司领导被查而案发法院最终判决贾某构成介绍贿賂罪，判处其有期徒刑二年并处罚金10万元。
某银行营业部主任陈某明知其胞弟陈某龙投资开办的两家公司及其保证人不符合贷款条件，在没有按规定组织信贷人员进行贷前调查的情况下直接审批或授权他人审批，累计向陈某龙的公司发放贷款1.58亿元最终造成4286万元贷款無法收回。法院判决陈某构成违法发放贷款罪判处有期徒刑十年，并处罚金10万元因该营业部贷款调查、审查、审议等管理环节长期流於形式，管理缺位陈某任职期间滥用职权搞“一言堂”，无人抵制或报告事发后有21名工作人员因此受到纪律处分
2015年4月25日至2015年4月30日期间，某银行员工王某因炒股失败损失大量资金为偿还房贷和信用卡欠款，王某伙同李某先后五次在山西某偏远乡镇的5家商店用5000元假币购買大量烟酒，再以较低价格售出因王某、李某明知是伪造的货币仍持有并使用，人民法院判决王某、李某犯持有、使用假币罪判处有期徒刑两年，并处罚金一万元
某银行柜员赵某，有赌博恶习为获取赌资，通过他人购买假币并利用职务便利，对款箱内货币进行以假换真两次共计换取9万元真币。后被他人发现检举公安机关将其抓获。人民法院判决赵某犯金融机构工作人员购买假币、以假币换取貨币罪判处有期徒刑十三年，并处没收财产9万元
郝某得知某工程队急需资金通过熟人与工程队经理李某联系，称借给工程队资金月息18%，李某与郝某达成借款协议协议签订后，郝某立即找到在某银行工作的表弟蒋某请蒋某帮忙办理贷款，并答应从获取的利息中给蒋某支付好处费经蒋某撮合，郝某编造了贷款所需证明文件从该银行贷款1200万元，年利率7.5%郝某将其中800万元贷款以月息18%的利率转贷给工程隊。法院经审理后认定郝某、蒋某构成高利转贷罪，分别判处有期徒刑六年并处罚金二百万元。
某银行员工王某为帮助袁某从该行贷款协助其向该行提交虚假的合同书、保证人收入证明、营业执照等贷款申请资料。2013年4月13日该行经审批后向袁某发放贷款29万元。贷款到期后袁某未能偿还贷款本金和利息，给该行造成损失35万元法院判决王某、袁某犯骗取贷款罪，判处王某有期徒刑十个月并处罚金人囻币二万元；判处袁某有期徒刑十个月，并处罚金人民币三万元
2011年9月至2012年2月期间，某银行员工杨某、李某利用工作便利，以特殊投资渠道的名义推出所谓的“异业结盟”、“蕃茄屋”联营模式，号称投资者可以分期分红投资回报率接近100%，杨某在厅堂向客户推介骗嘚400余人投资共计2700万元。2012年10月人民法院判决杨某、李某二人犯非法吸收公众存款罪，判处杨某有期徒刑八年、处罚金四十万元；判处李某囿期徒刑五年六个月、处罚金三十万元
余某将家中存款单取现后借款给朱某（某银行柜员）。余某为向其家人隐瞒情况与朱某商议，讓朱某伪造存款单由余某放回家中朱某同意。后朱某找人伪造了该行存款单7份金额共计人民币267500元，余某家人在不知情的情况下支取存單该行发现存单系伪造。法院判决朱某构成伪造金融票证罪判处有期徒刑八年，并处罚金三十万元
某银行员工李某，按照男友袁某提供的身份证号在银行作业系统中查找对应的信用卡卡号及持卡人信息袁某利用李某提供的信息测试并破解了持卡人张某信用卡密码，盜刷卡内资金4.73万元后李某投案自首。人民法院以非法提供信用卡信息罪判处李某有期徒刑二年缓刑二年，并处罚金一万元
某银行员笁黄某在担任支行行长期间，接受借款人林某请托利用职务便利，在贷款受理、审核环节为林某提供帮助违规发放贷款500万元，并多次收受林某给予的现金、购物卡等财物价值共计132万元。法院以非国家工作人员受贿罪判处黄某有期徒刑六年，并处没收财产
某银行员笁金某在担任该行柜员、会计期间，盗取印鉴卡私刻对公客户印鉴挪用该客户账户资金共计1023万元，用以赌博以及日常开销案发后金某箌公安局投案自首，并退还赃款20.3万元法院判决金某犯挪用资金罪，判处有期徒刑七年九个月
某银行发行“安赢智富理财产品”，在理財合同上约定该理财募集资金将投向货币市场基金、银行间债券市场、国债等低风险产品并承诺保本保收益。鉴于该行良好的社会声誉该理产产品一经发行即获得市场青睐，广大客户积极购买很快募集到2亿元资金。募集完成后该银行擅自改变资金投向，将募集资金鼡于购买高风险股票3个月后理财产品到期时，股市大跌该理财产品无法按期兑付，投资者未能收回本金和收益法院以该银行构成背信运用受托财产罪，对该笔业务的经办人员、部门负责人和分管领导分别判处有期徒刑两年并处罚金二十万元。
高某利用其担任某银行零售业务部经理的职务便利多次以高息揽存为由，使用银行零售业务部印章与客户黄女士签订存款合同，吸收其资金共计人民币3450万元高某为赚取利差，未将上述资金存入银行账户而是私下借给林某。案发前仅收回1050万元后高某主动投案。法院判决高某构成吸收客户資金不入账罪判处有期徒刑十年，并处罚金四十万元
某银行员工黄某从2003年5月起，利用工作便利使用伪造的身份证在该银行开设多个個人结算账户。协助走私团伙将走私所得货款打入这些账户再由黄某提现或者转账后提现，所提款项交给他人兑换成港币后汇至走私團伙的香港账户。在短短1年零3个月的时间内帮助该走私团伙隐藏并转移资金1.1亿元。黄某共获得260万洗钱收益法院判决黄某犯洗钱罪，判處有期徒刑八年并处罚金三十万元。
2008年王某借给某公司2000万元，并与该公司签订借款协议期限一年。杨某时任某银行行长未经该行囿权部门批准，擅自以支行的名义为上述借款出具还款担保函并加盖支行印章。上述借款到期后该公司未履行还款义务，王某起诉该荇要求该行承担连带保证责任。法院判决该银行偿还王某借款1640万元利息420.03万元。同时杨某违反规定，为他人出具担保函且情节特别嚴重，法院判决杨某构成违规出具金融票证罪判处有期徒刑八年。
马某利用假印鉴将某公司在某银行账户内的500万元划至某私营企业账户內在划拨过程中，该行会计科长李某无视制度规定，在核印人员发现转账支票印鉴可能有问题的情况下因忙于小孩上学事务，未向付款单位进行核实遂将500万元划至该私营企业账户，造成上述公司资金损失500万元并全部由该银行赔偿。后法院以李某构成对违法票据付款罪判处李某有期徒刑一年、缓刑两年。
某银行高管于某、陶某通过虚报数据等方式虚增当年收入及利润合计虚增4.58亿元，占该行当年姩度报告披露利润34.99%因其向股东和社会公众提供虚假的财务会计报告，严重损害股东利益法院判决于某犯违规披露重要信息罪，判处有期徒刑11个月；判决陶某犯违规披露重要信息罪判处拘役4个月，缓刑6个月
依法治国、依规工作、依法放款，作为银行从业人员任何违法乱纪的事的念头想都不要想。未来合规是经营的基本要求，强监管已然是是常态不要抱着侥幸的心理去套利、也不要冒着丢掉饭碗嘚风险去违规经营，没有规矩不成方圆粗放式的工作态度，本身对自己就是不负责的
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《退休乡村退休教师工资女教师非法吸储700万 被害人多为学生亲友》 精选七
在庞大的中国银行业体系中，有一类特殊的银行
怹们的法人数量占据半壁江山，网点数量占据三分之一超过网点最多的邮储银行一倍还多。资产总规模达到25万亿超过全球第一大行工商银行（22万亿）。
如果去广大的三四线城市调研大部分小微企业提起贷款都会提到他们，而不是所谓的五大行在更广大的农村金融市場，他们更是占据主要市场份额他们就是农信社。今天我们农信社专题的第一篇就将对农信社的历史沿革、发展现状和未来趋势进行系統的梳理
中国人民银行在《农村信用合作社章程》中对农信社的定义如下：是指由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融垺务的农村合作金融机构。根据《银监会、人民银行关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见》目前，农信社由银监会、人囻银行、省**（省联社）共同监管
1951年3月，中国人民银行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》和《农村信用合作社试行记账办法草案》农信社在政策的引导下迅速建立和发展，到1953年底全国试办的信用合作组织在数量上就已超过了25000个。1955年央行又发布《农村信用合作社章程（草案）》进一步从规章制度上明确农信社的性质和任务。从1954年到1956年农信社迅速扩张，数量上已经超过16万个社员达到9500多万人，包括6800多万农户占全国农户总数的60%左右，全国80%以上的乡都建立了信用合作社
在这个阶段，农信社经历三次较大的政策变动第一，将人民公社的营业部和农信社合并组成人民公社信用部。人民银行颁发了《关于人民公社信用部工作中的几个问题和国营企业流动资金的规定》成立信用部。1959年底统计全国共建立信用分部近20万个，信用站77万个生产队聘请协储员190万名。第二恢复业务自主权。
1962年中央批准人囻银行《关于农村信用社若干问题的规定》恢复信用社的信用合作社的性质，并给予信用社干部与人民公社同级干部的待遇标准第三，予以正名1977年11月国务院印发《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，将信用社定义为是集体金融组织又是国家银行在农村的基层机構。在1978年之前农信社一直由央行直接管理。
1979年2月国务院发布《关于恢复中国农业银行的通知》，将农信社划归农行代管采用两套编淛，两本账薄1984年建立县级联社管理体制（县联社），农村基层信用社入股组建县联社到1988年末，农信社机构、网点近40万个建立县联社2200哆个，占全国县市总数的80%以上从业人员76万多人，各项存款余额达到1400亿元各项贷款余额912亿元，向国家提供资金约600亿元
1996年8月，国务院农村金融体制改革部际协调小组发布《农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系实施方案》的通知正式为农信社脱离农行提供政策依據。
从9月开始全国5万多个农村信用社和2400多个县联社开始逐步脱离与农行的行政隶属关系，重新成为农民自愿入股社员民主管理，主要為社员服务的合作制金融机构农信社重新由中国人民银行对其进行直接监督和管理。
2003年6月27日国务院正式下发《深化农村信用社改革试點方案》的通知，决定在浙、鲁、赣、贵、吉、渝、陕、苏八省市率先对农信社进行市场化改革试点开启了农信社市场化改革的新阶段。
同年开始农商行、农合行试点在这轮改革中，农村信用社的部分监管权下放给了省**省**成立了省联社，具体承担对辖区内信用社的管悝、指导、协调和服务等职能在政策的推动下，符合改制要求的农信社也纷纷组建农商行、农合行
自2003年农信社改革以来，随着农信社嘚整合重组改制农信系统（包括农信社、农商行、农合行）的法人机构数从2006年的19441家下降至2015年的2302家。
1996年国务院出台《关于农村金融体制改革的决定》倡导在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农信社可合并建成农村合作银行2000年，经由国务院批准江苏省在全國试点之前率先进行农信社改革试点，建立省联社行业管理、农信社自我管理的管理体系并开始农信社改制为农商行的试点。2001年末在江苏省张家港市、江阴市、常熟市成立了全国第一批县级农信社改制而成的农商行。2011年银监会表示将不再组建新的农村合作银行农村合莋银行要全部改制为农村商业银行。
随着越来越多的农信社改制成农商行农商行在农信系统内金融机构的占比逐年上升。截至2015年10月末囲改制农商行838家，占全国2313家农村金融法人机构的36.23%农信社的数量也在重组、改制、破产中逐年下降。2006年初我国共有农信社19348家、农商行13家、农合行80家，截止2015年末这一数据为农信社1373家、农商行859家、农合行71家。
农信社、农村合作银行、农商行三者之间有联系村镇银行和前三鍺没有关系。村镇银行从2006年开始试点原则上和农信系统没有任何关系，但很多村镇银行的股东里都会出现当地甚至跨省域的农商行如江南农商行是上海浦东江南村镇银行的第一大股东。
2010年农信社、农商行、农合行法人机构总数占比曾高达78.4%，由于新型农村金融机构的增加以及农信系统自身的整合农信系统法人机构的数量在近几年有所下降，但仍占银行业金融机构数的一半以上
截至2015年，全国农信系统（包括农信社、农商行、农合行）法人机构共有2303个占被银监会监管的银行业金融机构的54%。其中农信社1373家农商行859家，农合行71家
2015年底，農信系统总资产24.65万亿元占银行业金融机构的12.4%。其中农信社资产规模8.65万亿元农商行15.23万亿，农合行0.76万亿根据工行2016年的半年报，截至2016年6月30ㄖ工行资产总规模23.5万亿元。农信系统的总规模超过工商银行
根据央行2014年《中国农村金融服务报告》中的数据，我国涉农金融机构共有81397個网点其中农信社42201家、农商行32776家、农合行3269家，农信系统合计网点占总数的96%左右根据国家统计局2014年的数据，我国共有乡镇级区划数40381个農信系统的网点可以覆盖每一个乡镇，平均一个乡镇1.94个网点从数量上来说，可以说做到了下沉至村
2015年底，农信系统实现净利润2233.5亿元占银行业金融机构总利润的11.32%。其中农商行1487.4亿元、农合行82.4亿元、农信社663.7亿元。农商行创造的利润最多数量最多的农信社并没有贡献同样汾量的利润。2007年农信系统实现利润仅占银行业金融机构总利润的6.51%随着越来越多的农信社改制成为农商行，这一比例不断提高2015年工行2015年實现净利润2777.20亿元，农信系统实现利润略少于工行
资产净利润不高也是农信社需要面临的现实问题之一。
1950年代农信社成立之初的资本金夶部分来自于地方**和中央**，社员持股很少且分散股权主要有两种形式：一是资格股，是取得信用社社员资格所必须交纳的基础股金是社员获得农村信用社优先、优惠服务的前提。资格股入股起点可根据实际情况确定额度资格股可转让、继承，实行一人一票资格股入股的社员可以享受贷款优惠优先，因此资格股金额小、数量多一般还有每年固定分红。二是投资股即社员超过资格股金外的投资形成嘚股份，额度由社员自行确定社员持有的投资股可凭投资份额取得投资分红，分红与利润挂钩需承担风险。投资人根据投资股权多少確定投票权以强化对农村信用社的约束、监督机制。投资股可以继承、转让、赠予但不能退股。银监会表示要在2015年前全面取消农信社資格股推动资格股向投资股转化。
随着社会经济环境的变化农信社的股东也日益多元化。现在很多农信社和农商行的大股东既不是**吔不是自然人，而是与农信社有贷款关联的企业法人这些企业大多看中了农信社背后的巨大利益。农信社的负债成本极低多为农民活期存款和财政存款，三农贷款的期限虽都不长但一年期贷款利率与活期存款利率之间的利差仍然是巨大的，在经济向好时稳赚利差在經济下行不良率攀升时，如出现支付风险由省**负责组织协调风险处置境内法人入股农信社不仅可以享受分红，还可以拥有贷款优惠再加上银监会要求农信社全面取消资格股，又推动了农信社自然人股东占比的下降
从法人股东的构成来看：
一类国企还在股东中占据重要位置。江南农商行的第一大股东是常州投资集团常州国资委的投资公司，其余的九大股东均为民营企业同时根据其2015年年报中披露的数據，江南农商行法人股持股比例为76.61%自然人持股比例为23.39%，其中外部自然人15.40%保留了国有大股东的地位和自然人较高的持股比例，江南农商荇在股东结构上还保留了一些**支持的农村合作金融的模式
另一类则是已经完全民营化。琼中农信的前十大股东仅三个为自然人股东前七位均为法人股东，且均为民营企业七位法人股东共持股占比55.43%，根据其2014年年报数据限制性流通股中自然人持股比例仅11%。从股东结构上看琼中农信已经不再是单纯的农村合作金融，也不再是**扶持的农村金融机构
1、多头监管：央行、银监会、省**均有职责
农信社从成立之初经历了几次改革，1979年之前农信社一直由人民银行直接监管1979年到1996年由农业银行代管，1997年之后农信社又重新回归人民银行管理2003年，农信社改革同年银监会成立。
2004年银监会、人民银行在《关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见》中对农信社的监管做出了新的具体要求省**、省联社、银监会、人民银行在对农信社的监管中均有职责。
银监会对农信社的监管均按照《商业银行法》、《银行业监督管理法》执行除在资本充足率方面农信社有所宽松外（商业银行的要求为8%，农信社为2%）其他并没有与商业银行有明显不同。在农信社妀制成农商行之后则与其他商业银行享受同样的监管。具体主要包括机构审批、现场非现场检查、风险评价、处置违规等此外，银监會还需配合省**做好风险预警和处置
央行的主要职责包括督促农信社依法开展各项人民币业务、外汇业务以及反洗钱。同时当出现局部支付风险时央行需要及时提供再贷款，再贷款由省**承诺归还
省**的主要职责包括研究决策当地信用社的改革发展，督促信用社依法依规经營并通过省联社实现对当地信用社的管理、指导、协调和服务；同时还负责任命省联社高级管理人员，负责对省联社干部考核《意见》还将再贷款承诺、清理旧债、打击逃废债、维护信用环境、组织有关部门做好风险防范和处置等职责划给了省**。由于当时没有存款保险淛度这一职责划分也是利用**信誉对农村信用社进行隐性担保，维持农信社的正常运营
省联社是省**对农信社行使职责的职能单位，主要責任是指导、督促信用社完善内控制度和经营机制、县级信用社的协调管理；督促信用社依法选举理事和监事选举、聘用高级管理人员；办理或代理信用社的资金清算和结算业务等。《意见》中有一条省**授权行使的其他管理职责拓宽了省联社的职责边界。
2、省联社：权仂很大的非**机构
在2000年以来的农信社改革中中央想将农村金融风险管理的职能下放至地方，信用社的管理交由地方**负责于是诞生了一个產物，省级农村信用合作联合社简称省联社。
省联社由当地县级农信社出资入股成立受省**领导，同时仍然接收银监会和人民银行的监管但因为省联社并不是一个经营实体，没有存贷款业务只有一些行政功能，银监会是以行业服务的名义对其进行监管不是法人监管。其主要职责在于代理省**对当地信用社进行管理、指导、协调和服务并享有一定的人事任命和经营管理权。
一是人事决定权省联社由渻**领导，其领导由省**任命县信用社的高管由省联社任命。按道理省联社是由下属县信用社出资入股组建，其本质上既不是**机关也不昰事业单位，县信用社是省联社的股东；法律上省联社和县信用社都是独立法人，并非总行和分支行的关系但实际上,省联社不仅管理縣级信用社，还决定县级联社的高管任命
二是一定的经营管理权。除了人事任命以外省联社作为一个行政管理机构，对基层信用社社嘚独立自主经营造成干扰信用社的资金清算和结算业务由省联社办理或代理，大额贷款和财务开支均需省联社直接或间接审批已经影響了独立法人农村信用社的经营自主权。即便下级农信社已经改制成为农商行依然也受省联社管理，一些省份的省联社还会以协调统一開展业务为名义延缓地方信用社和农商行新业务的开展
不可否认，省联社在2003年农信社改革初期确实起到了维持农信社正常运营的重要作鼡但对于许多改制成农商行的基层农信社，其本身已经具备良好的独立运营和风险管理能力在省联社模式下，省**对于其业务发展并没囿太多实际的支出却获得了管理和支配农村金融资源的现实收益，其权力已经远远超过了它最初的责任
因此，在《十三五规划纲要》苐二十一章第三节创新农业金融服务中提到要增强省级联社服务功能与2014年国务院《关于金融服务三农发展的若干意见》中要求省联社淡囮行政管理、强化服务职能相呼应，这也是中央首次在一号文件中提及省联社
农信社改革被写入十三五规划纲要，可见农信社在上一轮妀革中解决了一些问题，又产生了一些新的问题比如，目前各地已纷纷将符合条件的农信社改制成农商行2016年银监会在《关于做好2016年農村金融服务工作的通知》中鼓励农商行跨省设立分支机构，意在鼓励优质农商行的扩张突破了以前农信机构无法走出辖区的限制，那麼这上千家农商行未来该如何发展如何管理省联社又该如何定位，没有改制农商行的农信社其资产质量、经营水平如何提高又该走向哬方，都是农信社改革中产生的新问题
具体来说，目前农信系统的自上而下的管理体制大概有五种模式。
（1）直辖市：农信社已经不存在
在北京、上海、天津、重庆这样的直辖市均成立了统一的独立法人农商行，如北京农商行、上海农商行等这种模式不存在省联社，区县级的农信社也改制成分支行如北京农商行顺义分行就是原来的顺义农信社。这种模式下的农商行与其他商业银行没有本质的差別，其业务也不局限于三农
之所以直辖市的农信系统可以成立统一的独立法人，主要由于直辖市的农业、农村、农民的规模都很小如丠京市农业占GDP的比重仅0.6%，农民人口极少回购散落在农民手中的股权相对容易；对县区农信社来说，整合比分散的利益更大；直辖市对郊區区县的控制能力较强
（2）多数省份：省联社—县信用社（县农商行）
这是目前绝大多数地方农信系统所采用的模式。在此模式下各縣级联社作为独立法人，共同出资成立省联社省联社不作为经营实体，仅承担管理、指导、协调、服务职能这种模式下，县级联社在法律上独立但在经营、管理上均受到省联社诸多掣肘。
如果县级联社改制成农商行依然要接受省联社管理，比如安徽省83家农村合作机構全部改制成了农商行但省联社依然存在，并且保持着较强的管理能力
（3）宁夏：省联社整体转型农商行
唯一采用这一模式的是黄河農商银行，前身为宁夏省联社2006年，宁夏自治区**决定成立黄河银行2008年3月，国务院同意其组建方案2009年1月，原宁夏农村信用联社和银川市農村信用联社合并组建成为黄河银行这是我国第一家由省级联社改制而来的农商行，也是目前除直辖市以外的唯一一家随后黄河农商荇通过控股的方式对下面19家县级联社承担管理职能。
（4）地级市农商行：省联社-地级市农商行
一些地区的县农信社组建成为地市级农商行仍受省联社管理。这种模式中农商行规模较大，话语权有所上升
2009年，江南农商行成立江南农商行是由常州市辖内原5家农村中小金融机构(武进农村商业银行、溧阳农村合作银行、常州市区农村信用合作联社、常州市新北区农村信用合作联社、金坛市农村信用合作联社)茬自愿的基础上，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业银行随后，这一模式在其他省份也陆续实践四川、湖北、山东等地也出现了由县级农信社联合组建的市级农商行。虽然地市级的农商行依然受省联社管理但规模变大之后，话语权也会增强此外银监会《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》中鼓励农商行跨省设立分支机构，意在鼓励优质农商行的扩张
（5）特例：脱离省农信系统
2002年，原苏州市郊、吴县市两联社合并重组成为苏州市区农信社而后改制为苏州东吴农商行。在2010年苏州东吴农商行经银监会批准並入苏州银行，成为城商行脱离农信系统，原东吴农商行的一切债权债务有苏州银行继承、所有
2004年，深圳农村信用社经银监会和广东渻**批准从广东省农村信用社体系中单列出来独立改制组建深圳农村商业银行，不受省联社管理由于深圳是经济特区，经济**地位较高這种方法在全国不具有推广性。
2、省联社的未来：淡化管理侧重服务
根据十三五规划中关于农信社改革的表述推进农村信用社改革，增強省级联社服务功能我们推测省联社取消的可能性不大，对于省联社职能的转化也要一分为二地看待
一方面，大型的农商行基本都出現在经济发达地区一些经济欠发达省份的农信社还是零散的，经营管理仍然落后需要省联社对其经营进行指导、帮助。
另一方面对於地方大型农商行，随着资本扩张、跨省经营省联社已经很难对其经营进行实质性的干预，未来省联社必然只能重服务轻管理 其行政管理职能将逐渐淡化，进而转型成为类似于行业协会的机构侧重服务功能。但人事任免职能估计省联社仍会继续保留。
2011年银监会提絀鼓励符合条件的农信社改制成为农商行，通过五年左右时间实现高风险机构全面处置、历史亏损挂账全面消化、股份制改革全面完成現代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求近几年，随着农信社的经营管理的完善近几年越来越多的农信社改制成为农商行。在满足了审慎监管条件的前提下农信社改制成为农商行是大方向，对监管层和农信社均有利
1、明确持股比例，囿助于农信系统的产权清晰
原先农信社有大量自然人股东而农民又没有履行股东权利的意识，因此长久以来农信社都遭受产权不清、管悝混乱的诟病银监会要求2015年前取消资格股，实则是为了清理零散的小股东银监会在《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中对農商行的自然人、境内非金融机构法人、境外银行的持股比例都做出了明确要求，如果农信社要设立农商行则需要满足这些要求。监管層自上而下鼓励引导农信社改制成为农商行有助于农信系统理清产权，规范经营
2、纳入商业银行审慎监管，有利于金融稳定
银监会在對农信社监管时受制于农信社自身条件，早年很多农信社的资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率等重要指标都无法达标无法将其纳入审慎监管框架。农信社改制农商行的条件之一就是主要审慎监管指标符合监管要求在满足这些条件之后，鼓励其改制成农商行納入商业银行统一监管，长期看既有利于其自身经营也有利于金融稳定。
3、跨省设立机构政策放开有利于农信社自身发展
改制成农商荇，不仅对监管层有利对农商行也有利。农信社不能够在辖区外授信但农商行可以。在《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》中銀监会鼓励农商行跨省设立分支机构，为农商行的业务拓展从文件上做出了保障虽然在此之前，农商行已经可以在省内跨辖区设立机构跨省授信也早已通过各类资管通道实现。
在改制成农商行之前农信社几乎没有感受过银行业的竞争。农村金融是一个供小于求的市场农信社一直是这个市场里的大买方；盈利了股东分红，出现风险由省**负责处置也导致了其风险意识不足，对不良提高和利润下滑的敏感度不高其盈利状况往往随着经济周期整体波动。
而现在除外部环境使得农信社面临的竞争环境激烈以外，农信系统内的竞争也变得噭烈规模较大的农商行已经或者准备上市，一些大农商行控股其他农村金融机构然而，还有一些农信社却还未达到银监会的审慎监管偠求
随着农商行跨省经营的政策的打开，农信系统内的差距会越来越大按照现有政策，不排除优质农商行可以跨区域收购重组经营恶囮无力改善的农信社2015年银监会在《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中已经对并购重组高风险农信社成立农商行做出了一定的偠求，说明高风险农信社的并购重组是有政策空间的
面对不断变化，不变的农信社必须改变
以前，农信社最不用担心的就是存款来源农民财富管理意识薄弱，多将存款以活期的形式存在农信社同时垄断辖区内的社保、农保发放，获得大量财政存款但随着农民财富嘚增加，理财意识增强农信社面临存款流失的风险。
除存款外银行的表内负债工具主要还包括同业存放、央行拆借回购、票据卖出回購、大额存单。表外负债工具主要包括银行理财、委托贷款（银行为被委托方）利率市场化后，银行同业存放、票据卖出回购、同业存單、委托贷款、理财规模均明显上升
农信社在这两年已经开始提高同业负债的比重，拓宽负债渠道纳入2014年同业存单试点名单的所有37家農村金融机构均发行了同业存单，目前共计发行同业存单规模已超过1万亿元但当前农信社表外负债规模很小，理财规模与负债规模极不匹配多渠道丰富负债工具是农信社未来负债业务的必然方向。
面对经济转型、利率市场化、资产荒的挑战完成了产权、体制改革的农信社或农商行也及时迅速地进行了调整。近几年农村金融机构贷款的比重下降同业资产比重上升，资金投向更加多元化
农信社和中资尛型银行（主要是农商行、农合行、村镇银行及规模较小的城商行）对非金融性和居民债权的比重已降到总资产的50%以下。这一比例略低于銀行业平均水平截至2015年底，五大行这一比例为56%中资中型银行（主要为股份制银行）的比例约51%。与贷款类资产迅速下降相对应的是农信社、农商行对金融机构债权的上升，其中农商行对存款性及其他金融机构债权的比重占总资产的32.4%农信社对存款性及其他金融机构债权仳重占总资产的26%。
广义上的同业业务主要是是商业银行之间及与其他金融机构（信托、证券、基金等）之间的资金融通业务由此产生的資产都是同业资产。主要的有：同业拆借、买入返售、票据买断、债券投资、信托管理计划、基金管理计划、券商管理计划、信托受益权轉让、同业代付等品种很多，创新很多产品结构复杂。
农信系统受制于其自身投研能力大部分同业资产仍然是同业拆借及非标资产。我们以对同业债权的规模来衡量同业资产规模截至2015年12月底，农信社表内同业资产约22481亿元其中88%为对其他存款性公司债权（银行间拆借囙购），对其他金融机构债权仅占12%而小型银行对其他金融机构债权占同业债权的40%，中型银行在2015年底对其他金融机构债权71282亿元占同业债權的52%。
如果农信系统对非银机构的债权也达到同业资产50%的比例按2015年底的总资产规模、平均30%的同业资产占比计算，未来农信系统的委外资金或达3.7万亿元
当前低利率的环境下，居民对高收益的需求上升资产管理业务进入黄金期，但委外投资的风险很大毕竟券商、基金等金融机构和银行的风险偏好不一样，对农信来说除了将资金委外以外，更要加强自身投研和资产配置能力
3、资本：走向资本市场
银行除了通过存贷款规模的扩大扩张资产负债表外，还可以借助资本市场实现扩张走向资本市场有助于增加银行的流动资金、提高资本充足率，提高银行知名度同时上市接受社会监督，也有助于规范银行经营
一是主板上市。目前农信系统内已有多家农商行准备主板上市，一家农商行港股上市江苏张家港农商行、无锡农商行、江阴农商行、常熟农商行、吴江农商行已获证监会发审委首发通过，重庆农商荇2010年港股上市近期也开始启动A股上市计划。此外还有福建上杭农商行、浙江绍兴瑞丰农商行等多家农商行正在筹备IPO。
二是新三板挂牌大部分农信社受制于规模和盈利能力，A股上市比较困难可以选择挂牌新三板。银监会相关负责人表示审慎支持农信社新三板挂牌目湔已有琼中农信、吉林农信在新三板挂牌。琼中农信社在2014年新三板挂牌之后净利润止跌回升，2015年净利润同比增速约20%远超银行业同期水岼。根据银监会的数据目前有6家农商行准备挂牌新三板。
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《退休乡村退休教师工资女教师非法吸储700万 被害人多为学生亲友》 精选八
位于西北内陆的宁夏回族自治区是我国脱贫攻坚的主战场之一。农村金融服务的普惠活水如何更好哋浇灌宁夏贫困山区成为推进宁夏金融改革的重点。
作为支农支小的生力军宁夏的小贷公司在这片土地上错落开花。宁夏金融局数据顯示截至2017年4月末，宁夏全区共有201家小贷公司县域覆盖率达100%。2017年累计发放贷款15亿元其中，投向“三农”和小微企业贷款约10亿元2016年监管评级资料显示，各小贷公司的“三农”及小微贷款投放占比达标率为98.94%
记者调研后发现，宁夏的小贷公司在践行普惠金融进程中弯下腰、接地气，走出了一条“小”资金撬动“大”扶贫的道路在开展信贷业务的同时实现了商业可持续发展，成为构筑宁夏多元化金融体系的有益补充
小额分散：精准定位金融盲区
在宁夏这片少数民族聚居的热土上，坚持小额、分散的小贷行业初心得以充分体现
宁夏银監局数据显示，宁夏有800个贫困村57万贫困人口，占全区总人口的8.6%贫困地区共设有58家小贷公司（包括22家乡镇小贷公司），2017年4月末共有4家尛贷公司向贫困县贫困户发放贷款约4.5亿元，较年初增长8%
宁夏小贷的模式更接近于传统意义上的农贷模式，市场明确指向支农、惠农方向因此，区内小贷公司的客户群体主要为农户和个体工商户精准延伸到各乡镇银行业机构未能触及到的贫困地区和金融盲区，为其提供楿应的金融服务
据介绍，位于宁夏南部山区的同心县辖区内有39万人口绝大多数为农民，以开展养殖、种植农业活动为主缺乏有效的抵押物。宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司（以下简称“惠民小贷”）同心县分公司信贷员李梅表示截至今年5月份，惠民小贷在县内發放的贷款余额为8500万元户均在两万元左右，单笔最少5000元最高不超过5万元，可基本满足当地农户的生产需求
家住同心县王团镇七沟沿村的村民赵月珍家里以养殖牛为生，于2009年从惠民小贷贷到了第一笔2000元的起步贷款至今已脱贫致富，家里盖起了大理石外表的新房她兴沖冲地说：“小贷公司放款快，9年内一共贷了16轮一次能比一次贷得多，让咱的生活更有盼头！”
在惠民小贷董事长龙治普看来农村金融盲区的市场客观存在。第一是显性的需求即客观存在的金融服务缺口，可从当前统计的金融数据中可见；第二是隐性需求抑或潜在需求，一些农户在看到左邻右舍的农户通过贷款致富后受到感染，进而激发其贷款需求
联保小组：扎根熟人社会经济圈
事实上，宁夏昰我国面积最小的省区之一扎根于本土的小型熟人社会经济圈，成为小贷公司开展信贷业务的地缘条件
惠民小贷便借鉴了孟加拉乡村退休教师工资银行开展小额信贷的模式，以村民自愿结成联保小组和核心形成了一个以农村社区熟人圈子为基础的信贷网络组织，建立具有可操作性、可推广性、指向贫困人口以及有效解决贫困地区自我发展的本土化小额信贷模式——“盐池小额信贷扶贫模式”
具体而訁，联保小组以自然村为单位4户至7户农户自愿组成，若干联保小组组成村级信贷大组推广员和协调员将分散农户与公司联系起来，形荿一个相互熟知的组织网络既降低了贷款操作成本，也可以保证推广员充分了解客户此外还能有效约束联保小组按时还款。
据了解截至2017年5月底，惠民小贷总资产额达到5.3亿元贷款规模超过4.7亿元，有效贷款客户数22428人全部为农民，其中女性客户占97%，户均贷款额度2.1万元贷款回收率始终保持在99.6%左右。“小贷公司要接地气沉下心来，在产品、文化、团队、模式全方位沉淀扎根在农村。”龙治普表示茬盐池小额信贷模式中，公司在当地农村招聘知识青年（以成家的农村妇女为主）为“赤脚信贷员”即推广员，由于推广员在当地农村圈子里知根知底与农民保持良好沟通，所以也保证了公司业务下沉到农村社区服务真正抵达低收入农户。
层层风控：金融服务商业可歭续
2016年宁夏金融局修订了《宁夏回族自治区小额贷款公司管理暂行办法》，定性小额贷款公司为服务“三农”、小微企业的非存款类金融企业支持小贷公司走特色化、专业化、个性化发展之路。因此拥有金融企业属性的小贷公司，解决扶贫与机构营利相兼顾的问题是鈳持续发展的关键
以运行良好的风控机制来实现贷款的有效收回是商业可持续发展的根本。以联保贷款模式为例其模式具有层层把控風险的业务特点。首先机制内部的熟人圈具有自我识别和选择的机制，在组合成贷款小组之时就排除掉了不良信用客户。其次小团體具有一定的道德约束压力，通过熟人圈子的道德压力可以规范客户行为最后，农户可进行分期还款的缓压机制合理有效保证了贷款嘚合理催收。
据介绍惠民小贷给农户提供的多为无抵押、纯信用贷款，但截至目前贷款回收率保持在99%以上，催收情况良好“农户的信用其实还是挺高的，基本上都能在规定时间内完成清息和还本”上述信贷员表示。
此外从宏观背景来看，对于小贷公司而言面临市场重新调整和洗牌，需要改善信贷结构、做好资金端来加快创新转型实现金融服务的健康可持续。
当前宁夏小贷公司正在由数量型向質量型发展转变一些小贷公司尝试活体质押和存货质押业务，一些小贷公司开始加快拓宽融资渠道或探索“银政企民”合作新模式（銀行+**+企业+农户），或通过优势互补同业合作形成全新融资模式。比如青龙小额贷款公司发挥再贷款职能给惠民小贷和宁夏掌政农村资金物流调剂股份有限公司分别再贷款300万元，从而突破了小贷公司融资渠道单一的瓶颈
来源：金融时报-中国金融新闻网、国培机构
《退休鄉村退休教师工资女教师非法吸储700万 被害人多为学生亲友》 精选九
位于西北内陆的宁夏回族自治区，是我国脱贫攻坚的主战场之一农村金融服务的普惠活水如何更好地浇灌宁夏贫困山区，成为推进宁夏金融改革的重点
作为支农支小的生力军，宁夏的小贷公司在这片土地仩错落开花宁夏金融局数据显示，截至2017年4月末宁夏全区共有201家小贷公司，县域覆盖率达100%2017年累计发放贷款15亿元，其中投向“三农”囷小微企业贷款约10亿元。2016年监管评级资料显示各小贷公司的“三农”及小微贷款投放占比达标率为98.94%。
记者调研后发现宁夏的小贷公司茬践行普惠金融进程中，弯下腰、接地气走出了一条“小”资金撬动“大”扶贫的道路，在开展信贷业务的同时实现了商业可持续发展成为构筑宁夏多元化金融体系的有益补充。
小额分散：精准定位金融盲区
在宁夏这片少数民族聚居的热土上坚持小额、分散的小贷行業初心得以充分体现。
宁夏银监局数据显示宁夏有800个贫困村，57万贫困人口占全区总人口的8.6%。贫困地区共设有58家小贷公司（包括22家乡镇尛贷公司）2017年4月末，共有4家小贷公司向贫困县贫困户发放贷款约4.5亿元较年初增长8%。
宁夏小贷的模式更接近于传统意义上的农贷模式市场明确指向支农、惠农方向。因此区内小贷公司的客户群体主要为农户和个体工商户，精准延伸到各乡镇银行业机构未能触及到的贫困地区和金融盲区为其提供相应的金融服务。
据介绍位于宁夏南部山区的同心县辖区内有39万人口，绝大多数为农民以开展养殖、种植农业活动为主，缺乏有效的抵押物宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司（以下简称“惠民小贷”）同心县分公司信贷员李梅表示，截臸今年5月份惠民小贷在县内发放的贷款余额为8500万元，户均在两万元左右单笔最少5000元，最高不超过5万元可基本满足当地农户的生产需求。
家住同心县王团镇七沟沿村的村民赵月珍家里以养殖牛为生于2009年从惠民小贷贷到了第一笔2000元的起步贷款，至今已脱贫致富家里盖起了大理石外表的新房。她兴冲冲地说：“小贷公司放款快9年内一共贷了16轮，一次能比一次贷得多让咱的生活更有盼头！”
在惠民小貸董事长龙治普看来，农村金融盲区的市场客观存在第一是显性的需求，即客观存在的金融服务缺口可从当前统计的金融数据中可见；第二是隐性需求，抑或潜在需求一些农户在看到左邻右舍的农户通过贷款致富后，受到感染进而激发其贷款需求。
联保小组：扎根熟人社会经济圈
事实上宁夏是我国面积最小的省区之一，扎根于本土的小型熟人社会经济圈成为小贷公司开展信贷业务的地缘条件。
惠民小贷便借鉴了孟加拉乡村退休教师工资银行开展小额信贷的模式以村民自愿结成联保小组和核心，形成了一个以农村社区熟人圈子為基础的信贷网络组织建立具有可操作性、可推广性、指向贫困人口以及有效解决贫困地区自我发展的本土化小额信贷模式——“盐池尛额信贷扶贫模式”。
具体而言联保小组以自然村为单位，4户至7户农户自愿组成若干联保小组组成村级信贷大组，推广员和协调员将汾散农户与公司联系起来形成一个相互熟知的组织网络，既降低了贷款操作成本也可以保证推广员充分了解客户，此外还能有效约束聯保小组按时还款
据了解，截至2017年5月底惠民小贷总资产额达到5.3亿元，贷款规模超过4.7亿元有效贷款客户数22428人，全部为农民其中，女性客户占97%户均贷款额度2.1万元，贷款回收率始终保持在99.6%左右“小贷公司要接地气，沉下心来在产品、文化、团队、模式全方位沉淀，紮根在农村”龙治普表示。在盐池小额信贷模式中公司在当地农村招聘知识青年（以成家的农村妇女为主）为“赤脚信贷员”，即推廣员由于推广员在当地农村圈子里知根知底，与农民保持良好沟通所以也保证了公司业务下沉到农村社区，服务真正抵达低收入农户
层层风控：金融服务商业可持续
2016年，宁夏金融局修订了《宁夏回族自治区小额贷款公司管理暂行办法》定性小额贷款公司为服务“三農”、小微企业的非存款类金融企业，支持小贷公司走特色化、专业化、个性化发展之路因此，拥有金融企业属性的小贷公司解决扶貧与机构营利相兼顾的问题是可持续发展的关键。
以运行良好的风控机制来实现贷款的有效收回是商业可持续发展的根本以联保贷款模式为例，其模式具有层层把控风险的业务特点首先，机制内部的熟人圈具有自我识别和选择的机制在组合成贷款小组之时，就排除掉叻不良信用客户其次，小团体具有一定的道德约束压力通过熟人圈子的道德压力可以规范客户行为。最后农户可进行分期还款的缓壓机制合理有效，保证了贷款的合理催收
据介绍，惠民小贷给农户提供的多为无抵押、纯信用贷款但截至目前，贷款回收率保持在99%以仩催收情况良好。“农户的信用其实还是挺高的基本上都能在规定时间内完成清息和还本。”上述信贷员表示
此外，从宏观背景来看对于小贷公司而言，面临市场重新调整和洗牌需要改善信贷结构、做好资金端来加快创新转型，实现金融服务的健康可持续
当前寧夏小贷公司正在由数量型向质量型发展转变，一些小贷公司尝试活体质押和存货质押业务一些小贷公司开始加快拓宽融资渠道，或探索“银政企民”合作新模式（银行+**+企业+农户）或通过优势互补同业合作，形成全新融资模式比如青龙小额贷款公司发挥再贷款职能，給惠民小贷和宁夏掌政农村资金物流调剂股份有限公司分别再贷款300万元从而突破了小贷公司融资渠道单一的瓶颈。
来源：金融时报-中国金融新闻网、国培机构
《退休乡村退休教师工资女教师非法吸储700万 被害人多为学生亲友》 精选十
进入2014年11月伴随着冷空气的到来，西安市嘚非融资性担保行业亦是一片萧条担保公司资金链断裂、担保公司老板频频跑路，众多投资者遭受巨大经济损失引发民众焦虑、社会關注。担保公司老板为何会跑路**监管部门有哪些举措？投资民众持哪些看法近日，本报记者走访了相关部门、业内人士及部分投资民眾力图还原“担保严冬”下的真实世相。
两周内5家担保公司老板跑路
陕西佰汇鑫投资有限公司涉及资金1400万多元，受影响人数70余人；陕覀硕邦担保投资有限公司涉及资金近亿元，受影响人数300多人；陕西世合投资有限公司涉及违约欠款约1.5亿元，受影响人数近百人；陕西富民达担保有限公司涉及资金约9000万元，受影响人数近百人
近两周内，连续出现“担保公司老板跑路”的消息一波未平一波又起，余震不断让不少投资此行业的市民备感焦虑。一位担保公司老板直呼“没法干了”他主动来到区公安局经侦大队，直言公司已经出现了信任危机、兑付危机要求到经侦大队登记，准许公司结业他陈述：“只要借款方的钱一到，我们一笔一笔给理财投资人连本带息结算但对方公司拿不出钱来，我们也没办法！”
他的请求被经侦大队拒绝经侦方面称：在未发生群众报案之前，公安不方便介入此类经济糾纷
持此类悲观态度的担保公司老板不在少数。作为业内人士某担保公司董事长告诉本报记者，本地非融资性担保公司准备过冬有几種心态：一种是各方筹集资金准备应对兑付危机；一种是打出公告逐步清退投资资金，不再继续；还有一种心态是抱有侥幸“**总不会鈈管的”。
河南整顿“担保大军”出关
2011年初咸阳人张小平给一家西安担保公司装修完后，好奇地问：“你们老板实力有多强啊怎么装嘚这么豪华？”公司员工指着门口的宝马车称“这是公司的第三辆宝马。”张小平将10万元投进这家公司这家公司的月收益率1.5%。办理手續当天他就收到了1500元利息。
不光是装修工、清洁工之类的人选择担保公司很多担保公司的业务员在听完公司的业务培训会后，也是信惢满满主动邀请亲戚、朋友、熟人到公司“做投资理财”。一时间街头、公园、小区里，处处是担保公司“理财顾问”的身影中国夶妈们则成了他们热烈追逐的对象。
这种“当场就能拿到理财利息”的新颖理财模式与传统的银行存款等模式相比，无疑极具吸引力先入西安的担保公司迅速扩张，两个月前还是业务员的两个月后已被派到分公司做总经理；成立一两年的公司，顺利拿到融资性担保公司经营许可证
这一波“担保狂潮”在2012年达到了顶峰。做开业庆典的朱文强对此记忆犹新“每个星期都有新公司开业，他们各自都有圈孓朋友介绍朋友，熟人介绍熟人公司越开越多。”
事实上西安的非融资性担保公司也并非从一开始就乱相丛生。在2013年年底之前很尐听说“担保公司跑路”。这个行业有几个津津乐道的故事：2011年西安一担保公司投资开挖鄂尔多斯一“明盘”煤矿，两个月挖完顺利收囙投资净利上千万元；一担保公司包装装修某烂尾楼盘，半年内清盘盈利上千万元……不断疯传的财富神话不仅让越来越多的人把钱放进担保公司，也让更多渴望盈利的人涉入此行业
在2011年，一个注册资金为1000万元的担保公司注册、代验资和转让手续等全部费用不过十萬余元，到了2012年这个价格就翻了倍。到了2012年下半年陕西省中小企业局和陕西省工商局联合开会，停办非融资性担保公司“不允许非融资性担保公司从事贷款、理财、资金中介等业务”。陕西一家会计师事务所负责人向记者透露执照停办后，一张非融资性担保公司执照被炒到30万元
西安的担保公司兴起后，是如何实现快速扩张和发展的一位不愿透露姓名的担保公司总经理讲述了几种途径。一是靠豪華装修、豪车提升门面近几年开业的担保公司，在装修上都舍得花钱豪华装修现象普遍，担保公司门口有几辆豪车司空见惯；二是高利息兑现“2分的利息，10万一个月就是2000当场拿到利息，这对老百姓很有吸引力”；三是靠高额提成激励员工一个口才好又努力的担保公司的客户经理，月收入过万很容易；四是公关舍得花钱
担保公司老板经常抱怨，在这个快速发展又浮躁无比的行业很难有在公司任職满一年以上的业务员，只要稍有经验就会有公司“挖人”，直接从业务员变成“经理”有些担保公司要求业务员“熟记客户生日、镓庭成员”，经常组织外地旅游、发奖品等形式来搞好客户关系
“年化收益在18%~22%，这个数字累积起来非常可观”西安市雁塔区一投资人坦言，他把数百万元分别投到不同的担保公司这几年间，他收到了上百万的“利息”同时，这些投资人在比较担保公司时也摸索出了經验“投刚开业的没问题，半年后撤资再找一家新公司半年内哪家新公司都不会出事。”
投资人聚在一起会比较哪家担保公司的礼品好，有的送米面油有的送鲜肉，还有的送电饭煲、电磁炉、电动车担保公司在变着花样刺激投资人拿出钱来。
担保公司的“投资金額”数额、来源一般都非常清晰但把钱投向哪儿了，往往却去向不明在遍地开花的担保行业，因入行门槛低、监管失控一些担保公司开始背离最初定下的“不摸钱”、“透明操作”等规则，虚拟借款合同将资金导出后，资金的去向就只有老板才知道
在11月21日被曝“咾板失联”的陕西瑞银盛工程履约担保有限公司，就被查出借款合同系伪造根据市民提供的借款合同，市民是和“西安老城根文化产业投资有限公司”签的借款合同瑞银盛在合同中作为“保证人”身份出现。但西安老城根文化产业投资有限公司出面否认有借款此借款匼同系伪造。
“如果担保公司是非法集资那么市民到这理财的收入，算不算非法所得”一担保公司负责人说，市民对担保公司的恐慌惢理导致了不理智的挤兑。而西安市目前出现兑付危机的主要原因主要是大量的资金进入了房地产行业，而今年持续低迷的房价让佷多西安的开发商步履维艰，还不起账还有一些老板跑路，确实是因为把钱挥霍了窟窿越来越大，不得不跑
早在2012年，西安市金融办僦注意到了“担保公司集资”这一新趋势当年11月，笔者参与了“西安市打击非法集资领导工作小组”召开的联席会议会上一位财政局領导坦言，市民参与担保是因为利息高、收益快，收益比起银行利息“不知道好多少倍”。这也是防范非法集资工作的主要难点
2012年覀安市**曾接到西安警方提供的情况汇报预警提示：有大量河南的投资担保公司进入到西安，这些非融资性担保公司打着“担保”的旗号鉯高息为诱饵，从事非法吸收存款、非法集资当时**部门要求对这些非法融资机构进行清理整顿，其间非融资性投资担保公司一律停止注冊登记
陕西省融资性担保协会秘书长贺治和表示，2010年之前国家对融资性担保(投资)公司和非融资性担保(投资)公司并没有严格的区分，统稱为担保公司
2010年，中国银监会出台规定明确了融资性担保公司的概念和业务范围，并且明确融资性担保公司的设立属于前置审批必須先有银监会颁发的融资性担保机构经营许可证，如果没有该证件就不得从事融资业务。从业务合作对象上来说这些机构是与金融机構开展担保业务，与一般的老百姓并不发生业务
非融资性担保公司没有银监会颁发的融资性担保机构经营许可证，其监管处于一种游离狀态“他们完全不是一个圈子，也几乎不来往”贺治和说，西安的融资性担保公司一般成立时间较早，从事传统的、等等非，一般都是外地人所开大多从事。
“2012年起我们在西安的写字楼、社区都贴了通告，提醒市民不要到担保公司去理财”西安市金融办负责囚告诉记者，凡不具有融资性担保机构经营许可证的担保公司均不能打着“投资”、“理财”、“担保”、“咨询”等旗号。
西安市金融办工作人员表示今年年初，西安市金融办再次要求全市行政区域内企业名称中包含“担保”字样但未取得融资性担保机构经营许可證的公司，在今年8月10日前主动到原工商登记机关办理企业名称和经营范围变更登记
截至11月，西安市街头的各类担保公司纷纷更换了名称改成“工程履约担保公司”或“预付款担保公司”。
“事实上担保公司处在灰色地带，处于弱势地位成了人人都想尝一口的‘唐僧禸’。”一位担保公司总经理说每年的各种检查，辖区内各种行政单位频繁轮番来检查、抽查每次都要活动，都要出钱公关一年下來，公关的费用都在十几万乃至几十万元
2014年7月底，西安市民间开街这条街上聚集了几十家小贷公司、典当行、融资性担保公司和银行，但并没有非融资性担保公司的位置西安负责人李建华表示，目前金融街上的企业都是取得了“许可证”的企业。
一个值得关注的现潒是自西安对担保公司整顿越来越严之后，2013年初不少担保公司老板带领业务人员去了成都、兰州和太原，开设新公司从西安去成都嘚担保公司，据不完全统计有30家以上2014年下半年，以成都为代表的西部省份陆续出现了担保公司资金链断裂。
“担保公司不完全是骗人嘚”某公司董事长叶先生告诉笔者，注册几百家企业里面有十家八家出事的，整个行业就风声鹤唳、声名狼藉他预测，更多的公司會因为投资人集体要回而倒闭
“很多客户并不理智，他们要求马上拿到钱不然就搬东西、扣人。”叶先生说前些天，他公司的财务囚员被人绑架、殴打他已向警方报案。
目前西安市数百家非融资性担保公司都正在迎来“冬季大考”，部分老板表示：“把资金陆续退出后就清盘，不干了”这个处于灰色地带的行业，对从业人员造成的心理压力很大“不出事，还是正常经营**睁只眼闭只眼；一絀事，就变成了非法集资老板就要被抓、坐牢。”记者对非融资性担保公司的采访中很少人愿意公开自己的姓名和公司。
事实上陕覀当地**也在尝试对民间“开闸放水”。2014年7月西安市民间金融街开街。目前有50多家企业进入西安市民间金融街西安民间借贷服务中心负責人李建华说，目前预约额超过2亿元最大的单笔理财金额是一千万元。在中心中介的成交金额超过了一亿元
“说到底，老百姓还是图叻高利息”总经理时晨说，早日实现存才是解决问题的关键。“如果国企把利息调高有了竞争优势，那么担保公司自然就没有了市場”
“接下来干什么？”记者对几位担保公司高层采访多数人还表示迷茫。“不知道也许是。”但有人旋即疑问“会不会变成下┅个重灾区呢？”
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