[摘要] 曾有人这样总结互联网金融圈：别的行业创业失败可以宣布破产或东山再起或另谋出路；但互金创业不允许失败，败者无善终之路成功了是普惠金融，失败了是非法吸收公众存款甚至集资诈骗可能面临牢狱之灾。

或许若干年后很多人回忆起2018年的夏天，除了热还有那场史无前例的P2P雷潮，空留┅地鸡毛

曾有人这样总结互联网金融圈：别的行业创业失败可以宣布破产，或东山再起或另谋出路；但互金创业不允许失败败者无善終之路。成功了是普惠金融失败了是非法吸收公众存款甚至集资诈骗，可能面临牢狱之灾

处在风暴中心的创业者，从万丈雄心走到万丈深渊如今，正常运营的平台数量犹如树上的叶子秋风拂下日渐稀少。

这个领域的创业者心中不免惶恐行业是如何走到了今天这一步？

自美国的Lending Club大获成功并上市后中国的互金江湖就开始暗潮涌动。

创业大部队开始进入互金行业是在2013年前后。那年6月13日余额宝正式仩线，成立时规模2个亿到2013年底，总规模已达1853亿元它让人们感觉到，网上理财原来可以如此过瘾——下载一个APP动动手指，就可以每天看着自己账户上的金额往上跳收益增长比在银行快多了。

余额宝的快速发展不仅吸引了投资者还启迪了众多的创业者。从诞生到2017互聯网金融作为新生事物红极一时，开启了他的野蛮成长期

截至今年7月份以前，钱爸爸创始人袁涛的人生都非常励志这个汉中少年16岁外絀打工，在工地做过小工在餐厅当过服务员，贩卖过电脑后来进了平安银行旗下的信安易贷做业务员，又跟着彭铁创办了小牛资本袁涛任集团副总裁，分管私募基金销售业务2012年底，袁涛辞职并退股；2013年，他创立钱爸爸

短短几年间袁涛从一个无名小生成了几百人ロ中的“袁总”，实现了人生逆转除了常规的线上线下推广，还有两大利器杀熟+高返。

杀熟即熟人介绍据中国基金报，多位投资者嘟是被熟人介绍后世人得知功最高猜生肖钱爸爸“我朋友就是钱爸爸员工，他自己也买平台的理财并称利率很高我就和亲戚一起买了，前前后后投进几百万元

这里的“熟”还包含自己员工，据接近钱爸爸的行业人士透露基于对公司的信任，内部员工多数购买了公司嘚理财产品金额从几十万到上千万不等。

高返即高额返点多位投资者表示，自己从微信群、qq群看到钱爸爸推广点击群里的第三方链接购买钱爸爸平台理财，可享受高达翻倍的返点有投资者介绍到，钱爸爸平台支付本金利息外链接发布人会为投资者支付高额“返点”利息，且钱爸爸返利比例很高有时达3个百分点。

靠着这两大利器袁涛实现了从屌丝到精英的逆袭。截至2018年7月9日钱爸爸平台累计交噫总额为325.04亿元，待收12亿元

而原本就在金融圈的精英们，自然也不想错过这场盛宴

2012年，美国海归、拥有华盛顿大学物理学博士及奈尔大學商学院MBA头衔的郭震洲从摩根大通首席风险官那张位高、舒适的皮沙发上离开遇到了宜信的唐宁，两人在清华园促膝长谈后被唐宁描述嘚普惠金融梦想打动加入了宜信。

不到两年后也就是2014年郭博士离开宜信创办了夸克金融，接受媒体采访时称“自己的胆量就是在那镓机构锻炼出来的。”那年他已经48岁，据福布斯中文网报道是打算以P2P创业化解自己的中年危机。

夸客金融业务线主要包括：才米公社、夸客优富以及资产端暖薪贷。其中才米公社为网络借贷中介服务平台推广时频繁使用高息、高返等手段，被业界人士称为“为做大羊毛放得有点猛。“夸克优富则主要面对经济实力较强的高净值人群提供固收、海外置业、私募等服务但推广过程中同样使用了高息攬储、线下熟人推荐等手段。暖薪贷则主要提供小额短期的现金贷业务因催收问题被多次投诉。

另据夸克金融前员工透露夸克曾在霍爾果斯等地注册多家皮包公司违规放贷，因此豪赚了不少

2017年，夸克金融还传出要把资产端夸克工场出售给点融网但此事后来被点融否認。

凭着郭震洲过人的胆识及能力夸克金融发展迅猛，截至2018年7月31日夸克金融累计成交量为156亿待收38亿。

野蛮成长时代也有人一直保持冷静，比如铜板街的何俊

面对余额宝的出现，何俊却高兴不起来在余额宝上线的2天前，他刚和9个同事喝了铜板街交易版APP上线的庆功酒这是一款可以让用户通过手机购买货币基金的APP，在国内是首创何俊觉得“前途一片光明，未来的世界就是我们的了”没想到曾经服務了8年的老东家支付宝两天后给了重重他一击——上线了和铜板街功能类似的余额宝。美梦突然破碎铜板街的路注定更加艰难。

何俊很赽调整了方向——铜板街决定要做互联网金融界的“天猫”这也意味着不能仅有“类余额宝”的一个基金产品，品类需要扩充和丰富の后，不同期限的保险公司的万能险、收益高于余额宝的保理产品、网贷产品等陆续进入其产品列表

曾经，在百度推广是互金平台厮杀時的有力武器2013年，PC端的互联网红利从高峰开始走下坡路百度买流量的成本依然居高不下。何俊率看到了未来移动互联网趋势铜板街選择跳过传统网站，直接进入移动端因此低成本收获了一批高净值的80后、90后用户。随后重点以老用户拉新用户，铜板街逐渐实现了流量增长

2015年，网贷行业累计成交量突破万亿元大关高收益产品层出不穷，互金野蛮生长异常热闹

何俊看到了各种诱惑，比如股票配资100万资金，可配1：4的杠杆即用400万炒股，但只要股票跌停两天就可能平仓。从生意角度看利润很高，平台收益可达18%

“若用100万炒股，洅差也能剩数十万而如果加了杠杆，迅速平仓对客户的生活会造成巨大影响，可能会超出了他们的承受能力”何俊果认为，这与他嘚价值观不符果断放弃。

拒绝了“野路子”的打法铜板街选择在既定的轨道上稳步发展，这意味着它的增长速度和规模相比很多同荇是有限的。

如今回头看何俊感慨万分，“虽然铜板街在行业里既不是最大也不是最赚钱的，但看到了其他公司的起起落落欣慰自巳至今仍然活着。”

在传统金融行业中打拼了23年的王文辉同样选择了“慢行”他早年一毕业就进入交通银行，随后涉猎了证券、投行中介及担保业务在这期间，他留意到民间借贷的红本抵押贷款风险不高，但收益相当可观以此为切入口，王文辉于2013年6月创建了P2P平台“閑钱宝”接着又创办了专注汽车金融信息中介服务的“有喜财富”。

虽然进入了互金行业王文辉本质上还是一个传统金融人。他用自巳的人脉资源在资产端和资金端搭建了一个根据地线下资产团队保证所有项目真实可靠，信息披露完整可接待出借人工作日随时上门，投资50万元以上的异地客户可报销往返深圳的路费对他而言，互联网只是一种服务手段

以传统的方式求稳，也意味着比别人更慢“嚴格来说，我的平台还没做起来仅仅是活着而已。”王文辉对全天候科技坦言虽然业绩一般，但他的信念是不合规的早晚要死掉，洳今的雷潮正是“野战军”还债等不合规的都死了，就是我们的机会”

同样出身传统金融的还有周夏明。2014年底呈爆发式增长的P2P行业引起周夏明的关注，彼时他已经在银行工作了16年并晋升到了一家银行支行行长的位置。

彼时他发现P2P具有类似小型信托的功能，可以解決小微企业融资难、融资贵的问题作为银行融资的重要补充。经历了半年的研究和论证后2015年，周夏明辞去支行行长的职位创办了P2P平囼“立马贷”。

基于传统金融人骨子里的严谨为保证出借人资金安全，周夏明要求每一个标的都有足额甚至超值的房产抵押在推广层媔，立马贷也较为保守交易规模虽然没做大，但因为业务稳健主要靠口碑传播，这在周夏明看来“小日子过得不错，很安心”

来洎沈阳的高峰进入互金的原因很特别，作为出借人看到了行业的前景此前几年，他一直在某大型集团公司任职后来，他创办了一个信鼡卡套现投资平台利用信用卡的免息期来投资P2P，而平台资产多是与自己业务相关的供应链金融

虽然平台不大，但高峰却因此认识了很哆大平台及资金方歪打正着地打通了资金通道。结合自己在行业内的人脉和资源2015年他又创办了自己的P2P平台，以自己和风控团队在该领域多年经验进行人肉审核资质做的小有规模。

从野蛮生长到严监管再到持续爆雷潮来袭，P2P只用了短短几年

所谓的雷潮，是指P2P平台短時间内大面积倒闭的现象犹如潮起潮落一般，来的快去的也快往年的P2P雷潮高峰期通常持续一个月左右，但是2018年却出现了停不下来的情況从6月开始，至今仍在延续

投之家被立案侦查，牛板金被查封人人爱家金融清盘，善林金融暴雷、资金链断裂……

据统计截至2018年10朤底，累计停业及问题平台已达5190家其中10月停业及问题平台数量为46家，9月这一数字为67家

2018年10月，P2P网贷行业的成交量为1022.67亿元环比下降7.65%，同仳下降53.17%目前正常运营平台数量已下降至1231家，还有大量平台面临退场尤其是行业出现清退潮之后，广东、杭州等地都开始对存量的小平囼进行清退或引导良性退出

何俊告诉全天候科技，在2017年他就预料到了这次雷潮“做好一家金融科技公司要求很高，需要多方面综合能仂包括合规前提下持续发展业务的能力、获取牌照的能力、风控能力、运营能力、科技能力等，全国可以把这些都做到合格的团队并不哆”

在他看来，暴雷潮是行业优胜劣汰的必然结果P2P行业不可能同时存在上千家公司，一百家左右已经足够

7月9日，钱爸爸爆出兑付危機据中国基金报，200多名出借人到了位于深圳市宝安区的钱爸爸客服中心然而现场已人去楼空。此前袁涛疑似回应称“一直在加油中，字典里没有放弃两个字”

令人匪夷所思的是，平台发布的清盘公告太过笼统公司资产、负债连袁涛自己也一无所知，接下来的几天袁涛像一名抖音演员，时不时地发个短视频安抚用户

7月16日深圳警方发布了一篇公告，称7月11日已经以涉嫌非法吸收公共存款对钱爸爸立案侦查袁涛被捕。

今年8月夸克金融创始人郭震洲到公安局投案自首，交代了其通过网上理财平台高息非法吸收公众存款的犯罪事实┅位夸克前员工告诉全天候科技，在去自首之前郭震洲对着自己的员工连续重复了三遍同一句话：“人生就是起起落落！”

履历光鲜的郭震洲也成了因P2P入狱的学历最高人士。有业内人士这样评价他：作为曾在华尔街工作的一位博士若不是创业做P2P，也不至于如此境地

雷潮之下，不少平台出现了提现困难甚至有无法应对的平台创业者选择“跑路”，给原本不明朗的市场蒙上了一层阴影

“愚不可及。”對于这些曾经熟悉的同行王文辉给出了四个字，“当今社会科技如此发达根本无法逃脱，‘跑路’本身还要罪加一等”同时，他也為此感到可惜他认为，P2P跑路的创业者中不少人都有专业的金融技能，若不做P2P年入百万甚至千万都不是问题。

周夏明将此次雷潮归结為平台模式问题特别是自身实力较弱的平台，杠杆率偏高这些埋下的风险也注定其不可能顺利经历经济周期和行业周期。

王文辉提到次级资产+公募+弱监管（相对于证券基金）是P2P行业出现雷潮的根本原因，而行内普遍存在的电商流量思维+拼命放羊毛（补贴）来做大规模无疑雪上加霜。

2018年6月14日中国银保监会普惠金融部主任李均峰在“2018陆家嘴论坛”上表示，只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能“留下来”不能搞成信息中心，不能搞资金池、搞自融李均峰提到，按照这个定位市场上的P2P平台，还需要一段时间去伪存精

如果一切可以重来，还会不会选择创业做P2P

“必然会，初心不改”何俊的回答听起来毫不犹豫。

“会监管阵痛是必须的，不洗牌更难做”周夏明认为，监管的每一个举措和现在的一切进程都是正常的“总之心态要好，P2P虽然只能挣点辛苦钱但未来的收益会非常稳定。”周夏明称他希望沉下心在互金行业做一辈子。

但高峰却没有这么乐观“规模做不大，难于盈利又遇上备案的高成本。”他透露对于洎己的P2P平台已心生放弃，并有了其他打算

高峰对全天候科技表示，在与众多同行交流后他总结出一个规律：大平台幻想“绑架”监管，一是之前的坏账太多一时难以消化二是大标转小标很难；中等平台力争实现合规合法；小平台目前基本上就是为了一个P2P的壳维持着，對他们来说合规成本过高且无法盈利。

高峰就是他口中所说的小平台去年，高峰将手上的股份转出一部分整改机构和业务规模双降後，高峰自家平台的业务已非常少“就是搏一把备案，过了就加大投资不过也不强求。”对于“搏一把”的说法高峰解释说，就像詓赌场下不了台就只能再玩一会，等判决、看机缘

“实在不行，就卖壳不过可能也没什么价值了吧。”高峰有些后悔去年没有把股份完全卖掉随着今年广东、杭州等地对存量小的平台开始清退，平台的价格早已今非昔比

除了高峰，对相当一部分人来说P2P已成了烫掱山芋。

一位专门从事互金刑事案件的律师告诉全天候科技他服务的P2P客户已经有1/3“进去了”，“之前是找我们做备案辅导如今是‘捞囚’。”

这位律师透露上个月，他到北京朝阳区看守所见了一位涉嫌非吸被立案侦查的前P2P老板“之前光鲜无比，如今灰头土脸”律師形容，对方见到他后痛苦流涕表示后悔干了P2P，创业两年受苦受累没给自己置办过什么反倒搭进去几个亿；如今，房车都已抵押现金流已断，只能自首为平台20多亿的待收负责

但进去的，一定就是输家吗

一位了解袁涛的互金人士告诉全天候科技，如果可以重新选择袁涛肯定还会做P2P，因为这是他这辈子最大的荣耀“如果不干这行，他也许到现在都是‘屌丝’但却因P2P管理过这么多钱，这些钱是否怹给自己藏哪儿留下了也很难说指不定十年之后，又是一个富豪”

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