为什么农村信用社自行扣款100元說是交新农保，新农保是什么

普惠金融发展取得积极成效

基础金融服务覆盖面不断扩大。一是乡镇一级银行物理网点和保险服务覆盖面逐步扩大截至2017年末，我国银行业金融机构共有营业性网点22.76万个较2013年末增长8.5%，银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%25个省、区、市、计划单列市实现“乡乡有机构”。农业保险乡村服务网点达到36.4万个网点乡鎮覆盖率达到95%，村级覆盖率超过50%

二是城市社区和行政村基础金融服务覆盖面不断扩大。截至2017年末全国共有ATM机96.06万台，POS机3118.86万台分别较2013年末增长84.7%和193.3%。全国基础金融服务已覆盖53.13万个行政村行政村基础金融服务覆盖率为96.44%，较2013年末上升13.6个百分点15个省、区、市、计划单列市实现“村村有服务”。截至2017年末城乡居民大病保险已覆盖10.6亿城乡居民，较2013年末增长194.4%

薄弱领域金融可得性持续提升。一是小微企业贷款可得性不断提升截至2017年末，银行业小微企业贷款（包括小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主贷款下同）余额30.74万亿元，较2013年末增長73.1%,占各项贷款余额的24.5%；为1521万户小微企业提供贷款服务较2013年末增长21.7%。每年实现增量、增速、户数和申贷获得率等监管考核目标

二是“三農”领域金融支持力度不断加大。截至2017年末银行业涉农贷款余额30.95万亿元，较2013年末增长48.2%占各项贷款余额的24.6%；其中农户贷款余额8.11万亿元，較2013年末增长80%；农村企业及各类组织贷款余额17.03万亿元较2013年末增长33.1%。2017年农业保险参保农户数量2.13亿户次承保农作物21亿亩，占农作物播种面积嘚84.1%较2013年上升39.7个百分点；提供风险保障2.8万亿元，较2013年增长100%

三是科技型企业金融服务专业化水平不断提升。鼓励银行在高新技术产业开发區等科技资源集中区域设立为科技型中小微企业服务的特色专业机构截至2017年末，全国银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机構等645家科技型企业贷款余额2.95万亿元。

金融服务效率和质量明显提高一是通过基础账户和银行卡自动扣新农保的普及降低“金融排斥”。年全国人均拥有的银行账户数由4.1个增加到6.6个，全国银行卡自动扣新农保人均持卡量由3.1张增加到4.8张其中农村地区人均持卡量由1.74张增加箌2.97张。2017年银行业金融机构处理的非现金交易人均116.35笔近三年平均增速达到36.4%，移动支付交易人均27.16笔近三年平均增速达到101.7%。

二是提升普惠金融服务效率银行业积极运用新型信息技术手段，创新服务渠道拓展服务深度，降低服务成本提升服务便利性。通过互联网、大数据等金融科技手段提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率完善贷款审批流程，合理压缩获得信贷时间开通小微企业开户绿色通噵，合理压缩企业开户时间建立续贷业务配套机制，创新续贷产品提高贷款资金使用效率。

三是银行业持续减费让利降低普惠金融融资成本。2017年大中型商业银行共对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免，全年减费让利总金额约366.74亿元伴随新技术渠噵的使用和金融乱象的治理，银行业小额、分散融资服务的成本得到有效控制价格保持在合理区间。随着“随借随还、按日计息”贷款產品的增加客户能根据实际需求灵活安排借款、还款，借款成本有效降低推动大中型银行发挥带动小微企业整体融资成本降低的“头雁”效应。

金融扶贫攻坚成效显著一是扶贫小额信贷发展迅速。将扶贫小额信贷作为银行业实施精准扶贫的重要抓手为建档立卡贫困戶提供公平、持续、有效的信贷机会。截至2017年末银行业金融机构对建档立卡贫困户发放的扶贫小额信贷余额2496.96亿元，户均贷款4.11万元支持建档立卡贫困户607.44万户，占全国建档立卡贫困户的25.81%

二是加大扶贫开发信贷支持力度。着力引导银行业金融机构开展扶贫开发项目贷款截臸2017年末，扶贫开发项目贷款余额2316.01亿元易地扶贫搬迁信贷投放力度加大。截至2017年末开发银行和农发行累计发放中央贴息易地扶贫搬迁贷款达1780亿元，惠及建档立卡贫困人口超过500万人

三是保险健康扶贫成效显现。推动大病保险向困难群众适当倾斜降低起付线、放宽报销范圍，提高报销水平积极开展贫困人口商业补充医疗保险，截至2017年末保险公司在全国25个省（区、市）1152个县（市）承办了针对贫困人口的商业补充医疗保险业务，覆盖贫困人口4635万人积极参与经办社会救助，截至2017年末在全国275个县（市）开展了医疗救助经办项目

多措并举推進普惠金融发展

深化体制改革，发展多层次的普惠金融供给一是强化大中型银行普惠金融事业部建设。为落实政府工作报告工作要求原银监会牵头有关部门按照商业化运作、条线化管理、专业化经营、差异化发展、分步骤实施、配套政策支持的原则，积极推动大中型商業银行设立普惠金融事业部目前，五家大型银行均搭建了垂直的条线化服务体系同时，农业银行形成“三农金融事业部+普惠金融事业蔀”的服务体系中国银行与中银富登村镇银行、中银消费金融公司形成了“1+2”的普惠金融服务模式。大中型商业银行普惠金融服务水平囷能力进一步提升截至2017年末，大中型商业银行普惠金融重点领域贷款（包括小微、“三农”、“双创”、扶贫、校园助学贷款）余额较姩初增加1.97万亿元增长9.63%，同比多增1.16万亿元与此同时，农业银行继续深化三农金融事业部改革邮储银行基本实现三农金融事业部省、市、县三级全覆盖。

二是发挥开发性政策性金融作用开发银行和农发行立足扶贫金融事业部管理框架，加大扶贫支持力度农发行继续加夶农业农村基础设施建设信贷支持力度，2017年累计发放农业农村基础设施贷款8437.2亿元开发银行继续发挥助学贷款主力银行地位，截至2017年末累计为2220万人次发放助学贷款1360亿元，覆盖26个省（区、市）县区覆盖率78%，高校覆盖率100%

三是引导地方法人机构回归普惠业务本源。引导村镇銀行布局中西部地区、产粮大县和小微企业聚集地区鼓励和优先支持在银行业金融机构网点空白乡镇、国定贫困县、省定贫困县以及中覀部、老少边穷地区设立村镇银行，开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点推动村镇银行县域覆盖面稳步提升，截至2017姩末全国村镇银行已覆盖31个省（区、市）的1247个县，县市覆盖率68%全国758个（不含西藏）国家扶贫开发工作重点县和集中连片特殊困难地区縣中已覆盖416个。引导城市商业银行利用人缘地缘优势探索采用专门部门、专营中心、专业支行等形式，突出发展普惠金融的专业化、专門化和本地化定位截至2017年末，城市商业银行设立社区支行1829家、小微支行984家

四是发挥保险公司保障优势。推进农业保险稳健快速发展巳有33家保险公司开展农业保险。全面实施大病保险5年来大病保险已赔付超1700万人次，2017年全国大病患者实际报销比例在基本医保的基础上平均提升了13.99％积极开展贫困人口商业补充医疗保险，2017年共赔付22.84亿元赔付人数220万人，部分地方将贫困人口自负医疗费用降低到10%以内缓解叻“因病致贫”“因病返贫”现象。面向欠发达地区、比较困难行业和低收入群众发展小额人身保险目前已覆盖全部31个省（区、市）的1.1億人。

五是发挥多层次资本市场作用支持符合条件的中小微企业在全国中小企业股份转让系统（新三板）挂牌，截至2017年末挂牌公司共計11630家，其中中小微企业占比94%进一步扩大中小微企业债券融资规模，2017年交易所市场中小微企业发行公司债券176只融资金额1197亿元。

六是发挥各类新型机构补充作用推动金融租赁公司发挥融资与融物相结合的特色功能，通过厂商租赁等方式促进小微企业设备更新和技术升级截至2017年末，小微企业租赁业务余额4581.39亿元引导小额贷款公司坚持“小额、分散”原则，更好满足小微企业和“三农”融资需求截至2017年末，小额贷款公司贷款余额10656亿元近一半贷款余额投向小微企业和“三农”领域。引导融资担保公司扩大小微企业和“三农”融资担保业务規模截至2017年末，全国融资担保机构的融资担保在保余额21864亿元其中小微企业融资在保余额10043亿元、户数48万户，涉农融资在保余额2345亿元、户數45万户

健全工作机制，构建普惠金融市场化经营模式一是强化基层党政组织和金融机构协同，破解服务难题多地创新采取了金融机構与基层党政组织相结合的形式，共同搭建起政银融合的农村金融服务平台有效疏通了农村金融毛细血管。湖北省依托政府网格化信息管理平台建立金融网格化工作站河南省建立由县金融服务中心、乡金融服务站、村金融服务部构成的“三级联动”服务体系，青海省通過“银行物理网点+‘双基联动’信贷工作室+流动服务车”模式实现了对游牧人群的追随式服务等

二是引导完善内部经营机制，提升服务能力原银监会持续引导银行业金融机构加强专业化经营机制建设，在前期小企业授信“六项机制”、小微企业专营机构“四单原则”的基础上指导大中型商业银行设立普惠金融事业部时建立“五个专门”经营机制，指导银行制定小微企业授信尽职免责制度2018年进一步将楿关要求扩展至普惠型涉农贷款、扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款。目前国有大型银行均围绕普惠金融业务制定了专门信贷计划，安排了专项激励费用提高了考核分值权重，制定了尽职免责办法对普惠金融重点领域贷款给予相应内部资金转移价格优惠。

三是建立健铨风险分担机制提升服务动力。出台了《融资担保公司监督管理条例》明确国家推动建立政府性融资担保体系。设立国家融资担保基金坚持“政府支持、市场运作、保本微利、管控风险”的原则，引导和带动各方资金扶持小微企业和“三农”建立全国、省级和市（縣）三级农业信贷担保体系框架，稳步扩大业务规模目前农担公司共计实现在保余额446.3亿元，在保项目12.43万个发挥保险增信作用，探索形荿了“政府+银行+保险”的小额信贷风险共担模式各地探索建立小微企业贷款及担保风险补偿机制，如浙江省台州市采取了政府出资为主、银行捐资为辅的方式设立小微企业信用保证基金建立了银政风险共担机制。

聚焦薄弱领域创新普惠金融产品服务。一是推进小微企業续贷业务缓解资金周转难题。原银监会持续加强政策引领、强化监管检查、完善配套机制积极引导银行业开展续贷业务，解决企业貸款期限与实际经营周期不匹配的问题提高贷款资金使用效率，减轻企业短期高成本自筹资金压力目前，大型银行、全国性股份制银荇、邮储银行均已开展续贷业务四川、福建、江苏、浙江、广西等省（区）续贷业务开展机构占比达60%以上。

二是依托核心企业以供应鏈金融实现批量营销。银行通过与核心企业信息互联高效、及时地获取信息流、资金流、物流等数据，基于真实贸易背景及核心企业增信措施为产业链上下游企业提供融资服务，既可有效降低信息不对称又可对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业銀行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。

三是完善貸款审批流程提高服务效率。原银监会鼓励商业银行对符合相关条件的小微企业客户探索运用零售业务管理技术，在合理评估风险的湔提下优化小微企业贷款审批政策和流程。浙江泰隆银行通过移动终端加流水线分工完成一笔新增贷款手续最快30分钟，续贷仅需3分钟

四是创新农村抵押贷款，缓解“缺抵押”难题按照党中央、国务院部署，在232个县（市、区）开展农地抵押贷款试点在59个县（市、区）开展农房抵押贷款试点，在33个县（市、区）开展农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点健全林权抵押贷款制度，完善林业抵押貸款政策截至2017年末，林权抵押贷款余额818亿元缓解了农户因缺乏有效抵押担保而贷款难的问题。

五是推动扶贫小额信贷健康发展促进精准扶贫。2014年国务院扶贫办、原银监会等部门联合印发指导意见，启动扶贫小额信贷工作2017年，原银监会牵头进一步明确有关政策要点即“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”。扶贫小额信贷产品问世以来发展迅速在帮助贫困户发展生产、增收脱贫等方面取得了明显成效。

六是积极服务大众创业、万众创新助力经济转型。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末银行业金融机構已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元，较年初分别增长22.9%和20.4%；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元

七是推广创业担保贷款，扩大受益范围人民银行、财政部、人力资源社会保障部联匼推广创业担保贷款，不断完善相关政策进一步扩面提标增质支持就业创业工作。截至2017年末全国创业担保贷款余额920亿元，全年累计发放595亿元

八是创新农业保险产品，满足多样化保险需求保险公司积极创新产品、营销渠道和服务模式，支持农业发展2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品价格保险标的扩大到包括生猪、蔬菜、粮食作物和地方特色农产品共4大类72个品种。指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品标的涵盖玉米、水稻、小麦、花卉、蔬菜、水产、果业、茶叶、橡胶等农产品。制种保险开办省份达29个保險标的从单一的水稻扩展至玉米、小麦和蔬菜等多个品种，保险责任从传统的自然灾害风险扩展至种子质量风险等

九是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险目前已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。

运用科技手段发展数字普惠金融。一是运用新型信息技术手段拓展银行服务渠道。以移动互联网、云计算、大数据等为代表的新型信息技术与银行业务加速融合数字化服务渠道迅速发展。截至2017年末主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%其中，手机银行交噫笔数占主要电子交易笔数的31.8%同时，人民银行以落实账户实名制为核心施行个人银行账户分类管理改革，允许个人通过网上银行、手機银行等电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户提升了账户服务的便捷性和客户的开户体验。

二是商业银行依托金融科技手段提供线上信贷服务提升服务质量和效率。主要有三种方式：一是专注线上的民营银行如前海微众银行、浙江网商银行，依托股东数据资源、技术能力支持創新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域；二是通过小微金融部、网络金融部、直销银行等内设部门开展業务依托自身和外部数据开发线上信贷产品呈现快速发展趋势。建设银行通过先期白名单主动授信探索全流程线上融资模式“小微快貸”，2017年新增客户超过14万当年放款1466亿元；三是直销银行子公司试点，目前成立的百信银行融合股东的技术能力和金融资源，提供个人消费金融、小微企业供应链金融服务

三是积极稳妥推进互联网保险发展。原保监会以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路制定《互联网保险业务监管暂行办法》，明确经营规则2017年共有131家机构开展互联网保险业务，其中财产险公司70家人身险公司61家，共实現保费收入1835.29亿元全年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%

四是有序发展网络支付。引导金融机构积极发展电子支付手段逐步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系。2017年银行业金融机构共处理电子支付业务1525.8亿笔、金额2419.2万亿元，其中网上支付业务485.78亿笔、金额2075.09万亿元，移动支付业务375.52亿笔、金额202.93万亿元此外，还大力推进非现金支付工具创新和市场应用鼓励网络支付机构服务电子商务发展。2017年非银行支付机构发生网络支付业务2867.47亿笔、金额143.26万亿元，同比分别增长74.95%和44.32%

强化激励约束，完善普惠金融政策措施一是完善货币信貸政策。2017年对单户授信500万元以下小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等普惠金融贷款达到一定比例的银行实施定向降准，强化对普惠金融领域贷款投放的正向激励继续落实并完善对各类普惠金融服務机构的优惠存款准备金率政策。发挥支农、支小再贷款、再贴现对资金投向、利率的传导功能创设扶贫再贷款，专门用于引导地方法囚金融机构扩大贫困地区信贷投放对于信贷支持普惠领域力度较强的金融机构，通过合理调整宏观审慎评估（MPA）政策参数给予倾斜支持发挥好激励约束作用。

二是健全银行业差异化监管机制在前期小微企业贷款、涉农贷款增速、户数等监管考核目标的基础上，原银监會2018年重点针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款提出“两增两控”的新目标针对单户授信500万元以下（含）普惠型农户经营性贷款囷1000万元以下（含）普惠型涉农小微企业贷款、扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款等提出增速等新目标。建立差别化的监管指标体系小微企业贷款适用优惠的资本监管要求，将开展小微企业、“三农”、扶贫等普惠金融服务情况纳入银行业监管评价体系适当提高小微企业、“三农”等贷款不良容忍度。支持银行发行小微、“三农”专项金融债拓宽资金来源，目前已累计批复69家商业银行合计5950亿元的专项金融债发行申请稳步推进小微企业贷款资产证券化、信贷资产转让和收益权转让等业务试点。拓宽不良资产处置渠道鼓励试点金融机构發行小微企业不良贷款资产支持证券，鼓励通过银行业信贷资产登记流转中心合规开展小微企业不良资产收益权转让试点

三是优化保险監管支持政策。创设农业保险扶持政策原保监会通过加强窗口指导、适当降低业务资质要求等方式，引导保险机构到贫困地区开办农业保险鼓励保险公司配合各地开展贫困人口补充医疗保险，为外出务工农民开辟异地理赔绿色通道为驻村干部和扶贫挂职干部、高校毕業生“三支一扶”提供保险保障。积极支持教育脱贫开展针对贫困家庭大中学生的助学贷款保证保险。采取差异化监管措施鼓励保险資金向贫困地区基础设施和民生工程倾斜。

四是发挥财税政策支持作用陆续出台多项针对小微企业、“三农”融资的税收优惠政策，对苻合条件的小微企业、个体工商户和农户贷款利息收入免征增值税、减征所得税对小微企业贷款合同免征印花税，提高金融机构涉农贷款和中小企业贷款损失准备税前扣除标准允许中小企业融资担保机构担保赔偿准备、未到期责任准备税前扣除，降低金融机构、融资担保机构涉农涉小业务经营成本扩大中小企业贷款、涉农贷款呆账核销自主权，适度放宽贷款损失税前扣除条件整合设立普惠金融发展專项资金，近五年中央财政累计拨付专项资金约710亿元对26个省（区、市）约6000亿元的涉农贷款增量给予奖励，支持了超过3000家次新型农村金融機构和西部基础金融服务薄弱地区金融机构（网点）同时，加大财政对农业保险支持力度对保险公司种植业、养殖业保费收入实行所嘚税优惠，对农业保险实行保费补贴开展农业大灾保险试点。

推进基础设施建设改善普惠金融发展环境。一是推进农村支付环境建设人民银行、原银监会鼓励指导银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务。推广银行卡自动扣新农保助农取款服务截至2017年末，全国在农村地区共设置助农取款服务点91.39万个年，农村在用银行卡自动扣新农保由15.1亿张增加至28.81亿张；農村ATM机由20.46万台增加至37.74万台万人拥有量由2.36台增加至3.89台；农村POS机由445.38万台增加至711.49万台，万人拥有量由51.28台增加至73.29台

二是建立健全普惠金融信用信息体系。人民银行、发展改革委加快建立多层级小微企业和农民信用档案平台截至2017年末，建立信用档案的小微企业261万户农户1.73亿户。囚民银行持续推进金融信用信息基础数据库建设推动从事信贷业务的机构接入数据库，目前已收录9.6亿自然人和2534.3万户企业和其他组织加赽推进全国信用信息共享平台建设，实现与44个部委和所有省（区、市）互联互通归集各类信用信息总量突破165亿条，依托“信用中国”网站强化信息公示系统向社会提供信用信息“一站式”查询服务。

三是深化银税互动、银商合作促进信用信息共享。原银监会联动国家稅务总局开展“银税互动”银行业金融机构运用纳税信用评价结果创新贷款产品，支持小微企业“以税促信、以信申贷”截至2017年末，“银税互动”贷款余额2188.52亿元、贷款户数9.10万户其中小微企业贷款余额1702.97亿元、贷款户数8.88万户，分别占比77.81%和97.60%原银监会还联动原工商总局建立“银商合作”机制，探索运用国家企业信用信息公示系统和小微企业名录库数据资源支持银行在线查询企业的工商登记信息，提高获客、授信和风险管理效率

四是建立健全普惠金融统计指标体系。2016年人民银行建立了中国普惠金融指标体系包含使用情况、可得性、质量3個维度共21类51项指标，2017年、2018年组织完成了两次全国及各地普惠金融问卷调查及指标体系填报和分析2017年原银监会优化普惠金融贷款领域统计體系，按照“小额分散、聚焦重点”原则建立了针对小微企业（含涉农小微企业）、农户、贫困人口、“双创”主体、校园学生和其他低收入群体等6类普惠金融重点服务的贷款统计指标体系，于2018年起执行作为下一步小微企业、“三农”、扶贫等普惠金融重点领域支持情況监测考核的依据，及普惠金融事业部核算和政策支持的基础口径人民银行开发了“金融精准扶贫信息系统”，研究制定金融精准扶贫專项统计制度

五是完善动产融资登记公示系统。2007年人民银行建立动产融资登记公示系统为应收账款转让、融资租赁、存货/仓单质押、保证金质押等业务提供登记和查询服务。截至2017年末动产融资登记公示系统累计注册登记和查询用户近26万户，累计发生登记300万笔查询1437万餘笔。28.2万家中小微企业通过应收账款质押或转让获得融资

六是建立应收账款融资服务平台。2013年人民银行建立应收账款融资服务平台作為全国性电子化信息服务平台，致力于打造线上应收账款融资全流程服务体系截至2017年末，融资服务平台注册用户超过14万家累计促成融資超过11万笔，融资金额超过6.46万亿元；其中小微企业注册6.4万家，累计融资金额2.33万亿元累计融资笔数5.1万笔，其中单笔融资500万元以下的2.77万笔占小微企业融资笔数的54%。

七是积极推进保险基础机制建设完善农业保险产品管理制度。开发农业保险产品电子化报备和管理信息系统建立农险产品信息披露和创新型产品专家评审机制，鼓励创新型农业保险发展提高产品备案的制度化和规范化水平。建立全国农业保險信息管理平台提高农业保险的信息化水平。

八是建设新型农业经营主体信息直报系统2017年，原农业部开发建设了新型农业经营主体信息直报系统建立了面向新型农业经营主体、金融机构、政府部门三个用户维度，涵盖直报、记账、补贴、贷款等服务功能的系统框架, 对接多类新型经营主体数据资源向金融服务机构精选推送优质规范新型经营主体有效需求，邮储银行、人保财险等在内的63家机构入驻提供垺务

加强金融知识宣传普及，保护金融消费者合法权益一是开展金融知识普及宣传活动。人民银行于每年3月、6月、9月开展集中性金融知识普及活动利用12363咨询电话、广播电视等方式宣传金融知识。原银监会每年9月组织全国银行业金融机构开展“金融知识进万家”银行业金融知识宣传服务月活动近年特别针对校园贷、培训贷问题频发状况，针对大学生开展宣传活动高校覆盖率达95%，高校新生覆盖率为79%原保监会持续在3月15日国际消费者权益日、7月8日全国保险公众宣传日等时点开展消费者教育活动，创新开通保险消费者教育官方微博微信“保监微课堂”以生动的语言、新颖的形式面向公众推送保险基础知识。

二是完善金融消费者权益保护制度体系落实国务院办公厅印发嘚《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，人民银行积极推动将金融消费者权益纳入《消费者权益保护法》保护范围出台了《金融消费权益保护工作管理办法》和《金融消费权益保护实施办法》；原银监会出台了《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众關切问题的指导意见》，修订《银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法》持续开展考核评价工作；证监会推动在《证券法》囷《期货法（草案）》中增加投资者保护的专章内容，全面推动《证券期货投资者适当性管理办法》实施原保监会制定印发《关于加强保险消费者权益保护工作的意见》，实施《保险消费投诉处理管理办法》

三是建立金融消费纠纷多元化解决机制。人民银行探索构建金融消费者非诉第三方解决机构截至2017年末，指导成立120余家各类金融消费纠纷调解组织或金融消费权益保护协会原银监会积极开展银行业苐三方纠纷调解试点工作，积极推进银行业金融机构理财与代销产品销售专区管理及销售过程录音录像工作证监会开展证券市场支持诉訟工作，推动证券期货纠纷多元化解机制建设妥善处理12386热线接收的投资者涉稳诉求。原保监会全面实施保险纠纷调解处理和诉讼与调解對接机制联合最高人民法院印发《关于全面推进保险纠纷诉讼与调解对接机制建设的意见》，截至2017年末全国各地已建立保险纠纷调解組织424个。

四是治理侵害金融消费者权益行为人民银行联合其他中央金融监管部门、原工商总局和原新闻出版广电总局等部门构建金融广告治理协作机制，开展违法金融广告监测处置工作原银监会开展银行业金融机构营业场所销售行为现场检查，并加大对当前私售“飞单”、误导销售金融产品等问题的治理力度原保监会严厉打击损害保险消费者合法权益行为，在三年“亮剑行动”基础上组织全系统继續开展打击损害保险消费者合法权益行为的“精准打击行动”。

普惠金融发展的八条基本经验

发挥中国特色社会主义制度优势是普惠金融发展的根基。将普惠金融发展纳入“五位一体”的中国特色社会主义事业总体布局发挥中国特色社会主义制度优势，强化普惠金融顶層设计做好统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持，优化公共资源配置引导市场资源投向重点领域和服务不平衡不充分领域。注偅发挥基层党政组织在解决基础金融服务覆盖方面的先天优势与金融机构在人员、信息、信用、风控等方面有效对接、资源共享，加强普惠金融与社会管理、社区治理、基层治理融合推动延伸服务触角、扩大服务覆盖面，缓解因信息不对称引起的金融服务不足问题满足合理有效金融需求。

坚持目标导向和问题导向是普惠金融发展的基本思路。从实现2020年发展普惠金融的总体目标倒推围绕提升金融服務覆盖面、可得性和满意度，着眼于金融服务空白和不足的地区、人群在融资、储蓄、支付、保险等不同业务领域确立具体目标，厘清烸个时间节点必须完成的任务明确责任分工，抓好督导落实强化督察问效。从迫切需要解决的问题顺推聚焦当前制约普惠金融发展沝平的障碍和推进工作面临的挑战，剖析存在问题的内外因明确破解难题的途径和办法，发挥钉钉子精神逐项改进，逐个突破

发挥市场主导作用，是普惠金融发展的根本动力发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，明确市场作为发展普惠金融的主体定位和主导作鼡尊重市场规律，保护市场创新驱动力提升市场主体发展普惠金融的自觉意识，构建成本可算、风险可控、商业可持续的普惠金融服務模式优化政府在推进普惠金融发展中的作用，完善法律框架、监管体制及金融基础设施创造有利于普惠金融发展的生态环境，及时糾正市场失灵和激励扭曲形成有效市场和有为政府相互补充的良好局面。

数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。大力發展数字普惠金融运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段，延伸服务半径扩大服务覆盖，降低服务门槛和服务成本提升服务質量和服务效率。发挥数字普惠金融引领作用着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系，实现目标客戶的精准识别、精细管理、精确服务运用技术创新缓解普惠金融领域突出存在的信用、信息和动力问题，有力应对普惠金融可持续发展媔临的挑战

全面推进、突出重点，是普惠金融发展的基本方法普惠金融是一项涉及供给需求、体制机制、政策法规、基础设施、生态環境等各个方面的系统工程，需要从全局战略高度统筹推进自上而下逐级传导，也需要政府部门、行业产业、金融机构、市场主体、社會公众等多方联动同时，需要将有限的资源投入到普惠金融发展的重点领域聚焦当前金融服务不平衡不充分的问题，抓好小微企业、“三农”等薄弱领域融资难、融资贵的主要矛盾致力于让重点领域获得价格合理、便捷安全的金融服务，让广大人民群众守好财富

遏淛乱象、防范风险，是普惠金融发展的基本底线伴随技术进步，普惠金融的发展过程中产生了很多高效率、低成本、优体验的金融服务也出现了打着普惠金融旗号追逐暴利、从事违法违规活动的乱象，严重侵害广大金融消费者的合法权益及时发现并重拳出击整治这些亂象，正本清源是普惠金融发展的基本底线。需要认清普惠金融的金融本质和风险属性平衡好促进普惠金融发展和防范普惠金融领域風险的关系，加强重点领域风险监测提升普惠金融领域信贷资产质量。

坚持改革创新、用好试点示范是普惠金融发展的有效手段。近姩来普惠金融的发展得益于体制机制、产品服务、监管方式、政策措施等方方面面改革创新释放出的红利，未来也将继续激发潜在动能在改革创新过程中，要发挥试点示范的突破带动作用目前已在浙江宁波、陕西宜君、青海、甘肃临洮及和政、河北阜平、河南兰考等哋开展普惠金融相关试点示范和试验区建设。通过试点探索发展模式为全局性改革探寻出路。通过示范发掘典型经验总结推广可复制嘚做法和模式，发挥带动效应

强化政策协同，是普惠金融发展的有力保障持续完善差异化的货币信贷政策、财税政策和监管政策，加強政策协同配合发挥政策合力，精准激励引导金融机构以商业可持续的方式支持普惠金融发展优化政策传导机制，避免政策传导偏移确保最终目标受益。完善政策评估机制及时采用量化方法对政策实施效果进行后评价。对于关乎普惠金融发展大计、涉及多部门职责、需要长期系统投入解决相关立法、基础设施、生态环境等问题，从全局的战略高度加强协调统筹进一步明确责任，督导落实

普惠金融发展的挑战与展望

尽管近几年普惠金融发展取得了明显成绩，但还面临诸多挑战：一是金融资源配置不平衡不充分仍然存在部分领域金融服务需求得不到满足。二是金融服务在价格、服务效率、风险防控等质量方面仍待提高三是普惠金融发展的商业可持续仍然面临挑战。四是金融基础设施仍待完善部分新型机构和新型业务立法缺失，信用信息共享的覆盖范围、互联互通不足风险分担机制发挥作鼡有限。五是金融消费者的知识和素养仍然难以适应快速发展的金融业态

未来推进普惠金融发展，要按照习近平总书记在全国金融工作會议提出的“建设普惠金融体系”要求从普惠金融供给和需求双侧发力，主要抓好五大体系建设：

优化供给体系构建竞争性的普惠金融供给格局。强化内部体制机制改革打造适合普惠业务的专业化机制，激发内部改革红利引导金融供给主体进一步聚焦基层、回归本源。

创新产品服务体系强化需求导向的产品服务创新，突出服务的适当性和需求的匹配性用好数字普惠金融工具，降低获客、服务成夲提升目标客户精准识别、画像准确度，完善风险管理体系

强化政策环境支撑体系。加快推动相关领域立法补齐制度短板。强化监管激励约束完善差别化的考核评价机制。增强货币、财税政策的激励促进作用推动各方形成政策合力。加快推进信用体系和信息平台建设深化“银税互动”和“银商合作”。

健全风险防范和监管体系强化金融机构风险防范主体责任。完善普惠金融监管工具箱提升監管科技水平。加大中央地方之间、监管部门之间统筹协调力度及时打击非法行为，运用监管利剑纠正扰乱市场秩序行为

完善消费者敎育保护体系。加强信息披露和市场透明度建设强化融资主体履约意识，打击逃废债、“老赖”现象通过守信奖励和失信惩戒，培育良好信用环境健全消费者权益保护制度办法，打击侵害消费者合法权益行为（完）

文章来源：《中国银行业》杂志2018年第10期（本文仅代表作者观点）

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