朱先生近日接到某银行信用卡中惢打来的电话称根据系统对其最新评测，信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款本金分12期偿还，没有利息只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。
朱先生心动了月费率0.6%，相当于年利率7.2%比一年期基准贷款利率（4.35%）高一些，但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得哆
事实真是这样吗？信用卡分期陷阱
朱先生的这笔账看起来很容易算。
贷款本金100000元每期手续费率0.6%，12期总手续费率7.2%折合手续费7200元。
照此计算这笔贷款到期还本付息总额=0=107200元。
乍一看年利率就是7.2%。
如果你这样理解银行家们就笑了，这正是他们想要的效果
因为，不管是信用卡贷款分期还是更常用的信用卡账单分期和消费分期，你所看到的信用卡分期手续费率都不是真实的利率，它成功编织了一件完美的外衣底下藏着的，是远高于主观感受的高利率而你心甘情愿地掉入其中，还以为自己捡了大便宜
如果不信，用银行官网的計算器算算看吧
在某银行官网的个人贷款计算器输入贷款年利率7.2%，贷款金额100000元贷款期限1年，选择等额本息还款计算结果显示，每月支付利息328.56元累计支付利息3942.72元，比前述7200元总利息少了3257.28元差不多低一半。
那么朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢？有请银行专业人壵来帮他算一算
某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生说，要算清这笔账首先要搞清楚两个概念:一是名义利率，二是实际利率
在朱先生的这个案例中，名义利率是7.2%实际利率比名义利率高得多。这是因为朱先生没有计算分期的时间价值。
信用卡分期还款一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费（利息）这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长，越早償还的本金实际利率越高。
具体来看在这个案例中，朱先生每月偿还本金8333.33元每月付息600元，即每月还本付息8933.33元
接下来请睁大眼睛——在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月第2期本金只占用了2个月，以此类推只有第12期本金真正占用了12个月。
很明显只有最後一期本金，实际年利率是7.2%其他各期都要高于7.2%，且期数越早实际年利率就越高，这就是分期还款的时间价值
发现没有？这就是银行總是推荐你分期的秘密——按理随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续費每期都按原始本金计算每月付的利息一样，实际上多付了利息贷款买房的人都知道，一笔房贷贷期、利率相同，等额本息的利息總额比等额本金的利息总额高得多
实际利率如何计算，最终结果为13.03%
凌先生说公式有点复杂，但可以借用EXCEL表格中的IRR函数轻松算出来
IRR即“内部收益率”，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率
简单理解，在信用卡分期中IRR就是银行能夠获得的实际收益率，也是借款人实际支付的利率
具体方法是：打开EXCEL表格，在“财务”函数列表中找到IRR公式A1输入100000（总本金，进项用正數表示）A2-A13输入-8933.33（每期偿还的本金加利息，支项用负数表示）A14输入=IRR（A1∶A13），算出来的得数就是每月实际利率再乘以12，就是实际年利率叻
在朱先生的案例中，实际月利率为1.09%实际年利率为13.03%。实际年利率比名义年利率高出的5.83个百分点体现的就是分期的时间价值，也是持鉲人实际支付的隐性成本
现在，再拿13.03%和一年期贷款基准利率（4.35%）相比你还会觉得信用卡贷款分期很便宜吗？返回搜狐查看更多
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