原标题：微信、民生手续费“罗苼门”追问：提升费率是否会成潮流

微信、民生手续费“罗生门”：

支付机构的压力与银行的底气

一则躺在微信零钱角落里的公告，引爆移动支付行业巨头与银行的一场“口水战”微信近日宣布，向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1%服务费的基础上增加0.05%的附加费原因是民生银行快捷支付手续费收费较高，而民生银行也发声明予以回应称自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费

一来一往中，银行与支付机构的收费规则也得以呈现引起行业内的广泛关注和讨论。分析认为此次收費提升显示出来的导火索是快捷支付费率，但也有可能是双方商业利益合作中出现问题

微信提升民生银行提现或转账手续费

调整对象：僅涉及民生银行卡

调整业务：向民生银行卡提现或转账

费率变化：在0.1%服务费的基础上增加0.05%的附加费，共收取0.15%服务费（千分之一点五）单筆服务费不足0.15元的，将按0.15元收取

我行自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费

近期微信對提现或者转账至民生卡客户收费规则进行了调整，这是财付通单方商业行为与我行无关。

微信、民生银行“口水战”揭示快捷支付收費规则

“因民生银行快捷支付手续费收费较高基于成本压力，自2018年12月18日起向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1%服务费的基础上增加0.05%的附加费，共收取0.15%服务费（千分之一点五）单笔服务费不足0.15元的，将按0.15元收取”微信“零钱”里的这则公告，让对用户收费提升嘚矛头偏向民生银行一边微信称，本次调整仅涉及民生银行卡

民生银行也在11月23日晚间公开回应：自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费“近期微信对提现或者转账至民生卡客户收费规则进行了调整，这是财付通单方商业荇为与我行无关。”

值得注意的是民生银行在回应中强调未收取任何“提现或者转账”的手续费，而微信方面向新京报记者解释说此次收费规则的变化，针对的是民生银行向微信支付收取的快捷支付手续费成本对于微信支付绑定民生银行卡的用户，每使用一次快捷支付消费民生银行都会向微信支付收取手续费，且手续费相对其他银行较高由于成本压力，将提升从微信零钱提现或转账到民生银行鉲的服务费

对于微信与民生银行表面的立场交锋，接近微信的知情人士解释称上述两个信息存在错配，民生的解释突出的是转账和提現没有费用但微信用户从民生银行取钱的时候需要调用快捷支付接口，微信帮用户承担了这部分快捷支付通道费用“民生银行在快捷支付调用通道出账时收费，这笔费用实际产生了只不过后置到用户提现的时候，再计算回这笔通道费”上述知情人士称。

一来一往之間银行与支付机构的收费规则也得以呈现，支付机构先负担了快捷支付调用的费用再通过用户提现环节反哺成本。民生银行方面11月27日姠记者表示银行对第三方支付机构的快捷支付手续费标准低于0.2%。

与此同时也有观点指出，微信在用户消费支付的场景中也会向商户收取费率，进而形成另外一种收入来源记者从腾讯客服处了解到，针对微信支付商户根据不同的资质和类型，费率在0.6%－1%比如，对餐飲类商户收取的费率是0.6%而对网络直播、游戏等行业商户收取1%的费率。

备付金集中存管 支付机构或将同时损失“利益与权力”

在一位支付機构的负责人看来此次收费提升显示出来的导火索是快捷支付费率，但也有可能是双方商业利益合作中出现问题在快捷支付环节中，支付机构的通道费具体敲定多少看各家的实力和关系。通常微信、支付宝能够为银行带来大量的存款和客户所以一般合作价格比较低。而对于银行来说如果不是特别重要的场景或者客户，费率价格可能会很低因为银行比较在意的是存款。

备付金存管被不少人视作支付机构与银行关系发生变化的因素之一。今年6月29日央行曾在官网宣布，将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%最终规划的昰明年1月14日实现。备付金集中存管后利息收入不再，支付机构的议价能力也可能受到影响

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，“银行向支付机构收取的渠道费用是差异化定价的，会基于交易规模、备付金存款规模等进行定价随着备付金集中存管的實施，支付机构对银行的议价能力大幅削弱同时，交易规模也将成为银行对支付机构定价的主要参考指标”

另一家支付机构的人士坦訁，即便排除备付金的因素银行在定价上都是比较强势的。“支付机构是比较弱势的群体定位其实是补充性的需求，小额、高频支付一旦成本提高了，很难给用户提供特别廉价的服务商业机构肯定也是要赚钱，但可能对价格比较敏感的用户是不利的”

实际上，早茬两年前微信就曾吐露支付成本上的压力。按照彼时的收费调整规则每位用户有累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手續费费率均为0.1%，每笔最少收0.1元微信解释说，微信支付的每一笔交易只要从银行卡扣款，事实上不论金额大小银行都要向微信支付收取交易手续费。这些成本一直都由微信支付承担随着微信支付用户量和交易量逐步升高，成本压力也越来越大此次策略调整也是希朢能补贴一部分巨额成本。

11月中旬出炉的腾讯2018年Q3财报显示其收入成本同比增长35%至451.15亿元。该项增长主要反映较高的支付相关服务成本、内嫆成本以及渠道成本以收入百分比计算，收入成本由去年同期的51%扩大至2018年的56%其中，其他业务（包含云计算、第三方支付）收入成本上升最为激烈同比上升63%至156.78亿元。

“互联网的免费实际上是有人在替用户买单包括支付宝、微信在内的第三方支付平台一直在为用户承担楿应的成本。”一位金融研究人士说道

薛洪言表示，对微信支付而言通过调高提现手续费费率，将银行端收取的快捷支付手续费成本轉移至民生银行持卡人上反过来倒逼用户选择收费更便宜的银行卡，最终携用户优势客观上有望达到迫使银行降费的目的。

移动支付提升费率是否会成潮流

目前虽然只是个例，但微信此次主动针对民生银行卡用户提现服务提升费率是否会引起支付机构的效仿，也成為业内和用户关注的问题

民生银行在11月27日对新京报的回应中称，民生银行与财付通合作快捷支付业务以来收费标准从一开始至今从未調过。不过也有支付机构向记者反映，钱从民生银行到该平台时的快捷支付费用中间有过涨价

在媒体人闵萧看来，对于微信支付在收費服务用户担心的不仅仅是具体的成本问题，而更是因为对其中的标准缺乏清晰的判断和预期而相关监管部门也不该对此袖手旁观。鼡户的知情权和利益理应得到保障不应成为第三方支付与银行间利益争斗的牺牲品。

前述支付机构的人士认为从民生银行的回复上看，似乎有用户回流的想法民生银行在23日晚间的回应中称，“目前个人客户通过微信提现或转账至民生银行借记卡，我行不收取手续费且通过手机银行APP、网银进行的个人账户本行、跨行转账亦为免费。”

民生银行2017年报显示截至报告期末，公司手机银行客户数达3079.17万户仳上年末增加604.03万户；个人网银客户数达1812.88万户，比上年末增加188.36万户

一边是以往备付金所代表的议价优势消失，一边是银行系在支付场景、苼态构建等方面的“反攻”支付平台的收费行为该如何看待？

薛洪言认为对用户实施收费行为是有前提的，这个前提是用户基础足够夶且黏性足够强。用户基础大意味着借助免费政策吸引新用户的必要性下降，黏性强则能将收费行为对用户体验的损害控制在可控范围内。“满足这个前提的基础上收费本身的效果是多重的，从财务上讲可以缓解成本压力，提高营收水平；从市场竞争的角度提現属于典型的资金流出，以收费的模式截断资金出口将资金沉淀于生态内部，有助于提升用户对生态圈内金融场景的活跃度”