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由清华五道口孵化的道口贷 合作60家核心企业估值近10亿
　　客群上，道口贷合作的核心企业规模逐渐下降，单一核心企业能够带来的贷款规模在降低。目前道口贷累计60家核心企业，核心企业平均年营收14亿元，客群质量在行业内较好。　　指导 | 凯文 张扬　　调研 | 张扬 青川　　撰写 | 青川　　供应链金融脱胎于保理业务，国内最早由银行引入，近几年衍生出多种变形。根据放贷主体不同，非银体系供应链金融既有核心企业主导放贷，也有第三方机构主导放贷。道口贷作为一家P2P平台，属于后者。　　道口贷由清华控股旗下公司发起，被五道口金融学院视为明星项目，创始人罗川与多名管理层均为清华校友，最初也选择在清华校友圈挖掘核心企业。发展至今，道口贷已突破该边界，截止2017年底，累计合作60家核心企业，累计交易额75亿元，业务正稳健发展。96%以上业务为应收账款转让　　在诸多从事供应链金融的互联网金融企业中，道口贷业务模式相对“老派”又比较简单，即找到产业链上的核心企业，根据核心企业资信情况为其授信和定价。以应收账款为例，核心企业收到货物但对供应商压款，这个时候供应商垫资很容易造成现金流紧张。　　道口贷介入后，供应商可根据与核心企业之间的应收账款在道口贷平台上融资，所有企业的融资额度加起来不超过核心企业授信额度，到期后由核心企业进行还款。道口贷历史上超96%的产品为企业应收账款，资产安全性很高。　　这个过程中，道口贷通过自有平台P2P撮合交易，借款企业的融资成本为平台手续费与投资人利息之和，2017年手续费年化费率通常为2.4%。发展重点是资产获取，即搞定核心企业　　早期，道口贷曾有过碧桂园这类明星核心企业，但显然这不可能成为常规操作，锚定合适的客群对创业公司来说至关重要。　　道口贷选取的行业主要在农牧业、制造业、快消零售、物流、环保等行业。核心企业平均年营收14亿元，其中大一点有蒙羊牧业这种年营收20亿元的企业，小一点的有小尾羊、大牧场、中天羊业等年营收几亿元的企业，最小的核心企业年营收不到1亿元。　　这个范围内的核心企业，既保证了采购规模，围绕单个核心企业的贷款不至于过低，又降低了获取难度和单个核心企业的风险敞口。目前，道口贷合作的核心企业数量为60家。　　成立伊始，道口贷依托清华校友圈进行获客，目前校友圈资源依旧是重要获客渠道，但拓展到浙大、中财、北大等校友圈。　　除此之外，道口贷也会通过线下BD的方式获客，比如与地方行业协会合作，参加一些银企对接的会议。同行推荐则是另一种获客方式，所以道口贷合作了多家以畜牧业为主要业务的核心企业。目前三种获客渠道占比各为三分之一。　　未来，道口贷希望获客能越来越多通过推荐而来，所以正在开发线上的智能推荐系统，选定校友、合作企业、地方合作机构甚至是投资人作为推荐人，通过推荐的形式获客。　　相比资产端有条不紊的发展，道口贷资金端则保持充裕状态，累计2.76万投资用户，通常标的上线两个小时内即可满标。　　风控主要是控核心企业，运营效率可提升　　道口贷的风控流程为，先评估核心企业的风险，包含行业风险、经营风险、财务风险、融资能力、企业家精神五大项，通过风险测评，道口贷根据核心企业的营收情况、现金流、银行授信等数据，确定风险敞口及定价。　　根据核心企业风险评级情况，道口贷会为其提供不同的贷款定价，企业融资成本通常在8-14%之间，个别风险较高企业融资成本能到18%；这一定价策略也会反映在资金端，不同资产质量定价不同。　　再之后，以业务占比最高的应收账款融资为例，供应商可以通过应收账款在道口贷平台融资，核心企业授权认可账款真实性后，道口贷通过中征登记公司系统查询该笔账款是否被质押过，确认无误后，贷款项目上线，由理财用户选择投标。这个环节通过率在90%以上。　　道口贷在基于风控模型和业务流程控制风险之外，另一重要风控措施是信息披露。其合作的很多核心企业控制人来自校友圈，且大部分核心企业为2C业务，一旦发生债务违约在人脉圈、用户端都会产生很大的不良影响，所以后端的信息披露能遏制违约。　　道口贷业务流程中，评估核心企业风险、确定授信额度以及贷款上线等很多环节均需要人工干预、处理，目前每天标的数量不多的情况下尚可人工处理。随着业务量增长，道口贷正在将风控流程标准化、自动化，提高业务效率，其本轮融资也是为了进行系统建设。2018年业务仍能保持100%增速　　2016年，道口贷全年成交额为20.4亿元，营收1371万元，核心企业18家；2017年，道口贷全年成交额为42.61亿元，营收超过3000万元，核心企业60家，即新获取42家核心企业。2017年道口贷成交额、营收增速均达到100%。　　2016年、2017年累计核心企业、成交额之间并不是同比例增长，主要是最新P2P监管规定要求单个企业在单一平台借款不超过100万元，道口贷随之调整了核心企业业务规模。　　2018年，道口贷保持现有的获客渠道和获客能力，也能新增40余家核心企业。考虑到获客的网络效应，即合作的核心企业越多，通过校友圈、同业企业推荐获客的能力越强，2018年道口贷累计核心企业数量在100+以上，营收增速预计为100%，预期营收为6000万元。　　对标选取OnDeck，2017年三季度末OnDeck余额9.4亿美元，2018年余额增速预期在20-30%，2018年底余额为11.3-12.2亿美元。近6个月OnDeck市值在3.0-4.2亿美元，市值/贷款余额为0.25-0.37。考虑到OnDeck收费远高于道口贷，给出道口贷0.2-0.3系数，2018年估值为6-10亿元。　　五维评价模型，客群质量较好　　爱分析从客群、获客、风控、资金、运营等维度对道口贷进行评价。　　客群上，道口贷合作的核心企业规模逐渐下降，单一核心企业能够带来的贷款规模在降低。目前道口贷累计60家核心企业，核心企业平均年营收14亿元，客群质量在行业内较好。　　获客上，道口贷通过人脉圈和一定的BD能力获客，能够保持客户数量稳定增长。但口碑获客方式能够触达的资源相对较窄，现阶段还不能做到客户数量爆发式增长。　　风控层面，道口贷主要评估核心企业的风险，采取定量与定性相结合的方式。目前核心企业平均年营收为14亿元，但平均在贷余额仅小几千万元，风险敞口小。　　资金目前全部来自道口贷自身P2P平台，处于充裕状态。随着监管层对互联网借贷的新一轮动作，P2P平台成为非常稳健的资金来源，其本身价值在增强。但考虑到未来一年资产端仍会有一倍增长，资金端增速相对较慢，以及监管的不确定性，有必要加强资金来源多样性。　　运营方面，道口贷目前从获客到对核心企业的风险定价，再到后端借款审核上线，业务流程部分实现了系统化、自动化，但需要人工干预环节依旧很多。随着业务量的增加，提升系统能力，提高运营效应将是道口贷下阶段发展重点之一。　　近日，爱分析对道口贷市场运营副总裁安克伟进行了访谈，安克伟对道口贷业务模式、发展路径进行了阐述，现摘取部分内容如下。　　爱分析：为何绝大多数产品是应收账款转让？　　安克伟：应收账款的贸易真实性更容易验证，可以通过合同、发票、付款审批流程等单据来检验，风险相对较低。同时，也可以通过中国人民银行征信中心动产融资统一登记系统进行查询和转让登记，便于确权。　　爱分析：核心企业规模向下调整的原因？　　安克伟：几个原因，一是2016年8月P2P监管政策要求一个企业在同一平台借款不能超过100万元，从政策上来讲我们需要转型，核心企业规模降低后，授信额度也随之降低，上下游企业借款额度容易满足监管要求。　　二是供应链金融有两条方向，一个俗称抱大腿，属于关系型的，找一家资产规模稳定的大企业，可以过得很舒服。但问题在于平台灵活度很低，议价能力弱，风险集中度也更高，市场价值和社会价值相对都要小很多。　　另一种就是企业规模下沉，做规模比较小的核心企业，靠技术和金融能力驱动整合长尾市场，这个要考验获客能力、风控能力、技术能力和服务水平，这种模式我们认为更接近金融科技，也更具有价值。　　爱分析：对核心企业持续经营时间有要求？　　安克伟：我们合作的多是典型的传统企业，成长性比较弱，但发展比较稳定，通常在一个行业持续经营了很多年，跟我们合作的平均经营时间在7、8年左右。　　爱分析：贷款产生的服务费向谁收取，收取方式是怎样的？　　安克伟：以应收账款为例，有的情况是供应商承担，这种通常是核心企业在产业链上处于较强势地位；也有合作的核心企业会自己承担贷款利息。通常情况是，即便是核心企业承担利息，但因为缩短甚至消除了对供应商的账期，因此也能从供应商那里获得一定的价格折扣，基本能覆盖利息成本。　　爱分析：具体到每笔贷款，供应商如何申请？　　安克伟：我们有一个在线工作平台道口云，供应商需要注册完成实名认证，在有融资需求后，通过道口云平台提交申请，同时也需要核心企业配合上传这笔应收账款的所有要件单据，以及确权承诺书。　　风控人员会在线验真，包括发票、单据审核等等，在融资项目经由供应商及核心企业双方共同确认，以及对贸易真实性及双方关联关系的风控审核通过后，即可上线发布。　　爱分析：获取企业经营信息会接入对方ERP系统？　　安克伟：没有接入，目前不会依赖ERP系统。目前的风险定价信息，一部分是企业提供的，一部分是我们自己抓取的。通过天眼查、能查到很多企业数据，我们也会让企业及其实际控制人提供征信报告等。　　爱分析：对于核心企业，还需要做一些现场的尽调？　　安克伟：一部分会做，授信额度等因素决定去不去做。有一些考虑到核心企业的业务特征，也需要现场验证一下。　　爱分析：项目放款周期？　　安克伟：只要材料完备、真实，审核周期一般在24小时以内，上线两个小时基本上可以满标，每天18点之前满标我们就可以当天放款到企业账户。　　爱分析：企业融资成本是怎样的？　　安克伟：企业融资成本通常在8-14%之间，个别会到18%。我们会根据企业风险进行定价，当资金成本高到一定程度，就无法开展合作了。　　爱分析：道口云系统有何功能？　　安克伟：我们工作流程中，包括对核心企业风险评估、定价以及后面环节具体每笔放贷业务。　　道口云系统是我们一个工作流，不用于对核心企业的风险评估、定价环节，而是用于每笔具体的放贷业务。以应收账款转让为例，用于供应商借款全流程，包括企业注册、实名认证，提交资金需求，我们风控人员在线审核，资产人员上标、放款，以及放款后做贷后管理。　　爱分析：对理财用户风险承受能力是否会有要求？　　安克伟：根据用户风险等级不同，限定理财用户的风险层级，比如三星评级的项目，只有积极投资者可投。此外，单个项目上线会限定1万或者3万的投资额度，强制用户风险分散。　　爱分析：理财用户新增速度？　　安克伟：交易用户平均一个月新增1200人。我们新用户获客成本不到300块钱，目前没有进行过大的广告投放、营销推广活动，三年来大部分客户依赖口碑传播与用户邀请而来，这部分用户稳定性相对较高。　　爱分析：会通过其他渠道获取资金？　　安克伟：2016年初在（）直销银行平台发售过2000万资产，后来就没在其他平台上获取资金了，全部通过道口贷平台完成交易。近两年资金端相对资产更充裕一些，大部分时间处于抢标状态。　　还需要强调的是，通过公开披露，通过让更多投资人共同参与投资，来对企业产生更高的信用约束，也是道口贷目前重要的风控模式之一，所以，这部分资金来源，未来仍会占据绝对主流。
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道口贷携手美特好超市 发展零售连锁行业供应链金融
日前，山西美特好连锁超市股份有限公司（以下简称“美特好”）正式与北京道口贷科技有限公司（以下简称“道口贷”）达成战略合作，双方将在零售连锁领域，合作开展供应链金融业务。根据合作内容，美特好将通过道口贷平台，以自身企业信用为支撑，帮助解决供应链上下游中小合作企业融资问题，发展普惠金融。美特好是中国百强商业连锁集团企业，创立于1993年。公司是以超市大卖场为主营业态，融和SPAR美特好生鲜、美特好便利、CITY SHOP、美都汇购物广场、&美特好团购网、星美电影城、妈妈宝贝孕婴童购物中心等为一体的大型零售企业集团。目前拥有门店120余家，总营业面积60余万平方米，员工1万余人，年服务来客6500万余人次，是山西零售行业龙头、华北地区最大的零售企业集团之一。在稳步发展的道路上，美特好不断突破本土，接轨国际。2008年6月，美特好与国际最大的超市连锁机构国际SPAR签约，将国际化的卖场设计理念引入美特好，为城镇居民带来全新购物体验的同时，引领区域商圈消费，进一步加速企业与国际零售接轨的步伐。目前，除了超市卖场，还打造了“生鲜+餐饮+O2O”模式的优鲜店以及社区生鲜云厨店等门店业态。公司积极拥抱互联网，2015年成立全球蛙电子商务有限公司，未来计划转型升级为线上线下深度融合的新零售企业。道口贷是国内首家高校系普惠金融平台，由清华控股旗下公司发起，依托清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究成果创办。此次战略合作，美特好作为供应链核心企业，可以通过道口贷平台，为其上下游供应商等中小微企业应收账款融资提供信用支撑、数据支撑，帮助企业降低融资成本，加快资金回笼。美特好是道口贷在零售行业的又一家重要合作核心企业，目前，道口贷的供应链金融模式，无须抵押担保、灵活性强、最快当天放款、小额循环授信等特点，也充分符合商超零售行业的整体经营特点。此次战略合作，在解决供应链合作企业融资难题的同时，美特好也可以借此加强供应链管理，平抑现金流波动，提高资金使用效率。一直以来，道口贷坚持以科技手段创新供应链金融风控措施，在基于企业供应链数据、财务数据、行业数据等同时，通过充分地信息披露，以及“校友网络”的引入，加强信用约束。公开资料显示，美特好董事长储德群先生，毕业于山西大学财经系，中欧国际商学院工商管理硕士。曾获太原市劳动模范、山西省优秀民营企业家等荣誉称号，目前仍担任山西省企业联合会、山西省企业家协会第四届理事会理事，中国连锁经营协会副会长，山西省人大代表等社会职务。目前，道口贷已合作包括汇源果汁、思念食品、蒙羊牧业、科尔沁牛业、天地汇、沐禾节水等在内的近50家核心企业和1300多家供应链上下游企业，覆盖包括快消零售、食品加工、农牧业、制造业、环保等多个行业
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道口贷逾期坚定不兜底 投资者们准备好了P2P去刚兑？
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16:35:20 & &国际金融报 &
　　道口贷逾期坚定不兜底！P2P去刚兑来了，投资者们准备好了吗？　　国际金融报 付碧莲一直声称“零逾期”的P2P平台道口贷，首次在官网发公告承认了逾期事件。没有跑路，没有“爆雷”，但就是有P2P平台明明白白告诉你项目逾期无法按时兑付，最重要的是，平台不兜底。P2P行业去刚兑似乎正渐行渐近，投资者们准备好了吗？道口贷不准备兜底一直声称“零逾期”的P2P平台道口贷，首次在官网发公告承认了逾期事件。7月2日，北京道口贷科技有限公司（道口贷）发布《关于童创童欣未能对其承付项目到期还款的公告》称，北京童创童欣网络科技股份有限公司（下称“童创童欣”）表示，由童创童欣承付的于6月24日到期的项目仍无法还款，且于今日到期的项目亦无法到期还款。据了解，童创童欣成立于2009年，2016年5月在新三板挂牌，总部设在北京。业务模式主要为儿童服装和相关领域产品的设计、研发、生产及销售，公司拥有派克兰帝品牌及贝美依品牌的永久授权。目前，童创童欣法定代表人为罗建凡，现任董事会秘书、财务负责人为罗杰凡。道口贷称，经与罗建凡、罗杰凡兄弟沟通，并根据初步调研，童创童欣正存在财务状况、经营状况急剧恶化的情况，面临被新三板强制摘牌、派克兰帝品牌等童装库存积压、大面积员工工资拖欠、线下店铺收缩、线上店铺降级、合作伙伴探路者终止品牌授权等多重问题。
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display: 'inlay-fix'&&&&& 数据显示，自2014年12月上线以来，道口贷已先后与16家校友核心企业达成战略合作，帮助其供应链上游447家中小微企业完成融资，融资成本为8.5%-13%，平均项目额度97.8万元，最小额度仅为1.25万元。核心企业旗下付款企业共138家，历史按时付款率为100%。&&&&& 据了解，道口贷融资企业分布在工程施工、桩基工程、果蔬农产品加工种植、服装制造、电子制造、电子商务、室内装潢装饰、重金属固危废无害化环保处理等多个领域。融资企业规模方面，注册资本金在500万以下的企业占据80%以上，体现了道口贷“植根校友网络，为实体经济服务，为中小微企业服务”的普惠金融宗旨。&&&&& 道口贷以“校友网络+供应链金融”为特色，通过围绕知名高校校友网络，以信息披露为核心，建立大数据分析及社会化评价体系，提高风险定价、风险控制效率，服务中小微企业。“通过与道口贷的合作，福慧达可以为上游供应商提供便捷的、免担保的短期融资，帮助他们资金回笼，拓展市场。”做为道口贷校友核心企业之一，厦门福慧达集团董事长兼总经理郑晓玲女士谈到。服务实体企业，降低融资成本&&&&& 一直以来，处于供应链上游的众多中小企业，由于其偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，从银行取得授信十分困难，即使获得授信，额度也十分有限，实际综合资金成本一般高于15%;如中小企业采用民间借贷的方式获得现金，则成本将高达18%以上。迫&&&&& 于资金压力和融资成本的限制，规模越小、可替代性越强的中小企业，其与核心企业谈判的话语权和议价能力越弱，在合作报价和收款时间的确认上越处于劣势，或只能接受商票、现房抵工程款等间接付款方式，变现需要相当的时间和成本，企业的现金流紧张问题难以得到改善。&&&&& 据了解，在道口贷供应链金融模式下，校友核心企业在道口贷评估准入、并与道口贷签订战略合作协议后，其上游供应商可就其对核心企业或其下属子公司的应收账款，向平台投资人进行转让融资。核心企业对每笔应收账款出具承付承诺，通过核心企业的实力和校友信用，为这些供应链上的中小企业增信，帮助其获得较低融资成本。例如，道口贷3个月期限产品，中小企业的融资总成本为年化10%，其中8%为平台投资人收益，2%为平台管理费。与担保不同，承付既不增加核心企业的或有负债，中小企业也无需承担额外中间费用。 “道口贷能够及时切实的解决企业融资难问题，真正做到了以高效率助推实体企业。”福慧达上游供应商、福建省永春建兴果业有限公司财务负责人黄经理表示。&&&&& 道口贷校友核心企业，新三板挂牌企业鑫联环保董事长马黎阳介绍，通过与道口贷的合作，使得其上游数十家供应商能够快速的拿到资金，加速了资金周转，提高了运营活力。同时道口贷“融资成本低，效率高，随用随取”等特点，也大大提高了资金运营效率，并降低了资金的综合运用成本。无抵押、低利率，贴合中小微企业痛点&&&&& 据了解，道口贷模式摒弃了传统依赖抵押担保的模式，充分利用核心企业的信用传递，降低中小企业融资成本。“相比于银行等传统渠道，道口贷模式可以说对于没有实物等资产可抵押的企业，提供了更好的融资机会。”道口贷校友核心企业、童创童欣融资总监韩女士表示。&&&&& 童创童欣公司是知名童装品牌派克兰帝的运营方，做为一家新三板挂牌企业，自2016年8月与道口贷建立合作以来，通过道口贷研发的“订单贷”、“应收贷”两款产品，已先后帮助上游数十家中小微供应商完成融资。&&&&& 在童装供应链领域，做为集品牌运营、童装设计、销售等一体化的企业，童创童欣供应链上游有着青岛宝时年这类贸易公司，也有木牙科技这类童装服务研发企业，以及四川花派制衣这类服装制造企业，都是典型的中小微企业代表，大部分很少甚至没有可抵押实物资产，很难从传统银行获得较好的融资支持，通过传统民间借贷又不得不承担高昂的利息成本。道口贷供应链金融服务所具备的“融资流程简单、资金到位及时、融资期限灵活、融资利率较低”的特点，无疑很好的贴合了这类中小微企业需求，为他们提供了很大的帮助。&&&&& “相对于传统的融资渠道，(道口贷)给予了企业更好的选择机会，特别是没有资产等实物抵押的企业，提供了一个更好的发展机会。”童创童欣上游供应商、四川花派制衣有限公司夏经理谈到。天津木牙科技生产部秦经理则认为，道口贷尤其很好的解决了“中小企业中短期资金周转所遇到的问题”。&&&&& 道口贷作为融资信息发布的平台，向投资人全面透明展示企业的融资需求和产品要素，投资人可方便地比对核心企业增信资质、融资项目期限利率，自主选择项目进行投资。投资成功的融资项目，资金当天到账，融资中小企业可以马上支配使用，用于资金周转和生产。&&&&& 童创童欣上游供应商、青岛宝时年生产经理杨经理表示，“通过道口贷的帮助，实现了公司对订单需求的快速反应，减少了资金压力，在更好保证了订单按期交付的同时，还能实现对我们上游小微企业的及时付款。”优化整个产业链资金效率&&&&& 在降低融资成本的同时，供应链核心企业也通过道口贷模式优化待偿余额管理、并进行资金错峰和资金计划，也进一步提高了整个供应链的资金统筹效率，提高了资金流的稳定性，以及供应链应对周期性变化的能力。“道口贷模式提高了整个产业链的资金效率，为核心企业创造了很大的价值。”道口贷校友核心企业，圣桦集团总裁蒋琳媛谈到。&&&&& 与道口贷的合作还能够督促核心企业及其下属子公司自我规范，明确未来资金流出的时间表，使得其上游中小微供应商收到应收账款的可预测性大大增强。随着付款账期的缩短，很多供应商还会提供更优惠的报价，核心企业获得更低廉的成本，中小微企业获得稳定的合作机会，实现与多方共赢的局面。&&&&& 四川鸿翔建筑装饰工程有限公司对此有切身体会，其项目经理谈到，通过圣桦集团与道口贷合作，帮助了鸿翔建筑装饰这类上游中小企业渡过了资金困难，解决了施工材料、人员工资等各方面的资金问题，保证了工期的进度。而由于结合了互联网平台的高效率，甚至“放款速度比甲方还快”，帮助甲方和施工单位之间解决了很多问题。&&&&& 截止10月12日，道口贷平台累计成交额已接近27亿元，单月成交额超过2亿元。通过道口贷的服务，使得核心企业及其供应链上游中小微企业均享受到普惠金融服务，中小企业能够以年化8.5%-13%的低成本融资，高效获取现金流用于生产周转、扩大业务范围等。同时也有效降低整个供应链的协调运作成本，提高整个供应链在实体经济中的健康状况。&&&&& 日前，中国人民银行调查统计司司长盛松成在谈及供应链金融时表示，“互联网+供应链金融”是市场自发的创新，使商业信用向市场信用转化，极大地展示了金融脱媒的魅力“现在，大家都在讨论资金脱实向虚的问题，而在供应链金融模式下，每一笔资金都有真实的业务为背景，能够顺利实现金融资源向实体经济的渗透。”而虽着供应链金融创新的深入，盛松成认为，“将在一定程度上，对当前处于垄断地位的传统金融提出挑战。”&&&&&& 可以看到，通过植根实体经济，促进供应链金融的良性发展，引导社会资金进入实体经济，服务中小企业，与中国经济转型的方向完全一致。做为健康且可持续发展的互联网金融创新模式，空间巨大。
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p2p理财是时下最流行的投资方式之一，因其门槛低、收益高且稳定收到了广大投资人喜爱。但是理财投资都有风险，怎样p2p理财才能让风险最小化呢？下面小编就给大家分析下。
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