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董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《董希淼：跟每个人都有关的，为什么声大雨点小》 精选一　　在9月21日―23日举行的“2017年中国”上,“责任”和“开放”两词被与会嘉宾反复提及,这是我国乃至全球的关键所在。　　如何以“责任”划定边界,实现各方利益共赢,这是普惠持续发展的前提条件。上,德国储蓄银行的例子被提及。该银行集团拥有德国最大的统,主要服务于当地的中小微企业和社区居民,而且经营理念上非常特别,是追求利益相关方的利益最大化。该理念也是对普惠金融各方责任的最好诠释,体现了方对自身和全社会的双重责任。　　2015年发布的《计划(年)》中提出,普惠金融立足于机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。这意味着普惠金融不能以个体利益最大化为目标,否则就无法实现金融服务的公平、均等。同时,普惠金融也不是慈善,需要有合理的盈利保障普惠金融供给的长期可持续。哈佛大学商学院教授Michael Chu在论坛的演讲中传达了相似的见解,他认为高商业回报与高社会影响对普惠金融而言是不可或缺的,高商业回报创造行业,而行业能够实现覆盖大量人口、持续地工作、持续改进工作和降低成本的目标,并进一步为金字塔底部的群体提供有效的金融服务。　　对于各类金融机构,负责任地进行能力建设首先要明确机构本身的市场定位。受规模经济和范围经济的影响,银行追求外延扩张的冲动是有必然性的,但单纯地追求规模化的扩张必将让银行偏向高净值用户,使普惠金融处于不稳定的状态。正如同浙江省农社理事长王小龙所言,金融机构须加强顶层设计的布局。同时,为了让普惠金融更深入、安全,金融服务提供者需要了解客户,提升自身能力,创新模式。首席战略官陈龙在接受记者采访时表示,“”(懂你的用户)是极其重要的,不仅包括客户的信息,还包括部分“软信息”,才有可能提供好非标准化。院长贝多广也强调了在中,“硬信息”和“软信息”结合使用的重要性,两者结合才能创造出合理的金融产品,风险也才可能被降到最低。　　普惠金融中**的责任在本次论坛中有明确提及,包括金融基础设施建设,即征信、、支付体系、法律体系等;保护,包括金融教育和预防金融欺诈等;面对新兴的挑战,利用来改善监管。中国支付清算协会副秘书长王素珍认为,**不缺位,要到位而不越位。尤其是在基础教育这一块,对年轻人、对弱势群体、对低净值人群确实需要加强基础金融教育方面的工作,提高他们的金融素养和防范的能力,让他们在享受到数字便利的同时也能适当增强自己的风险防范能力,这样才能让数字移动支付的正能量得到更大发挥。中国人民大学副校长吴晓球表示,要达到我们必须推动中国金融的结构性改革,一是中国金融市场化改革,二是中国金融的改革。金融要在公平和效率之间寻找到平衡,这也是我国一个根本的宗旨。　　“开放”是本次论坛另一关键词。微型金融的国际发展已有半个世纪,而我国发展相对滞后20年左右。他山之石,可以攻玉。我国在中将国际实践经验同中国实际相结合,能够少走弯路。全国人委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长说:“希望中国普惠金融领域的同仁们能继续保持开放的心态,从国际同业的经验和洞见中汲取有益成分。”在借鉴国外经验的同时,也应加强双向交流,对于自身的经验教训,也要知无不言、言无不尽。我国在数字普惠金融实践上有一些优势,也可为其他国家提供经验。蚂蚁金服CEO表示:“蚂蚁金服正在积极推进国际化的战略,我们希望能够帮助更多的发展中国家和地区,用科技实现数字普惠金融,服务更多的人群,带给更多人平等的机会。我们的国际化理念是去当地分享我们的经验、技术和模式,去帮助合作伙伴,发展他们当地的支付体系。我们的理念不是做全球化,而是全球的本地化,帮助每个伙伴做得更好,为当地的小微企业和普通大众提供更加透明的数字金融服务。”　　普惠金融之所以重要,是因为金融体系的包容程度直接决定着商品和服务的可获得性,这些商品和服务帮助人们实现自身的潜能。哈佛大学商学院教授Michael Chu认为,普惠金融并不是终极目标。推动金融机构的发展只是手段,终极目标应该是促进人类潜能的发掘和释放。对于普惠金融的主体――微型金融机构而言,重要的是其产品能否以更低的价格、更有效的方式提供给更多的低收入客户。相比较于单一企业,开放的行业往往更容易降低成本、提升效率和扩大服务面,商业创造的价值也更容易向低收入群聚集。如今,以蚂蚁金服、、为代表的涌入普惠金融行业,部分制造商也在通过支付终端尝试布局普惠金融,他们的加入打破了高触点模式,降低了前端和后端成本。虽然,数字化技术的普惠可能仍面临“最后一公里”的瓶颈,但通过多主体的细分市场、融合发展,普惠金融终将达成公平、适当、有效的目标。《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》 精选二
编者按徐忠局长近日在“2017年中国论坛”上发表演讲表示，有利于增强经济社会发展包容性，对推进共享发展、实现公平正义有重要意义，但面临新挑战和新机遇。对于中国而言，共同富裕要求和共享发展理念为提出了更高要求，中国应平衡好创新和监管关系，引导普惠金融规范发展。作者：徐忠来源：清华金融评论很高兴参加2017中国普惠金融国际论坛。2008年爆发百年一遇的全球之后，国际经济社会发展思潮发生了很大变化，从早期美国发生占领华尔街运动，到近几年来美欧多国民粹主义、保护主义抬头。其背后的深层次原因是，全球化在带来国家间共同繁荣的同时，其在不同阶层间积累的越来越多的不平等问题变得日趋显著。随着各国国内阶层分化和收入不平等加剧，普惠金融也从早期主要适用落后国家的专属药方，发展为当前各国都重视的一般性社会经济发展政策，其有利于增强经济社会发展包容性，特别是对于促进创业就业、消除社会贫困、推进共享发展、实现公平正义的重要意义，受到国际社会普遍重视。中国**一贯重视普惠金融发展，及其对于共享发展和共同富裕的特殊意义，多年来通过实施特殊的财政、货币和监管政策，落实扶贫政策，促进农村信用社改革，发展机构，引导金融机构设立“”金融事业部，普惠金融获得了长足发展并取得了显著成效，“三农”和小微企业金融服务不断改善，相关制度建设和技术创新都积累了不少的宝贵经验。当前和今后一个时期，普惠金融发展面临新挑战和新机遇。一是从普惠金融肩负的社会发展使命和潜在需求看，普惠金融仍然任重道远。我国有8亿农民，还有1500多个金融空白乡镇。根据世界银行的估算，2014年全球仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。二是随着金融科技在我国率先获得迅猛发展，更多更好的信用信息处理技术和低成本金融服务拓展方式不断涌现，数字技术为普惠金融传统难题提供了全新的充满潜力的解决方案，但也存在不少悬而未解的问题，许多新的问题亟需进行深入的实践归纳和理论总结。今天利用这个机会，除了向大家汇报的一些最新成果，也希望就上述问题浅谈一些感想。1中国普惠金融发展取得明显成效中国**历来高度重视“三农”、小微企业等薄弱环节的务，专门制订了普惠金融发展五年国家规划。回顾近一时期特别是近五年来的普惠金融发展，中国的基本经验是“**引导和市场主导”相结合。一方面，**在加强征信支付等金融基础设施建设的同时，也采取一些激励性政策措施引导普惠金融发展，如中国人民银行综合使用差别存款准备金率、支农支小和扶贫再贷款、等货币政策工具，财税和监管部门出台一系列财税奖补和差异化监管政策。另一方面，坚信**支持政策不能包打天下，强调普惠金融要走市场化、可持续发展道路，金融机构等市场主体应该在普惠金融发展中发挥主导作用，近年来通过推动金融机构改革，涉农金融机构在财务可持续和服务广覆盖深覆盖方面同时取得进展。经过各方面共同的创新努力，中国普惠金融在账户普及率、储蓄普及率、小额支付等方面都取得了明显成效。一是多层次广覆盖的和普惠金融产品体系基本形成。农村信用社改革持续推进，法人稳定在县域的同时，支农支小的效率不断提高；大型金融机构力度不断加大，“”在支农支小方面发挥了越来越大的作用；借助电子商务的兴起，银行、、支付、等各类金融机构协同运用互联网、移动通信等新型信息技术，为社会公众提供快捷、便民的零售支付、小额存取款、小额信贷和小额保险等金融服务，综合性、场景化金融产品和金融服务不断创新。二是支付结算等基本账户服务基本覆盖全民和全域。世界银行的随机抽样调查显示，中国成年人拥有银行账户的比例已超过79%。截至2016年末，全国共开立个人账户83.53亿户，在用发卡数量61.25亿张，全国人均持有银行卡4.47张。在农村地区，人均持卡量为2.8张，助农取款服务点近100万个，覆盖行政村超过50万个，行政村覆盖率超过90%，基本实现了“人人有卡、家家有账户、补贴能到户”。网上支付、移动支付规模增长迅速。三是城乡信用体系建设支持可得性得以显著提升。 全国累计为1.72亿农户建立信用档案，帮助近9248万农户获得银行贷款，2.7万亿元。基于电子商务的快速发展和征信技术的应用，小微企业“融资难、融资贵”问题也有所改善。有必要强调数字普惠金融的重大潜力。数字金融涵盖了传统金融的数字化、移动化以及新兴的等领域。数字金融在解决普惠金融传统问题，即小额涉农金融服务的高风险、高成本问题过程中具有天然优势。2016年G20杭州峰会正式通过《G20数字》，《(年)》明确提出，“积极引导各类借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。”近年来中国成绩有目共睹。从存取款转账支付等基本金融服务，到贷款融资、、等综服务，从的个体金融服务到相对大额集中的全产业链授信，从前端的信用评估、客户获取到中后端的管理，数字技术对产品研发、业务模式以及风险控制的渗透正不断深入，应用前景和发展潜力不断拓展。非现金支付方式和数据征信驱动的业务模式，使金融机构能够更准确地识别和管理风险；同时，借助产业链、价值链、商圈、物流等信息系统的支撑，数字普惠金融在极大程度上有效解决了小额涉农贷款中天然存在的高风险、高成本传统难题，同时在结合线下前提下还能够提供保险、衍生品、货币汇兑等组合式服务。2中国发展普惠金融面临新任务新机遇从“三农”发展和扶贫战略要求看，我国还有8亿农民，有1500多个金融空白乡镇，在全面脱贫解困要求下，普惠金融需要填补的空间还很大。从难融资贵问题看，在传统技术条件下和现行金融体制条件下，我国小微难融资贵问题虽经多年持续的政策努力有所改善，但尚未获得全局性系统性解决。从社会经济改革发展角度看，随着“三农”不断发展，农民转身为市民可能带来更加多元化的金融服务需求，农民收入提高或一次获得征地补偿款就会产生巨大的储蓄需求，农业产业化如龙头企业和生产基地的形成以及小微企业产业链的形成都会引发更加全面综合和高效的金融服务需求，农村基础设施的改善和农村土地制度改革也为普惠金融发展带来新需求和新机遇。数字金融和移动互联的低成本、借助于大数据风险控制的金融服务拓展方式，为传统的彻底解决提供了前所未有的重大机遇。目前我国已建成全球最大的4G网络，中国大部分农村都具备手机3G/4G上网的条件，移动电话普及率达到95%，网民规模达到7.10亿，互联网普及率达到51.7%，超过全球平均水平3.1个百分点，超过亚洲平均水平8.1个百分点，手机规模超过5亿户。总体上我国数字金融发展的“硬件”条件优势明显，数字普惠金融已经处于飞跃式发展的起飞阶段，“三农”和小微企业包括存、贷、汇以及在内的各类金融服务有望获得进一步改善。例如，在支持农业产业结构转型方面，我们在河北一家葡萄农场发现，银行借助数字技术，将产业链上的企业之间的赊销关系转为担保关系，提供了规模更大、手段、产品更为综合、介入程度更深的金融服务。类似的金融服务可以将众多分散的个体农户组织起来，更有效地引入大资本、大生产、大市场、大流通，提升农业产业化水平和农产品供给质量。在工业结构的转型升级领域，依互联网+模式，金融服务正在融入智能制造，将为消费者提供更具有个性化、技术含量更高的产品和服务。新型城镇化除了在基础设施建设方面存在巨大的融资需求，更多的新市民也迫切需要拓宽渠道。这一背景下，借助数字技术和互联网的普及应用，金融机构的获客渠道将**拓宽，将**下降，风险控制可能做到实时、精准。当然，数字普惠要发挥其最大潜力，光是“硬件”够好还不够，还需要有好的“软件”，如创新友好、有效的监管制度，这也正是我们需要努力的方面。3平衡好创新和监管关系，引导普惠金融规范发展普惠理念和数字技术都不会改变金融的本质。不管是互联网企业涉足，还是传统金融利用“互联网+”扩大服务半径，金融行业传统的信用风险、、操作风险等依然存在。并且，引入数字技术背景下，金融风险更具隐蔽性，传播速度更快、传播范围更广更深，增加了金融，产生了诸如系统安全、信息泄露、投资欺诈等众多与技术及传播范围有关的风险。从当前看，数字普惠金融为社会经济发展带来更多福利，也带来资本的竞相追逐，但大量普通金融消费者的自我保护能力和意识还比较薄弱，还存在监管空白或薄弱环节，跟不上形势发展的需要，要求普惠金融的推动者、监管者、消费者和提供者倍加关注，引导数字普惠金融健康发展。一是重视改善数字普惠金融可能带来的数字鸿沟问题。主要是弱势群体，由于受教育程度低、收入低、年龄大，对数字技术的理解能力低、互联网金融应用水平低、承担风险能力弱，需要金融部门加以特别关注。金融“数字鸿沟”实质上是技术进步给大多数人带来福利的同时，可能使少数弱势群体利益受到一定影响。这在历史上屡见不鲜，也是自然规律使然。需要从供给侧推进金融机构改革，鼓励金融机构开发针对弱势群体的和服务。同时注重普惠金融发展形式的多样化，线上线下相结合，传统金融、数字金融相结合，不搞千篇一律。二是坚决打击披着数字普惠金融外衣的非法金融活动。数字技术是中性的，数字普惠也是中性的，先进技术在乃至整个金融业发展的同时，也有可能被不法分子利用，诈骗者打着普惠金融的旗号，披着互联网金融的外衣，提供虚假收益的，消费者以为获取了高息，其实被“收割”了本金。近两年来互联网金融领域已经出现了多起事件。地方**和相关监管部门应采取断然措施，依照《刑法》和有关司法解释有效识别这些伪金融创新，区分创新与犯罪，打早打小打准，依法惩处非法金融活动。要规范数字普惠金融机构的，严厉打击虚假违法宣传，落实管理，强调“卖者有责”。三是加强大数据背景下的数据安全和个人隐私保护。当前，全球都面临技术发展迅速而数据保护不足的问题，个人隐私信息泄露重大案件频发。使数据主体获得尊重和安全感，也推动数据市场的有序发展，成为提升金融创新和服务能力的重大课题。我认为，要利用，首先要能保障数据主体的保密权，以及获取、利用、支配其信息的权利，允许或者不允许他人获悉或者使用自己信息的权利。在中国，立法机构已经明确要求金融机构收集信息应当遵循合法、正当、必要的原则，并承担征得用户同意的义务、明示收集使用规则的义务、保护数据安全的义务。在快速发展的态势下，还要确保给予或剥夺消费者权益的最终决定由人类而不是机器做出；要强化信息主体的可携带权和被遗忘权，前者指数据主体可以无障碍地以通用的电子格式将其数据从一个服务提供者转移到另一个服务提供者，后者指数据主体有权要求数据控制者删除某些信息，限制数据控制者利用数据进行自动化特征分析（profiling）。四是建立负责任的管理的消费者保护制度。针对数字普惠金融服务大量“人群”的特征，要特别注重保护消费者权益，建立负责任的投资者适当性管理的消费者保护制度。不适合普通投资者的金融产品，只有与先下投资者适当性管理结合才能在线上销售。在背景下，各数字金融业态的归口监管部门，应负责建立各自消费者投诉、受理、处置机制，落实服务标准规范。下一步，还要积极探索综合性的消费者保护机制，建立多元的金融消费纠纷解决机制。动员社会各方力量共同普及数字，提高公众金融素养，加强风险提示与教育，引导树立“买者自负”的，构建金融消费者教育的长效机制。五是加强基础监管制度建设，补齐监管短板。要针对数字金融风险传播速度快、范围广、隐蔽性强等特点，在风险、信用风险、操作风险防范上，加快健全有效的基础监管制度，加强综合监管、协调监管、功能监管。同时加大监管技术创新力度，充分运用大数据技术丰富监管信息，完善监管手段、改善监管方式，努力提升数字金融监管有效性。女士们，先生们，技术的进步和金融的发展，最终目标都是促进的社会和谐进步和更加美好。尽管还面临诸多挑战，但在日新月异的技术进步以及全球范围内日益形成共识的公平共享、可持续发展理念引领下，普惠金融发展正面临前所未有的重大机遇，正逐渐成为缓解收入差距、创造发展机会、促进经济转型升级以及推动社会公平正义的重要力量。我相信，只要我们创新的是“真”金融，数字条件下的金融风险能够“真”管好，普惠金融必有“真”未来。未央精选行业时事北京将关闭全部发文表态：无合法依据英国发布和警告 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《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》 精选三原标题：汇中出席第三届 共议发展之路
近年来，国家对普惠金融发展给予高度重视，“普惠金融”一词连续三年出现在**工作报告之中。在2017年上，******出席会议并发表重要讲话，强调金融是国家重要的核心竞争力，突出防范化解金融风险的重要性和紧迫性，再次强调发展普惠金融的重要意义，并首次提出要“”，而该体系如何建设、落地和发展成为行业前沿会议和高端论坛关注的焦点。 9月28日，由、、中国制造企业双创发展联盟、中国电子金融产业联盟联合主办的“第三届（2017）中国”在北京隆重召开，包括国家互联网信息办公室、中国人民银行、国务院扶贫办、中国互联网协会等有关部门的领导，中国人民银行金融研究所、新华社瞭望智库、清华大学等知名研究机构和众多金融机构负责人在内的500余位嘉宾汇聚此次盛会。汇中作为致力于和服务实体经济的优秀综合金融企业代表全程参与，共议服务体系的建设和发展。
“第三届（2017）中国普惠金融大会”现场盛况 据悉，本届大会围绕“ 服务实体经济”这一主题，与会嘉宾广泛探讨普惠金融创新发展之路，通过政策解读、趋势探讨、成果发布、产品展示、案例分享、合作交流等方式，全方位展示的新成果、新产品、新技术、新服务，打造普惠金融创新服务品牌，树立企业肩负社会责任形象，大力推动我国普惠金融事业健康可持续发展。 中国互联网协会秘书长卢卫致辞时表示：“，关键在于发挥各方力量，我们欣喜地看到，地方**、金融机构、互联网金融服务公司、实体企业发挥各自优势，积极投身普惠金融事业，通过设立专门部门、加快产品创新、扩资源支持、扶持特色产业、开展慈善公益等多种形式，推动我国普惠金融向前发展。” 正如卢卫秘书长所言，金融是实体经济的血脉，向纵深发展，应充分利用现代科技手段，构建数字体系，在这过程中，创新型互联网金融企业正成为助力普惠金融发展的新力量。汇中参会代表也表示：“互联网金融已经成为新时期普惠金融发展的创新点，如何改革现有金融服务体系，提升服务效率，让互联网金融有效赋能实体经济，助力，成为互联网金融企业的重要课题。” 随着我国金融体系的不断健全和创新发展，互联网金融提供低成本、高效率的金融服务，为越来越多传统金融机构无法覆盖的长尾用户带来便利，成为传统金融最有力的补充、普惠金融最主要的实现渠道。 秉承普惠金融初心的汇中公司，致力于将与服务传递给更多的大众，覆盖更多地域，惠及更多中小微企业，从而打通金融服务的最后一公里。在前不久召开的“第二届海外华文新媒体高峰论坛”上，汇中总裁曹伟先生出席金融论坛并发表主旨演讲时曾明确指出：“互联网金融的出现打破了传统金融服务无法下沉的僵局，增强了金融市场的流动性，降低了社会，为我国中小微企业融资带来更多便利,让金融有效服务于社会经济发展的薄弱环节。”在汇中看来，积极推动互联网金融发展，有助于弥补传统金融无法覆盖的人群，解决中小微企业与低收入人群的融资难、融资贵等问题。 众所周知，中小微企业是我国经济发展的重要生力军，占全国企业总数九成以上，创造了全社会六成的经济总量。但中小微企业普遍面临融资难、融资贵的问题，已成为制约实体经济发展的一个主要瓶颈。互联网金融的出现打破了这一僵局，它具有申请门槛低、手续简单、放款速度快、服务频率高等独特优势，能够让中小微企业和个人在遇到资金危机的时候能够快速填补资金缺口，贷款有门，是实现普惠金融的最佳途径之一，让金融真正发挥“普惠”的作用，推动了中国金融事业的发展，助力了实体经济的繁荣。汇中的网络平台——响应国家“大众创业、万众创新”的战略，积极践行“综合金融服务、惠及社会大众”服务宗旨。自创立至今，已为超过40万的用户提供服务，拉近了大众与金融的距离。 随着大数据、人工智能等技术的创新，科技在普惠金融的发展中起着越来越重要的作用。为了更好地满足中小微企业融资需求，全面提升服务能力和普惠水平，汇中在科技研发领域投入了大量的资金和精力，并建立了技术开发团队，致力于运用大数据、人工智能等技术和金融创新理念，推进金融服务的数字化、智能化升级，助力普惠金融发展。 数字化的科技手段使得普惠金融跨越空间和时间的限制，进程发展加快，进一步降低服务门槛，让金融服务更加便捷、严谨、合理和科学，让互联网金融在践行普惠金融、服务实体经济方面的力量愈加凸显。一方面，汇中网依托大数据技术，降低交易成本和程度，让更多传统金融机构覆盖不到的中小企业享受到金融服务。另一方面，汇中网的大数据风控系统正式上线，有效提升与数据处理决策效率。 普惠金融是惠及三农、惠及中小微企业、惠及广大民众的金融服务，是更有生命力、更有温度的金融服务，是对实体经济发展最强有力支撑的金融服务。而互联网金融因其服务更广泛、更民主、更便利、更高效，天生就具有普惠的属性，再加上数字化的科技基因，使其成为中国普惠金融事业发展最有生的力量。在国家大力促进实体经济转型升级、推动普惠金融建设的时代背景下，如何让每一个地域、每一个人、每一家企业获得平等的金融服务成为行业需要共同努力的方向，也是汇中深耕普惠金融领域多年的初衷所在。面向未来，汇中将继续基于支持国家战略、勇于担当的大局意识，深入研究发展普惠金融的有效途径，自觉承担起普惠金融的社会责任，让金融真正为国家实体经济发展服务，为中小微企业服务，为大众民生服务。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》 精选四　　近日，山东省人民**印发了《关于推进普惠金融发展的实施意见》(以下简称《意见》)，旨在贯彻落实《(年)的通知》，，逐步建立与山东经济社会发展相适应的普惠金融服务体系，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。　　《意见》明确，到2020年，要建立与山东全面建成小康社会相适应的普惠金融组织机构体系、产品服务体系、扶持政策体系、消费者保护体系和协调保障体系，努力实现普惠金融服务能力和服务水平走在全国前列，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。　　《意见》指出，要建立健全多元化广覆盖的普惠金融机构体系。优化完善银行业市场体系，规范发展各类新型机构，稳步构建多层次资本市场服务体系，建立完善多形式的保险保障体系，规范发展“互联网 ”普惠金融。　　在“互联网 ”普惠金融方面。《意见》提出，将借助数据信息技术，降低普惠金融的信息、经营和管理成本，实现商业可持续发展。鼓励金融机构利用大数据、等信息技术手段，提高金融服务的电子化水平，打造互联网金融服务平台，降低运营成本，向农村地区延伸金融服务。鼓励金融机构与互联网企业开展多元化合作，实现优势互补，紧密结合小微企业和“三农”金融需求，创新产品、服务和商业模式，提升服务效率和水平。鼓励金融机构成立互联网金融专营事业部或独立法人机构。鼓励金融机构与网络支付机构服务电子商务发展。　　《意见》强调，规范发展互联网金融组织，明确行业准入标准和从业行为规范，落实信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低和。组建山东省互联网金融协会，加强互联网金融行业自律，促进互联网金融组织规范健康发展。　　值得关注的是，《意见》明确，要将、互联网金融机构等接入央行征信体系。　　《意见》明确，将健全。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，稳步推进符合条件的、村镇银行、公司、管理机构、登记服务机构、融资性担保机构、企业、典当企业、互联网金融机构等接入人民银行征信系统，降低普惠金融服务对象征信成本。　　此外，《意见》提出，促进互联网金融规范发展，将制定出台P2P网络借贷、等监管细则，建立健全衔接紧密、切实有效的服务体系，为充分发挥互联网金融普惠作用创造条件。　　附：山东省人民**关于推进普惠金融发展的实施意见　　山东省人民**关于推进普惠金融发展的实施意见　　鲁政发〔2017〕14号　　各市人民**，各县(市、区)人民**，省**各部门、各直属机构，各大企业，各高等院校：　　为贯彻落实《国务院关于印发的通知》(国发〔2015〕74号)，积极推进普惠金融发展，逐步建立与我省经济社会发展相适应的普惠金融服务体系，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，提出如下实施意见。　　一、发展目标　　全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，紧紧围绕创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，落实供给侧结构性改革要求，着力增加普惠金融服务和产品供给，不断改善小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体金融服务，持续提升普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为全省实施新旧动能转换重大工程贡献金融新动能。到2020年，建立与我省全面建成小康社会相适应的普惠金融组织机构体系、产品服务体系、扶持政策体系、消费者保护体系和协调保障体系，努力实现普惠金融服务能力和服务水平走在全国前列，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。　　(一)提高金融服务覆盖率。实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级实现银行物理网点和全覆盖，完善和优化助农取款服务村级覆盖网络，扩大助农取款服务点的影响力，提高使用率。拓展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。　　(二)提高金融服务可得性。大幅改善对城镇低收入人群、失业人员、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。提高小微企业和农户贷款覆盖率，实现小微企业和涉农贷款持续增长。提高小微和覆盖率，力争参保农户覆盖率提升至95%以上。　　(三)提高金融服务满意度。有效提高各类金融工具的使用效率。开展广覆盖、全方位、形式多样的金融需求对接，提高小微企业和农户信用档案建档率。规范金融机构经营行为，有效降低金融服务投诉率，进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。　　二、基本原则　　(一)市场主导与**引导相结合。坚持市场化运作与**扶持相结合，尊重市场规律，突出商业可持续，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。更好地发挥**在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用，健全激励约束机制，实现。　　(二)统筹规划与因地施策相结合。突出政策统筹，建立全省普惠金融发展推进机制，健全完善各项财政、税收、金融政策体系，有序推进普惠金融发展。鼓励结合实际大胆探索，先行先试，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题。　　(三)基础服务与改革创新相结合。依托金融机构服务网点和渠道发展，加大对金融服务薄弱环节的渗透，满足各层次不同主体的基础金融服务需求。发挥金融机构产品和服务方式创新主体作用，降低金融服务成本，不断提升金融服务广度和深度。　　(四)规范发展与防范风险相结合。坚持发展与规范并行，合理平衡业务风险与社会效益，加强金融风险防控，注重重点领域和薄弱环节的风险控制，维护金融稳定，保障金融安全。　　三、建立健全多元化广覆盖的普惠金融机构体系　　(一)优化完善银行业市场体系。鼓励开发性创新与其他金融机构合作方式，降低成本。充分发挥国开行、农发行功能定位和金融优势，大力支持扶贫开发、棚户区改造、新型城镇化、现代农业和水利、农业农村基础设施等项目建设。引导进出口银行支持进出口贸易，创新服务中小微企业开拓国际市场，促进开放型经济发展。鼓励，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策。鼓励商业银行建设面向“三农”、小微企业的专营机构和特色支行，支持中小银行批量申报组建社区支行和小微支行，提高服务的批量化、规模化、标准化水平。支持（）向县域和基层延伸“事业部”，提升“三农”金融服务水平。引导邮储银行稳步发展小额涉农，逐步扩大涉农业务范围。加快推动地方法人银行转型发展，充分发挥管理层级少、贴近客户、机制灵活等优势，着力做好“三农”和小微企业金融服务。支持城市商业银行审慎开展综合经营，增强单体综合实力，强化服务地方、服务中小企业、服务社区的市场定位，实现县域网点全覆盖。推动省联社加快履职转型，强化服务功能。持续推动农村商业银行完善治理结构，强化支农市场定位。支持村镇银行在乡镇布设网点、拓展业务。积极培育发展。　　(二)规范发展各类新型机构。支持发起设立主要服务小微企业和“三农”的公司和，更好满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造融资需求。加快组建，促进发展，激发消费潜力，促进消费升级。支持发展**出资为主的机构或，健全体系，强化机构功能定位，发挥好融资担保机构的引领带动作用。鼓励社会资本在县域发起设立小额贷款公司、、典当企业等机构，增强资本实力，找准市场定位，发挥小额、分散、便捷优势，提升普惠金融服务能力。深化新型农村合作金融改革试点，积极探索新型农村合作金融发展的有效形式，不断提高试点质量，适时扩大试点规模，初步建立起与山东农村经济相适应、运行规范的新型农村合作金融框架。加强农民合作社的规范化建设和管理，规范发展农民合作社及贫困村内部资金互助业务。规范发展民间资本管理机构、民间融资登记服务机构，推动民间资金供需规范有序对接，促进民间资金有效转化为民间资本，更好地支持创新创业。　　(三)稳步构建多层次资本市场服务体系。大力培育挂牌上市主体，支持符合条件的中小微企业、涉农企业在境内外资本市场上市或在、挂牌，拓宽。鼓励和引导符合条件的小微企业和涉农企业在银行间市场发行券、、中小企业集合等非金融企业债务融资工具，支持符合条件的中小微和涉农企业进行直接融资，降低融资成本。引进培育农业种、农业、涉农、“三农”、，规范、等**性引导，引导社会资金积极参与，促进种子期、初创成长型中小微企业和战略性新兴产业加快发展。　　(四)建立完善多形式的保险保障体系。支持和吸引各类资本在山东发起或参股设立专业化、特色化法人保险机构。优化各地保险机构网点布局，持续加大对农村点的资金、人力和技术投入，健全“三农”。鼓励保险机构向乡、村两级延伸保险服务网络，推进、产品、服务“三下乡”。培育发展、自保公司等新型市场主体，启动的试点工作。探索培育服务社区的社区性保险机构。完善，鼓励具有技术优势且服务于普惠金融发展的加快发展，引导各类机构实现规范化、专业化、规模化、集约化发展。加强与对接，扩大渠道，引导以适当方式服务于城镇化建设、“三农”和小微企业发展。　　(五)规范发展“互联网 ”普惠金融。借助数据信息技术，降低普惠金融的信息、经营和管理成本，实现商业可持续发展。鼓励金融机构利用大数据、云计算等信息技术手段，提高金融服务的电子化水平，打造互联网金融服务平台，降低运营成本，向农村地区延伸金融服务。鼓励金融机构与互联网企业开展多元化合作，实现优势互补，紧密结合小微企业和“三农”金融需求，创新产品、服务和商业模式，提升服务效率和水平。鼓励金融机构成立互联网金融专营事业部或独立法人机构。鼓励金融机构与网络支付机构服务电子商务发展。规范发展互联网金融组织，明确行业准入标准和从业行为规范，落实信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。组建山东省互联网金融协会，加强互联网金融行业自律，促进互联网金融组织规范健康发展。　　四、聚焦普惠金融服务主体加快金融创新　　(一)改进小微企业金融服务。鼓励金融机构创新小微企业金融产品和服务方式，改造信贷管理制度和信用模型，合理设定授信准入门槛，创新、等担保方式。鼓励开展基于的续贷业务，推广循环贷款、年审制贷款、等便利的信贷产品和微贷管理技术。推进银税合作模式，探索实施小微企业和新型经营主体主办银行制度。加大对科技创新创业企业的金融支持，不断完善科技金融服务体系，优化科技金融供给结构，对不同发展阶段科创企业采取分类施策的支持方式，逐步打造覆盖科创企业全生命周期的金融服务模式。鼓励设立科技支行和科技金融专营机构，支持符合条件的银行业金融机构开展“”业务。支持地方法人金融机构发行小微企业金融债和“三农”金融债。引导银行业金融机构根据自身风险状况和内控管理水平，适度提高小微企业不良贷款容忍度。落实小微尽职免责制度，制定小微企业金融服务从业人员尽职免责办法。鼓励商业，探索以、贷款等产品为主要载体，多方参与、风险共担的经营模式，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。　　(二)提高。持续加大资源投入，研究落实银行业金融机构本地存款主要用于本地、农村存款主要用于农业农村的具体措施。引导和调动更多金融资源投向农村基础设施建设、农业设施装备、新型城镇化等重点领域，支持现代农业、绿色农业、休闲农业发展，支持（）加工业转型升级、农产品流通设施建设和美丽宜居乡村建设，大力支持发展农业“新六产”，促进农村一、二、三产业融合发展。积极探索低成本、可复制、易推广、符合我省特点的方式，创新“三农”服务专门机构和业务模式，推广“涉农龙头企业 上下游种养殖户/经销商”“企业 农民合作社/家庭农场/基地 农户”等农业产业链融资模式，稳妥有序推进农村“两权”试点，积极发展大型农机具、海域使用权、等信贷产品，支持重点农业基地、林业基地等建设。引导涉农金融机构定向扶持种养大户、家庭农场、专业合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体，加大农业创业创新示范基地、大学生农村创业特色产业示范平台、农民工返乡创业园、电商示范村等各类创业孵化基地和创业示范园区的金融支持，提供一揽子、综合性金融服务。深入实施“三大工程”，加快推进富民惠农金融创新。　　(三)提升保险服务的普惠功能。加快发展农业保险，重点发展关系国计民生和粮食安全的农作物保险、主要畜、重要“菜篮子”品种保险和林果、森林保险，推广农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。在中央财政补贴险种基础上，拓宽农业保险覆盖面和品种，积极探索开展枣、茶叶、葡萄、大小拱棚、中药材等具有我省生产特色的，满足不同层次农民投保需求。鼓励机构为低保对象、特困供养人员等经济困难及低收入人群、残疾人等特殊群体提供、商业补充和医疗救助服务，围绕失能老年人开发等，推动商业保险在养老、护理、健康等领域扩大服务范围。支持商业保险机构承办，开发多样化的，搞好与、大病保险、医疗救助的衔接，进一步提高人民群众的医疗保障水平。支持保险机构开展普惠型灾害、价格指数保险、天气指数保险、巨灾，最大限度减少灾害保险支出和灾害损失。探索建立重大自然灾害风险保险和农业大灾风险保险分散机制，健全保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门的合作机制。鼓励开展和农产品。在有效控制金融风险的前提下，大力推进、“政银保”贷款保证保险，支持开展多种形式的互助。探索保我省、私募的有效途径。　　(四)改善民生金融服务。大力发展农村民生金融业务，发挥的政策扶持作用，完善创业款管理办法，切实加大对符合条件的城镇登记失业人员、就业困难人员、高校毕业生(含服务基层项目大学生和留学回国学生)、返乡创业农民工、妇女、残疾人等重点群体，以及符定条件小微企业的信贷支持力度。稳步扩大创业担保贷款规模，拓宽业务覆盖面。完善政策，适当提高的资助标准，提高助学贷款满足率。开发适合残疾人、老年人等特殊群体特点的金融产品，引导有条件的金融机构设立无障碍服务网点，完善电子服务渠道，探索实施特殊人群上门服务。加大保障性住房金融支持，优先满足居民首套和改善性需求。创新、等适合现阶段弱势群体金融需求特点的信贷技术。规范金融机构经营行为，推进金融服务收费规范化、标准化、分类化建设。最大限度地调整、合并、取消各种同质同类的服务收费项目，缩短企业融资链条，降低企业融资成本。　　五、全力推进金融扶贫打好脱贫攻坚战　　(一)加大金融扶贫资金投入。在基础上，对扶贫开发实施倾斜性金融政策，力推精准扶贫、精准脱贫。实施扶贫信贷工程，用好支农再贷款、扶贫再贷款以及各种政策性贷款支持扶贫工作，完善商业性金融综合服务，有效发挥各类金融机构独特优势，持续加大金融资源投入，保持贫困地区、贫困户信贷投入总量持续增长，实现信贷资金投放与脱贫攻坚项目计划、进度要求相匹配。对符合条件建档立卡贫困户的有效信贷需求实行全覆盖，实现贫困地区各项高于全省各项贷款平均增速，贫困户贷款增速高于农户贷款平均增速。合理确定扶贫再贷款使用期限，扶贫再贷款执行比支农再贷款更优惠的，为金融机构支持脱贫攻坚提供稳定低成本资金来源。优化调整贫困地区贷款结构，鼓励开发性、政策性金融机构增加，引导商业性银行业金融机构在风险可控、商业可持续的前提下加大对贫困地区基础设施建设的支持力度，进一步提高中比重，推动贫困地区基础设施早建成、早见效、见长效。　　(二)精准聚焦扶贫重点领域。精准对接扶贫对象和扶贫项目的融资需求，突出重点、分类施策。着力满足符合条件建档立卡贫困户的扶贫小额信贷需求，以乡镇为单位全面实行银行“包干服务”制度，保证信贷资金精准到户。加大对产业扶贫、电商扶贫、乡村旅游扶贫、等特色产业项目的信贷支持，积极支持能吸收贫困人口就业、带动贫困人口增收的特色产业发展。做好易地扶贫搬迁金融服务，精准对接易地扶贫搬迁的贫困人口安置、安居和就业创业各阶段的金融服务需求。加大对2个贫困人口集中的市(菏泽、临沂)、20个脱贫任务比较重的县(市、区)、200个重点扶持乡镇、2000个扶贫工作重点村等重点地区脱贫攻坚的支持力度。支持贫困地区交通、水利、电力、能源、生态环境建设等基础设施和文化、医疗、卫生等基本公共服务项目建设，支持农村危房改造、人居环境整治、新农村建设等民生工程建设。推进实施教育扶贫，加大对贫困家庭、贫困人口创业就业的信贷支持力度。稳步拓宽精准扶贫多元化融资渠道，鼓励保险资金以、股权、等多种形式，积极参与贫困地区基础设施、重点产业和民生工程建设，从大病扶贫、农险扶贫、产业扶贫等方面发挥保险在精准扶贫中的作用。　　(三)完善金融扶贫工作机制。实施多方联动工程，鼓励市、县级**设立扶贫贴息和补偿基金，建立“** 担保 银行 保险”四方联动机制，完善金融扶贫工作推进、成效考核、监测统计等机制建设。建立健全与脱贫攻坚战相适应的金融服务体制机制，找准服务定位，发挥好开发性金融、政策性金融和商业性金融在扶贫开发中的互补作用。鼓励国开行、农发行加大贫困地区基础设施、公共服务设施、移民搬迁、生态保护、教育扶贫、黄河滩区脱贫迁建、彭楼灌区扩建工程等领域的资金投放，支持改善贫困地区、贫困人口生产生活条件。支持其他涉农银行业金融机构成立扶贫工作专门组织体系，建立扶贫专项工作机制，对目标任务、责任划分、进度计划、信贷政策、业务授权、金融创新、资源配置、跟踪督查等进行统筹安排。支持商业银行以政策扶持为支撑，主动对接扶贫开发项目，通过市场机制加大对贫困地区主导产业、优势产业、农业现代化以及新型农业经营主体发展规模化生产的支持力度。　　六、打造国内领先的　　(一)优化农村支付环境建设。规范“村村通”金融服务点，提升服务功能，支持银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等电子机具，充分利用移动互联网技术，进一步向乡村延伸银行卡受理网络。鼓励银行机构和面向全省农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等移动金融服务，开展金融IC卡技术创新，拓展金融IC卡在公共交通等公共服务领域的应用。支持网络支付机构与电子商务平台对接，拓展医疗卫生、交通罚款、生活缴费等公共缴费市场，提供小额、便民、快捷的支付服务。支持村镇银行等和网点采取灵活、便捷的方式接入人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统。鼓励商业银行代理农村地区金融服务机构支付结算业务。支持农村支付服务市场主体多元化发展。探索通过财政补贴、降低电信资费等方式，支持偏远、特困地区的支付服务网络建设。　　(二)健全普惠金融信用信息体系。落实《山东省社会信用体系建设工作方案》要求，以农村和小微企业建设为切入点，加快推进农户、小微企业和城镇低收入人群等电子信用档案建设，加强信用信息归集和管理工作，持续开展小微企业信用评价和“信用户”“信用村”“信用乡镇”评定及结果应用，提高信用信息建档率，到2020年，实现全省农户和企业信用信息采集和查询服务全覆盖。加快推进全省信用体系建设，公安、司法、工商、海关、环保、人力资源社会保障、住房城乡建设、质监、农业、交通运输、公用事业、卫生计生等部门利用现有信息化系统，依法采集农户、城镇低收入人群和小微企业的政务信息，通过省公共信用信息平台及山东省域征信服务平台，推动政务信息与金融信息互联互通。积极培育从事小微企业和农民征信业务的征信和评级机构，支持有资质的征信机构、信用评级机构依法采集信用信息，构建多元化信用信息收集渠道。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，稳步推进符合条件的保险机构、村镇银行、小额贷款公司、民间资本管理机构、民间融资登记服务机构、融资性担保机构、融资租赁企业、典当企业、互联网金融机构等接入人民银行征信系统，降低普惠金融服务对象征信成本。　　(三)建立普惠金融监测统计体系。加强设计和基础数据统计，科学设定普惠金融发展指标内容，在整合现有各部门涉及的普惠金融管理数据基础上，建立涵盖金融服务可得情况、使用情况、服务质量的符合山东实际的统计指标体系。专项调查和统计，探索将普惠金融服务调查纳入社会人口、经济普查等调查活动，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。建立普惠金融发展动态评估和考核机制，从区域和机构两个维度，对进行全面评价，督促持续改进普惠金融服务工作。　　(四)构建专业化金融服务中介体系。注重发挥齐鲁农村产权交易中心作用，建立健全省市县三级农村产权要素交易平台，有效归集利用农村产权登记信息；建立健全土地经营权、宅基地使用权、林权等各类产权要素的确权颁证、价值评估、抵押登记、交易流转和风险处置机制，有效盘活农村现有资源。探索建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台，推动开展动产抵质押融资业务。建立省级农业信息平台，有效对接全国农业理信息平台。培育发展农村、资信评级、融资咨询、等中介服务组织，逐步构建专业化的中介服务体系。　　七、健全普惠金融政策激励和机制　　(一)强化发展普惠金融的政策激励。充分发挥财政资金引领和杠杆作用，逐步优化我省金融发展资金管理办法，重点向普惠金融领域倾斜。完善定向费用补贴、县域金融机构涉农贷款增量奖补政策，引导和鼓励金融机构加大对“三农”信贷投放，扩大农村金融服务覆盖面。认真落实中央财政林业贷款贴息政策，优化财政涉农资金供给机制，支持贫困地区统筹整合使用财政涉农资金。进一步发挥创业担保贷款、小额扶贫信贷等政策优势，服务下岗再就业人员、返乡农民工、大学生创业、贫困人口等就业困难群体。积极支持中小企业拓宽融资渠道，对在境内外资本市场上市或在全国中小企业股份转让系统、挂牌的涉农和中小微企业，按有关规定进行奖励。鼓励各级财政通过贷款贴息、风险补偿、以奖代补等政策措施，激励和引导各类机构加大对小微企业、“三农”和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。鼓励有条件的市、县(市、区)，对在县域及以下新设专门服务于“三农”、小微企业、科创企业等普惠群体的专营机构、特色支行、服务部、营业部，按规定给予一次性新设奖励，对金融机构注册登记、房产确权评估等给予政策支持。严格落实小微企业和“三农”贷款相关税收优惠和补贴扶持政策，对明显、贡献突出的金融机构，在税收优惠、财政奖励等各方面给予政策倾斜。　　(二)完善风险分担补偿机制。完善省市县级小微企业、“三农”等风险分担与补偿机制，推广企业、**、银行和保险、担保等机构相互合作的金融服务命运共同体模式，优化普惠金融服务的配套机制。落实有关政策要求，对符合条件的小微企业、涉农企业和扶贫贷款损失，由担保机构、合作银行和财政资金，按分担比例共同承担。积极推动“政银保”合作模式，鼓励金融机构通过保险增信扩大对中小微企业、农业种养大户和农村各类生产经营性合作组织以及城乡创业者的信贷投放，财政部门按有关规定给予保费补贴、超额风险补偿及贷款本金损失补偿。建立从事小额信贷业务金融机构的风险补偿和正向激励机制，完善**主导的多层次担保体系，鼓励银行机构与具有政策性背景的担保机构开展业务合作，构建政银担合作新模式。　　(三)严密防控金融风险。各级**要切实承担起金融风险防控和处置第一责任人的责任，加强对各类金融风险的监测预警，加大各类风险隐患排查和化解力度，及时开展重点领域金融风险，严厉打击、非法证券等违法违规金融活动和金融欺诈行为，整顿规范金融秩序，依法妥善处置金融风险事件，加强金融风险舆情应对，筑牢金融风险“防火墙”，防止风险传染，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。落实地方**维护区域金融生态环境的主体责任，加大对恶意逃废债、等危害生态环境行为的打击力度，加强失信行为惩戒，维护良好的金融生态环境。创新完善诉讼外金融纠纷处置工作机制，提高金融纠纷案件审结效率，解决金融案件积压和执行难问题。　　八、发挥中央金融监管与地方金融监管的政策合力　　(一)发挥货币政策引导作用。积极运用差别化存款准备金等货币政策工具，鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的金融资源配置到小微企业和“三农”等领域。完善再贷款、再政策管理，进一步增强支农支小再贷款、扶贫再贷款、再贴现支持力度，加强再贷款、再贴现资金使用情况的监督和考评，引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放，降低社会融资成本。积极运用、、小微企业金融债、“三农”金融债等方式，提升金融机构支持小微企业和“三农”发展的资金实力，增加金融服务有效供给。　　(二)实施差异化金融监管政策。强化正向激励导向，从业务和机构两个方面采取差别化监管政策，将普惠金融推进工作与监管评级、市场准入、高管履职评价等挂钩，引导金融机构将金融资源向普惠金融薄弱群体和领域倾斜。推动落实有关提高小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，落实尽职免责相关制度。对贫困地区设立分支机构和服务网点，实行更加宽松的准入政策。加强对小微企业和“三农”贷款服务、考核和核销方式的创新，用好用足核销政策。积极发挥全国中小企业股份转让系统、、和，引导、、创业增加有效供给，丰富中小企业和“三农”的。支持开拓县域市场，对其在县域基层或落后地区设立分支机构适度放宽条件、优先审批。　　(三)健全完善地方金融监管体系。推动《山东省地方金融条例》贯彻实施，完善地方金融组织监管细则和考核奖励办法，引导推动小额贷款、融资担保、民间融资、交易市场、农村信用互助等地方金融组织不断放大普惠金融服务功能。促进互联网金融规范发展，制定出台P2P网络借贷、互联网等监管细则，建立健全衔接紧密、切实有效的互联网金融监管服务体系，为充分发挥互联网金融普惠作用创造条件。　　(四)加强政策措施协调配合。加强各类政策的衔接和配合，统筹整合各类普惠金融发展扶持政策，增强各项政策的一致性和系统性，共筑政策支撑合力。建立多部门、跨行业的普惠金融发展联席会议机制，加强驻地中央金融监管部门和地方金融监管部门的协调配合，提高金融监管政策的实施效果。完善普惠金融发展信息交流共享平台和普惠金融运行分析、执法协作平台，加快形成条块结合、运转高效、无缝衔接、全面覆盖的普惠金融发展监管协调机制，着力提升监管有效性。　　九、构筑普惠金融教育与消费者权益保护长效机制　　(一)加大金融知识普及宣传力度。加强金融知识普及教育系统规划，统筹**措施和民间行动，建立以各级**为主导、消费者权益保护部门为依托、金融机构广泛参与、各类社会组织积极活动的全民全面金融知识教育模式，广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体等渠道，多层面、广角度长期有效普及金融基础知识。实施基础金融知识扫盲工程，针对城镇低收入人群、失业人员、困难人群，以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者开展专项教育，使其掌握符合需求的金融知识，推动金融知识进社区、进企业、进乡村。注重培养社会公众的信用意识和契约精神。建立金融知识教育发展长效机制，将金融知识宣传和逐步纳入国民教育体系，推动大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励高校开设金融基础知识相关公共课。　　(二)培育金融消费者风险防范意识。持续开展“金融知识进万家”“”“3.15金融消费者权益日”和“保险公众宣传日”等活动，强化金融风险宣传教育，提高公众金融风险防范意识。以金融创新业务为重点，针对金融案件高发领域，运用各种新闻信息媒介开展金融风险宣传教育，提高公众对非法集资行为的认知度和辨识度，增强群众风险防范意识与能力。推动培养金融消费者“收益自享、风险自担”观念，重点加强与金融消费者权益有关的信息披露和风险提示，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。　　(三)加强金融消费者权益保护。督促金融机构落实在客户权益保护方面的义务与责任，切实担负起受理、处理金融消费纠纷的主体责任，不断完善工作机制，改进服务质量。建立完善金融消费者权益保护协调机制、金融消费者权益争议处理机制和监管执法合作机制。畅通金融机构、行业协会、监管部门、仲裁、诉讼等金融消费争议解决渠道，发挥非诉第三方社会组织在解决金融纠纷中的重要作用，逐步建立符合基层实际的多元化金融消费纠纷解决机制。强化行业自律。加强金融消费者权益保护监督检查，及时查处侵害金融消费者合法权益行为。　　十、完善普惠金融发展保障机制　　(一)加强组织保障。建立省金融办、山东银监局、人民银行济南分行、省扶贫办、省发展改革委、省经济和信息化委、省民政厅、省财政厅、省农业厅、省商务厅、省林业厅、省公安厅、省人力资源社会保障厅、省教育厅、省残联、山东证监局、山东保监局等单位共同参加的山东省联席会议制度，统筹推进普惠金融工作，制定普惠金融发展政策，协调解决重大问题，推进规划实施和政策落实，防范化解金融风险。联席会议办公室设在省金融办，具体负责联席会议日常工作，各成员单位按照工作职责各负其责、协同推进，根据职责分工完善并推动落实各项配套政策措施。各市要加强组织领导，建立相应的普惠金融发展工作协调机制，结合本地经济金融发展实际，制定具体落实方案，细化支持政策和配套措施，扎实推进各项工作。工作推进中出现的新情况、新问题要及时报联席会议办公室。　　(二)实施专项工程。围绕普惠金融发展重点领域、重点人群，集合资源，大力推进金融知识扫盲工程、移动金融工程、就业创业金融服务工程、金融扶贫工程、工程等专项工程，促进普惠金融加快发展。各市可在风险可控、依法合规的条件下，探索普惠金融创新先行先试，探索发挥基层组织在推进普惠金融发展中的作用。　　(三)强化政策监督落实。研究建立普惠金融发展统计指标体系，制定普惠金融发展考核评价标准。将推进普惠金融发展工作纳入全省金融业发展绩效考核框架。建立推进普惠金融发展监测评估体系和统计信息共享机制，加强对推进普惠金融发展的动态监测与跟踪分析，适时对普惠金融发展贯彻落实情况、目标完成情况进行督导检查。　　各市、各有关部门要结合各自实际，制定本地、本部门具体落实意见，切实加大普惠金融发展的推进力度。《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》 精选五本周，在北京举办的一场“2017论坛”上，中国人民银行金融市场司司长纪志宏提到，包括“”在内的所有金融业务都要纳入监管。下图为央视新闻截屏：纪志宏的原话是这样的：“现金贷”规模扩张迅猛，所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。他还提到，为防范化解相关风险，人民银行会同相关部门组织开展了互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了初步成效，风险不断上升的势头得到了有效遏制。“下一步，专项整治工作将按照经济工作的有关要求，以防范系统性金融风险为底线，完善法律法规框架，创新监管方法，实施，建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系，引导其回归服务实体经济本源，并以此作为衡量的标准。”在公开场合或相关文件中，很少看到监管层会谈到对现金贷行业的监管。比较近的一次，是在4月10日，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中，明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。值得注意的是，这是银监会首次提出关于“现金贷”的清理整顿。该《指导意见》指出，“应依法合规开展业务，确保资金来源合法，禁止欺诈、。严格执行最高人民法院关于的有关规定，不得违法高利放贷及暴力”。此后不久，上海、北京、广州、深圳四地连续发文整顿“现金贷”业务。然而现金贷的整顿远未结束。近日，等创富神话的涌现，让现金贷受到了铺天盖地的商业伦理质疑。这家前身叫“趣分期”的互联网金融机构起家于市场，在2016年的监管政策之后转型现金贷以及消费分期服务。包括趣店在内的企业都不止一次地强调过，其服务这部分客群，一方面是出于远未得到满足的庞大消费类需求为其提供了广大市场，另一方面，也在某种程度上迎合政策的实践：为那些不曾被银行服务的人提供金融服务。然而，他们身上的“不稳定性”甚至被称之为“次级”的特征，成为此次舆论漩涡的触发点之一。总结外界热议的焦点，首先是，把超高利率的贷款借给这些消费水平超过其消费能力的低收入群体，在价值观层面就背上了舆论风险；其次，站在纯商业的角度，这种缺乏有效及风控的模式，其可持续性也遭到质疑。现金贷会不会面临更严厉的监管政策？以下为中国人民银行金融市场司司长纪志宏“2017 中国互联网金融论坛“演讲实录（论坛由、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民**主办）：今天论坛的主题是“普惠金融：坚守初心、科技驱动”，聚焦数字技术给普惠金融带来的新机遇和新挑战，期待大家在这里能够充分的分享彼此在创新实践中的前瞻性思考，为中国的普惠金融发展建言献策。普惠金融旨在增强经济社会发展的包容性和可持续性，对于促进就业、消除贫困、增进共享发展具有重要的意义。党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，十八届三中全会将普惠金融作为重点改革任务，国务院印发了《》。全国金融工作会议上提出，建设，并在报告中针对发展不平衡、不充分的一些突出问题，围绕扶贫攻坚和民生保障都作出了重要的部署。经过多年探索和实践，我国普惠金融在覆盖率、可得性和服务水平等方面，已经有很大的改善，但仍然面临不少困难和问题。在传统金融模式和条件下，普惠金融供给难以摆脱成本高、效率低、商业可持续难度大的制约和瓶颈。普惠金融的受众方多数是金融素养相对较低，损失承受能力相对有限的人群。如何保护这类人群，免受信息不对称以及违法违规金融活动的侵害，这些问题需要在创新中寻求解决之道。近年来数字信息技术不断取得突破，为普惠金融的发展提供了新的技术支撑，为其商业可持续的探索，也提供了可循的路径。在数字普惠金融我领域我们已经积累了一些经验，在上中国作为**国牵头起草了普惠金融的高级原则，得到了国际社会的高度认可，总结经验和工作中的体会，在此对提三点思考和建议。一、引导并发挥好金融科技对普惠金融的支持作用，夯实普惠金融服务的基础设施。金融基础设施是提高普惠金融效率和质量的重要平台，有助于促进金融资源的均衡分布，支持多元主体创新普惠金融的产品和服务，要加快建设稳健、安全、高效的支付和信息通信基础设施，使宽带网络和数据覆盖到金融资源匮乏的地区，帮助贫困地区和边缘地区有金融需求的群体能够借助移动终端的设备，尽可能的享受到基本的金融服务。要探索建立多层级、多元化、规范化的信用信息共享机制。在三农领域、供应链金融领域，结合农业生产方式以及各领域的生产方式和组织方式的变化，依托互联网、大数据等信息技术，开展的创新，可交叉验证的多维数据作为授信的评级基础，为金融机构提升服务可得性和覆盖率提供支持。在小企业、农产品与大市场的连接中发挥积极的作用。二、建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融互学互鉴、相互发展。传统金融实力强，网点多，管控风险经验丰富。以互联网金融为代表的新金融，创新意识足，组织灵活性高，触达客户的能力和精准营销能力都比较强，通过加强协作与互补，逐步丰富及完善的组织体系和产品体系，更好的为社会大众提供支付、信贷、理财等多层次、全覆盖的普惠金融服务。三、形成鼓励数字普惠金融发展的政策体系，构建相应的金融法律和监管框架。规范数字普惠金融健康有序发展。借鉴国际发展数字金融的良好实践，总结我国互联网金融治理的经验，构建适应数字普惠金融特征的政策体系和监管制度。近年来，互联网金融在快速发展中积累了一定程度的风险，也有一些机构假借普惠金融的名义，依靠技术手段从事非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。为代表的虚拟货币，一度投资炒作盛性，涉嫌非法集资金融诈骗、等违法犯罪，引用摩根大通首席执行官杰米·戴蒙的说法，其喧嚣之势堪比当年的“郁金香泡沫”，严重扰乱了经济金融秩序。为防范化解相关风险，按照国务院决策部署，人民银行会同相关部门组织开展了互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了初步成效，互联网金融无序发展、创新跑偏，风险不断上升的势头得到了有效遏制，市场竞争环境逐步净化，一些互联网金融业态正在有序调整，逐步规范。下一步，专项整治工作将深入落实全国金融工作会议要求，以防范系统性金融风险为底线，完善法律法规框架，创新监管方法，按照的原则，实施穿透式监管，贯彻落实好“所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入”的基本要求，建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系，引导其回归服务实体经济本源，并以此作为衡量的标准。各位嘉宾、各位朋友！金融是实体经济的血脉，推动普惠金融发展的重要立足点始终是培育金融需求方的“造血”能力，发挥好数字科技和金融在支持实体经济发展中的有益作用，以融合促创新，以规范促发展，始终遵循金融活动的本质属性，坚守为实体经济服务的历史使命，创新的实践路径和可持续模式。最后，预祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！来源：轻金融关于版权：若文章涉及版权问题，敬请联系我们，我们将在24小时内进行删除【电话：010-】声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。这是一个有温度的公众号《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》 精选六能力建设是推动普惠金融发展的重要路径访中国贝多广来源：金融时报-中国金融新闻网 作者：记者 张宏斌 见习记者 宋珏遐 发布日期： 09:55　　在日前举行的“2017中国普惠金融国际论坛”上，与会嘉宾以“能力改变世界”为主题，重点关注了普惠金融发展中各个主体能力建设的相关问题，各方围绕金融教育和能力建设、金融消费者权益保护、机构治理与能力建设、机构创新与产品服务、以及数字红利与数字鸿沟等主题进行了富有建设性的探讨。　　为什么“能力建设”是普惠金融发展的重要路径？都有哪些主体需要进行怎样的能力建设？金融科技在未来普惠金融发展中将处于怎样的地位？带着相关问题，记者采访了中国院长贝多广。　　记者：今年论坛的主题是“能力改变世界”，提出这一主题的背景是什么？　　贝多广：2015年，普惠金融国际论坛的主题是“好金融 好社会”。好的金融最重要的当然是为社会带来正能量，同时还要努力实现社会的公平公正，而普惠金融其实是比较典型的“好金融”。2016年，我们开始探讨关于“好金融”的规划，与此同时，国家也提出了《推进(年)》。　　随着普惠金融成为国家层面的金融发展战略，被广泛普及。但是到了地方或执行层面，可能未必了解普惠金融到底意味着什么，便出现了将“普”理解为普遍放贷，“惠”理解为低息贷款的现象。我认为，普惠金融实际上是一种载体，其本质是帮助服务对象“造血”，而不是“输血”。普惠金融是以金融为载体进行赋能，进而激发出**、企业或个人的潜在能量。普惠金融是一种市场行为，不是单纯的补贴或慈善，需要各方提升能力推进普惠金融事业的发展。这就是我们将“能力改变世界”作为2017年论坛主题的背景，我们认为能力建设在目前这个是时点是必要和紧迫的。　　记者：能力建设的主体都有哪些？在能力建设过程中需要注意什么？　　贝多广：我们在调研中发现，普惠金融服务的供需双方都有能力提升的需求。　　首先是需求方的中、小、微、弱群体。金融的能力问题主要是指弱势群体缺乏金融教育、知识和素养。我们研究院做了很多调查，例如，我们走访的某个涉农贷款试点县，其涉农贷款授信达到了全覆盖，但使用率仅为17%。另外一组数据表明，50%的弱势群体是因为对金融的“恐惧”而拒绝贷款，怕有负债、有负担，而近几年的金融科技也在一定程度上加深了这些人的恐惧心理。因此，对弱势群体进行金融教育是进一步推动普惠金融的基础，这是针对金融服务弱势人群的能力建设问题。　　中小微企业同样存在能力问题。我国中小微企业数量众多，据统计，中小企业有120多万家，微型企业有上千万家，但其平均寿命只有2.5年。而银行是以大众储蓄为基础放贷的，他们有责任保障资金的安全性。银行是否愿意为企业提供金融服务与企业本身的能力，包括产品、生命周期、管理模式、与社会的互动关系等息息相关，因此，中小微企业的能力也关乎普惠金融的推进。　　金融机构作为金融服务的供应方的能力也是关键因素。的很高，特别是在被纳入监管并规范化后，各项成本增加，竞争也更为激烈了，实际风险也随之加大。因此，金融机构更要了解这部分企业，提出针对中小微弱的风险识别机制和商业模式。在这方面，近几年比较领先的是浙商银行。对于普惠金融供给，浙商银行算是后来者，他们的成功是源于成体系的运营和风控模式。　　我们在进一步的研究中发现，治理结构是金融机构能否进行普惠金融服务的关键因素。例如我国的村镇银行，**设立村镇银行的初衷就是发展普惠金融，资产规模和数量发展很快，但整体来看，其功能并未得以充分发挥，我们认为主要原因有两点。一是“主发起行”的制度安排存在缺陷。为了防范村镇银行的风险，“主发起行”的概念被提出并执行。主发起行往往不是做普惠金融的，但其作为村镇银行的出资人和监督者对于村镇银行的定位、发展方向有重大影响，这就导致了村镇银行可能做不了普惠金融该做的事情，而沦为主发起行的“分支机构”，与金融服务下沉的初衷相悖。二是传统机构并没有建立差异化的风控方式。客户层次不同，应采取不同的风控模式。例如，运用大数据技术挖掘个人或中小企业行为特征，可以为服务对象征信信息的背书。金融机构不是仅有抵押物这一种风控手段，而是可以运用科技手段，设立与此前不同的风控方式以应对普惠金融对象不同的。　　金融创新对于**的监管决策者而言也是新鲜事物，**的监管要与时俱进。监管要改变以往未设监管框架就禁止创新和创新乱象发生后“一刀切”喊停的两种极端监管方式。对于金融创新，我们需要对创新的从业者提出“负责任的边界”的要求。国际大机构在创新时通常会考虑产品对品牌的影响而采取负责任的态度，但国内某些小机构可能抱着赌博心态，唯利是图，不考虑产品后果。　　现在已经进入了数字化的时代，这对于上述所说的所有参与者都有能力提升的要求。数字带来福利，也带来鸿沟，如何在大数据背景下，防止信息泄露，做好对金融消费者的保护，这给各方都带来了新的挑战。能力建设引申出了方方面面的问题，也将是长期的问题，我们希望各参与者看问题更深、更广、更冷静。　　记者：能力建设中最重要的应当是让弱势群体有比较好的金融体验，即创造性、多样性的用户体验，在体验的过程中用户才可能形成所谓的金融素养。您认为，能力建设的方法或工具有哪些？　　贝多广：目前我国的金融教育主要依靠金融机构完成，他们在推销金融产品的过程中会夹带部分金融知识，这种教育是带有一定片面性。在这方面，我们国家相对其他发展中国家确实是落后的。例如乌干达，这是一个经济和金融较为落后的国家，但他们金融教育的理念是更为开放的。乌干达**将金融常识融入到其他科目教育中，让青少年能够潜移默化地学习到金融知识。　　不仅如此，行政管理人员的金融能力是更为重要的，因为他们是普惠金融的整体把控者。这其中，地方行政管理人员在具体传达和执行的过程中很容易与政策初衷产生偏差。近期我们也在河南兰考开办培训班，专门给县、地两级的金融办等相关部门行政人员传授他们所需的金融知识，在培训过程中，他们对于普惠金融的观念认识也有所提升。　　记者：您对于数字普惠金融是怎么看的？第三方科技企业的参与是否会影响金融服务实体经济的初衷？　　贝多广：我整体持乐观态度。现在主流的观点认为，以尤努斯为代表的传统普惠金融已失去了其优势，主要原因就是成本高、效益低，利用“高触点”来赢得客户。尤努斯以银行获得诺贝和平奖，它是以40年时间赢得800万用户，但网商银行是以不到3年时间便获得了1200万用户。我们当然可以质疑网商银行的客户黏性，但是现代社会也不会允许再以同样长的时间来覆盖未覆盖的客户。在此次论坛上，哈佛大学商学院教授Michael Chu提到了金融科技在普惠金融领域的三大优势，即计算速度、传输速度和接收速度。尽管，从事技术创新的人未必了解金融，但这些科技手段确实让金融发生了很大变化，大幅降低了普惠金融成本，这也是不能被否认的。总体来说，传统机构融入科技创新、新机构寻求与传统机构的合作、部分生产商转型做金融主体三者并存，最后的胜者仍无法做出判断，但也出现了一种新的趋势。如今蚂蚁金服已成为中和农信最大的股东，农村客户大数据正在逐步建立。数字普惠目前在服务中国农村最分散的客户方面仍存在信息不对称的问题。因此，在未来，传统金融机构与新型服务主体之间会产生一种融合，两者互相扬长避短，线上、线下共同找到一种好的商业模式。　　相关链接：哈佛大学商学院教授Michael Chu在论坛上的演讲片段　　我们需要的不是一个企业，而是一个行业。微型金融机构应该考虑的关键因素是，如何才能够覆盖更多低收入人群，同时它的成本和效率是否是最优的。　　我认为墨西哥康帕图银行上市给世界带来了好消息。为什么呢？因为它给我们一个信号，而且这个信号不只是给墨西哥，而是给全世界的，那就是低收入人群的金融需求，能够给我们带来的利润超越了为富人提供服务的利润。　　我特别强调要创立一个行业，因为我们不能依靠一个康帕图就覆盖所有的人，我们得让其他人也来做这个事情。虽然这对于康帕图来说生存下去更加困难，但是客户越来越好，因为成本越来越低，价格越来越低，而且服务越来越好。这就是为什么我们当时就决定，我们要成为最盈利的银行，让全世界人都认识到，对这些低收入人群提供银行服务是银行的一部分，不应该是另外一个分支，所以这是一种系统的变化，这种系统的变化改变了穷人的生活。　　中国　　中国普惠金融研究院创立于2016年，研究院依托中国人民大学深厚的学术研究背景，致力于打造普惠金融领域的一流智库，推动普惠金融体系建设。中国普惠金融研究院通过汇聚国内外优势资源，设立中心、数字技术与金融创新实验室、研究室等机构，开展普惠金融领域的基础与前沿研究、推进国际合作与交流，倡导创新实践，为普惠金融政策制定、学术理论建设及行业实践提供支持，推动普惠金融事业、产业发展与能力建设。《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》 精选七9月23日，中国互联网金融协会秘书长陆书春在2017中国普惠金融国际论坛上表示，数字化技术发展正在对我国金融体系产生全方位、系统性影响，在解决普惠金融面临的成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等痛点上发挥了重要作用。但同时也必须看到，数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面呈现出的新特点，也相继带来了一些新问题和新挑战。　　陆书春表示，这些风险和挑战包括：一是金融、技术、网络等多重风险叠加，使得风险识别难度更大、传递更快、波及面更广；二是技术的复杂性和专业性使得一般的参与者不掌握相关的技术知识，对数字技术的风险及技术的安全性缺乏足够认识，信息不对称造成了数字鸿沟；三是对信息通讯设施、支付清算网络、信用信息体系、风险监测体系等基础设施提出了更高的要求；四是数字众多、更迭快速以及跨界、混业等特点，也对监管的适应性带来了更多的挑战。　　“综上所述，技术的应用所带来的普惠金融在优势背后也聚集了一些风险，因此，因系统设施缺陷、技术安全漏洞、违规经营，抑或是以打着数字金融旗号、所谓创新引发的各种风险事件应该予以高度关注。”陆书春强调，在时，应关注以下几个方面能力的提升。　　首先，提升风险识别能力和防控能力，确保数字普惠金融能够走实走稳。一方面，从业机构要严格遵守监管规定，明确自身的权利义务，正确处理好创新发展与风险防控的关系，兼顾安全与效率，不断提高风险管理能力；另一方面，要完善安全防线和风险应急处置机制，注重利用数字技术改进监管流程和能力，建立产品测评、、应用试点等管理机制，降低行业整体发生风险的概率，使创新带来的风险处于可控、可管的范围。　　其次，夯实数字普惠金融的发展基础，进一步完善支付清算、信息通讯等基础设施体系，提升互联互通程度，使普惠金融服务更加安全、可信、低成本地扩展到更广泛的区域和群体。同时，依法合规使用传统信贷数据，以及电子商务、交易等新型数据，建立覆盖更加广泛的普惠金融信用信息体系，加快标准规范体系建设，提高数字普惠金融在服务要素、信息安全、隐私保护、合同文本等方面的标准化和规范化水平。　　最后，提升金融消费者保护能力，打造数字普惠金融的良好发展环境。陆书春表示，要加强消费者教育，提高普通消费者的金融素质，完善投资者适当性管理体系，严格执行投资者适当性的标准和要求，通过安全简单的操作界面和通俗易懂的产品说明等妥善解决“数字鸿沟”问题，避免产生新的金融不公平。另外，通过信息披露、、风险提示等手段，提高普惠金融服务的。在此过程中，广泛利用传统媒体、数字媒体等渠道，实现普惠金融知识的普及和精准教育，提高消费者数字金融能力和素养。
图文源于网络精彩导读雷声阵阵？？我觉得是潮声阵阵！！国庆中秋假期公告赚钱还有新花样？当然！收益轮周赚，三周赚到嗨~创客理财 ∣一个有态度的平台长按识别二维码关注，点击原文获得《董希淼：跟每个人都有关的普惠金融，为什么雷声大雨点小》 精选八10月9日，福建省人民**对外发布了《关于福建省推进普惠金融发展的实施意见》。实施意见提到，为推进福建省普惠金融发展，根据《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（年）的通知》（国发〔2015〕74号）、《福建省“十三五”金融业发展专项规划》等文件精神，结合福建省实际，制订本实施意见。附：《福建省人民**关于福建省推进普惠金融发展的实施意见》全文闽政〔2017〕39号各市、县（区）人民**，平潭综合实验区管委会，省人民**各部门、各直属机构，各大企业，各高等院校，各有关金融单位：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。发展普惠金融，是实现金融业可持续发展的重要举措，是助推经济发展方式转型升级的重要途径，是全面建成小康社会的必然要求。为推进我省普惠金融发展，根据《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（年）的通知》（国发〔2015〕74号）、《福建省“十三五”金融业发展专项规划》等文件精神，结合我省实际，制订本实施意见。一、总体要求（一）指导思想。全面贯彻党的十八大、十八届三中、四中、五中、六中全会精神，深入贯彻******系列重要讲话精神和治国理政新理念新思想新战略，认真贯彻全国金融工作会议部署，坚持稳中求进工作总基调，主动把握和引领经济发展新常态，以增进民生福祉为目的，以改革创新为动力，以服务实体经济为主线，以补齐金融短板为重点，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使所有市场主体和最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果，为“再上新台阶、建设新福建”提供有力的金融保障。（二）总体目标。到2020年，全省基本建立健全服务主体多元丰富、服务机会平等共享、服务内容适当有效、服务方式高效可持续、服务保障坚实可靠的普惠金融体系，重点领域和薄弱环节金融服务显著增强，居于全国前列。金融服务覆盖率逐年提高，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖，行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖，城市社区金融服务的广度和深度进一步拓展。金融服务可得性逐年提高，针对小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人、创新创业者等群体的金融服务大幅改善，力争每个县（市、区）至少建成一个无障碍金融服务网点。金融服务满意度逐年提高，小微企业和农户申贷获得率、贷款满意度以及信用档案建档率进一步提高，人民群众对金融服务的获得感明显增强，金融消费者权益得到有力保护。二、不断健全普惠金融机构体系（一）发挥各类银行业机构的作用。鼓励银行，不断下沉服务重心，升级农村金融服务便民点，巩固和增设县域、农村、社区分支机构，为小微企业、创新创业、“三农”、社区等提供针对性、精准化、便利化的金融服务。支持农业银行驻闽分支机构深化“三农金融事业部”改革，推动邮储银行驻闽分行扩大基层网点建设，稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农金融业务范围。支持省农信联社充分发挥“小法人、大系统”的优势，不断创新推广普惠金融服务模式。鼓励农村中小金融机构加强阳光信贷服务，每个农村中小金融机构至少建设一个阳光信贷服务优秀网点。推动开发性、政策性银行持续加大棚户区改造、农业开发、农业农村基础设施建设、农业优势特色产业、精准扶贫等贷款力度，加大普惠金融资金供给。责任单位：福建银监局、厦门银监局、人行福州中心支行，省金融办，各设区市人民**、平潭综合实验区管委会，有关银行业机构（二）规范发展各类新型金融机构和类金融机构。推动符合条件的金融机构发起设立金融租赁公司，支持制造业龙头企业发起设立或参股金融租赁公司、融资租赁公司，更好地对接企业技术改造、设备更新以及农村机械设备购置等方面的融资需求。支持符合条件的银行发起设立消费金融公司，更好地服务消费升级。进一步健全完善小额贷款公司、融资、融资租赁公司、典当行等融资性机构的管理制度，拓宽小微企业和“三农”的融资渠道。积极构建政策性、商业性相结合的融资担保体系，推动各地加快政策性融资担保机构的运作，充分发挥省再担保公司和省农业信贷担保公司的龙头带动作用，进一步提升小微企业和“三农”的融资增信能力。责任单位：福建银监局、厦门银监局，省经信委、财政厅、商务厅、金融办，各设区市人民**、平潭综合实验区管委会（三）积极发挥保险公司保障优势。支持保险机构优化县域网点布局，推进乡镇、村级保险服务站建设，加大农村网点资源配置和政策倾斜力度，努力实现县域网点全覆盖。支持设立地方法人保险机构，推动保险机构与各级农业部门、银行业金融机构、各类农业服务组织和农业合作社的合作，让保险更好地融入农村建设、农业生产、农民生活各环节。探索支农支小融资模式创新，支持符合条件的保险公司开展面向“三农”和小微企业的小额融资试点；推动保险资金以股权、债权和计划等形式加大对城镇化、棚户区改造等项目的投资。责任单位：福建保监局、厦门保监局，省财政厅、农业厅、金融办，各设区市人民**、平潭综合实验区管委会三、加快创新普惠金融产品（一）创新小微企业金融产品。加快完善省金融综合服务平台功能，为小微企业提供线上、线下融资对接服务。引导银行业机构继续扩大无还本续贷产品的适用范围和占比，支持发展，推广动产质押、权利质押等贷款产品，创新税易贷、流水贷、循环、小额等适合小微企业融资特点的信用贷款产品。加快在福州、泉州开展中小微企业综合金融服务试点工作，成熟后尽快在全省推广。探索“股权＋债权”的投贷联动模式，积极开发知识产权、科技保险、等科技金融产品，支持科创小微企业等“”企业融资。责任单位：人行福州中心支行、福建银监局、厦门银监局、福建保监局、厦门保监局，省金融办、经信委、科技厅，各设区市人民**、平潭综合实验区管委会（二）创新“三农”金融产品。大力推广“福林贷”等金融创新产品，进一步扩大林权、海域使用权、农村“两权”抵押贷款规模，因地制宜推广农业机械设备、运输工具、农业设施等特色抵质押贷款产品。依托农业龙头企业，推广产业链融资模式。进一步完善现代农业信贷风险补偿机制，继续开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点。大力推广政策性涉农务，鼓励发展茶叶、花卉、水产养殖、水果种植等地方特色农产品保险，通过保费补贴或以奖代补等财政支持方式，不断拓宽政策性涉农数量和保障额度。探索开展、天气指数。推动、等涉农普惠。责任单位：人行福州中心支行、福建银监局、厦门银监局、福建保监局、厦门保监局，省财政厅、农业厅、林业厅、海洋渔业厅，各设区市人民**、平潭综合实验区管委会（三）创新民生金融产品。支持银行扩大小额信贷覆盖面，为广大群众、创新创业者提供信贷支持。引导金融机构积极研发养老、教育、旅游、医疗等。鼓励银行积极研发、理财等，满足人民群众的投资需求。鼓励金融机构加强与**公共服务合作，为公用事业性项目收费、保费缴纳、就医诊疗、学生就学等提供更加便利高效的金融服务。支持商业保险机构承办城乡居民大病保险业务和参与相关医疗保险经办服务。大力发展长期护理保险、和。推动发展环境污染、食品安全、医疗责任等。支持保险公司针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭的养老保障需求，提供涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障。支持保险公司向低收入人群、留守儿童、残疾人士等特殊群体开发专门保险产品，切实提高金融服务的覆盖面。责任单位：福建银监局、厦门银监局、福建保监局、厦门保监局，省卫计委、民政厅、财政厅、环保厅、住建厅、医保办，各设区市人民**、平潭综合实验区管委会四、充分发挥资本市场融资功能（一）拓宽。加强对符合条件的涉农企业、贫困地区优质企业上市培育与辅导，支持其在境内外证券交易所上市。支持省内区域成为“”挂牌推荐试点机构，推动更多符合条件的高成长性、创新型中小企业到“新三板”挂牌；支持省内区域中心加强与银行的合作，探索推动贷、投贷联动等业务，为中小微企业发展和融资提供更为便利的服务。充分发挥各类股权投资基金、作用，加大对小微企业、科创企业、新兴产业企业和农业产业化项目的融资支持。责任单位：福建证监局、厦门证监局，省发改委、财政厅、金融办，各设区市人民**、平潭综合实验区管委会（二）扩大。支持符合条件的地方法人银行业机构发行小微企业、“三农”专项金融债，支持符合条件的企业发行。推动各地符合条件的国有企业和地方**投发行“”，募集资金在}