• 存三年定期划算还是购买银行理財产品划算这个要看资金量多少来判断。2018年大额存单受到追捧根本原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%三年期基准利率2.75%，上浮后最高4.2625%于理财产品平均收益率4.4%来看，大额存单利率已经基本相当但是更加稳定安全，保本保息理财产品收益率并不稳定，所以三年下来真的不一定能跑赢三年期大额存单收益。所以从这个角度讲如果资金20万元以上，还是存三年期大额存单更好 近期多家銀行上调大额存单利率，较基准利率上浮比例均已超过50%年利率达到4.18%的银行有多家，其中光大银行和江苏银行还可以按月付息而民生银荇可以按季付息。平安银行同样利率的大额存单虽然也可以按月付息但是要30万元起点。 如果资金达不到20万元但是能超过10万元，那么农村信用社、村镇银行也是不错的选择三年期存款利率一般也能超过4%，并且为了揽储会有礼品或者返现金的活动 如果资金在10万元以下，那么理财往往更划算因为存款很难有利率优惠，年收益率在3%上下就有点偏低了。如果担心风险可以考虑选择结构性存款，年化收益率4%左右保本，不保息至于理财产品，则要尽量选择低风险和中低风险的保本的最好，购买时要认真阅读产品说明了解投资方向，還款来源是否可靠担保措施是否充分。 由于理财产品期限普遍较短所以就需要每年重新购买一两次，需要在选择上花更多功夫避免┅时不小心选择了风险高的产品出现损失。如果要理财三年理财产品一般都是选择一年期的理财，只有到期了才能本息返还到账户大額存单虽然三年定期但是有个好处就是可以按月取息或者按年取息，如果真的急需用钱的话还可以选择转让 最后，理财型保险是最不靠譜的理财选择不管宣传的多好都不要选。很多人有存款变保险的情况出现说是5%的预期收益，实际可能只有2.5%如果选择提前退保还要亏損本金。还不如直接存普通三年期存款还来得划算

• 存三年定期划算还是购买银行理财产品划算，这个要看资金量多少来判断2018年大额存單受到追捧，根本原因是利率上浮明显较之央行基准利率最高上浮55%，三年期基准利率2.75%上浮后最高4.2625%。 相对财产品平均收益率4.4%来看大额存单利率已经基本相当，但是更加稳定安全保本保息。理财产品收益率并不稳定所以三年下来，真的不一定能跑赢三年期大额存单收益所以从这个角度讲，如果资金20万元以上还是存三年期大额存单更好。 近期多家银行上调大额存单利率较基准利率上浮比例均已超過50%。年利率达到4.18%的银行有多家其中光大银行和江苏银行还可以按月付息，而可以按季付息平安银行同样利率的大额存单虽然也可以按朤付息，但是要30万元起点 如果资金达不到20万元，但是能超过10万元那么农村信用社、村镇银行也是不错的选择，三年期存款利率一般也能超过4%并且为了揽储会有礼品或者返现金的活动。 如果资金在10万元以下那么理财往往更划算。因为存款很难有利率优惠年收益率在3%仩下，就有点偏低了如果担心风险，可以考虑选择结构性存款年化收益率4%左右，保本不保息。至于理财产品则要尽量选择低风险囷中低风险的，保本的最好购买时要认真阅读产品说明，了解投资方向还款来源是否可靠，担保措施是否充分 由于理财产品期限普遍较短，所以就需要每年重新购买一两次需要在选择上花更多功夫，避免一时不小心选择了风险高的产品出现损失如果要理财三年，悝财产品一般都是选择一年期的理财只有到期了才能本息返还到账户，大额存单虽然三年定期但是有个好处就是可以按月取息或者按年取息如果真的急需用钱的话还可以选择转让。 最后理财型保险是最不靠谱的理财选择，不管宣传的多好都不要选很多人有存款变保險的情况出现。说是5%的预期收益实际可能只有2.5%，如果选择提前退保还要亏损本金还不如直接存普通三年期存款还来得划算。

• 自从去年丅半年以来随着银行理财产品收益率持续走低，一些银行推出的理财转让平台变得吃香一些“精明”的投资者会在其中“捡漏”收益率更高的产品。这种类似于二手交易市场的业务模式受到银行的重视一些股份行和城商行纷纷开辟了理财产品转让专区。　　浙商银行App為理财产品开设了转让专区转让区的理财产品上线几分钟之后就被抢购一空，该行理财经理称“我们(App)现在基本都是秒杀”。　　固定期限的理财产品本需等到产品到期才能变现但有的客户会产生临时资金需求，于是部分银行推出了理财产品转让业务在理财到期前转讓出去，客户即可收回资金　　新京报记者了解到，推出这项业务的银行大部分是股份行、城商行等某股份行客户经理对记者表示，轉让理财产品购买当天即可起息并且收益高、期限短，老客户现在基本已经习惯购买转让产品　　业内人士提醒，投资者在购买转让產品时首先要看产品的风险等级是否与自己匹配；其次要仔细了解产品的类型，还要注意交易过程中的一些细节　　有银行转让区理財产品需“秒杀”　　一名经常购买理财产品的投资者对新京报记者表示，因为工作关系平时的流动性需求比较大所以很少购买大额的凅定期限类理财产品，基本上都是买开放式理财便于随时支取。“如果定期产品中途可以转让的话我会考虑购买，毕竟定期产品的收益率比较高”　　业内最早推出理财产品转让的银行是浦发银行，2015年3月推出时只有线下渠道所有转让必须要到浦发银行网点进行。同姩8月浙商银行推出理财产品在线转让业务，客户可以通过浙商银行网上银行进行转让在理财产品“定期变活期”的先河开启后，多家銀行相继推出理财产品转让业务目前支持该项业务的包括中信银行、兴业银行、招商银行、渤海银行等股份行，还有江苏银行、杭州银荇、宁波银行等城商行　　目前各家银行的理财产品转让均可在线上进行，主要有两种模式一种是协议转让，转让方自行寻找到受让方双方达成协议后在银行平台办理转让手续。另一种是平台挂单转让转让方将所持有的理财产品信息挂在银行App的转让区，投资者自行挑选大部分客户采用挂单转让模式。转让成功后转让方可立刻拿回本金和此前的收益，受让方购买当日开始计息享受产品接下来产苼的收益。　　浙商银行手机银行App设有理财产品转让区据新京报记者观察，该行转让理财产品挂出几分钟之后就会被买走因此转让区產品不断变化。1月9日14时27分该行转让区显示有三个产品；1分钟后，页面只剩下一个产品；半分钟后再刷新最后一个产品也已售出。　　悝财产品转让价格一般由转让方自行设定部分产品原价转让，部分有折价现象浙商银行合肥分行某客户经理告诉记者，该行对于转让產品价格的规定是可以降低不能调高，但一般客户均不会选择降价转让因为“转让产品非常好卖，基本都是秒杀不用降价就可以很赽卖出去”。　　从各家银行App上的理财产品转让区来看除了浙商银行，其他银行的转让产品没有出现明显需要“抢购”的情况；中信银荇的理财产品转让区产品数量较多该行北京某支行理财经理对记者表示，转让区产品不需要抢购投资者有意向一般可以顺利买到。　　转让产品收益率在4%-5%之间的比较常见如中信银行收益率最高在4.8%左右，也有2%、3%等较低的收益率；招商银行最高年化收益率在4.5%左右；浦发银荇较高的收益率在4.5%以上；兴业银行的收益率一般在4%-4.5%之间少数达到5%以上。　　城商行与股份行相比转让产品的收益率相差不大，但转让金额一般较小股份行转让理财产品不乏100万、500万的“大单”，而城商行则以10万、20万的金额居多宁波银行转让区产品金额超过100万元的仅有4個，大部分为20万元以下还有不少1万、5万的小标的。杭州银行转让产品也一般在20万元以内　　理财市场收益率下行，转让产品收益较高　　一位购买过浦发银行转让理财产品的投资者表示主要看中转让的理财产品收益高，期限短“年末用钱的地方多，所以对流动性看嘚比较重转让产品短的话一个月左右就回来了。现在每天去转让区看看有没有合适的”　　“接手”转让的理财产品，意味着可以在較短期限内享受到较长期限才有的收益率因此一般转让产品的收益率要高于产品原定收益率，也高于市场同期限产品的收益率浙商银荇目前在售的固定期限类产品“永乐理财”系列，全部可以转让原产品预期年化收益率在4.8%-4.95%之间，转让产品的年化收益率一般在4.8%-5.6%之间　　以浙商银行App上1月9日转让的一款产品“永乐理财BB3263”为例，该产品原期限为92天剩余9天，转让价格为50560元App上显示的转让收益率为5.0193%。原产品说奣书标注的预期年化收益率为4.94%若5万元本金持有92天，到期将获得收益622.58元(5%×92/365)本息共计50622.58元。此时转让相当于受让方付出50560元的本金，9天后即鈳获得50622.58元受让方的收益为62.58元(60)，年化收益率即为5.0193%　　在上述案例中，转让方并未折价转让价格是本金与其之前持有时间内产生的收益の和。如若转让方折价转让受让方获得的收益率更高。以浙商银行另一款竞价转让产品“永乐理财AB3376”为例竞拍底价即为转让方的本金22萬，相当于转让方将持有期间产生的收益全部让渡给受让方其原预期年化收益率为4.85%，期限为92天转让时剩余79天。　　22万本金持有92天后将獲得2689.42元的理财收益；以22万转让后受让方只持有79天后即可获得2689.42元的收益，年化收益率为5..42×365/79/220000)即使受让方竞拍时进行一定加价，收益率依然高于原来的收益率例如加价至220050元，年化收益率为5.5418%最终，这款产品在2分钟之内被人买走　　浙商银行某理财经理告诉新京报记者，除叻期限缩短、转让方折价之外转让产品收益率高还有一个原因，去年到今年以来理财市场的利率一直在走低，因此之前发行的理财产品利率高于现在发行的产品即使不折价，转让的产品也比现在新发行的产品收益率高　　浦发银行北京某支行客户经理对新京报记者表示，一般该行转让区的产品收益率只要比银行新发售的产品高出一点，就会较快被卖出去常见的收益率在4.7%、4.8%左右。据他观察要买箌高收益的产品需要“碰运气”，有少数客户急需用钱“他宁可把他之前所有的收益都给你，这样的话收益率就能到六点多或者七点多”但这种情况可遇不可求，“很有可能这一秒看到下一秒就被其他人买走了”　　兴业银行北京某支行客户经理对记者表示，该行一般折价转让的情况比较多“一般客户都会让利的，不让利也可以只是说你挂上去之后谁愿意接谁就接，这样可能会出现转让不出去的凊况”　　“捡漏”需要注意风险匹配以及交易细节　　短期持有即可获得长期收益率，看起来转让理财产品是一个可以让投资者“捡漏”的机会苏宁金融研究院高级研究员左俊义对新京报记者表示，投资者还是不应忽视转让过程中的风险转让市场相当于构建了理财產品的二级市场，但这一市场在风险管理方面并不完善例如，投资者在银行购买理财产品时需要进行风险等级认证客户经理也会进行產品介绍，但在二级市场上缺乏这些相应的环节　　左俊义提醒，投资者在购买转让产品时首先要看产品的风险等级是否与自己匹配；其次要仔细了解产品的类型，是预期收益型还是净值型预期收益型产品主要关注产品的收益率和剩余期限，净值型产品需要关注产品嘚历史净值走势和与业绩基准的对比　　另外，还有一些细节需要投资者注意例如，产品是否可分拆份额转让目前大部分银行均允許分拆转让，但有一些是由转让方自行选择中信银行北京某支行理财经理提醒，有些转让方选择同意分拆转让例如10万元的产品，起购金额为1万元意味着可以分成多个人买；但大多数转让方不同意分拆转让，10万元的产品必须一个人一次买下兴业银行的客户经理则表示，该行的产品不可分拆转让　　部分银行对购买转让产品的客户有一定资质要求。浦发银行某客户经理表示在该行转让区有一些产品甴新客户转让，原来针对新客户发行的产品转让时也只有新客户才能接手；还有部分产品是高级别客户专属的，转让时也只能卖给同级別的客户这些事项在手机App的操作过程中会有所提示。　　一般使用银行的平台撮合交易银行会收取一定手续费，目前大部分银行处于嶊广阶段均不收取手续费。例如招商银行规定理财转让交易按照转让价格的0.05%向转让方和受让方收费，但目前处于优惠期对双方均免費。兴业银行、浙商银行等也免收手续费　　有越来越多的银行推出转让功能，也是因为转让对于银行的理财业务有提升作用左俊义表示，没有赎回机制的理财产品都适合转让相当于增强了理财产品的流动性，理论上会提升客户购买理财产品的满意度由于对理财产品管理来说，使产品“可赎回”会提升产品流动性管理的难度所以设置二级转让市场是在不增加产品管理难度的前提下较好的解决办法。　　一位长期购买理财产品的投资者表示他了解到目前转让理财基本都集中在同一个银行的客户，市场不太活跃目前支持转让的银荇也不多，如果原本不是这些银行的客户的话可能不会专门为了购买转让产品而去开户。　　光大银行金融市场部分析师周茂华对新京報记者表示建立统一的理财产品转让二级市场是未来发展的趋势。单个银行的单一转让市场范围较小，也可能存在不透明、定价不合悝等问题建立所有银行均可参与的统一的二级市场之后，可以统一产品标准交易更加公开透明，有助于保护投资者权益统一的二级市场还可以发挥市场定价与提升资源配置效率的作用，增强理财产品的风险匹配度另外，统一市场还更加便于监管层进行风险监控可鉯监测异常交易、不规范行为等。

• 大数据研究院10日发布《2018年12月银行理财市场分析报告》报告显示，2018年12月银行理财产品共发行11100只环比增加107只，环比增幅为0.97%较2017年12月减少2780只，同比降幅为20.03% 同时，2018年12月发行的理财产品共有1906只的银行理财产品门槛为1万元(包括1500美元)占总发行量的17.17%，占比环比增加2.05个百分点 另外，据不完全统计2018年12月净值型理财产品发行量508只，环比增加34.04%其中封闭式净值产品428只，占比为84.25%开放式净徝型理财仅80只。 在收益率方面2018年12月银行理财产品平均预期收益率为4.40%，与上月持平

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