现金贷乱象：有用分期被指暴力催收 杏仁钱包被指收“砍头息”
多名用户在网上爆料称，自己在有用分期APP上借款后，遭到暴力催收。另有用户称，杏仁钱包涉及现金借款收取“砍头息”、借款利息高等问题。
金融虎讯 3月19日消息，多名用户在网上爆料称，自己在有用分期APP上借款后，遭到暴力催收。另有用户称，杏仁钱包涉及现金借款收取“砍头息”、借款利息高等问题。
用户樊某投诉称，“白天催收辱骂，发棺材，发在网上找的家属裸照，短信电话轰炸通讯录，本人，威胁上家取钱。让本人躲起来，抓到我卸胳膊，腿打折。让家人都搬家，快躲起来，说现在警察到处抓他，黑社会在寻找他，吓的他现在都不敢出门。现在心脏病犯了，在医院抢救，希望24小时处理。如出现其他问题，当即起诉其平台，草菅人命。”
另一位汤先生表示，自己在还款最后一期时以为自己已经还完借款就没有再关注相关的情况，而平台也没有进行任何的消息提醒，催后便遭遇被爆手机通讯录。
此外，还有用户投诉有用分期存在高额利息的情况。
用户林先生称，“借4800元一年利息4000元，算下来综合利息差不多是本金的八成多，之前他们催收人员给我减免利息说只要还3000元就全部结清。后来我还了2500元还有500元没有还上，有用分期公司就坐地起价，现在还要多还2500元才能结清。”
曹先生称，原本只是借了14000元，分18期还款，结果最后算下来共计还款22000元。“目前有用分期已经在爆我的通讯录，我家人都在问我是什么情况。”
对于以上用户投诉事项，有用分期相关负责人表示，“针对客诉问题，客服部门一直专人负责监测反馈，帮助用户解决。目前已经第一时间联系客服部门和后台业务部门，调查核实用户的投诉情况。”
资料显示，有用分期是美利金融旗下品牌暨全资子公司，专注于消费分期贷款的金融服务平台。由深圳天道计然金融服务有限公司负责运营。公司成立于2015年8月，总部位于深圳。截至2017年上半年，有用分期已经在全国170多个城市，和5万多家合作门店建立合作。借助这些三四线城市的商铺，有用分期消费金融服务迅速呈现出规模经济优势，截至2017年6月底，累计交易规模超过64亿元。
除了有用分期， 据《中国经营报》，北京坚果金服科技有限公司（以下简称“坚果金服”）旗下借款产品杏仁钱包的催收人员，在催收过程中，使用淫秽色情图片侮辱用户，在用户的通讯录好友中散播淫秽内容。此外，杏仁钱包还涉及现金借款收取“砍头息”、借款利息高等问题。
报道显示，张女士投诉称，她在日，通过杏仁钱包借款1500元，使用期限为30天，借款的产品为现金贷，应还时间为日，应还金额为1680元，在张女士产生逾期94天后，罚息金额为2905元，应还金额为4585元。
在张女士的借款逾期后，催收内容显示，对方公布张女士身份证号，以及淫秽图片，同时配文内容中，公布了张女士的联系方式，侮辱性词语提及张女士家人等内容。
除此之外，一位显示名为“王快”的投诉者称，杏仁钱包利息太高，借款金额与实际金额也不相符。后联系客服，客服说与催收人员协商，但联系不到催收人员。后因还款金额未与催收人员达成共识，其便开始威胁，接着进行电话骚扰，侮辱他的家人，对他造成很大影响。
据悉，截止到日，有193条相关投诉，在该投诉平台反馈给坚果金服公司后，仅解决了1条，解决率为0.52%。投诉内容主要聚焦在色情催收、色情侮辱用户以及逾期后的高罚息问题，此外利息过高、“砍头息”等投诉内容也有涉及。
资料显示，坚果金服运营方为北京米投网络科技有限公司，于2015年1月创立，同期获得梅花创投数百万美元级别天使轮融资；当年7月，获得知名投资人钱峰雷先生（阿里巴巴个人股东）数千万元人民币Pre-A轮融资。
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今日搜狐热点借，借1万还3万，这几种利息其实不用还！
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最近，贷妹儿在群里看到一个老铁说：自己借了1200，到账2484，期限21天，需要还款1320。虽然看起来利息不多，可算下来，借1200元21天，利息120，利率就有10%！
还有一个老铁告诉贷妹儿：自己借1000竟然需要还5000！
并不是每一种利息都是合法的，现金贷的高额利息已经引起了社会的广泛关注，国家也出台了现金贷监管政策。今天贷妹儿给大家介绍一下，哪些利息其实不用还！
砍头息不必支付
何为砍头息？砍头息指的是放高利贷者，给借款者放贷前先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。
现在很多贷款平台，都会借由收取手续费，平台管理费等等理由收取砍头息。
例如这位老铁，他通过贷款平台借款2700，而实际到账只有2484，其中被贷款平台以各种名义收走的就叫做砍头息。在这种情况下，他可以只支付直接到手的2484，以及相应的产生的利息，其他的费用不用支付。
年化利息超过36%
这个贷妹儿讲过很多次了，年化利息24%在法律保护范围内，超过年化36%的部分的利息是无需支付的。在现在现金贷严格的监管下，
据《合同法》第二百零八条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”。
各位老铁可以看一下自己的小贷合同，如果没有明确规定提前还款需要收取费用的话，提前还款只支付自己的本金和利息即可，其他的不用支付。
最后，贷妹儿提醒各位老铁，在遭遇暴力催收和高额利息时，一定要拿起自己的法律武器~同时珍惜信用，毕竟，信用是最大的财富哇~~贷款钱包CEO刘思宇：高利息加暴力催收，现金贷该如何整顿？贷款钱包CEO刘思宇：高利息加暴力催收，现金贷该如何整顿？醉轻风百家号前些时候，现金贷行业可算是被骂肿了脑袋，为什么呢？一批人骂他是因为利息太高，于是各种当代黄世仁的大帽子扣来，另外一批人认为暴力催收违法犯罪，都是现金贷造成了这一切。俨然一副只要消灭了现金贷，就能消灭这些罪恶。现金贷究竟是不是魔鬼？难道真的一入现金贷坑似海，从此安宁成路人？在今年夏天举办的清华五道口全球金融论坛上，清华大学五道口金融学院讲席教授，常务副院长廖理分享了他从一家现金贷平台上的留言：“父亲失踪，母亲住院，正在经历人生中最艰难的时候，感谢你的平台给我安全感。”“江湖救急，雪中送炭，钱虽不多，但情谊深重，与友合作的500平的清茶生意亏损，年底又倒腾自己的工作室，周转窘迫，真的身心俱疲。““谢谢你，最近因为家里发生很多事，老公去世了，自己带着女儿在外面租房子，甚至连生活费都没有了，还好有你的帮助，谢谢。”这样看来，现金贷还是有很多好处的，它的的确确的改善了很多人的生活，为许多人急人所难，但是同时也带来了恶意催收，过度消费等负面问题，那么充满争议的现金贷应该如何发展规范呢？在美国，现金贷又称发薪贷，通常是几百美金，期限很短，借款人承诺发工钱时偿还，由于美国信贷约束严格，现金贷偿还率非常高，很少出现恶意逾期不还的行为。同时查每1000个家庭被逼无奈参与了盗窃犯罪的情况，无现金贷的地区，大概每1000个家庭一年增加了12次的盗窃行为，而有现金贷的地区几乎没有。因此，现金贷应用来缓解财务困境所带来的负面影响，而非通过现金贷使人陷入财务困境，它应该通过被更好的设计，来造福于人。之所以设计不好，主要是以下原因。没有区分借款人的类型。建议通过放款方式、还款方式、定价等把真正需要短期过桥资金的借款人筛选出来。由于时间周期太短，很多现金贷借10天、20天、21天，不到一个月，这样借款人往往不能经过一个发薪周期来调整自己的财务困境，给续借提供了空间。第三，由于产品未能提供有效的激励，来鼓励借款人增加储蓄，尽快还款。贷款钱包CEO刘思宇称，监管下的现金贷行业，各平台唯一的出路，就是大力优化风控运算模型和批贷系统，提升借贷审核效率，降低呆坏账率，从而使现金贷平台在监管制定的利率下依旧能够生存和盈利。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。醉轻风百家号最近更新：简介:青山依旧在，几度夕阳红作者最新文章相关文章现金贷暴利下的三大风险|利息|暴力|征信_新浪新闻
　　现金贷的高利润引来众多追逐暴利的企业涌入。北京商报记者调查发现，不少现金贷平台利率超过36%的监管红线，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费，而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。在分析人士看来，暴利下的现金贷暗藏三大风险：坏账风险、风控风险以及监管风险。　　坏账风险：诱发社会暴力　　趣店日前发布招股书再次引发了行业对于现金贷业务的关注，据悉，趣店一大主营业务在于现金贷——“来分期”。而今年登陆美股市场的另一家公司信而富也是以现金贷业务为主要支撑的新金融公司。现金贷的高利润引来一众追逐暴利的企业。据不完全统计，目前我国至少有上千家平台涉足现金贷业务。　　北京商报记者下载并注册多家现金贷平台发现，这些平台日利率在0.02%-1%不等，对借款人资质审查并不严格，“不看征信”、“有手机服务密码就能贷”、“只需有苹果手机6以上”、“有信用卡就能借”等宣传话术随处可见。分析人士表示，36%年化利率折合日利率为0.1%，实际上，日利率超过0.1%的平台则已经突破了36%的监管红线。记者注意到，一家点点速借的平台显示参考日利率为1%。　　值得关注的是，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费。如一家名为“五板钱包”的App显示，主做苹果手机贷款，根据手机型号而定金额，参考日利率为0.05%。该平台的《借款协议》显示，借款利息按照年化利率18%计算。根据手续费收取明细，以审批金额1000元为例，该平台还要收取icloud账号锁定费30元，icloud账号保管费20元，icloud解锁费20元，平台资金管理费10元，数据信息费40元，信息中介费10元，手机使用费71.5元，加上7日利息3.5元，综合费用达到205元。该平台显示，只可借7天，按此计算，折合7日综合服务费率为20.5%。　　中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，不少平台把利息成本放低来规避监管，再收取各种费用，实际利率已突破监管红线。他指出，现金贷业务金额小、周期短，会造成借款人对利息的敏感度降低，给很多现金贷平台创造了高利润的空间。　　而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。据一位网贷行业高管介绍，目前国内现金贷平台的坏账率在30%左右，有一些做得还不错的平台应该也在15%左右。也有业内人士指出，美国现金贷业务的坏账率在20%左右，而国内小额现金贷坏账率最高能到50%。　　网贷之家研究院院长于百程指出，利率过高，同时金额超过借款人的承受范围，会导致借款人无力偿还的风险。特别是如果对高利率不充分提示，甚至误导借款人，偿还风险会加剧。北京寻真律师事务所律师王德怡也表示，借款高利率的风险在于加重了借款人的负担，自奴隶社会起的历朝历代都对利率上限有规定。由于高利导致借款人难以承受，而出借方在收不回借款时往往通过法律以外的途径私下解决，从而诱发社会暴力问题，影响社会稳定。　　风控风险：成校园贷温床　　事实上，随着媒体不断曝出“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等负面新闻，现金贷俨然又成了另外一个校园贷。在分析人士看来，由于校园贷和现金贷存在很多重叠，因此在某种程度上可以算得上是校园贷在社会上的延续和扩展。　　在校园贷业务被叫停后，部分平台仍在通过现金贷业务给学生发放贷款。北京商报记者调查发现，许多现金贷对借款人资质审查并不严格，成为校园贷业务的掩护。一家名为“青年钱包”的平台则公开宣传可给学生贷款，该平台App显示，申请条件是18-35岁，所需资料为实名制手机号、身份证、银行卡，在详细说明中写到，“纯信用借款、5分钟申请，100秒到账，学生、上班族均可”。　　对此，尹振涛表示，监管已经叫停了网贷平台的校园贷业务，但的确还有一些平台在做校园贷业务，在资质审核上“睁一只眼，闭一只眼”。　　于百程指出，目前国家已经出台相关文件规范校园贷，网贷借贷平台不可开展校园贷业务。学生属于弱势群体，本身没有稳定的收入来源，同时社会经验、财经知识比较匮乏，在借贷的过程中，容易出现不理性借贷、无力偿还的风险，从而导致恶性事件发生。加之不良现金贷平台的误导、超高利率以及暴力催收，会进一步加剧这种风险。　　在尹振涛看来，校园贷存在需求，在前门还没有完全打开的情况下，要想关住后门还是存在难度的。对于违规校园贷业务必须加强监管，采取严厉的措施，进行罚款，提高平台突破监管的成本才可以。　　此外，值得关注的还有借款人信息的保护问题。北京商报记者在调查中发现，部分平台的《委托融资协议》显示，“甲方（资金需求方）同时允许乙方（平台方）使用甲方个人身份信息、融资信息、征信信息等资料，甲方同意乙方可将上述信息推送至乙方认为安全的融资借贷平台或相关机构”。对此，王德怡指出，这种条款并无法律上的明确限制；且由于我国征信体系正在建设中，各平台之间共享一些客户交易数据是可以理解的。事实上每家平台都这么做。　　监管风险：或出台整治新规　　预期年化利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等行业乱象使得现金贷已受到监管部门的关注。而有分析人士表示，政策风险也是现金贷平台必须正视的问题。　　事实上，近来，现金贷的风险已不断走高。凭安信用现金贷行业风险指数显示，进入6月以来，现金贷行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月持续维持高位，其中峰值数据达到近350％。，即在15天之内借贷人在各现金贷平台(仅指与凭安征信合作的这100多家现金贷平台)的重复申请率达到近35%，在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在2家或2家以上的现金贷平台申请了借款。　　现金贷风险引起监管层的高度关注。今年4月，银监会开展的互联网金融整治中，首次提出清理整顿现金贷业务，要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。随着争议不断，监管趋严，目前现金贷业务规模有所放缓，开始出现分化：部分平台转型或者退出，不过，也有相当部分平台正处在收割利润阶段，并加大业务拓展力度。　　有分析人士表示，不断进入的新平台使得这个行业的坏账、违约、逾期等许多风险尚未暴露，而一旦出路被切断，整个行业无法再用借新还旧的方式持续下去，就可能爆发系统性风险。近日，市场频传现金贷将纳入互金风险专项整治范畴的消息，更传出不日将出台整治新规的说法。　　尹振涛指出， 现金贷业务是有很强的生命力和现实需求的。不建议采取一刀切的监管举措，如果一刀切的话，这类业务会转向线下进行，风险也是非常巨大的。“现在互联网金融监管的方式是一种运动式的，是一种存量管理的方式，在紧急时刻，本着早预警、早发现、早处理的思路，也可以采取先清理存量，再谋求发展的思路。”尹振涛进一步补充。北京商报记者 刘双霞
跟格局小的人打交道，就像被缩骨伞夹住脑袋一样不痛快。
号外号外，特朗普又出行政命令啦！行政命令有多强，买不了吃亏，买不了上当，是XX你就坚持60秒！
吴承恩的人生经历，决定了《西游记》背后必然影射着中国特色的官场文化。
没有石油的生活，可能比如今这种依赖石油的生活更加有趣和充实。暴力催收、多头共债、利率乱象迭生，监管层会如何整治现金贷？_网易新闻
暴力催收、多头共债、利率乱象迭生，监管层会如何整治现金贷？
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（原标题：暴力催收、多头共债、利率乱象迭生，监管层会如何整治现金贷？）
&普惠金融&还是&高利贷&？争议声中，现金贷业务令网贷机构赚得盆满钵满。然而随着宽容期的结束，监管之剑已然悬起，年利率、资金来源&&限制性方案的出台已在预期之中
《财经》记者 曲艳丽 龚奕洁/文 袁满/编辑
趣店（NYSE:QD）等网贷平台上市带来的舆论冲击，再次将现金贷冲上了风口。
11月6日，重庆市金融办下发《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》，要求辖内批准的&具有网络贷款业务的小贷公司&自查并上报现金贷业务情况，包括并不限于现金贷业务的名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式以及是否存在负面舆情、举报投诉等。
对于现金贷的监管政策，各方正在焦虑地等待，距离靴子落地越来越近。接近央行的人士向《财经》记者表示，以央行现在对现金贷的高度关注来看，接下来应该会有后续工作安排。截至发刊，京沪等网络信贷公司集中的地方目前尚未有明确的监管动作，但许多机构都认为&山雨欲来&。
近日，多名现金贷大佬北上游说，但这种努力似乎并不能改变什么。一个心照不宣的共识是，中国对于互联网金融的宽容期已经结束，整个金融监管进入严周期。
趣店上市后，创始人罗敏高调接受自媒体采访，引发舆论界口诛笔伐。这一失败的公关事件，迅速将整个现金贷行业拽入高负面曝光度的深渊。
无论在国内或国外，现金贷的道德属性都处于巨大的争议之中，拥趸者号称&普惠金融&，反对者冠之以&高利贷&、&吃人血馒头&。现金贷到底是&罪与罚&还是&被侮辱与被损害的&，这是一个从监管到整个社会都亟待厘清思路的问题。
业内资深人士对最终出台的监管意见并不乐观，他们认为或许将非常严峻，甚至有一刀切的可能性。
多头共债和高利率
作为一个新兴词汇，许多人谈论起现金贷的时候，都会从定义就发生争执。
重庆市金融局官网上对现金贷有一个定义：是小额现金贷款业务的简称，是消费金融领域产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。现金贷与传统的消费金融业务有所不同，具有在线申请、实时审批、快速到账、额度偏小、借款期短等特点。现金贷借款用途不明确，不需要抵押物，不需要证明还款来源。
一位业内人士说，广义来讲，传统的银行信用卡业务就是现金贷的典型，但是通常所说的现金贷，面向的人群常是在征信、抵押品、工作等资质审批上无法取得信用卡的人，于是这些人就会借助网络等渠道满足现金借贷的需求。
&目前舆论骂得很凶的现金贷，一般是指小额超高息的、并常伴随有暴力催收的现金借款业务。&一位P2P业内人士表示，&这部分现金贷业务的政策风险和道德风险都很高，然而广义的现金贷业务从需求来看，仍具有很大的市场前景。&
星合资本董事长郭宇航透露，从一个不完全的统计来看，现金贷行业在4月份的待偿金额在500亿到600亿元，现在可能数以千亿，从整个行业的体量来说，依然是属于小土豆的级别。
源源不断的新客户正在涌进现金贷。接近某业内数据公司的人士透露，最近几个月，现金贷行业日新增用户超过10万，月新增用户在400万左右。
现金贷的两面性在于，一方面可能确实迎合了某些传统银行无法抵达的次贷人群的真实需求，而另外一方面，极为便利的贷款也透支了他们非常有限的还款能力。
深陷现金贷者不在少数。《财经》记者接触过的大四学生林某，三年前经学校地推人员的介绍下载了趣分期(趣店的前身)。&刚开始几乎不敢在上面借钱，一般金额在200元左右，毕竟父母管教很严。&林某对《财经》记者表示，后来越来越胆大，无法还款就去其他的平台借，来填补漏洞，金额滚动至两三万元，逐渐深陷其中。
虽然校园贷早已被叫停，但是像林某这样在多个平台腾挪、不停借新还旧的是最让现金贷机构头疼的第一大命门，他们被称为&多头共债者&。
如果为一个典型的&多头共债者&做一个画像，那可能是来自小城市，收入很低，第一笔消费是买部苹果手机或者iPad，尝到甜头后进一步消费，不知不觉负债开始超过收入水准，于是以债养债，与多个平台发生关系，陷入共债。4月份，来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示，现金贷共债者比例超过60％。
多头共债是非常危险的情形，意味着当行业在急剧扩张期时，披着金融的外衣，没有人知道谁在裸泳，但是当行业周期向下时，共债群体犹如多米诺骨牌，是否会推动风险集中爆发、有无可能产生系统性风险，都是无法统计也无法证伪的命题。
没有任何一家平台能够单独解决共债风险，针对此类人群的风控需要行业共享数据。某征信公司执行副总裁建议，所有想在线上做现金贷的平台，无条件向征信机构开放数据，同时接入银行，才能如实地反映行业目前的风险状况。
业界都知道最高法划定的36％民间借贷年利率红线，然而并没有统一规定哪些涵盖在年利率范围内。现金贷行业息费混杂，各种罚金、质量保证金、投资者准备金、第三方征信费，名目繁多，把名义利率维持在36％以下并不困难。
&年利率是否需要将手续费和利息加总除以借款额？是否需要考虑货币的时间价值核算内部收益率(IRR)？目前没有准绳。&一位接近现金贷行业的投行人士对《财经》记者表示。
细究起来，一笔手续费在借款期初或者期末收取，对年利率的核算都会产生巨大的影响。然而，现金贷客群对这一切并不敏感，他们中的很多人对实际承担的年利率没有那么清晰的认知。
&现金贷客群主要是90后，刚刚步入职场不久，或许根本不知道怎么去算这笔账。&前述接近现金贷行业的投行人士激动地表示，他们是年轻而冲动的，初入社会却要去承担高达50％-60％的息费，这会毁掉一代人的。
现金贷从业者也有自己的委屈，他们的为难之处在于正是因为现金贷金额小、期限短，同时又有一些固定的支出，例如与风控相关的第三方信息审查费，按照利率年化计算，才显得触目惊心。
一位接触了上万名现金贷客户的中介人士对《财经》记者表示， 接触的万人当中可能有六七百人是非正常的，主要是赌博。
暴利和暴力催收
所有互联网借贷模式的核心，是获客、资金来源和风控。2017年上半年营业收入达到18.33亿元、净利润9.73亿元，趣店的财务数据震惊四方。
10月18日，趣店在纽交所上市后，首日股价最高涨幅43.13％，随后低走，如今已接近IPO价格24美元上方。
&当时挺吃惊的，海外投资者很感兴趣，下单转化率也很高。&一位接近趣店路演的投资者对《财经》记者表示，美国投资者认为这是未来的趋势，增长迅速，是一个渗透率很低的市场，反而是来自中国的投资者对监管风险表现出更多的担心。
罗敏在专访中曾轻松地表示：&凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。&
罗敏说趣店的坏账率低于0.5％。一个可能的背景是，趣店将近40％的新客来自免费流量，且有芝麻信用风控助力，平均获客成本人均仅34元。这种轻松是不可复制的，据估算，11月10日赴美上市的拍拍贷人均获客成本90元左右，信而富人均117元，而很多中小平台的获客成本高达200元。
消息人士透露，趣店在蚂蚁金服的压力之下，确实将息费降至36％以下，罗敏所言不虚。然而，趣店只是一个幸运的特例，很多互金公司真把年利率压至36％以下，那基本没有利润空间了。严格执行36％红线，90％以上的现金贷都无法存活。
用更高的息费率覆盖成本，这种商业模式确实特别好赚钱，于是更多玩家涌入现金贷行业。很多创业者从平台上线第一天就明白道德瑕疵所在，但是受高利润驱动，抱着能赚多久赚多久之心。当然，一两个月崩盘者也不在少数。
&现金贷公司的利润确实是不错的。&一位不愿意具名的行业专家计算道，一个月新增贷款在10亿元的中等现金贷公司，净利润达到5％-6％，这是平均水平，那么一年的利润累计可以达到6亿至7亿元，即便将来斩断其他来源，只要平台存活一年以上，靠自有资金就可以循环放贷。
排在&多头共债、高利率&之后，现金贷最为人诟病的是暴力催收。3月份，山东聊城&刺死辱母者&一案引发社会舆论关注，同时将高利贷者暴力催收的&魔鬼&一面展露在公众眼前。
星合资本董事长郭宇航认为，在1个月以下、1000元以下的小额贷款中，暴力催收并不存在。真正的暴力催收是有非常高昂的催收成本的，超小额信贷的催收方式基本上以在线、电话为主。当然，其中仍然有很多不合规的，例如骚扰、波及家庭成员等的催促还款，都是行业内的陋习。
多名现金贷创始人都对《财经》记者表示，催收其实不敢骂人的，就是不断地讲道理，当然有些人说话语气较重，但确实不敢有侮辱性的语言。
《财经》记者采访了一名曾遭遇讨债登门的现金贷借款人，她描述了当时的情景：&家里遭到两个高大的男人登门，声称是公司的员工，很凶，仍然是那套催收的话术，聊了十分钟就走了，后来就没有了。&
&暴力催收在相当程度上是存在的。&一位不愿意具名的现金贷高管没有否认这一点。
在线催收的话术是经过专业培训的。《财经》记者曾亲见某催收员以完全超脱其年龄的老练口气，质问逾期借款人：&律师函寄到你家里，有签收吗？你一个月的工资3000元，除去吃饭，剩下的哪里去了？我们已经委托了律所，欠债还钱，你逃是逃不掉的！&
包括反复短信和电话通知，甚至爬虫通讯录、骚扰其亲朋同事，这套话术对于脸皮薄、心理承受能力一般的普通人是行之有效的。前述现金贷高管表示，催收应建立相应的标准，骚扰家人亦是对个人隐私的侵犯。
但是，对于铁定不还的借款人来说，任何催收的话术技巧都是无用的。老赖们也有反催收的话术，和放款人斗智斗勇，这个群体里还有一句口号：&扛过三个月就是胜利。&
放贷者与资金源
过去两年，现金贷可以说是网络借贷领域最吸金的业务。即便在监管趋严时，仍有不少从事网贷的公司凭借现金贷获得了不错的收益。
典型的网络借贷产业链，一般有两端，对接借款者的是资产端，对接投资者的是资金端。从业务上来讲，现金贷是资产端的狂欢。
在金融行业资产荒的时代，资产下沉是必然趋势，拥有较好资产的机构越来越受到青睐。在这样的背景下，有合法放贷资质且申请容易的互联网小额贷款公司近年来愈加受到关注；而P2P公司将资产端与资金端（理财平台）剥离，也为了合规等的考量而纷纷申请地方网络小贷牌照。
作为互联网小贷公司的重要集聚地之一，重庆市金融办在11月6日发文要求辖内有互联网业务资质的小贷公司自查并上报现金贷业务开展情况。
重庆市一家互联网小贷公司的董事长告诉《财经》记者，重庆市对于小额贷款公司的监管要求一直很严，重庆市所属的小额贷款公司的年化利率上限规定是16％；此外，对小贷公司互联网小贷业务的资质批复，重庆也是门槛最高的，业务监管也严格。该董事长表示，由于现金贷业务存在政策风险与道德风险，因此一些小贷公司并不愿意介入。
现金贷业务的吸金能力之强，不仅是趣店，连号称中国首家P2P公司的拍拍贷，都是在十年蹉跎后终通过现金贷扭亏为盈。在这样的暴利诱惑下，各路人马都积极分羹现金贷业务。不少银行资金纷纷借道助贷公司投向现金贷，亦有上市公司成立相关子公司，将上市公司融资进行放贷。
新兴领域往往是灰色的，因为套利者走在监管前。知情人士告诉《财经》记者，上海一家上市公司在2015年成立一家金融信息服务公司去做现金贷，上市公司融资以及银行资金为其输血。而业内人士表示，这么做的上市公司比比皆是。
&上市公司通过银行或资本市场融资，再去放现金贷大肆套利，这似乎与&脱虚向实&的金融监管基调背道而驰。&前诉业内人士说道。
在现金贷业务中套利的还有银行等机构。趣店招股书显示，2017年上半年，其表内交易资金的48.1％来自银行、信托等机构资金，44.6％来自自有资金。换句话说，趣店一半的资金来源于机构，趣店是助贷的信用中介。按照其在招股书中描述的对接银行与信托资金的模式来看，债权发生在贷款人与供贷机构之间。
《财经》记者所获得的一份&来分期&的信托计划可行性报告（下称&报告&）可以更清晰地看到，信托资金全部用于通过支付宝APP分期应用程序，向赣州网络服务审核通过的借款人发放小额贷款；趣店旗下的赣州网络服务作为贷款服务顾问，负责对借款人的借款申请进行审核、筛选并进行贷款发放等操作，并被委托进行贷后管理。
一位业内人士表示，如果说现金贷具有道德原罪，那么资金来源的银行要承担什么责任呢？
根据前诉报告，在集合信托计划中，趣店（快乐时代及其关联方）为信托资金的劣后级，作为优先级的信托资金要按照约定享有收益分配，不足部分由快乐时代（即趣店）补足。
前诉上海上市公司旗下的金融信息服务公司，亦给银行承诺巨额回报。知情人士表示，从银行融来资金，首先要交30％的保证金以保证银行止损，而一般情况下会向银行固定承诺10％-20％的回报。
事实上，助贷模式一直比较受追捧：你有低成本的资金，我有优质的资产，这是双方需求市场碰撞时，传统金融机构与互联网金融的&共赢&。一位PE投资人告诉记者，开展助贷业务的公司一般估值会更高，因为它们能够对接到低成本资金，此外也表示有较好的资产基础和获客方式。
一位不对接助贷公司的银行部门负责人曾对《财经》记者表示，风控是银行的生命力，但助贷模式下用的是别人的风控，躺着赚钱对银行来说风险太高。
一家对接助贷的信托人士告诉记者，逻辑上来说，资产公司对借款人做风控，机构对资产公司做风控。
下半场何去何从
从闷声发大财到成为社会刷屏热点，意味着整个现金贷行业已进入下半场。
10月28日某监管层人士公开表示， &现金贷&规模扩张迅猛。包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。
政策信号开始显现。周小川近日在其《守住不发生系统性金融风险的底线》长文中指出，部分互联网企业以普惠金融为名，行庞氏骗局之实，线上线下非法集资多发，交易场所乱批滥设，极易诱发跨区域群体性事件。
此外，11月7日，公安部出台意见部署进一步打击金融犯罪工作，重点打击非法集资犯罪和涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的突出经济犯罪活动。上述表态虽然没有直接指向现金贷，但是金融监管趋严的态势明显，业内已经嗅到了箭在弦上的味道。
何况，这并不是现金贷第一次进入监管的视野。4月中旬，银监会和国家网贷整治办先后下发对现金贷业务清理整顿工作的通知，各地协会等对辖内现金贷平台开展摸底排查和集中整治。
而随着国务院金融发展稳定委员会机制的建立，监管协调和反应周期更加迅速，例如ICO从舆论关注到被叫停、再到关闭比特币交易所，只有短短几个月的时间。
《财经》记者从市场中获悉，现金贷的资金来源方如银行和信托，已自发收紧了与现金贷的合作。
业内人士普遍推测，对年利率的限制、对资金来源的限制都是有可能的方案。某地互联网协会负责人对《财经》记者表示，现金贷正确的打开方式，还是应该用牌照管理去经营。
对网络借贷，地方金融办或将是政策的最终落实者。有些地方的金融办认为，不排除未来也会出一些具体监管措施，将不合规机构从当地清除。
事实上，经过4月中旬的清理整顿后， 现金贷以各种名目额外收费的现象得到控制，暴力催收再无大事件爆发，不少平台的现金贷利率被压到年化36％以下。但是，&砍头息＋利率＋服务费&的收费标准轻松逾越36％的红线，仍屡见不鲜。但业内仍有许多人在风险定价和合理性上为现金贷呼吁。
部分业内人士承认现金贷业务存在乱象，呼吁监管及时关注并治理，但却希望监管能明确界限，避免出现一刀切的政策。
西班牙著名画家El Greco有一幅名画《耶稣驱逐高利贷者》，在马可福音中，耶稣不喜欢以钱生钱的商人，并将他们逐出圣殿。那么，这一次，监管层会如何整治现金贷呢？
（本文首刊于日出版的《财经》杂志）
(编辑：许楠楠)
(原标题：暴力催收、多头共债、利率乱象迭生，监管层会如何整治现金贷？)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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