当智能理财遇上银行存管 懒财不一样的存管故事
分类 : 新闻中心
　　当智能理财遇上银行存管，会发生什么不一样的故事呢?“懒财会客厅”媒体沙龙第三期12月如约而至，与众多媒体友人分享智能理财平台懒财网与华瑞银行存管对接背后的故事，揭开完美承载海量、高频、高精度数据，达到类活期体验的“高能”存管平台真面目。
　　l 懒财网的智能：每位用户都有自己的理财机器人，每位用户既是投资方也是方
　　“我们的这套存管系统，差异之处要从懒财网的智能理财说开来。”在沙龙上，懒财网CEO陶伟杰就懒财网存管系统的“不寻常”之处展开了细细讲述。
　　“懒财网的智能理财概念主要包括两个方面：一是每位用户都有自己的理财机器人，二是每位用户既是投资方也是融资方。”陶伟杰解释到：懒财网的最大特点在于其将随存随取“类活期”体验做到了极致。这种效果的核心原理是：用科技手段，让每一位用户都拥有自己专属的理财机器人。最开始，通过这个机器人用户可以及时申购资产、赎回资金;在此基础之上，接着实现了用户间的债权交易功能，每个人既有获得债权的权利，也有交易债权以满足资金流动性的权利;另一方面，机器人还会记录用户行为，为其建立资金流动性模型，并配置与其最般配的资产，实现个性化的资产配置。所以，在懒财，每个用户既是投资方也是融资方。
　　懒财网的存管系统就是建立在这样一套智能理财的逻辑之下的，但也正因如此才对懒财网的存管系统提出了更高的要求。
　　l 存管的核心难点：保证每一笔交易的准确性和必要性
　　对于银行的存管系统，陶伟杰打了一个生动的比方：银行存管类似于一个严格的金融进销存账本及账房，实际作用是保证账实相符。
　　在懒财网的整个资产配置过程中，资金与资产始终严格遵循“一一对应”的原则。用户的每一分钱都能溯源到对应资产，保证精准无误差对应，细到你甚至能在后台随时调出每一份资产交易的合同。对接银行存管之后，银行会在资金“一一对应”的流动过程中，对资金流流向起到严格的合理化监控，保证每一笔资金的运动轨迹真实、清晰、可查。
　　但这也带来了懒财网存管的核心难点：保证每一笔交易的准确性和必要性。
　　懒财网智能理财的债权交易功能，最大的特点在于：1、 2、高频 3、分散。在这三个条件下，债权交易这个功能就与其他产品有了质的差异——从普通的人工行为变成了大量机器的运算和指令消化行为。
　　截至12月初，懒财网用户超过170万，管理资金超过200亿，如果每一位用户之间都发生关联，每一位用户的流动性都不断变化，势必对于后台数据的运算量、速度以及精准性都有很高的要求。
　　陶伟杰介绍到，因为懒财网每一笔交易和配置指令都是由机器发出，对数据、频率、精细度的要求非常高。海量指令之中，要确保每一笔交易的准确性和必要性就关涉到与银行在大量细节方面的配合。比如，调试上线的交易压力，考虑匹配什么样性能的才最合理;比如不断测试，挑战系统的能力极限等等。在开发过程中，工作人员曾经用上百张卡同时提现测试，就是为了防止提现‘打爆’情况。诸如此类的许多问题都需要不断测试、强化。正是在反复打磨中，存管系统才得到不断提升，最终达到懒财网智能理财的性能标准。
　　在活动现场，陶伟杰用图片生动展示了懒财网的资金存管操作流程，对每一个用户行为结点进行了详细演绎，充分说明懒财网的存管真正做到了资金、资产、资金流以及合同的一一对应。
　　分享环节结束后，媒体朋友们意犹未尽，从存管系统、智能理财、未来规划等多个角度提出了许多问题——围绕存管系统上线始末的，如”为何选择与华瑞银行合作“、”存管的量级和迭代“等;关于懒财网智能理财的，如”资金与资产如何实现一一对应“、”每秒钟的数据级“、”懒财网自动化动态收益是如何实现的“等;还有关于懒财网目前资产端情况、未来是否会拓宽品类、下一步融资计划等等。
　　作为智能理财平台的懒财网，始终于通过科技解决合规性难点，同时最大化满足用户的理财需求。未来，懒财网将继续发挥自身技术优长，以科技连接更强金融服务，为用户提供更多元更贴心的理财体验。
[ 责任编辑：ly ]
比特网 11:29:23
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“活期”平台懒财网上线银行存管，提现秒到变 15 分钟后到账
自 8 月底 P2P 网络借贷办法发布以来，银行存管一跃成为 " 合规必备 "，随之而来的是互金企业 " 资金存管系统 " 上线潮，平台上线银行存管的消息更是屡见不鲜。
在上线存管的同时，一些平台也对其产品线进行了调整，前有人人聚财，后有桔子理财，这些为了上线银行存管而下线活期产品的例子，似乎证明了活期产品在银行存管中 bug 一般的存在。
然而，懒财网作为一家主打活期理财的平台，却上线了银行存管。
据介绍，懒财网接入存管后，每位用户都会在华瑞银行的存管系统内拥有一个专属的交易资金管理账户。用户未参与资产配置的资金依旧留存于用户个人虚拟账户中，不进入借款人虚拟账户中。
懒财网对其产品也做了一些调整：
1、懒财宝的投资上限提升至 200 万，预计从 11 月 28 日逐步开放。
懒财宝的产品设置为：一部分进行资产配置，一部分留存在用户个人账户。对于上限提升这一点，笔者的理解是，上限调整后，留存在用户个人账户中的资金将会增多，更容易满足用户的资金流动需求。
2、存管系统上线后，将采用华瑞银行进行验卡，将不再扣费。而此前，注册验卡需要从卡里划扣 0--2 元，成功后资金汇入懒财网账户。
3、转出手续费降低至每笔 2 元，当然，之前每周首次免费、邀请好友免费的机制不变。
4、银行卡到账时间有所调整，到账时间仍然是 T+0，不过，从 " 最快 1 分钟到账 " 调整成 " 到账需要 15 — 60 分钟 "，这一点情有可原。
如果在工作日下午 16:30 到次日上午 9:30 后转出，金额超过 5 万元，系统将自动将转出申请进行拆分成几笔，单笔最高 5 万元。
5、流动性手续费也将调整。
据介绍，存管系统上线之后，流动性手续费将调整为：用户在进行转入操作后，如果到下一个工作日的 17:30 之后转出，不会收取流动性手续费。如未满足规则，将收取未满足规则的那部分金额的 0.5% 作为流动性手续费。
另外，华瑞银行对懒财网的资产流动性授信升级为实时授信，授予其数亿元的实时授信额度。
据客服介绍，假如用户发起提现请求，短时间没有合适的资产接收人，将由华瑞银行暂时买入。
从上述种种动作来看，懒财网为了应对活期产品的资金流动性需求，做了多方面准备。
不过，从体验方面来看，其资金存管系统的存在感略弱。在投资的过程中，懒财网并没有让笔者开设独立的华瑞银行账户，仅在转入页面下方显示一份《上海华瑞银行网络借贷资金存管三方协议》。扣款的验证码短信则依然显示来自于连连支付。对此，其客服表示：" 资金是放在华瑞的，但是充值是有充值渠道商的，这两点不冲突。"
懒财网成立于 2014 年，2015 年 6 月获得君联资本 3000 万元 A 轮融资，两月后即获君联资本和中路集团的 5000 万元 A+ 轮融资。前不久又获得了由乐视领投的 1.8 亿元 B 轮融资。
懒财网目前规模已超 178 亿元，其只有一款类活期产品懒财宝，资产方面主要为信托质押贷，后期逐渐增加了小企业贷、上市公司借款、资管抵押贷、资管平台借款、银行借款等多种类型。
接下来，我们说一说为什么一些平台选择在上线银行存管的同时下线活期产品。
实际上，即便在存管之下也会存在 " 类资金池 " 问题。
举个例子：
假设有 5 位用户，每人投资 1 万元资金用于购买资产。但用户资金往往不能全部购买到中意资产。假设每位用户实际购买到的是 8000 元资产，而剩下 2000 元又没有被明确区分开、并返回用户个人账户，那么这部分钱很有可能就被汇总行成了一个小小的 " 资金池 "（00 元）累计进入虚拟借款人账户中。
这也就是说，用户资金从一开始就没有与所购资产一一对应，就导致了隐性资金池的存在。
隐性资金池实质上就是一个责任主体不明确的中转账户，一旦资金无法对应到明确资产或者去向，就有可能用于其他业务用途，比如满足用户的 " 活期 " 需求：用户每一次资金转出、债权交易，都变成与该资金池的交互行为，本质依旧是一种以资金池为交易主体的 " 群对一 " 模式。如此虽达到了活期体验，却违背了存管的根本价值。理财拥抱监管，首批接入新网银行资金存管_网易新闻
理财拥抱监管，首批接入新网银行资金存管
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2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确了银行开展网络借贷资金存管业务的规则和路径。网贷平台应严格按照该《指引》的规定，开展存管业务，推动网络借贷行业合规、健康发展。小油菜理财经过新网银行一系列专业严谨的尽调研判，小油菜理财与新网银行签署了资金存管协议，进入了实质性的系统对接阶段，近期完成存管系统落地。小油菜理财一直致力于打造一家安全、稳健、值得信赖的互联网投资理财平台，选择新网银行存管，既是从安全的角度出发，保障用户资金安全，也是为广大投资人提供优质的投资理财体验。小油菜理财为何选择新网银行？新网银行由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是全国第三家互联网银行，于日开业。在筹备期，根据网贷行业的发展现状，并经过与各级监管部门的沟通，新网银行将网贷资金存管业务作为主要业务方向之一，开业时，新网银行组建了专门的平台金融团队来负责存管业务。新网银行成为首家涉足网贷资金存管业务的互联网银行。新网银行正式推出资金存管业务，目前已经与包括小油菜理财在内的20家网贷机构签署了资金存管协议，并将在3月底完成首批网贷机构的系统对接、联调联试。小油菜理财选择新网银行作为资金存管银行，有两个最主要的考虑因素，第一，拥抱监管，走在合法合规的最前端是小油菜理财对所有投资人最基本的承诺和职责； 第二，基因契合，因为新网银行作为国内第三家互联网银行，有着科技，数据驱动的基因，与小油菜理财未来的科技金融，技术驱动的互联网金融发展战略是非常契合的，这是存管之外，小油菜最看重的战略合作伙伴特质。“银行存管”将成合规网贷平台“标配”依据2016年8月银监会联合3部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷平台需在1年的过渡期内完成整改。业内人士认为，各项实施细则、指引的密集出台，也将推进网贷平台加速迈入合规时代。在银行存管系统下，用户将在存管银行拥有一个独立账户和密码，并只能由本人亲自授权银行进行资金操作，资金全流程在银行进行流转，平台无法触碰，可有效实现用户资金与平台资金相隔离;此外，借款信息需在银行进行备案，也确保了资产的真实性，用户投资更放心。小油菜理财坚持自律合规，发挥金融普惠价值小油菜理财自2014年1月上线运营以来，成为首批第三方资金托管单位，按照监管倾向建立了一套完善的自律规范，严格遵守网贷信息中介的标准来建立各项规范和业务流程,严控操作底限和业务边界。
根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,小油菜理财严格按照转型要求进行合规转型。先后取得增值电信业务经营许可证（ICP证）、电子合同、国家信息系统安全等级保护三级认证并成功加入中国互联网金融协会会员；积极与当地监管部门沟通，及时汇报平台相关情况，小油菜线上的每一个项目均在北京市网贷行业协会进行备案；同时严格按照信息披露要求，在所有标的详情页，向投资人真实、全面披露相关信息，定期披露运营报告及平台数据，项目信息透明度尽可能做到最大化。未来，小油菜理财会继续合规自律,深化风险管控,助力推动行业健康稳健发展与实现金融的普惠价值。
本文来源：21CN网
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分享至好友和朋友圈有银行存管就是100%安全吗？这样几点千万要注意！
很多朋友一直在问说：互联网理财平台是不是只要有了银行存管就是百分之百安全的？
必须要明确的告诉大家这事儿不一定！
银行存管是什么？
银行存管只不过是保证你的资金能从你的手里到出借人的手里。
首先来讲借款项目能不能把钱拿回来，最关键的是风控那套东西，是借款人到时候能够按期还贷给钱。如果他还不上钱，有人能处置或者采取什么方式来弥补这个损失，这才是根本。
所以说你只是控制资金流的去向，对于项目来说其实是没有什么作用的。
那么第二点，是不是说有了银行存管就能避免，这种什么挪用等等的？也不一定！
只能说它叫大大的提高了，它非法挪用资金的门槛，如果说这个平台不好好干，用一些假项目还是圈住大家的钱。
银行存管的作用是什么呢？
其实我觉得主要在两点：它能起到一定的监管资金的作用，而且是比较强的提高了门槛；第二点叫震慑作用，什么意思？你所有的项目信息都要报到银行，那么报到银行，当然监管机构一下就看得到了。
那如果你还敢做假项目，风险是很大的，这种被监管、被查到的风险是很大的，所以这种震慑的作用是很强的。
所以应该说银行存管是有用的，但是银行存管不是说就保证你那个投资理财百分之百安全。
“类政府债”占据优势
财猫网“类政府债”基础资产不仅确保了用户资金安全，还极大的支持了“一带一路”地方政府基础设施建设。财猫网在做地方政府债的时候，基本上是围绕着国家一路一带节点城市的一些基础设施的项目，和地方债的发型，以及存量债的置换来展开的。
这样的一个工作，得到了新华社等这些国家有关部门的重视，对财猫做了深入的调研。国家最高领导部门还对财猫网支持国家一路一带建设，以及地方政府政府债的化解做了相关的一些批示。北京市金融局金融监管工作小组在对财猫网进行实地调研中，也对“类政府债”资产创新给予极大肯定。
身在金融市场，也就时刻有风险相伴，可能部分投资者还有过“踩雷”经历，究其原因，就是投资人没有花心思了解理财产品的基础资产。缴过了“学费”才知道，一个平台基础资产的重要性。如果大家愿意用了解基础资产状况的方法去看一看，就会发现自己投资的平台到底安全不安全。
基础资产多种多样，安全程度也大不相同。以财猫网为例，财猫网的明星理财产品“定期宝”拥有优良国债基因，“定期宝”的基础资产锁定类政府债。如果将基础资产按照风险由低到高来排序，国债因为有国家信用作背书，其风险最低，当然收益率也相应较低。
快乐理财到财猫。
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