第三届中国小额信贷创新论坛
第三届中国小额信贷创新论坛
时间：日地点：辽宁·沈阳
主办单位：
中国金融学会
辽宁省人民政府金融工作办公室
支持单位：
工业和信息化部中国中小企业国际合作协会
世界银行集团国际金融公司（IFC）
协办单位：
中国小额信贷机构联席会
承办单位：
辽宁省小额贷款公司协会
主持人（王英）：尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好！这里是由中国金融学会、辽宁省政府金融办共同主办，中国小额信贷联席会协办，国培机构和辽宁省小贷协会承办的"第三届小额信贷创新论坛"现场。
本次论坛受到各方普遍关注，得到全国人大财经委员会、国家工信部、中国人民银行、中国扶贫基金会、中国小额信贷机构联席会、世界银行和亚洲开发银行以及多家金融研究机构的关注和支持！
受大会组委会委托，本次论坛的第一阶段由我来主持，我是辽宁省金融办主任王英。首先，请允许我代表本次论坛组委会和辽宁省小贷行业全体同仁，对今天光临现场的各位领导、来宾和记者朋友们表示热烈地欢迎和衷心的感谢！
自1994年以来，我国小额信贷事业已经历了20年的发展历程。20年来，中国小额信贷行业从襁褓中走出，开始进入规范发展、差别化经营的新时代。我们可能不仅仅是服务于草根阶层的从业者，也许我们能够成为中国金融体制改革的助推力量。但是，我们要想成为这种力量就必须认真、严肃地进行自我审视，我们必须主动地不断反省自己：如何促进中国小额信贷更加规范和可持续发展，如何提高、完善差别于银行业信贷服务体系，形成稳定、标准化的差别化经营模式，如何深入"三农"、深入小微企业，使我们的服务供给对准他们的独特需求，进而助推广大农户和小微企业健康发展。所有这些问题都值得我们持续不断地研究和探索。我们坚定地相信，一个行业，无论她创生与发展的历程长短，她的生命力始终根植于服务对象的满意程度，根植于产业的内生力量。我们始终信奉"用户是上帝"的商业信条，我们永远牢记毛主席"内因是变化的依据"的教导。
基于这些原因，经过多方精心筹备，今天，我们在辽宁沈阳举办本次论坛。我们希望所有与会者敞开言路、畅所欲言、集思广益，为小额信贷行业未来更加健康地发展出谋划策，使所有与会者不虚此行。
下面请允许我向大家介绍出席本次论坛的各位领导和嘉宾：
中国金融学会常务副会长、第十一届全国人大常委、财经委员会副主任委员吴晓灵女士
中小额信贷机构联席会会长、全国政协委员刘克崮先生
中国扶贫基金会会长、中国小额信贷机构联席会顾问段应碧先生
中国小额信贷机构联席会秘书长焦瑾璞先生
中国人民银行征信中心副主任王晓蕾女士
最后我们隆重推出辽宁省人民政府陈超英副省长
参加本次论坛还有世界银行、亚洲开发银行、中央财经大学、中国农业大学，以及来自全国20多个省市金融办、小贷协会有关领导，还有来自接近二十个省区市的优秀小贷公司相关负责人。让我们以热烈的掌声，再一次对各位领导和来宾表示诚挚地欢迎与衷心地感谢！
现在，以热烈的掌声，有请辽宁省人民政府陈超英副省长致开幕辞。
陈超英：尊敬的各位领导，女士们，先生们，大家上午好！
在第三届小额信贷创新论坛开幕之际，首先我代表辽宁省政府，对本届论坛的召开，表示热烈的祝贺，对参加本届论坛的国内外专家学者，特别是国务院相关部委的领导表示热烈的欢迎！
大家知道辽宁省地处东北亚经济圈中心，具有得天独厚的地缘和资源优势，自2003年10月中央实施东北振兴战略以来，辽宁经济得到持续发展。2011年实现地区生产总值2.2万亿元，居全国第七位，沿海经济带开发开放和沈阳经济区发展，两大战略再次让辽宁经济格局发生巨变。辽宁省金融业也发生变化，金融服务体系日趋完善，金融资产规模迅速扩大，对外开放进程不断加快，资源配置和对实体经济贡献度不断增高。辽宁经济快速发展和金融生态环境全面优化，为小额贷款公司健康发展，提供了难得的历史机遇和坚实的社会基础。截至目前，全省批准开业小贷公司487家，注册资本金合计248亿元，集中挂牌营业424家，注册资本家合计214亿元，累计发放贷款642亿元，支持了十万余户农民发展种植和养殖业，为万元户和小微企业和工商企业破解了运营和资金不足的难题。
实践证明，小额贷款公司工作破解了小微企业的融资难的问题，为引导民间资本投放，促进全民创业，解决就业和再就业民生问题的重要举措。辽宁是一片充满潜力、活力和魅力的投资热土，欢迎国内外金融机构和企业了解投资业，欢迎与各位朋友建立长期稳定的合作关系，最后，衷心的祝愿第三届小额信贷创新论坛圆满成功，祝各位领导和来宾，身体健康，事业兴旺，谢谢大家！
主持人（王英）:非常感谢陈超英热情洋溢的致辞，下面让我们以热烈的掌声，有请全国人大财经委吴晓灵副主任致辞！
吴晓灵：尊敬的陈超英省长，各位来宾，各位女士，各位先生们，新闻界的同志们，大家好！非常高兴再次来出席第三届小额信贷创新论坛，小额信贷是我们国家一个方兴未艾新的事业，它关系到我们众多小微企业和一些低收入家庭的生产、生活问题，因而我们认真做好这一事业，对助推社会的发展和促进和谐社会的建立具有十分重大的意义的。
借今天的论坛的机会，谈一谈对小额信贷的发展的看法，我的演讲题目是《当好小微企业的服务者，论述小额贷款公司的定位与发展》。
我今天其实是一个比较学术的发言，这些想法能不能形成政府和社会的共识，我觉得影响着我国未来的信贷市场的建设。提振信心、审慎探索，做改革的先行者。
首先，在政府的推动下，小微企业融资环境有所改善，政府去年出台了微型企业的划分标准，为政策聚焦扶持小微企业创造了条件，过去我们政策经常说要促进中小企业发展，但是在现实生活中，我们可以知道真正困难的是小型企业和微型企业，因而我们的政策如果能够聚焦小型企业和微型企业，对于改善他们的经营环境是非常有好处的。但是，过去我们的企业划分标准过于笼统，去年出台的小型企业、微型企业划分标准，对于所有的优惠政策和扶持政策，聚焦微型和小型企业非常有好处的。小微企业从金融机构获得贷款，现在也有所改善，它的增速高于大中企业，占比也有所提高。2012年5月，大型企业的增长率是11.6%，在银行的贷款增长率是11.6%，中型企业增长率是14.9%，小微企业增长是20.8%。2010年以来，贷款月增长幅度，大型企业是13.9%，中型企业10.3%，小微企业是26.2%。当然，增速的速度快，并不意味着绝对量的大，因为它的基数比较低。但是从占比来说，小微企业的占比也在提高。
贷款的占比与2009年相比，大型企业现在的占比是36.3%，和2009年比下降了8个百分点。中型企业现在的占比是35.7%，它的占比增加了3个百分点，小微企业的占比是28%，占比增加了5个百分点。这一组数字说明在国家政策的推动下，银行在小微企业的贷款方面做了很多的努力，小微企业的融资环境有所改善。
从资本市场来看，最近证监会出台了关于资本市场的一些新的举措，其中对于非上市公司的监管设计会提升小微企业的股本融资，在证监会的政策设计当中，对非上市的公众公司可以私募筹资，不设财务门槛。也就是说，当证监会开通了新的三板和未来四板市场之后，不是公开上市的，但是超过了200份的公众的公司，还有没有超过200份的公司。他们也都可以在这些3板、4板上去私募筹资，这个筹资不设财务门槛，不管盈利还是不盈利，但是你的财务是透明的，为成长中的小微企业和中型企业的发展，提供了融资渠道。定向发行后，股东累计不超过200人，或者在12个月内发行股票累计融资额在1000万元的非上市公司可自行发行事后备案，这对于小微企业来讲这是非常好的政策。
第二，我想讲一下信贷服务的缺失，仍是小微企业的困难发展之一，小微企业发展首先要有股本融资，债务融资仍然是他们的困难。我最近看到了北大国家发展研究院和阿里巴巴集团做的一个调研，他们对小微企业经营与融资状况的调研情况是这样的。2011年以来，中西部73%的小微具有融资需求，能够从银行渠道融得资金的小微企业，环渤海地区的报告中43%，中西部地区是37%。面对小微企业的经营的困境，我们应该研究一下小贷公司的定位和发展空间。
首先，小贷公司这几年已经得到了极大的发展，到今年5月份，我们国家的小贷公司已经有5172家，贷款余额是4700亿元，应该说在市场当中，应该发挥了很重要的拾遗补缺的作用。小贷公司该怎么定位呢？我想首先是小贷公司只有弥补市场服务空白，才有生存空间。什么是市场空白呢？在监管当局和政府的一系列的政策引导下，应该说近几年我们的国有商业银行，股份制商业银行和城市商业银行、农信社、各类金融机构都加大了对小微企业的服务力度。我刚才念的一组数据，说明了他们努力的成果。由于成本效益的原因，他们再努力对大银行，对于小微企业的贷款，一般只能做到100万到300万元，股份制银行和商业银行能做到100万元，大型商业银行能做到300万元。一百万元以下的是服务最欠缺的，而且小额信贷最主要的一个特征，就是小额信用放款。我们现在很多的银行放款的时候，都要求有抵押和贷款。我们知道银行是经营信用的企业，如果你不注重一个企业的现金流，不注重一个企业的地区还款能力，而把所有风险的化解都寄托在抵押物和担保上，我们设想一下这样的银行和典当行有什么区别？银行的技术含量就在于你能够恰当的把握你客户的现金流和它的第一还款能力。如果把银行的还款能力都寄托，如果把客户的还款能力都寄托在抵押物和担保上，你的信贷资产质量不可能提高的。作为小额信贷是一项特殊的技术，它的技术在于你能够通过你的识别，用信用放款的方式给低收入和现在还在起步的企业，能够得到贷款融资。因而小额信贷，要补的空白是一百万元以下的信用放款是你的发展方向。大家说信用放款难，难才让你去做。如果不难的话，也不必这样去做了。
而且，只有开拓服务空白，才能得到政策支持，因为你难，所以政策才应该向这些做难事的人，做善事的人去倾斜。而且，只有开拓服务空白，才能够提高贷款的质量，为什么这么说呢？就是说那些个从来没有得到信贷服务人，当你给了他的的信贷支持改善了他的利润和生产的时候，他们会感恩的。农信社当年扶持了很多乡镇企业，当他们长大了以后，他们都会保留和农信社存款和贷款关系。我到小贷公司看过，有的小贷公司提出来他们一定要培育从来没有得到过银行贷款的人，这些客户是你最真实的客户人。穷人讲信用的，只要你改变他的命运，他会感恩终身。
我们有时候对小额信贷评价有偏颇之处，好象小额信贷利率特别高，他设了这么高利率，为什么还给政策支持呢？我们看小额信贷的利率是和民间高利贷相比，因为有了小额信贷，这些个体工商和农户，不会到高利贷那儿去了，他的融资成本是极大的下降的。为什么不能跟银行去比呢？因为这些小客户，他们现在的信用积累不够，它的发展不够规范。在银行，他对于银行来说，还是风险比较高的客户，因而他不能得到银行那样的低利率，利率覆盖风险，一个成长中的企业，当他风险高的时候，能够获得高以银行存款利率，低于高利贷的利率，应该说对企业发展非常好的助推作用的。因而，我们在考虑政策扶持的时候，不应该批评小额贷款公司的利率太高，我们参照系不是银行利率，而是民间借贷利率。
第二，我想强调，我们小贷公司的投资者要做一个有社会责任心的金融投资者，这样才能够有在行业内的前途，小贷公司想在整个信贷市场，在金融行业当中，有自己的地位和前途，我想我们这些投资者，应该是一个有社会责任心的投资者，金融业从来都是一个有极大的外部效应的企业。正因为如此，各国才会对金融业实行严格的监管。特别是银行业给予严格的监管。
小贷公司，也是在从事这样的事业，但是由于它不吸收存款，因而它的外部性要低于能够吸收存款的银行。在监管上对银行应该严格监管，但是对于小贷公司来说，我们应该是适度监管。投资小贷公司虽然没有暴利，但是它是高于社会平均利润率的。我看到一个材料，他们计算了2010年中国500强企业当中的企业的资产利润率其中国有企业资产利润率是1.5%，资产利润率不是资本利润率。民营企业是多少呢？民营企业是3.14%，拿今年5月份全国小额信贷公司的资产利润率折合成年率多少？是7.79%。应该说我们的小贷公司的资产回报率，资本回报率在全社会来说，还是比较高的。商业可持续是小贷公司发展的基础，但是我们不要忘记作为金融业是一个有社会责任的企业。因而，我们的目标应该定位为小微企业服务。
还有，作为一个有社会责任心的金融投资者，我们必须坚持依法合规经营，才能赢得更广阔的生存空间。从2005年人民银行推出小额贷款公司的试点以来，到现在已经将近过去7年了，但是社会对小额贷款公司的质疑声特别大，大家知道当年国家为了解决合作基金会不良资产问题，各地政府花了1000多亿的钱，向中央银行借了一千多亿再贷款化解合作基金会的贷款，这是我们为什么提出来小贷公司只贷不存。如果在经营过程当中，稍有不慎，不合规经营，就会给自己的发展带来阻力。因而，合规发展是首要的，是第一位的。我在多次会议上都说过，创新是第二位的，合规是第一位的。创新必须围绕着法规所给予的经营范围当中，为了满足客户需要的创新，而不要跟其他金融机构去比。
再有，我们要宁可资金撤出，也不要做断送此类机构前程的事情，这个事，我多次提过。全国31个省，整个亏损面10.8%，亏损面在20%以上的有5个省，亏损面10%以下的18个省，绝大多数的省，我们小额贷款公司盈利状况是很好的。而且任何一个机构，当他初创的时候，头一两年的亏损都是正常的。因而不必大惊小怪，我们为了今后的稳健发展，我们不要因为一时的违规，而做违规的事情。
第三点市场定位，我想讲开放发展为金融公司的前途，比做村镇银行更稳妥。大家都在想小贷公司的前程是什么？我首先说小贷公司像夫妻老婆店一样，是永恒存在的行业。如果你不想做夫妻老婆店，想向更高发展也可以，下一步不是村镇银行，而是金融公司。吸收公众存款的机构，就是玩小客户的钱，小客户的风险承受能力有限的，因而，我不太主张搞小贷公司的机构，一步就去吸收存款变成村镇银行。小贷公司转为村镇银行的挑战有几方面：首先是存款公信力，大家知道存款在中国是竞争格外激烈的市场，可以说是白热化的市场，很多人都说，家里有一个人在金融机构工作，全家人都得为这个人拉存款服务。存款的竞争已经白热化了，这种情况下，国有大银行是国家的信誉，有股份制银行，他们的实力要比村镇银行要强，有农信社几十年在农村的信誉，你让一个农民到新设立的村镇银行存款，如果没有银行入股的背景，吸收存款更加难。所有村镇银行的行长们他们的苦衷都在吸收存款难。第二，贷款的掌控能力，你们可以做小额信贷，借助与你的特殊的技术，人对人对客户进行评判，这是一种技术。但是用财务报表分析企业是另一套技术。小额信贷是一种特殊的技术，是一种劳动密集型的靠人力评判的技术，而大银行的信贷不是这样的。第三，产品的创新能力，作为银行，现在的世界上银行业发展的非常的快，产品纷繁复杂，我们国有股份制银行，商业银行追赶都感到非常吃力。我想我们小贷公司想变成村镇银行，进入到这样一个竞争激烈的市场当中来说，是非常不容易的，除非你特别安心得当好社区银行。如果你想进到村镇银行当中去，你就要打算老老实实当一个社区银行，不要指望将来搞全国渠道，中国不缺少全国性的银行，中国最缺少的是踏踏实实在社区为群众、为小微企业服务的金融机构。这是我对小贷公司的一点忠告。我这些忠告说了好多遍了，所有的会议连续不断出席只有我本人，所有会议连续不断出席只有小贷，一届、二届、三届我都参加了，因为我们小贷公司定位准确，发展健康，就是为了为我们和谐社会尽一份自己的责任。
所有的事情不能只对小贷公司提出要求，责备小贷公司，我们也要为小贷公司创造良好的发展环境。
首先应该完善小贷公司的制度环境，这是引导民间融资阳光化重要步骤，我的这些观点不止一次谈了，首先是小贷公司的身份，小贷公司应该定位为非公众金融机构，首先，它是金融机构，过去我们回避这个问题，为了小贷公司为了出生，出生比名份更重要。现在出生了，而且已经壮大了，它的社会效益被大家看到了，我想我们该证明了。小贷公司确实是在做金融业。它就是一个金融机构，但是它和其他的金融机构有不同，它是一个非公众的金融机构，因为它只玩自己的钱和有限的融入的钱，它的杠杆率不高。我们最理想的杠杆率针对小贷公司的法规，现在的杠杆率是净资产的2倍，一般的工商企业的标准30%的资本金。这样的情况下，它也是杠杆率高的公司，主要以自己的资本金在经营，因而不涉及社会小公众利益，因而它是非公众金融机构。像我刚才谈到的证监会提到的是非公众的公司，小贷公司首先应该是这样的定位。有了这样的定位，小贷公司的会计制度应该是金融会计制度，现在其实财政部已经规定了小贷公司适用金融企业的会计制度。
在税收上，应该按金融机构的税收来执行，它的拨备问题也就可以解决了。再有定位为非金融机构，小贷公司外部融资的利率高于同业同业拆借的利率，低于银行客户的利率，因为你不是严格监管的金融机构，因为你的风险就要大于受监管的金融机构。你是放的组合贷款，你的钱放了几十个，几百个，几千个小企业，这些企业同时倒闭的可能性，肯定低于一个企业倒闭可能性。从风险权重来说，小贷公司向银行借款的时候，银行应该按照低于客户的利率水平来向小贷公司融资。当然大家说到了现在别说优惠利率了，基准利率或者上浮一点，我们都很难。我想凡是成长都有一个过程，银行认识小贷公司也会有一个过程。随着资本市场的发展，大量的优质客户会到资本市场上去融资，债权融资，要比银行贷款便宜，所以优质客户肯定是资本市场上的客户，那么银行现在已经意识到了中小企业是他的黄金客户，是他主要客户群。你的放集合贷款的公司，未来也会是他们得力的零售者，零售不上限的，一个小贷银行就当资金的批发者，而不要当零售商，国家开发银行有这样的眼光和魄力，我们应该给国家开发银行一点掌声。
另外，对于小贷公司的发展，控股权，应该放开。当时，出于谨慎，要求10%的控股权不超过10%，但是大家都知道实践证明某一个机构，一股独大，不是好事，但是没有一个大股东来控制也不是好事。我们高兴看到各地金融办都把股权结构做了调整，地方政府在推动改革事业的时候，要承担一点风险。地方政府发文，能够做的事情，对中央政府来说，地方政府承担一点风险。但是事情做对了，我觉得也不会出太大的事情。但是小贷公司，绝对不允许突破省政府给你们的文件。突破了叫违法乱纪，省政府做对了，叫做"改革创新"，一定要记住。很多民营企业事情成了，倒下去，就没有把握好度，政府让做的事，中国法律制度是法律允许才可以做，当政府不允许你做的时候，千万不要做。就现在的业务范围，你们足以盈利的。盈利不高，你可以撤出，但是不要在这里去违反现有对你的规定。
在融资杠杆率上，现在是50%，但是各地政府是在帮助放款未来出台的法规，肯定是两倍。所以，未来是有希望的，大家现在一定要踏踏实实做好现在的事情。
我昨天看了杂志当中有个人说的创新，任正非有一句话，叫做领先一步叫做先进，领先三步就变成劣势，过于超前你就会犯规，就会被当时的环境所不容。大家一定要学会在现有的政策法律下合规的经营。小贷公司不要搞资产证券化，不要到市场发融资债。如果你定位为非公众金融机构，你就不可以面对小机构和社会去融资。大家一定要弄清楚，你的定位，你的资金来源，绝对不能够是面对小额大众的，不要想把资产证券化卖掉，那都是公众金融机构的事。监管当局如果允许小贷公司做金融公司的话，你们今后就可以吸收大额存款的机构。当政策不允许的时候，千万不要做这样的事情。不要因为杠杆率低，而去违规变相吸收公众存款。我希望政府对所有做一百万元以下贷款的小贷机构给予税收优惠，应该税收减半，可以鼓励小额机构进行竞争。
为了创造良好的金融机构，应该建立多层次信贷市场法律体系，促进信贷市场的发展。我多次讲过，我理想当中的信贷市场，不吸收公众的小贷公司借贷市场。第二个层次，吸收大额存款的金融公司。第三个层次，吸收小额存款的，能够办理结算的商业银行。如果我们能够按照这样的理念来构建国家信贷市场法律体系，大家就有永远合法的生存空间。
这就是我的观点，不对的地方，请大家批评指正。谢谢！
主持人（王英）:非常感谢吴晓灵同志精彩的分析和指导，下面进入会议主题演讲阶段，首先请我们用热烈的掌声有请全国政协委员，中国小额信贷机构联席会刘克崮会长做主题演讲！
刘克崮：这个会，我希望解决几个问题，一是小贷公司的阶段性的交流，二是地方金融办阶段性的交流，三是对我们这个行当、行业服务合作机制给予一些加强、改进的理念。
我今天上午简单说一下，一是小贷公司现在面临急需解决的突出问题，我重点把上周全国政协提案委约七八个民主党派为单位提出小贷公司提案的，与一批个人提出小贷公司提案，政协的一个重点内容提案的对话沟通会，我非常清晰的知道政协有7个民主党派是以本党派整体的名义提出小贷公司的提案，包括工商联、民建等等，都是民主党派整体，还有个人，我是个人之一。然后与七八个政府部门，正式沟通对话，包括财政部，在我的提议下把财政局请进去，工信部、科技部等八九个部委，一天上午调研看了北京两三个小贷公司，其中我对香港亚财联公司，在北京建的北京亚财联公司印象特别好。在那个会上，下午半天交流，8个部委都发了言，请了两位特邀专家。我把会上，我说的主要意见，跟大家报告一下，捎带着提一下，我们当前小贷公司遇到的突出问题，急需各方面共同关注调整解决，健康的发展。
第二个，我简单说一下，我这几年形成了很鲜明的观点，中国是大国，经济发展不平衡，生产主体多样的，中国金融管理体系，一定是分层次的。只是中央一个体系下来，是不可能的，效率是低下的，一定把地方政府主导的，地方金融体系作为一个中国金融制度建设起来。我要明确的说意见，先把小贷的说一说，复习一下背景。我现在的稿子是第二个题了，背景就是刚才吴晓灵提到的，我非常赞成。我们做金融的是虚拟经济，我们要牢记我们的目标是什么，要牢记我们的目标，我们的对象是生产主体。我每次都说，我建议秘书处以什么形式，把一些材料发给大家。企业的分类，大中、小微等六个层次，让所有的企业找到自己的位置，大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户，才能让所有的金融机构，金融服务者找到自己的对象。然后确认自己的空间，确认自己的方式，确认自己的布局，这两个是基本的关系。我们中国的金融的体系的构成，地方金融管理体系的相应构成，我一会儿再说。
我回到第一个小题，简单的说一下政协跟部门沟通的要领。
第一，中国是行政管理的特色很重的国家，一个重要的事情，说不清的时候，初期让它自己萌发、成形。稍微成形之后，要想在中国取得大发展，离不开政府。中国的党政体制是很强的，我主张要仔细尽快的研究对于小贷的政府管理功能问题，谁在管。我不说，不做理论上的推导。我喜欢做时政的对比，我引两个时政，一是中国国务院中小企业领导小组，张德江副总理是组长，十几个部是成员，它发文很快。办公室设在工信部，工信部设在哪儿？就设在中小企业局。机构的参考，地方金融办来得特别多，上下要记得研究。
第一，国务院的小企业促进领导小组，它的办公室就是六七个人，五六个人，不会管具体事，就是收集信息，反馈信息，帮助归纳建议，提出文件草案。
第二，担保，地方金融机构担保很多，担保我接触也很多，我曾经在财政部，中国的担保在80年代就由老经贸委和财政部两条线在推动担保公司。到了后来，经贸委撤了，经贸委两条线就虚了点了，财政也慢慢低了点，地方政府自做比较多的，一度没有人管担保公司就比较乱。若干年前，中央决定由银监会牵头，工信部、财政部、发改委，还有几个部建立了，我现在听到的反映总体是好的。我就引这两个案例，具体一点，就不说了。
中国的体制下，要成一个较大的事情，在上面一定要有代言人，一定要有人说你的话，关注你，当遇到一些不正确，偏差，容易起误导意见的时候，有人在现场就可以调整，必须这样，如果没有这种东西就会吃哑巴亏。我就引证我在政府共同会上，我提到了若干对小贷公司的负面反映，我归纳起来三条：
第一，你们说你们做最紧缺的地方的对象的业务，小企业，微企业，但是你们批的小贷公司资本金是30亿、40亿，放出的款单笔是数亿元，而且相当的项目覆盖的是房地产，你是做小企业吗？你是做老百姓吗？很安静，没人吭气，包括我，因为我不知道这个情况。我马上打了电话，问了几个省，他说我们定过小贷公司20亿。我不去问他你放没放过数亿的，我们控制单笔不超过你资本金的10%，有的咬牙，我提前来辽宁一天，辽宁把10%降到0.5%。0.5，现在还有人，把10提到30%，不要限制，但是我觉得要限制。我觉得要把握住我们方向，你30%的资本金，30亿是小企业，是微企业吗？要控制规模和去向。
第二，你们没人管，地方管，你们哗哗的批，批出什么了？据所知有许多是黑社会的人，是很多的有前科的人，你把关不严，我不相信那么多，但是是不是有，我不敢否认。
第三，老百姓本来就困难，小企业本来就困难，你在人家身上挣大钱。我赞成吴晓灵刚才说的，不要张嘴就是高利贷，高利贷是阶级斗争教育，说黄世仁那个时候的告贷壹高利贷，现在是社会主义，大家都是社会主义的主人，只要是正常的供求关系，不应该是高利贷。人家有人说乘人之危，08、09年，你们放20、30还可以，十几亿还理解，你们放50、70、80年息率，这是你们帮小企业吗？这不是乘人之危吗？这些事需要有人研究，目前小贷机构联席会梳理小贷公司、农信社、商业公司的信贷比较，他们梳理的非常好，表扬他们。
往下就是定性问题，我认为定性问题分解一下，首先是定位问题，定位才能找到自己的性质，不是自己想干什么就给自己找一个性质，我就是合理合法了，你们支持我。就是吴晓灵说的找空隙，找那个主干水渠，少有支渠，没有分支，没有毛细管的地方。中国有巨大的水库，盛满了水，遇上大水就膨胀，同时水库旁边的区域干旱，就是小微企业。你只有毛细涓涓溪流才能达到小微企业，这就是小额贷款公司，我们就起这个作用。定性的问题，首先是定位。
生产企业一二三四五六不重复，大金融、中金融、小金融，你们去措词，我开始叫草根金融，某政协主席说，刘克崮你这个词意思好，但是太土。企业分大中小微、个体户、农户，对小微、个体户、农户、小企业就是草根金融。地方要管的，我现在黄的就是草根金融，覆盖小企业、微企业、个体户、农户，地方金融体系管什么？从中就要开始注意，开始管，我说的管不是负面的，是积极正面的。对小企业、微企业、个体户、农户这一块，整个就是金融体系的覆盖面。所以，中国建立地方金融体系是一个历史性的任务，本阶段就是多中心。
第三块就是监管问题，有了定位就要监管，小额信贷机构，以后逐步把非小贷公司的小额金融机构也拿过来。监管我的思想就是基于这种生产主体的特点，金融是分层次的，监管一定是分层次的。小额贷款公司2015年之前上万，有可能是2014年，正常上万，没问题，这么多东西他批，批完了出事，某一封告状信，领导一批示怎么回事，严肃处理，官帽没了，一万个小火山防不胜防，他不能批。怎么办？你没有能力，放给地方。我干过北京市委市政府，我干过辽宁市委市政府。王英我们一块搞财税改革，搞财政制度，我们一块处理过很多问题，你交给王英，他有的是办法来做。
监管我只强调一点，在座所有的金融办主任，把我的非正式的民间身份的，但是是一个政协委员，我为13亿老百姓的事说话，向你们地方领导机构转达。很多事不是统一思想再做，而是先做起来，有了一定实践，大家才觉得这个事真好，小岗村的联产承包就是这样。我们小贷金融和小贷公司成长阶段到了拔高的时候，不必那么隐藏，要公开，公示。
我提议，建立正式的内阁成员的省的金融管理局，北京市带了第一个头，我问了中编办公室，本届政协提案委员会主任李铁林，我跟着他干了两年，我是他的下级，他是前中编办主任，我说你能力转告你的下属，下届中央机构改革方案里能不能把金融管理局正式列入地方省政府的序列，我觉得时机到了，应该有点掌声。现在的央行协调三个会很费劲，我发现央行说他们一分家，我要个数都不给我，我还得找关系，你说能协调吗？我们的金融办在当地，就可以把省央行、省人行、省银监都找来，毫无问题。
吴晓灵：地方金融监管局，绝对不能协调一行三会。
刘克崮：我跟吴晓灵的分析，在于对中文"协调"二字的解释。
监管问题，也到了一个历史段落了。根据定位出定性，我赞成吴晓灵说的，非公众就是股本，不是那么大众的，咱们国际上说是500户，咱们定的200户，非公众是一，二是直接把非存款加上。非公众，非存款金融机构。公众上市公司就是公众，私募不是公众，你股东很少就是非公众。非存款就是吴晓灵表扬的，我在开行干了7年，连上卸任到现在十多年了，我离开辽宁就去了开行了，开行就是最大的，不吸收存款的银行，通常的金融完整的，就是融通资金，把资金拿过来，把资金弄过去，他要存款，开行不存款，长期信贷，靠债信发展。小贷公司不是发债，是自己的资金上，这个我觉得要维持。至少要维持一二十年，以后再说。
批发公司，有了政策的引导，王英，我们非常高兴，我们又在金融上对接了。我们在辽宁调研，说康宁是贫困县，昨天跟段书记去的，中和农信非常出色。我的结论中和农信，已经到了总结经验、规范化、高批量的覆盖全国。小贷公司讲找了其他商业银行，没人给钱，你给我1：0.5，没人给，这就是地方政府，你当介绍人，被选的首先是开行。现在开行做了500多个小贷公司，有人说600，累放300多亿，余额120多亿，我记不清了。开行、农发行、农行，农行本身就从农村吸水，你要有良心，吸了要放回去。然后邮储，这四个首选，放四个口，地方有魄力，地方有积极性的，自己选，批发给小贷公司。
技术问题，一个金融，把有钱不用拿过来，给没有钱的。我说小贷技术四个，联保、无抵押信用贷款、打分卡技术、熟人圈的民间借贷。加上银行的传统，草根经济体无法提供有效的，有足额的抵价物，出不来规范的报表，难道他就不借款？就不诚信了？个体户、农户的25%都是有诚信的。中国数千年的保甲制就是联保，你把皇上杀了，杀你九族，还不是一家，就是联保制。所以技术问题十分重要。
我跟大家接触这么多年，我到处看，我发现很多小贷公司，第一，不知道自己为哪个层次服务，我说六个层次要找到。第二，不知道用什么技术为他们服务，他根本没有抵押物，非要抵押贷款，不知道，你非要抵押贷款，就升，升到两三千万找到厂房，但是你忘了，你的定位是首选，你放贷两千万，三千万还用得着你吗？你要找到你的位置，找到这个位置上的特点和你提供的服务方法，这是一个逻辑。
金融政策不多说，赞成吴晓灵说的，她说的曙光不知道什么时候升上来，不要刻意去给资本金和外部融资设定关系，不要刻意。某人说，现在1：0.5还有充分的空间可以利用，理由是现在的统计，所有的小贷公司，资本金和外部融资的比例，全国1：0.1多，不到0.2，1：0.13，我记不清了。我给你1：0.5，你才1：0.1，你急急忙忙让我升什么格呢？这不对，这是平均事实，事物是多样的，金融机构一大堆，凡是要求升的都是有能力的，他有能力为什么不让他发挥呢？中国不缺存款机构，缺放贷好的机构。要么把总限度提高，对下面是没有用的，再就是1：0.5，1：0.3等等，我赞成吴晓灵说的，中央给一个底线、边界，然后放权，中央金融办制定就完了。财税政策有很多，归结到最关键一点，现有的文件对涉农贷款，会减营业税，给农户五万元以下贷款，除了免营业税还减所得税。但是前提，都是金融机构。小贷公司，不是金融机构，我赞成吴晓灵的意见，别说别的了，就把它叫做金融机构。我干过财务会计，会计准则里的最精华的原理是重内容，轻形式。所以，这一点，要牢记，它就是在做金融业务，还管什么词，你愿意用金融的词就把它装进去，新型金融机构，村镇银行、小贷公司和小额贷款公司，这两个词不一样，你要弄明白小贷公司和小额贷款公司，在中文语言里本质一样的，在中国现行金融体系里是有严重的差异，重要的差异，小额贷款公司是一个情况，是谁干的，谁在做，现在什么发展，贷款公司又是一个概念，一定是不一样的，财政部听了半天听明白了。但是文已经发了，要么你就追一句，金融机构三，然后缀上小额贷款公司就可以了。
好消息，秘书处帮我整的，6月28、29号开的会，财政部7月3号就下文了，自2012年起，在天津、辽宁、山东、贵州等4省（市）开展小额贷款公司涉农贷款增量奖励试点。没有承认你是金融机构，我给你开个政策，这个政策就是财政部发的文，对做农村业务的金融机构，做的农村业务贷款如果年度增长大概是超过15%，财政部给原来分母里的2%的钱，财政出钱补贴，然后也是金融机构，他不说评价，但是我说我会给小贷公司。这四个省，这个口一开，不光是补贴问题，包括其他，口一开一样，这四个省是我们全国小贷公司的先锋，你们表现好。然后是统计问题，微企业四部委说了，所有的业务部门要围绕微企业出部门的统计数，比如说什么叫小贷，你对小贷怎么对？你是针对小企业划一个数，还是你自己出？你银监会得拿意见，什么叫小科技企业？科技小企业？你自己得拿主意，小微企业就业率怎么着，方方面面的清楚，我们统计才能清楚。
最后一个自建金融，小贷公司发展这么多年，特别是这两年迅猛成长，要安静，不要浮躁，适当降低点速度，特别是干到400、600，适当放慢脚步，把已有的做好。我们现在没有很共同的明确的成熟的正视，负面和正面的混合，你有小辫就有人揪。像30亿，单笔数亿，我就没法反驳，因为缺点东西。我说根据经济实体和实体的划分，我的概念就是这样，微金融，国际上五千美元，不超过1万美元，这是什么概念？就是中国的数万人民币叫微贷款，微金融。所以，我认为数万到数十万，就是微贷。然后段主任做的数千那就是贫困农村地区的微贷，然后好一点的数十万，我说北京亚财联小贷公司，坚定的做50万以下，51万都不做，我向他们致敬，非常清晰你们的空间在哪里。我说你怎么这么清晰？是不是原来就干过？他说我原来就是香港亚财联小贷公司做过的，计划2013年底600—700人的发展，这就是清晰的，这就是水平。自身建设的事不展开。
最后一个事地方金融的功能、职责、职能建设、体系的成型，完了就这些，谢谢！
主持人（王英）:非常感谢刘克崮会长风趣精彩的发言，同时感谢刘克崮会长对我的鼓励，接下来有请中国小额信贷机构联席会顾问、中国扶贫基金会段应碧会长发表主题演讲！
段应碧：非常感谢论坛的主办方，给我这样一个发言的机会，我们中国扶贫基金会也在做小额信贷的工作，应这个机会，我想和大家就发展小额信贷有关问题，做一些交流。
这几年，我们国家小额信贷的发展可以说是突飞猛进，起的作用也越来越大。特别是在为小企业，微企业、三农提供金融服务方面，在发展现有经济方面，它的作用非常明显。这个事实说明，我们国家社会主义市场经济条件下，市场主体是分层次的，它跟金融需求是不一样的。我们金融服务体系，也应该是分层次，多元化的。小额信贷为什么发展这么快？就是因为我们原来的金融服务体系不够完善，有一块市场的空白，我们把它填补上来。如果市场没有这个需求，它就不可能有这个东西出来。因此，我说小额信贷的发展是金融体制改革的创新。是一个新生事物，它肯定有强大的生命力会长期存在，会继续发展。
在市场主体的多层次需求中，有一个群体需要特别关注，那就是农村的低收入人群，就是我们所说的贫困地区的贫困人群。扶贫我们国家从上世纪80年代开始就一直在做，成效显著。实事求是的说，现在我们国家真正温饱问题，吃不上饭，穿不上的衣的农户很难找到。我们的温饱问题基本解决，甚至说彻底解决。现在的扶贫职责就是要帮助低收入的贫困农户发展产业，增加收入，实现富裕。也就是说，我们要把它从过去自给自足的单个家庭，变成有产业，在市场上有产品出售的市场主体，这样他就需要去创业，要创业就要有帮助，其中就有金融帮助。但是这个主体有它的特殊性，从金融服务的角度看：
第一，成本高。成本高又是两方面，一是居住太分散，二是贷款额度很小，你给他一百万，就吓死他了，要都不敢要，他只需要几千元。翻山越岭给他贷几千元，你的成本高不高？
第二，风险大。他没有担保，没有抵押，也没有什么财务报表一说，加上他都是搞种养业，既有自然风险，也有市场风险，怎么评估他的风险。正是因为这个原因，所以我们正常的常规的金融机构，很难为他们提供服务。我们扶贫基金会是扶贫的，所以我们就在这方面积极的探索。
我们的办法就是在县里面成立一个机构，然后有三四个人，然后在村里头聘请一些信贷员，都是农民，我们制定一些办法，把钱给他们，他们就去放，他们就去收。现在我们一共在53个县，我们累计已经提供了30多万笔贷款。将近28亿累计下来。我们有几个特点：
第一，贫困农户，我们是非优惠利率的，我们的贷款利率比信用社高，我们的贷款额度很小，第一次贷款过去一千两千的，现在的标准第一次贷款八千，第二次贷款一万二，最高就是一万二。我现在有效客户已经超过10万户，但是我的贷款余额就7亿左右，平均六七千元。为什么这么设计？就是说他能够到别的银行金融机构借到钱就不找我，他不穷的一定不来找我，找我的人一定是穷人。
第二，效益比较好，贷款的使用效益比较好，我们的信贷员给他提供贷款，不是他来找我们提供贷款，我们的信贷就在村里头，就要看贫困户，他们家为什么贫困，他们家有什么办法，帮他想办法，给他提供贷款之前，项目就想好了。保证我们评级下来，除了本息能够给农户产生四到六百元的效益。
第三，我们还款率非常过，基本上就是百分之百，个别的县拉了后腿。
这么多年下来，没有说不还款的。
最后，我们自身的效益，这个效益我自己能够平衡，我们不是为了利润，不是为了赚钱，而且我的钱不是我自己的钱，是从银行贷款的钱。我们开始搞了两三个县，我找了几家银行贷款，他们说这不符合贷款规则。我便找到我的老朋友刘克崮，他这个人思想解放，他就给我提供贷款。现在除了开行以外，北京银行、农业银行、渣打银行等都来找我们，说你们这个东西是搞金融业，是在搞善事。我基本能够覆盖我的成本，我能够实现这个持续。我们这个发展，首先要明确一点，我自己总结第一点，我们坚持宗旨扶贫，我是通过金融的方式扶贫，我始终坚持瞄准一个对象，就是农村最底层的那部分群众，事实上，我下面的信贷员，每一次开会都给我提这个意见。单笔贷款额度太小了，我说不行，就得这么小。因为信贷员放款是没有报酬的，他们连本带息收回来，就是他的报酬。我们最高贷款就是一万二，不能偏离这个方向。
第二，政府的政策支持，我现在50多个县，就干这个事，我没有本金，政府很支持。另外财政、税收，财政部和税务机专门发了文，小额贷款免费，而且我们还进入了农业银行的征信系统。
辽宁有19个县，辽宁的金融办允许我们独立成立一个小额贷款公司，而且可以宽限经营，这些条例都是不一样的。我就体会到一件事，我们这个小额信贷的发展，离不开政府的支持，离不开政府的政策支持，同时，我也认为，如果我们把事做好了，瞄准了，也是真正弥补了现代金融机构的不足，填补了空白。为微型企业、现有经济发展、三农发展做贡献，政府各个部门也会支持，当然多沟通，他看到后就会支持这个。刚才刘克崮讲的，我非常赞成，连续贷了几个亿，几千万。像我们去年贷款十几个亿，十来个亿，我两个人就办了。可是两个人随便找哪个地方就放出去，利润可以增大10%，15%。我一个信贷员平均管理客户400多户，那个工作量超大，政府他也同情，哪个部门都同情，说你们这个要免税。
我的中心意思，第一，我们要积极争取政府的支持；第二，关键我们要把握好自己的定位，我们做的事是政府希望我们做的，是能够弥补正规金融不足的，就会给我们优惠政策，是早晚的事。谢谢！
主持人（王英）:非常感谢段会长精彩的发言！
辽宁省金融办作为主办的一方，承蒙大会组委会的关照，给我们一点时间，让我们汇报最近以来的工作，从两方面汇报一下我们的工作：
第一，在全省开展质量年活动，推动小贷公司实现三高一低，为了促进全省小贷公司规范健康发展，今年在全省开展小贷公司质量年活动，结构质量、监管质量、环境质量、经营质量等方面全面提升小贷行业的综合治理，通过质量年活动，我们的目的使全省小贷公司三高一低贷款投放大幅度提高，业务违规率大幅度降低。质量年活动目前进展顺利。
第二，积极扶持小贷公司发展壮大，推动多方面的扩展工作：一是开展普遍的增资扩股工作，针对我省实际情况，去年下半年开始积极推进小贷公司增资扩股，对资本金5000万以上的小贷公司申请增资扩股给予绿色服务。第二，拓展小贷公司的融资渠道，去年8月开始，先后与省农行、省开发银行签署战略合作协议，帮助小贷公司解决融资难问题，截至今年的5月份，全省共有40家小贷公司先后在十一家银行取得总额11亿元的融资。三是开展小贷公司分支机构的试点工作，对专门开展信用贷款的小贷公司推动其所在市开办代办点，对专门从事农户贷款的小贷公司推动其在全省范围内县域涉及分支机构。对注册资本金两亿以上小贷公司，同意所在的市设置两家分支机构，每增加五千万元提高一家分支机构。四是提高主发起人的持股比例，从原来的最高20%放宽到49%，取消小贷公司注册资本金两亿元的上限，不设上限。
第三，完善监管信息系统，实现全部开业企业的在线动态监管。2010年初开始，委托省内软件开发公司，开发全省的集监管、信贷、财务三大系统于一体的监管信息系统，实现了全部开业小贷公司的上线运行，目前这个系统不但运行良好，我们正在与人民银行征信系统对接，以便提供更加扩展的服务。
第四，不断完善监管措施，逐步规范小贷市场秩序。去年以来，我们从11个方面明确了各市金融办的职责，目前，全省各市监管力量和监管制度不断加强，严格小贷公司的市场准入和退出机制，在更加认真做好开业、变更等审批工作的同时，对逾期不开业，开业不经营的依法取缔经营资格。去年共取缔35户经营资格。同时，建立了约谈机制，所有开业前小贷公司的高管人员都要进行约谈，要做出书面承诺，就是合规的书面承诺。
第五，开展专项现场检查，建立退出机制，为了督促全省小贷公司依法经营，委托金融机构从小贷公司的变更、资本金、外部资金来源、依法守规经营、实际业务信息与监管系统记录是否一致等方面进行年度专项审查，每年都审查，今年的审查马上开始。按照检查的结果和各市上报的整改意见提出整改意见，去年有14家小贷公司因严重违规经营取消了经营资格，我们在批的同时，彻底打通退出机制，让不合格的小贷公司能够稳步的有序的连续的退出，以便于净化这个产业。
第六，鼓励差别化经营，努力提高信用贷款比例。我们在小贷行业反复宣传，按照银行方式经营小贷公司是没有前途的，小贷公司必须有别于银行，实施差别化经营，使经营方针对准农户和微小企业需求，其中最重要的是努力提高信用贷款比例，截至今年5月，我省小贷公司信用贷款比率从2009年26%提高到37%。实际上我们希望有一天提高到70%以上，成为小贷公司主流的占绝对优势的体系，那个时候小贷公司的经营方向和体系就比较正确了。
第七，全面开展小贷公司评级工作，我们希望通过评级，在行业中树立奖优罚劣的市场氛围，正向激励小贷公司手规经营。对于评级过低的掀起整改，或者干脆退出。
第八，大胆探索参与、发展多元化，结合我省实际，引进六家境外小贷公司，这些小贷公司在境外经营小额贷款20年，拥有丰富的小额贷款专门的技术和良好的经营理念，他们的引入对于我省小额贷款独特经营风格的发育发挥了良好的示范作用。
第九，创新发展理念，发挥协会引领作用。
这是过去一年做的九方面的工作。
第二方面，今后规范发展的思路和我们重点要在今明两年推进的工作：
第一，宣导社会责任，激发内生发展动力，我们始终认为，一个行业的健康发展，取决于行业内部，而不是外部，因此宣告社会责任尤为重要，我们希望宣告促进小贷公司坚守企业公民的社会责任，遵守社会法制、法规和道德规范，成为守法、诚信、富有使命感的群体。
第二，苦练内功，提高差别化经营能力。首先，鼓励小贷公司不断提高资本金和业务规模，提高市场生存能力。其次，鼓励小贷公司通过差别化经营，小贷公司要调整经营，使之有别于银行系统，走进小微企业，深入农户，满足他们特定的银行不便满足的贷款需求。第三，改进贷款技术，增进工具的多元化，通过更加细致、独特的技术，在严格的封控基础上，提高信用贷款比例，使之信用贷款成为小贷公司的主流方式。
第三，继续完善省市县监管体系，不管强化省级监管机构审批和战略指导组织作用，不断强化市级监管部门第一责任主体，以及现场监管，专项监控和行动化解的作用，不断落实县级监管部门，重点落实防范非法集资等隐蔽性较强的监管责任。
第四，建立完善的全寿命周期监管体系，从严格准入，完善监管信息系统，健全约见高管，下发风险提示到定期开展风险分析，开展年度检查，直至建立严格的退出机制。
第五，独立行业自律，行业协会是小贷行业的供给者之一，应该在小贷行业发展过程中发挥引领、创新、集成、协同作用。将通过行业协会制定统一的行业标准，对全行业行为加强规范和自律，通过行业协会加强培训和行业宣传，不断提升行业素质，营造正面的行业舆论氛围，引导全行业良性发展。
第六，分阶段建立行业内党的基层组织，辽宁省在小贷行业和融资担保行业拥有1400名党员，很多党员处于公司的高管和关键岗位，我们应当发挥我国政治体制的独特优势，尤其是在监管领域，通过党的基层组织，党内纪律和党员行为准则，建立起与行业监管并行的党内约束体制。此项工作已经得到辽宁市委组织部的支持，正在自下而上的开展建设工作，我们想先从支部建起，一步一步最后往上升。
无论我省还是全国小贷行业，仅仅处于初创时期，初创期的特征十分明显，未来发展道路漫长而艰苦，既存在大量亟待改进完善的方面，也需要全社会给予充分的关怀和帮助。借此机会，我也愿意自报奋勇，代表小贷公司及其行业向国家有关行业热切呼吁，对小贷行业的发展给予更多的关注、支持、指导，特别是恰如其份给予政策支持，如事实修改完善23号文，使之更加适应新的发展需要，事实明确小贷公司非公众金融企业性质，允许小贷公司比照农村信用社和新型农村金融机构享受同等的税收优惠政绩，税前提取贷款损失准备等等。借此机会希望各界人士对我省小贷行业存在的问题和应当完善的方向，提供宝贵的意见，谢谢大家！
下面做一个茶歇，我们这个阶段结束，下一阶段由焦瑾璞秘书长继续主持我们的论坛，茶歇到11点20分请大家准时回到会场。谢谢！
主持人（焦瑾璞）:欢迎大家准时回到论坛的现场，本次论坛也得到了工业和信息化部，中国中小企业发展促进中心、世界银行国际金融公司和亚洲开发银行大力支持！他们对中国小额信贷事业的贡献也是举世瞩目的，原计划要演讲的亚洲开发银行的Betty女士，因为工作安排的冲突，没能亲临现场，由她的同事亚洲开发银行区域金融一体化办公室高级经济学家张奇峰代为发言，另外，亚洲开发银行对本次会议的会务和经费给予了一定支持，大家欢迎！
张奇峰：各位好！我现在代我的同事Betty念她的稿子。
尊敬的领导、嘉宾，各位小额信贷的行业的同事朋友们，女士们，先生们，首先非常感谢邀请我就小额信贷创新议题在此论坛上发言，亚洲开发银行很高兴派代表出席，并与各位探讨这一重要议题。我们与有关部门合作，包括中国人民银行、中国银监会、中国保监会等一起探讨新模式，从事试点工作，并参照国际经验，就主要难点和问题提供研究和咨询意见。亚行特别欣慰参与了支持了小额贷款公司的市场培育，银行业向其提供的其他融资，改善相关法规，协助建立小额信贷工资信用评级体系，以及为农村金融服务和小额保险提供帮助。
我们十分赞赏人民银行银监会、地方政府金融办及各级金融和小额贷款协会为中国金融业改革所做出的坚持不懈的努力，同时非常欣喜看到，小额贷款公司市场的发育，对促进民间资本进入金融领域起到革命性的作用。我们注意到小额信贷行业对缩小收入不均做出的重要贡献。
今天，我主要想讲三个问题，为什么金融创新重要？小额信贷在世界范围内和中国发生了什么，以及下一步预计将发生什么？就最后一个问题，我将试图提出我的一些建议。
第一，为什么金融创新十分重要。问题起源上世纪70年代初，一些学者和发展问题学家注意到，正规金融服务未能普及到中低收入家庭，解决这一问题，解决高利贷盘剥的办法，是建立小额信贷金融体系。人们现在开始意识到穷人也会介入到丰富的金融活动中，以满足他们各种需求。从小额信贷到小额金融，又到普惠金融，我们更多思考穷人如何能够有钱满足日常温饱和如何负担更多的高额支付，比如说结婚、创业、对付自然灾害、疾病等突发事态。
我想跟各位分享2011年1月关于小额信贷创新评估的最新研究成果，就小额信贷和小额储蓄对投资创业消费和家庭福祉影响做出了统计，小额信贷对所有人都有帮助。我们要承认使用当今最新评估技术的结论又有其局限性，主要是观察期比较短，因为各国历史、文化、国情存在很大的差异，一国得出的结论不一定适应于其他国家。巴西特报告对小额信贷正面评价主要包括，优化稳定支出、支持创业、减少不健康消费，如吸烟酒等，更好应对风险，报告也发现了一些负面效果，包括相对富裕的阶层更多，对妇女、教育、卫生的提高没有效果，或者效果不明显，需求有限，只有10—20%的人借款，而且还贷后不一定再借。巴西特报告评价是小额信贷产品不一定满足各种类别顾客的需求，小额贷款有可能包括产品权等，这是重要的产品创新，不一定普遍适用。宽限期对有些人帮助，但是有些导致一些人违约。小额信贷以外的附加产品，培训等等非常重要，回答借款人最后一分钟提出的金融方面提出的问题，是重要的帮助。
关于小贷保险产品，包括评估结果是简单很重要，越容易懂，就越容易推销和应用。小额保险产品定价要可以接受，付款时间要与收入相匹配，产品要与客户有可能接受的风险相关联。另外，信任是重要的因素，投保人要切实相信，保险公司和你的城市的理赔。
中国小额信贷创新，亚行和人民银行资助了这方面的研究工作，预计2013年初有一本书面世，关于小额信贷简单回顾一下历史也许是有益。1995年到2003年，由于小额信贷对扶贫作用，信贷人尝试了不同的模式，至少穷人对贷款的需求和还贷能力在当时得到了正确认识。从2011年起试点机构的有效性得到承认，并迅速推广起来，新法规、条例、扩大市场规模是这一时期的主要特征，同时银行业啊看到小微金融巨大潜力。外资的进入得到允许，利率管理规则和贷款规模的改变，鼓励了更多金融机构参与这一市场，产品和服务的交换，使用土地权抵押的试点，电话和信用评级体系，贷款授信普及，债务抵押的创新，均对解决小微企业贷款难均有作用。
小额信贷公司，主要针对中小微企业，贷款额20万到100万人民币。人行研究人员总结出的主要经验、教训可以归纳为产品创新十分重要，但新颖性不会长久，因为客户的情况在迅速的变化中，城市化改变了贫困家庭的需求和为他们服务的金融机构面临的风险，规模是一个重要的问题。中长期贷款需要不同于短贷的方式，及不同受理客户和处理客户风险方法。监管者有可能会高估了风险，也可能低估的风险。
以上的信息对于中国意味着什么？对中国的普惠金融有令人鼓舞的现象，就是先实验后普及，金融服务已经普及到许多人，金融之路不断的放开，许多创新正在进行中，更多想法还会出现，金融机构将面临更大的竞争。需要优先考虑改善的领域，也许如何让监管适应市场的变化，并允许市场稳固发展，这是监管当局遇到普遍挑战。系统和机构风险，需要正确的解读和把握，客户的需求也要考虑。合乎情理的变革，加大贷款总额与资本率的比例，以及给予真正的小额贷款人，给予金融机构更优惠的待遇。优惠的措施，改善金融教育和信息披露要求。授权行使监管权的机关，包括省金融办，提高其能力更为重要，检查其电脑化的能力，为完成此项工作，各监管部门需要与过去更加紧密的合作。创新需要足够的市场容量，以使创新者有利可图，如何发展扩大小额信贷市场，参与者需要足够大的地域和足够资金来源才能成长。非政府组织风险低，社会效益高，对于他们从事小额信贷的主路可以放开，包括社会信誉良好的非政府组织，他们带来的资金通常不会撤离的，有关机构可以配合处理好非政府机构进入这一市场。
小额贷款公司总额超过540亿元人民币，可贷资金持续性短缺，这个问题本身说明这一模式运行成功的，而且迅速成长。小贷公司规模不大，不会造成系统性风险，对他们的管理侧重于竞争和深化管理产品方面。村镇银行可贷资金来源方面遇到困难相对较小，他们贷款额度和存款利率上限的约束，同样的问题出现在小额贷款村镇银行上，目前为止贷款期限普遍偏短，因此总体上风险较低，主要挑战是贷款的抵押方式和品种在逐渐放宽。目前对小企业财务记录失真，没有系统的有效的管理办法和惩治办法。有些银行要求借款人提供报税材料作为财务审查依据，我想这个办法会在一定范围内会有前途。
最后，让我再次感谢有机会就小额信贷创新，及其在中国的发展表达我的看法，本次论坛的召开是指中国国务院在今年3月底决定设置温州市综合金融改革实验区，并鼓励民间资本进入金融行业，解决中小企业融资难的问题提供了新的契机。我们期待着本次论坛对民间资本在金融业发展，在中小微企业融资和农村金融服务重要议题交换意见和经验，以及形成具有创新性，又切实可行的思路。我祝愿此次论坛取得圆满成功，并祝愿各位在中国实现普惠金融的事业继续取得成就，谢谢大家！
主持人（焦瑾璞）:感谢张奇峰先生和Betty女士，也感谢亚洲开发银行给予我们的帮助，更加感谢亚洲开发银行能够跨越国界，务实的为亚洲小额信贷发展提供支持。下面有请世界银行集团国际金融公司黄琳女士进行主题演讲，大家欢迎！
黄琳：非常感谢！因为今天的时间有限，我想在15分钟以内结束我的演说。
我们对于融资来源这块，我想主要集中在外部融资来源方面。外部的融资来源方面，我在这张表上面做了简要的概括。这就是小贷公司，小贷公司提供外部资源来源的机构，小贷公司在我们这张表上处于什么样的位置？国内很多人说到小贷，都说是民间金融。这是欠妥的，作为小贷公司来说，它不是民间金融，它是正规金融的组成部分。在其他国家，不管小贷公司叫什么样的名字，它都是正规金融的组成部分。它是属于我们这张表上非存款类放贷机构，这是我今天强调的一个观点。
我们再来看看外部的融资来源，前面各位领导都讲国内情况会比较多一点，我这块主要是集中在国外的情况，可能给大家借鉴或者是说今后的发展方向。
刚才我说了小贷公司，是把它规范在非存款类放贷机构的，作为非存款类放贷机构，它的融资来源是什么样的？我们先来看一个经济体当中，我们在说到外部融资来源一般有什么？在一个成熟或者比较正常的经济体当中，其实来自于银行贷款，相对来说是比较少的，因为银行是吸收公众贷款的，一定情况下决定了他一些高风险的企业。
一般来说，债券市场，相对来说，它的整个量是银行企业贷款的几倍，这是其他国家，大致是这样的情况。但是我们国家在这个债券市场发展不是很成熟。
我们说到在国外这一块，非吸收存款放贷机构有什么样的融资来源？我们用美国作为一个例子，美国一般来说没有小贷公司，但是它是这种金融公司或者财务公司，按照美联储的定义符合三个要求就算做一个金融公司，比如说发放贷款或者租赁资产超过50%以上，它是分吸收存款类的，它是一家国内的公司，其实在这个意义上，小贷公司是规范在这个金融公司范畴或者领域内的。作为金融公司分成两种类型，一种厂商和普通型的，厂商像是一个食品企业创办的一个金融公司，比如像大型汽车制造商，咱们国家是有的，我们没有的是普通的金融公司，这个放贷条例还没有出台。
金融公司，他们的融资来源是什么样子？前一阵子，请了美联储的人专门讲这方面的问题。整个总量来说，在金融公司当中它是分成了五大类型的，包括了它的外部融资和它的内部融资，一是它的股本金，二是它的股东贷款、银行贷款、商业票据、债权市场。所说的商业票据，可能跟国内票据不一样的，国内票据是一个支付工具。这里的商业票据是相当于国内的短期融资券，整个银行贷款量是占的很少的，总量来说的话，在5—10%之间，这是商业票据的外部融资的总量。它占的最多是商业票据和债权市场的融资，整个总量占到了50%到60%，可能还比60%高一点，如果看外部融资来源这一块的话。
在今年4月份的时候，我们走访了一家美国私营金融公司，主要是针对美国中小企业提供服务。中小企业按照咱们国家定义，可以分为中小型了，我们在微这一块，是微高一点的层次是国外的小企业这一块。我们专门问了融资来源怎么样的？一是发行债权，金融危机以后，他们的债权还有人买的，金融危机以后，他们业务量反而增加了，因为银行不敢给这些企业放贷了，他们可以，因为他们是非吸收存款的，这是第一。第二，商业银行给他们提供贷款，美国有22家商业银行向他们提供贷款。第三，美国社区银行也向他们提供贷款，美国社区银行传统来说做房贷的，金融危机以后，要求他们实行多元化，他们现在也向金融公司提供贷款。另外保险公司也给他们提供贷款，而且是长期十年期的贷款。还有间接融资方面的，比如说大学、养老金等等，他们融资来源是非常丰富的，这是在美国的情况。我们知道在微型金融方面，拉美国家做的非常好的，我们也去走访过墨西哥，墨西哥非存款类的放贷机构两类，一类是多目的放贷公司，同时可以服务于几个行业，另一类专业放贷机构，集中在某一个行业放贷。整个融资来源，也跟美国差不多，它可以从银行获得融资，也可以从债权市场上获得融资，这是其他国家融资来源的方向。
我想讲的另一个概念是什么？作为金融市场是一个细分的概念，我们这边从大到小，从公司信贷业务，一直多微型这块，我们分成了五个类别。没有任何一家金融机构或者一个类型的金融机构，能覆盖所有的细分市场。因为针对每一类型的细分市场，它的放贷性质不一样的，哲学是不一样的。你不能用公司信贷用在微型这一块，反过来也不能把微型这块用到小型这块。现在有一个大家模糊的问题，把小、微合在一起，其实小、微放贷技术不一样的。国外怎么样做的？国外说到微型真的非常小的，平均单笔放贷金额只有700美金，这是国外微型概念，咱们说到微、小，稍微大一些的，这是说到小这块。
在微小这块，在国外大部分是有担保的贷款的。我所谓的有担保，有担保品，这个保证也包括在里面的，它不是一个纯信用的贷款，国外的很多微型贷款和微小企业贷款都是有担保的贷款。特别在小企业方面，小企业方面一般来说要有担保品的，不是说你是不是要担保品，而是你用什么样的担保品，或者你把担保品用到什么样的目的。我们不谈微，谈小型这块好了。小型这块，它当时没有房产，没有土地，但是它有什么？他有动产、应收帐款、存货。在这个意义上来说，以应收帐款以质押依据的放贷方式，大家可以做了。在国外绝大多数金融公司，或者他们所使用的技术叫做资产支持贷款，由于今天时间有限，就不深入讲这个问题，如果大家有兴趣的话，可以下来讨论。
我们可以看到在整个信贷行业当中，我们前面所说了，刚才吴晓灵行长说的，作为小贷公司，你不要一直想着发展成为村镇银行，真正发展成为村镇银行是极少的。但是大部分来说，我们是一个方向，发展成为金融公司发展方向。整个国家存款类机构，比如说银行相对来说数量很小的，大部分是非吸收存款类的放贷机构。在非吸收存款类的放贷机构在中小微融资方面发挥非常多的作用，它吸收存款，相对银行来说风险容忍度更高一些，它能够更好的为相对来说风险更高的微型、小型、中型企业提供服务。去年开始做一个研究，怎么样把中国在中国非吸收存款机构，允许他们发行短期金融证券。这是我们目前做的研究，对于整个行业的发展或者整个小贷公司的发展是有好处的。你并不是说你允许以后，所有的机构，都可以去发行证券了。一般来说，只有极少的，极少的，行业的佼佼者才可以进入这个行业中来。在墨西哥微型机构发展非常好，它只有1%的公司可以发行债权的，但是这个1%市场份额超过了30%到40%之间。因为你想想，你要发行证券的话，要求你这个企业，要求你这个公司，要更成熟，更规范，要更合规，你要更透明，从这个意义上来说，它能够激励小贷公司能够做大做强，做到优胜劣汰。这也是对整个行业健康发展有好处的，这是我今天所讲的内容。
我们国际金融公司是世行集团组成部分，我们其中一个重要的任务是帮助发展中国家提供融资服务和技术援助。谢谢大家！
主持人（焦瑾璞）:谢谢！今天上午的发言就到此为止，基本上咱们按照日程来走，我感觉到会场的秩序也非常好，大家中间休息讨论也非常热烈，非常感谢上午发言的各位领导，各位演讲嘉宾的精彩的演讲，我也查了一下微博，咱们叫做小贷创新年会，也查了新浪实况转播，我相信我们的发言，我也相信大家精彩的思路、意见、建议，会随着时间来验证，也能够更好的推动我们这个行业的发展。
下午，是圆桌讨论，圆桌讨论的特点是有更多新朋友参与，他们的创新经验之谈，可能是值得我们借鉴和学习，如果说到区别的话，上午我们是听领导和专家讲，下午我们大家可以踊跃的参与讨论，并且可以向台上的嘉宾提问问题，这是下午的全部安排。中午都在这里用自助餐，大家吃完饭以后，如果还有时间可以回到会场，大家可以私下交流，因为出去还有点远。这次会议，特别感谢金融办的安排，因为条件有限，我们原先计划300人的规模，现在翻了一倍，大家坐的比较分散，友谊宾馆只有110间房，所以最后一部分的代表住到辽宁大厦等其他地方，路途比较远，对你们这么热情的支持本次会议，我表示衷心的感谢！这些也是我们做会务没有照顾不周的地方，也是我们的失误，向大家道歉。
中午的时候，大家可以在会场或者会场周围或者宾馆里大家绕湖走一走，另外希望大家用愉快的心情吃完饭，吃完饭散散步，下午两点钟准时回到会场，会议就到这里，谢谢大家！散会！
主持人（焦瑾璞）:各位来宾下午好！我们今天下午有两场圆桌讨论，题目分别是"小额贷款公司发展及运营模式的创新"和"小额信贷机构的竞争与发展前景"。我负责主持第一场圆桌讨论-小额贷款公司发展及运营模式的创新。这几年，我们小额贷款公司发展很快，2005年开始试点2家，06年上半年有5家，这就是5省7家小额贷款公司的试点。08年5月份，银监会32文关于小额贷款公司的试点意见下发以后，2008年8家小贷公司试点，2009年底1334家小贷公司正式成立，2010年底2614家，2011年底4282家，2012年第一季度末4878家。可以说，小额贷款公司这么高的发展速度，在这个发展里面，我们有很多小额贷款公司进行了探讨，刚才在我和今天圆桌会谈的嘉宾交谈里谈到小额贷款公司成立，我们要做服务哪些？大家的共识是，我们应该服务那些现在传统商业银行覆盖不了的客户，这部分的客户里面，有比较好的客户，低端客户，中间客户。我们应该发展多层次的，广覆盖的，可持续的小额信贷机构，用它来覆盖这部分传统商业银行覆盖不了的客户，这部分客户成长起来了，就是最大的民生。这部分好了，我们社会就会稳定，我们经济基础就会更好。
我们今天邀请到了四位行业的新星及1位小额信贷学术研究者，他们是：
安信永国际副总裁、中国区总经理范.邓肯先生
宁夏惠民小额信贷有限公司董事长、宁夏扶贫与环境改造中心主任龙治普先生
广州花都万穗小额贷款股份有限公司总裁于文先生
中央财经大学金融法研究所所长黄震教授
锦州博泽小额贷款有限公司董事长于洪儒先生
下面请五位嘉宾上台，大家欢迎！
我们在上台之前，进行了交流，咱们就不说太多废话，他们每个人有八分钟自我介绍，然后大家有什么问题可以提，工作人员准备好话筒，在场的各位也可以互相提问。现在按照顺序，先由安信永范.邓肯先生发言。
范.邓肯：尊敬的各位来宾，先生们，女士们，我今天非常荣幸能够坐在这里和大家分享一些安信永关于创新方面的想法和经验。
今天我想谈一谈，为什么中国的小额贷款公司，我认为更需要创新。中国有大约5000家左右的注册小额贷款公司，如果不是全部的话，至少这5000多家绝大部分都实现了财务上可持续性，他们为什么要改变当前的运营模式呢？改变需要时间和资源，同时还有不确定的结果。所以，我们从这点可以推断出对于小贷公司来言，他们并没有改变自身运营模式的动力和激励因素，我已经有利润了，为什么还要改变呢？如果从人民银行的角度来看，人民银行作为小贷公司的发起者之一，他们的目标应该是通过不断的创建的小额贷款公司增强对偏远地区的小额贷款的服务。然而目前的情况来看，平均贷款额度42亿元人民币左右，总的来说有效客户数很少，大多数的公司很难真正的服务于偏远地区。他们所提供的贷款额度大大高于人民银行最终的初衷。尽管小贷公司是有利润的，同时也满足了市场上的特定需求，但是我不相信人民银行的目标已经实现了，其实很多人还是被排除在小贷金融服务之外的，尤其是市场底层的人们。我们相信，我们主要的原因可能归结于在小贷公司经营环境现实的政策下，为了获取一个利润，他们的方式只能集中在城市里做相应大额的贷款。现在的问题，我们应该怎么做，其实政策是很难改变的。我们应该怎么办呢？就是应该创新。
通过创新可以增加效率，减少交易成本，使之前没有利润的小额贷款变得有利润。使得小额贷款公司可以进一步延伸他们的服务，及时做小的贷款也能拿到利润，同时也可以满足人民银行目标的实现，这就是为什么小额贷款公司需要创新。
安信永有50年的微型金融行业经验，我们已经做了很多事情，相信在我们做的事情当中有完完全全可以在中国执行的，我们在内蒙古的赤峰，有我们自己经营小额贷款公司，我们已经在经营中做了创新工作，第一个是专家式的打分卡，我们用这种打分卡可以提升整个信贷的流程，尤其是针对两万元以下的客户的选拔和评估模式。通过这种打分卡，可以评估客户，整个流程可能在几个小时之内完全可以完成了。第二个创新，我们会逐步利用一些统计的数据分析方法，通过这种方法，尤其是针对续贷的客户，可以提高续贷的效率，减少客户评估的时间。通过用这种数据分析方法，结合客户之前的信贷的表现，还有还款情况，我们大概有20%左右的贷款不用上审贷会就可以被提前审批。大概有30%左右的客户，我们是快速审批的方法，只需要评价一些比较特别关键的几个指标就可以。
这种模式，目前还没有在中国引进，但是安信永在其他国家开始实行起来，而且做的很好，我们很希望引入到中国去。
这些是我所给出的一些例子，我非常高兴得希望一会儿如果在问答阶段，可以回答大家的问题。
主持人（焦瑾璞）:谢谢范.邓肯先生！刚才我们两个交流回忆起大约五六年前，我们两个见面，并且在中国大饭店吃饭的事情，他也是一个中国通，在中国好几年了，他一直关注中国的小额信贷，大家知道安信永在赤峰有一家公司，他讲了很多新的理念。这些理念非常重要重视技术，一方面是信贷技术，另外一方面先带来电子系统在小贷行业运用的技术，包括智能手机、网络等等这方面的大大节省了成本。
如果大家想问问题的参会人员，可以提前把问题写到纸上，然后交给我，我交给这些嘉宾，可以由他们提前准备。
下一个咱们请龙董事发言！
龙治普:非常高兴参加这个会议，我非常同意吴晓灵主任和刘克崮主席关于建立多层次金融服务体系的观念，作为小额信贷机构要在这样的体系中找到自己的位置。我们是中国小额信贷联盟的会员，就中国公益性小额信贷机构谈谈我的感受和建议。
所谓公益性小额信贷机构，我是针对福利性和盈利性小额信贷而谈的一种机构。福利性小额信贷机构，就是一些靠扶贫、捐赠的，公益机构，他们的办公室和机构都比较小。盈利性小额机构，他们的势力比较强了，06年以后茁壮成长，现在近5000家，他们确确实实填补盲点上发挥了作用。微型小额信贷机构，既肩负了扶贫、公益，同时又要可盈利，它区别于两个，把社会目标、广泛的社会价值，体现的更加充分一点。我过去搞扶贫的，我感觉到小额信贷前途非常广，我们搞了十几年办公室、协会、民办非企业、操作机构的小额信贷，但是没有出路，别的机构不愿意投入进来，你的产权不够清晰，不能退出等等原因。08年底，09年初的时候，我们下定决心改成宁夏惠民小额信贷有限公司，我们的目标就是关注贫困，面向三农，微贷惠民。我们1.1亿贷款余额，9000客户，全部是农民，而且90%是家庭妇女，分布在三个贫困县。起步阶段在条件很好的县搞小额信贷，我们下一步准备向六盘山贫困地区。我们战略定位就是向着贫困地区去的，不会向富裕地区。
我们平均贷款额度1.2万，我的公司和朋友公司做了比较，他是6人，1.1亿规模，200名客户，去年业务量200个，我去年业务量12000，我比这个数据的意思是什么？通过这个比较，我们可以感受到，我们在干什么？我进一步想说的，这样的公司，我们发展起来是非常不容易的，通过十几年，我们在座的有些小贷公司的老总，不就是一个多亿吗？太容易了。实际上我们注册资金3000万，开发银行给了我们6000多万贷款支持。对于我们长期搞扶贫的工作人员来说，这个团队有两种担心，一种自己没钱，在一个资本说话的公司里面，最大的问题发言的控制权。同时，它吸纳社会资金的时候，
在扶贫的团队上，是一种公务人员或者没有资本基础的团队，要想打造这么一个机构，在短短三年多时间里面，资金由过去400万迅速发展1.2亿，确确实实对于我们来说非常不容易。所以我们非常感谢央行出台改制的政策，给我们提供了机会，也感谢金融办政府对我们的支持，没有他们的支持，我们起不来。在其他小额信贷联盟的机构，还有没有加入小额信贷联盟的机构，他们还在原地踏步下去，所以我们非常着急。我觉得中国公益小额信贷机构的出路，我建议我们要因地制宜，也可以采取资金互助社的形式等，逐渐成熟之后，还是要走向公司，不走向公司，这些
第二点，小额信贷公司，实际上在多层次金融体系建设中，作为底层小额信贷体系，应该有这种体系。你内部有一个政策设计，有政策倡导，有批发，有咨询的，有技术评级的，你有具体搞零售的，只有这样小额信贷公司才能往前走，否则靠单打独斗很难往前走。孟加拉是一帮高级职称分子，服务了一帮穷人，
第三点，关于政策，我们现在要区别对待。我们拿着商业银行的贷款在搞扶贫，
我建议我们其他的企业公益性的朋友或者社会界的朋友，能不能往这方面倾斜。我看到其他各地的公益性小额信贷机构太辛苦了，十年、八年坚持下来，他们自己还没有意识到这样的问题，如果有企业家振臂一呼，也许就在某个地区催生一个非常有生命力的企业。
主持人（焦瑾璞）:刚才龙先生讲到要强调更多的知识分子能够俯下身结合中国的国情，建设中国的小额信贷体系。像瑞金共产党建设初期，毛泽东为首的有志之士在山沟里走出了马克思主义，谢谢！
下面有请广州花都万穗于文先生发言！
于文：首先非常感谢这次大会的召开，能够给我们提供这样一个平台，刚才也是我们外资的小贷公司和我们NGO公益机构的小贷公司做的发言。我们是广州花都万穗的。
尊敬的吴晓灵老师，刘克崮老师，焦瑾璞老师，以及我们各省的领导，还有小贷公司的同仁，下午好！2010年的时候，我们在国培网举行的一个班，上了相关的课程。当时我们的吴晓灵老师、刘克崮老师、焦瑾璞老师，在那个时候就给我们指出了小额信贷的方向，而这个方向，我们刚才停了感悟到了，而且也坚持做了，到现在已经有3年多的时间了。下面我就把小额信贷公司，咱们可持续的商业模式小贷公司的感悟，借今天的机会跟大家分享，请大家指正。
我的题目起的非常务实，《小贷公司运营五件事》。
第一件事，小贷公司的定位。这个问题是我们三年多时间来，不断的思考，不断的修正的一个事。我们公司在09年4月份成立，刚开始的时候，我们跟众多小贷公司一样，我们做大贷款，做各小贷款。到北京学习以后，09年10月以后找到小贷公司真正的定位，开始专注于微型贷款。小额贷款公司有一个定义，这个贷款公司是姓小额的。因此，我们找到这样一个小贷公司的定位，我们说，我们也定位我们公司的使命。我们的使命是唤醒小微企业，小生意人，三农的金融意识。最大程度的为小微企业、小生意人和三农提供经营服务，这是我们万穗公司定位的公司使命。我们在一线市场上，感受到作为小微贷款，这个领域远远在市场上做的扶持不够。我们看到我们大量的小客户，我们现在做的有接近3000个小微客户了，他们在银行是无法获得贷款。而在这个市场上，并且我们说远远和各国金融服务相差很大，也包括我们可持续经营的小贷公司的利润空间。另外，我们也定义好做微型金融的正规军，当时我们吴晓灵老师讲课的时候提出普惠金融的概念，我们听了之后，也深刻领会到了。作为小额贷款公司，专注于微型普惠金融正规军，为什么要强调正规军？第一，我们小贷公司拿牌照的，在政府监管下运营的。第二，在我们客户，在一线市场上经常和客户交流，我们的客户帮我们想我们的广告词，客户也专门说你们小贷公司还有一个非常重要的特点，一是真正能够帮助到我们小微企业，很多小微企业跟银行开融资洽谈会的时候，开完了就完了，也拿不到贷款。但是跟我们花都万穗公司开洽谈会的时候就说你们真正帮我们解决融资问题。二是规范，这个规范有别于民间的借贷，这样的规范，他做起来放心，不用担心有一些后遗症。我们做的非常规范，我们每一分钱都交税，所有的客户都开具发票，贷款客户出现资金困难的时候，我们采取的措施也都是规范的，都能够帮客户，站在客户的角度辅导他们，我们也给客户留下深刻的印象。
第二，我们微贷服务创新的感悟，我用这样一句比喻来形容的，毕竟微型金融市场，是一个新兴市场，所以当我们遇到各种各样形形色色客户的时候，我们看到树木的时候，就要联想到森林。我们创新大量适合微贷客户的产品，我们可以三联保进行集体内部转让协议进行贷款。想到了森林，我们做了大量的标准化的动作，不断的把产品做出来，制定大量相应的标准。
第三，在风险识别和控制技术创新。我们依托是欧洲的个人信用调查基础，同时结合本土化的特点，进行大量的风险控制会，进行制度创新。我们在创新过程中，我们的技术不断的完善。我把它总结为由简到繁，今后也要由繁到简。这个调查技术，我们能够控制住我们信用客户。因为我们大公司是信用贷款或者有保证人的贷款方式，能够控制这样的风险，能够识别出来。
09年开始，我们很少做国家贷款，今年开始我们坚决不做国家贷款，因为国家贷款在风险回报率不对称，而且资金利润率比较低，而且风险不可控。我们今年开始做比较大的动作，提升我们IT活动，跟员工内部会议开的时候，我说IT系统要提升建立起来，今后每个控制上面，每一个环节控制风险，同时也不能跨步，也不能越步，必须按步骤走。实际上真正而言，当我们做微贷客户越来越多的时候，我们发现IT系统这一块必须要做大的创新和提升的，它可以随着我们规模化发展。
作为小贷公司的期待，刚刚过去一个月时间，有两次降息，真正而言，从我们的角度，小贷公司希望我们的利率能够不断的下去。而利率下去，又能保证小贷公司的利润回报，通过什么来保证呢？各小贷公司来得董事长、总经理也好，都在想一件事，如果是小贷公司我会让它赚钱，无非保证两个因素，一是价格，二是数量，当我们价格往下走的时候，更重要是我们选择客户风险低，这个风险低了，我们会往这个方向走的，利率不断下。我们从另外一个角度走，就是量，贷款投放的量，对我们制约和瓶颈是什么？就是杠杆率。
我们现在有80多名员工，平均贷款余额户均是12万，我们微贷业务，我们自己统计过，带动有25000人就业，我们是逐步统计出来的。
主持人（焦瑾璞）:特别感动，你讲的带动就业25000人，这25000人带动他的就业又安居乐业了，他们自己给社会又可以创造更多的财富。下面请第四位发言人中央财经大学法学教授黄震教授发言，大家欢迎！
黄震：中国是法制国家，也许带点幽默的意思，但是我们国家已经宣布了社会主义法制体系已经建立。我们要依法办事，依法回归经营是第一位的，创新是第二位的。
目前来说，制度方面，我觉得既有共性不足的问题，同时也有相互矛盾冲突的地方，也是需要我们解决的。在创新过程中，我们感觉到法律风险很多，甚至可以说创新本身就是一个突破法律，或者就是跟法律风险相伴而行的。过去大家说改革要绕过法律或者突破法律的，这就是改革创新，怎么绕过、突破，没有法律的时候，我们怎么样从我们改革实践中间提炼出规则促进发展。
小贷，它的创新在今天看来，它是一个政府与民间的合作，也是公益与商业搅拌在一起，市场与监管合力推进。不能简单说是小贷公司的创新，如果没有政府的创新，小贷公司就产生不出来的，首先是政府创新，才可以有了小贷商业创新。
按照工作流程来说，政府方面，你从制订颁布文件，批准设立小贷公司，到后期的监管、年检工作也是有法律风险的。特别警惕的，金融办的法律地位也有待确立，它在过程中如何依法行事，防止侵犯权利人的权利，我们一方面强调监管，也要强调依法。
从我们的小贷公司或者小贷业务的流程来说，这是很多工作我们需要进一步梳理，万穗公司通过IT技术，让每个工作环节切合非常清楚，就能够把相应的法律风险就看的很清楚，便于操作。在这个情况下，法律风险总是伴随着每一个环节，每一个机构，怎么办？我提出以下建议，我们要建设多层次金融体系，我们也在建设多层次法律体系与之配套。从国家立法层次来说，我们谈到什么问题都希望国家立法，其实国家立法没那么容易，要出台一部法律，周期特别长，成本特别高，出台之后的成本尤其特别高。与其千呼万唤不出来，不如在现有的法律框架下，让法律可操作，可实施的。
主持人（焦瑾璞）:谢谢！下面请于洪儒董事长发言，大家欢迎！
于洪儒：大家下午好，非常有机会和大家交流小贷发展问题，我们是辽宁锦州博泽小贷公司，我们是一家从做实体经济逐渐发展起来的小贷公司。经过几年的发展，公司取得了一定的长足进步，有几点体会和大家交流。
第一，小贷这项事业必须是一项长期的事业，必须有好的理念才能做这样的事业。它是一个民间资本，解决民间资本投资的重要渠道，刚开始做小贷的时候，不是非要做出来，当时确实有一些工业企业剩下闲暇资金没有投向，这就是做小贷的最原始的初衷。经过几年发展，确实觉得这项事业非常好，而且这项事业很阳光，能促进就业，调整收入结构，促进消费，能对中国的经济有一个很好的帮助，我认为这是一项善事。20年前，我们也是从一个小微企业发展起来的民营经济制药企业，我们一开始的贷款，因为一点点贷款贷不到，公司创业的时候非常艰难，经过半年多的时间，市政府协调贷到一点款。我们从一个小微企业发展到纳税过亿，一个贷款确实能够帮助小微企业长成大树，帮助他为企业做出贡献。做小微企业，是阳光的，可持续的，必须热爱这项企业。
第二，小贷公司的发展必须是稳健的，因为他们确实风险大，经验也不是很多。所以它的发展必须稳健，要选择比较好的，优质的实体经济进行支持。包括管理体系的建设，随着不断的完善逐渐放大。
第三，最后，我们实行了高管人员持股的计划，使得我们小贷公司高管人员自己掏一部分钱，可以大大降低委托金风险。小贷公司重要风险就是小贷公司高管风险，这是我们做小贷公司几点体会。
辽宁省金融办提出了2012年质量年活动和三高一低，它指明了我们小贷公司发展方向，我们就是按照这个方向进行发展，首先进行模式创新，模式创新首先要研究专业化，专业化进行结合你本地域的行业，我们最近搞了几个行业效果很好，尽管这些企业都是在银行拿不到贷款的，包括贸易行业、汽车销售行业，通过这些联保的方式，把专业化做精，把专业化做透，这是小贷发展的基石。第二点，一定要规范，一定要提高效率，不规范很难融资。如果你违规的话，很难融资。提高效率，现在小贷公司税率很高，如果我们都去抽逃税，很难融资，尤其是PE、投资者很难进来。小贷公司一旦做的效益比较好，比较稳健，股权融资是非常重要的途径。再一点扩张，有了好的模式，有了好的效益，扩张是必然的趋势，把更多钱投进来，进行布点，进行设分支机构，进行扩大资本金，最后我们认为小贷公司必须坚守小贷，只有把小贷做长做透，这才是小贷发展的唯一途径，谢谢大家！
主持人（焦瑾璞）:谢谢于董事长，刚才各位嘉宾跟我们分享了经验。我已经收到三个纸条，第一个是问龙治普董事长的，5月上旬宁夏出台的关于金融支持小型微型企业和三农发展的若干实施意见，该政策对您所在机构有什么影响？
龙治普：小额信贷公司有这样几条规定，一是涉农的，五万元以下的小额信贷，它所得税的地方减免。二是营业税仅按3%收。还提了一句，希望有关部门能够协调落实2%的利息补贴，这可能是针对财政部门说的。另外一点，对于在贫困山区开设新点的给予20万的一次性的补贴，但是这个补贴，我们现在还没有拿到。当然还有很多其他方面，拨备方面的政策和延续到2014年，还有其他一些方面的具体规定。我们5月7号开的金融工作会议，金融办协调六家银行举牌为小额信贷公司授信27亿，一次性举牌，所以说还是力度比较大的。谢谢！
主持人（焦瑾璞）:谢谢！咱们又一个学员写了一个条子，提问邓肯先生，30%客户通过率的关键指标主要是哪些？能不能解释一下？
范.邓肯：我们把客户评估区分为不同的流程，层次，根据续贷不同，对于前期表现很不错，还款记录，还有整个很不错的客户，我们会增加它的贷款额度。对于这种快速审批的，通过我们自己的方法，然后来进行审批的流程。20%的快速的通过，一般来说是他们的老客户，而不是新的客户，老客户前面的还款记录，所以在这方面可以通过他们的方法能够很快的自动通过了。他们的信贷评分，有各种各样的参数的，这个参数主要是信贷人员开发出来的。而且数据库一般来说，历史数据要不断的积累过程当中，才能够完善整个评估或者评分卡。补充一点，核心指标一般不会透露的。最主要是看还款记录，一定要有它的}