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openresty/1.9.7.4积极防范信贷资金风险-宜人贷问答
积极防范信贷资金风险
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摘　要：一是要练好内功，注重体制改革和业务创新，积极推动资金经营方式的转变，由重数量、重速度的粗放经营方式向重质量、重效益的集约经营方式转变。对待贷款客户，要通过淘汰一批、维持一批、培育一批，逐步建立一个结构合理的基本客户群。二是要根据国家产业政策的相关要求，优化信贷结构。实现信贷调控体系与产业结构调整的优化重组，提高信贷业务对产业政策调整的参与能力。三是要加强内部管理。建立信贷风险防范机制。在银行内部建立一套完整的、科学的贷款审批和管理体制，
回答者：x***0 |
随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。 一、信贷风险的成因 第一，历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面： 一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。相应的银行贷款也没有风险或风险较小。但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。 二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。 第二，与国有企业负债过多、效益较差密切相关。在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。特别是近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。这是影响贷款质量的重要因素。 第三，与银行经营管理方式有关。主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位， 这对银行经营产生一定的负面影响。效益第一的原则，使银行盲目追求效益，从而忽视贷款的安全性。因为国家财政每年给银行核定上缴利润指标，从财政部到总行，从总行到分行，层层下达利润计划，并将利润计划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩，完成利润计划成为银行的一项重要任务。为完成利润计划，贷款的安全性问题在一定程度上被忽视，有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性。比如：有的银行采取放贷收息；有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下，发放高额贷款等。对商业银行稳健经营、防范风险的要求，与对银行的利润指标管理存在矛盾。尤其是在经济不发达地区，企业效益很差，要很好地协调二者的关系非常困难，从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生。这也是形成不良贷款的一个重要因素。其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制。同国有企业经营机制相似，国有商业银行长期以来，并没有真正建立起责权相当的管理机制，对有权决策人缺乏有效约束，有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营，加之政策性业务与经营性业务混在一起，银行自己经营权受到影响，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。 因此，目前银行贷款质量问题，既有银行内在原因，也有银行外部原因，两者综合作用、共同影响，使银行贷款质量问题日益严重，银行信贷风险越来越大。如何及时有效地解决贷款质量问题，防范与化解信贷风险，需要国家采取有力措施，进一步完善国有商业银行的经营体制；同时也需要银行自身努力，不断加强信贷管理， 增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感。 二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策 第一，转变观念是前提。防范和化解商业银行的信贷风险，首先要实现经营观念的转变。一是在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。市场经济体制的建立，要求国有商业银行切实改变追求总量扩张，对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想。因此，首先要树立安全、效益观念，把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时， 确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。其次，要树立竞争观念，正视银行的现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变粗放式管理，实行集约化经营战略， 创造最大的经济效益。最后，要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变。首先，充分利用目前国有企业优化资本结构的良机，支持和帮助企业实现资产重组。把风险承担的主体转移到高效低险的企业，降低风险系数，提高信贷资产的收益。其次，建立信贷风险防范预警系统。从贷前调查入手，通过确立科学的贷前调查分析指标，全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标，提出科学的贷前预报；贷后要建立跟踪检查系统，形成信贷资金网络风险管理，及时发现问题，起到预警、报警作用。再次，健全贷款放、收一条龙责任制，实行全过程的严格管理，逐步将过去追求规模、铺新摊子，以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益，讲求效率，以内涵为主的集约化经营模式，从而使信贷资产达到高效低险。 第二，根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。信用等级高低，是贷款风险大小、效益好坏的基本标志。在信贷管理上，首先要抓住那些信用等级高的企业 （如AA级以上企业），把他们作为贷款重点投放对象；对信用等级低的客户（如BB级以下企业）因贷款风险较高，要采取多种措施进行清理；对中间客户（如A级、BBB级企业），目前贷款风险可能不大，但这些企业经营状况一般，潜在风险较大，对其贷款应以临时性为主，并逐步压缩。这样，三管齐下，逐步提高银行贷款客户的质量，保障新增贷款质量、稳步提高存量贷款的质量，使银行信贷资产运营步入良性循环。 第三，加大清收不良贷款的力度，积极寻求补救措施，化解风险贷款。商业银行目前不良贷款数量较大，清收转化的难度也大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。为加大清收转化的力度，要广开渠道，充分依靠各级政府、各部门的帮助，抓住时机，采取有针对性措施清理各笔风险贷款。同时，要采取适当奖励措施，调动各方面的积极性，对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款，充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制，提高经济效益，提高企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业， 要及时停放贷款，积极处理抵押品，收回旧贷。
回答者：任***荣 |
作为一名银行的信贷员,就是勤。要主动出击，在客户提出贷款申请之前，要开展全方位的调查。调查的内容包括客户的企业、摊位经营状况、产品竞争力、市场前景、家庭与社会关系、人品、社会信誉、不良嗜好、不良记录等等。调查渠道除了跟客户面对面的谈话外，还有工商管理部门、同业、街道和村委会、邻居、法院等等，并且是不间断地调查，以及时掌握新情况。由于信贷员对业务、人头熟悉，对上述渠道得心应手，并且信贷员要对各行业的情况有所了解，毕竟客户是各行各业的。二是掌握“现金流测评”法。基本做法是将客户在银行的存款流量、存量与贷款的额度、期限、利率在一起。银行根据客户的资金结算、现金流向、流量等分析客户的业务往来和经营情况，作为衡量贷款风险的重要参考因素。
信贷员要把银行贷款当作自已口袋的钱贷出一样，这样在调查客户时就能慎重了。
回答者：g***6 |
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人大代表被诬告强奸入狱 18:23:08人大代表被诬告强奸入狱 诬告反坐――5名诬告陷害案犯无一漏网均获徒刑。 （孙爱文律师-一起成功的无罪辩护） 案情摘要： &&&&&& 孙爱文律师近期又承办了一起罕见的轰动全国备受党政领导关注的案件，为何轰动，因其是建国以来第一起人大代表于本森被人诬告陷害涉嫌强奸而被捕入狱的冤案，在庭审中司法机关充分采纳了是孙爱文律师在庭审中入木三分无懈可击的无罪辩护意见，其高超的举证质证策略震撼了法庭，法院于2007年12月宣告被告人于本森被无罪而当庭释放，所涉嫌强奸罪名系受到他人诬告陷害。当日戏剧性的将站在法庭被害人席位的赵某某及王某侯赵某于某四名证人以诬告陷害罪拘留捕，为何司法机关采取措施如此果断坚决，因其面对孙爱文律师凌厉的质询攻势之下诬告陷害的事实暴露无疑，并当庭一针见血的指出真正的罪犯即所谓的被害人赵**及王**等四名所谓的证人。作为一名刑辨律师同时肩负起控告、侦查，审讯的职能。该案引起党政领导关注，上万天津居民举横幅放鞭炮欢呼庆贺，孙爱文律师又以刑事附带民事原告人代理人的身份继续参加诉讼，目前该案已启动国家赔偿程序，人大代表于本森获得国家赔偿。五名涉嫌诬告陷害的被告人接受了审判。均被判处有期徒刑并进行了物质赔偿。有关办理错案的承办人正在接受审查。该案使民心大震。
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当代大学生违法犯罪的特点、原因与对策研究 9:47&& 【大 中 小】&&&& 【摘要】改革开放30年来，在校大学生中犯罪事件频繁发生，犯罪率逐年上升，日益成为干扰校园秩序、社会安定和社会主义市场经济秩序有序运行的严重问题，越来越得到高校和社会的普遍关注.其犯罪特点朝着暴力化、群体化、多元化、智能化、专业化等发展的趋势；犯罪原因也由传统的单一型转化为复杂型。其中，既有大学生自身的原因，也有社会、学校、家庭等诸多原因。为了更好地正确引导大学生，健康成长；为了齐心协力积极防范大学生走上违法犯罪道路，培养和造就我国社会主义现代化建设需要的高素质专门人才。因此，预防与减少大学生违法犯罪不仅是亟需解决的一项社会问题，也是全社会共同的职责所在。它需要社会、高校、家庭、以及大学生自身的共同管理，共同努力。本文在把握大学生犯罪的特点，探讨犯罪的根源的基础上，针对性提出更好的预防对策，旨在减少大学生违法犯罪的现象，把犯罪率降到最低。 &&&& 【关键词】大学生；违法犯罪；特征；原因；对策
四、大学生违法犯罪的预防对策 &&&& 众所周知，如何预防、减少大学生违法犯罪是是全社会的共同责任，亦是一项庞大的社会工程。它离不开家庭、学校、以及大学生自身共同努力。 &&&& （1）纠正不良的人生观、价值观与世界观。正确而有健康的人生观、价值观与世界观是指导、规范大学生日常生活的思想基础。有什么样的思想就会有怎么样的行动。大学生要树立积极而向上健康的人格，就要注重大学生的思想道德建设、正确认识自我、认识社会。面对物流横欲的社会，在面临西方一些糟粕文化冲击中国传统文化的社会大环境中，大背景下，唯有坚定正确地人生信念，注重自身的政治素质、教育培养，增强其公德意识，正确地认识自我，认识社会，遇事要冷静分析、辩证思考、理智行事，杜绝任何盲目地冲动与跟从。在每一件小事中，积累与提高自己的道德修养，思想政治素养；培养积极健康而又乐观的人格，才是一名符合时代要求的合格大学生。 &&&& （2）开展良好的心理教育。21世纪，心理疾病已经成为各行各业的无形“杀手”。“认知的阻碍、病态人格、侥幸心理、意志偏弱”等已经成为在校大学生普遍的心理现状。针对这些大学生不成熟的心理特点，高等院校要积极为大学生开展各种心理讲座，开设大学生心理咨询室。正确引导他们对两性、婚姻、事业、就业等问题的认识。特别是对于一些性格内心、经济比较困难的学生要特别的留意、要特殊鼓励与照顾。全方位、多层次地地提高大学生承受和应对挫折的能力，以及正确引导大学生建立和谐的校园人际关系。尤其是大学生要放弃偏激和自卑心理，热情生活，使自己的心理常常处于轻松愉快之中。 &&&& （3）法制教育。我国法制正在发展与完善时期，部分大学生面对一些发生社会不正常的现象，产生误解：“目前，中国社会是一种人治社会，缺乏法治，凡是都能通过金钱、关系主宰一切的观念”，因此一些大学生恣意地以身试法。针对这些现象，高等院校要有计划、有目的地开展法制课堂，更要结合具体的案例来教育后人，感化学生，避免空谈理论，让法制教育流于形式。有条件的院校，要组织学生到法庭、监狱等参观学习，也可以邀请司法人士到校开展法制讲堂讲座。必要的时候，要把法制教育考核当为大学生的评优的标准之一。总之，要使大学生知法、懂法、守法，正确理解权利与义务的关系，在履行义务的前提下，合法行使自己的权利，自觉形成遵法守法；依法办事的同时也要敢于同违反一切违法犯罪的行为做斗争的思想意识，即当自己合法的权益受到非法侵害时，要正确、理性地拿法律武器来保护自己，防止与制止任何事情都动用私力救济，避免聚众打架斗殴的违法现象发生。 &&&& （4）学校管理制度的完善。学校是大学生学习、生活的日常场合。其制度的建立健全，影响与决定着整个学校的学习氛围与正常教学秩序。因此，院校要承担以下几方面的工作： &&&& 1）、加强校园内的内部管理。预防犯罪首先必须保证良好的校园生活环境，保证校园是一个学习知识的场所。就要加强和改进高校的学生管理，尤其是集体宿舍的管理，采取针对性措施健全管理约束机制，建立预防大学生犯罪的网络；配合有关执法部门综合整治，排除校园周围不健康因素对大学生的影响和干预，最终从体制上杜绝违法犯罪现象。{10} &&&& 2）、建立严格的信息沟通机制。有些院校在潜意识中认为，大学生绝大部分已经是成年人，对自己的行为应该有足够的认识能力与控制能力，只要交了学费，一切学习活动都应由学生自己本人来支配与把握。实际上这是一种极端不负责的表现。大学里面让学生有一些空余时间来，来保证自己把握与支配，这是不言而喻的，但是如果缺乏学生与学校管理方的良性互动，就容易造成信息的不畅通，不对称。一些院校由于管理信息方面的缺位，一些学生经常夜不归宿，院校却毫无察觉，甚至有时是视而不见。因此，建立一种学生与学校的信息的良性互动机制是大势所趋，也是非常必要的。笔者认为，在必要的时候，学校可以与辅导员、班主任签订“军令状”，实行辅导员、班主任负责制，关注学生的日常生活、学习状况，学生可以同过短信、电话或网络等手段与辅导员、班主任沟通，保持信息的畅通。另外，辅导员、班主任要定期或不定期与学生家长就大学生在校情况的沟通，交流。这些机制希望都能够常态化地实行下去。
&&&& 3）、建立公平公正的评议制度，客观全面地向学生公开，不能高神秘化，更不能私下有不当地勾结。为了鼓励先进，奖励优秀，很多院校都建立了各种各样的评优制度，但是由于缺乏公开透明的程序，很多学生对评优结果产生了质疑，也酿造出很多学生对学校不满的情绪，这种情绪随时都可能通过过激地行为，伴随冲动与过激的举动表达出来，严重地干扰院校的教学秩序以及不良的社会安定。因此，院校的公平公正的评优制度，客观全面地向学生公开，也是防止与减少大学生违法犯罪的重要因素。 &&&& 4）、与有关司法机关配合、协调。大学生违法犯罪是的一项综合性社会工程，单靠院校的力量还不足于预防与遏制，有必要联合一些社会力量共同管理，共同教育。比如与司法机关的长期合作，对校园周围的环境加以规范；净化校园里面的一些不良风气，都是预防与减少大学生违法犯罪的良好措施。 &&&& 总而言之，院校要注重学生的全面发展，培养学生综合素养；要建立一种公平公正的评优机制。还有，大学校园里面有各种各样的人才，每一个人都有自己某方面的潜力。院校不能忽视某一方面的教育，而偏重某一门学科。长期的观念，学校过度地关注、重视智育，而忽视了学生的基本思想道德建设、心理健康教育、法制教育等综合素养的提高。 &&&& （5）创造良好家庭环境，搞好家庭教育，积极与学校管理方保持联系。 &&&& 父母是子女的第一任教师。父母的言传身教，对孩子的健康成长具有举足轻重的作用。家长要在孩子成长的过程中，循循善诱，以事明理，引导其分清是非、辨别善恶；要在家庭生活中，通过每个成员良好的言行举止，相互影响，共同提高，形成良好家风。这对孩子的健康成长是至关重要的。{11}在创造良好家庭内部环境、搞好家庭教育的同时，要积极与学校保持联系，时常关心与询问孩子在校的生活、学习状况、听取管理方的意见，配合学校管理方的工作，共同努力把孩子培养成有用于社会的精英人才。 &&&& （6）营造一种和谐的良好社会氛围，贯彻落实“教育、感化、挽救”方针。社会客观环境归根到底是一种协调各种社会关系的客观社会总和。每一件大学生违法犯罪事件的发生都有其社会根源。社会各方要积极动员起来，为大学生营造一种良好而又健康的社会和谐氛围，遵守有关法律法规，决不能唯利是图，诱导、教唆大学生从事违法犯罪工作，并积极举报、配合有关部门打击一切诱导或教唆大学生去违法犯罪力量。同时，要对一些违法犯罪大学生事件持有包容的心态，要贯彻落实“教育、感化、挽救”方针，以“教育为主，以惩罚为辅”的原则，鼓励一些因一时之念，而又能积极改造的大学生早日回归社会，特别是不能歧视、不带“有色眼镜”看待回归于社会的违法犯罪大学生。
祝同学们一路走好
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