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　　人民币为什么会贬值？中国银行为什么会闹钱荒·未来10年，怎样用钱赚钱？未来30年，怎样让手中的财富快速而又稳健地升值！了解金钱逻辑，用钱赚钱，赚未来的钱！一本专为中国家庭个人定制的理财宝典，100个观点、50条定律、36个方法让你少走10年弯路，全面提升理财能力！
MBA商学院最受欢迎的投资理财课，一看就懂，一学就会。它让你了解金钱的本质、财富的规律，让你从思维逻辑层面去学会理财——赚钱的前提是逻辑思维方式的改变。改变了思维也就改变了财运与投资理财的能力。
投资理财，读这一本就够了。本书以简洁、轻松的语言详细阐释了MBA商学院100个最有效的理财观念、方法和诀窍，并随书附录家庭理财必须懂得的50条基础定律，它可以解决个人投资与家庭理财96%的问题！对储蓄、保险、股票、债券、基金、信托、黄金、外汇、期货、房地产、典当、收藏、创业等都适用。
这可能不是一本令你热血沸腾的理财宝典，但它一定是最冷静和最理性的理财入门书。如果你是白手起家的创业者、公司中高层管理者、中产阶层、白领，以及工薪阶层，那么这本书就是为你量身定做的。它能用“MBA里的理财常识”让你飞快拥有自己的“流动资金”，成为一个理财有方又不影响生活品质的金钱管理者，并能启发你学会用“金钱的逻辑”赚到人生中的第一个100万。已经拥有100万的，它能让你学会投资，让你手中的财富快速稳健地升值！
这可能并不是一本会令你热血沸腾的理财宝典，但它一定是最冷静和最理性的，也能够帮助你拥有站在更高的高度从容布局投资的智慧。本书总结了MBA商学院100个最有效的理财观点，它将教会你看透货币的本质、财富的规律，并且通过具体的案例分析，告诉您日常投资理财的方式与方法。通过本书，我希望能让在都市打拼的职业白领或有志于做一番事业的普通人了解到该如何赚到人生中的第一个100万——事实上这并不简单，需要一定的时间配合专业的投资理财常识。
投资理财到底是什么？有不少人都会问这个问题。一方面中国人手里有大量的储蓄，并期望它们获得升值；另一方面，人们对于金融机构（包括股票交易所）又充满了天然的不信任。就像一位来自北京的股民所说：“我应该怎么做，才能让我的钱安全地升值？”
答案在哪儿呢？在过去的几个月间，中国发生了一场出自金融业内部的危机：钱突然紧张起来。作为货币掌握者的银行，它们为什么没钱了？接踵而来的就是股市危机以及各类短期理财产品的末路。实际上，这个突如其来的危机已经在向人们发出一个信号——必须正确地看待投资理财，采取眼光长远的策略。中国政府正努力通过一场有意为之的“金融危机”，迫使资金流向实体经济，而不是在金融和股市泡沫中停滞，也希望借此能使经济恢复健康，并且迎来一个新的时间更长的增长期。在这种情况下，你会怎么使用手中的钱呢？是把它购买股票或其他理财产品，还是去做一些更有长期价值和风险较低的实体投资？显然，很多人正面临着这样的选择，既要在广泛存在的各种金融投资中获得回报，又要为自己谋划一条理性、安全与长远的理财之路。对创业者而言同样如此。当你手中拥有一笔创业资金，并准备轰轰烈烈大干一场时，你面对的绝不仅仅是管理一家企业的问题，更重要的是在走出第一步之前，你要如何选择，以及怎样做出一份正确的计划，以免使自己轻易地陷入危机，承受太大的风险。
在写本书前，我曾遇到过一位上海的白领周先生。他在一家广告公司上班，加上奖金年薪大约有28万元。表面看起来他的收入的确不错，即便是在上海这样的高物价城市，也完全能够过上舒适的生活，然而事实却完全相反。
周先生苦闷地说：“我比月光族还要‘光’，每到月底不但身无分文，而且还要借钱。在上海三年有余，我欠的债已超十几万。虽然薪水、奖金一直在涨，却仍然满足不了我的生活需求。我现在只能拆东墙补西墙，借新债还旧债。”
我很惊讶：“如果你在上海买了高档的房子，开着豪华的车，这种情况也可以理解。”他摇头说：“不是，我至今无房无车。”既然如此，这种财务危机的出现，就值得我们探讨了。周先生年薪近30万，个人无不良嗜好，甚至连烟酒都也很少沾染，至今还租住在一间普通的公寓中。那么，他每年的这些大额收入都去哪里了呢？
周先生的答案可能会让你无法理解，他说：“一方面我喜欢投资，买了不少基金，还同时持有七只股票，但它们并没有给我带来收入。因为我的眼光老是出问题，这让我怀疑自己没有商业头脑；另一方面，我喜欢买衣服，你看我身上全是名牌，家中衣柜还有不少，而且已经多到需要增加储藏空间的地步。”
“那么，每年，光是这两项的支出就占了你收入的大部分？”周先生叹息道：“没错，大概30万，全部被我投到了这上面，使我几乎没有存款。”我想，和周先生的情况类似的人应该还有不少。这类人有两个共同点：一，收入不菲。
从年收入额来看属于中产，都在20万到50万之间；二，花销甚大。仔细看一下他们的支出项，五花八门、琳琅满目，但多数支出又没有实效，这就属于丢失掉的流水钱，花掉就完了，没有给自己带来任何实际意义上的增值，甚至许多人都没有给自己攒下房、车和家具。
既然赚钱的能力有了，怎么理财、攒钱就成了这些人的“难点”。或许有人会不屑地说：“只要将钱存起来，我什么东西都不买，那不就攒起钱来了吗？”没错，这个说法听上去很正确。一年30万，支出10万，还剩下20万，全部存起来，5年就有了100万。但我可以肯定地告诉你，5年后，当你手中持有100万时，你的想法一定会发生变化。
你会告诉自己：“嘿，我有100万，干吗还存着？我去做点投资，搞点生意，或许三年后就会翻倍，变成300万也说不定。”这时，没有任何理财经验的你，是不是又觉得需要学习一下投资技巧和理财常识呢？我们这本书，就是帮你解决这个问题，在你有需要之前，就把丰富的赚钱和理财经验提供给你，有备无患。
这是一本起点很低的、实用的理财实战教材。你可以把它看成是一部“赚钱经”，里面汇集了如何管理你的财富，以使自己向更高处全面扩展的技巧。
当然，你也可以把它当做是一本“理财大全”，帮助自己开源节流，让自己成为一个省钱有方的家庭财政合格管理者。即便我们每个人都有志成为千万富翁，并且拥有了足够的才识，但机遇也是有限的。所以，将自己掌握的理财知识应用于当下的家庭财务管理中，并且谨慎地利用手中的机遇，使财富得以理性增长，这才是明智之举。
无论你是月入千元的工薪族，还是年薪几十万的中产者，都可以在这本书中为自己找到一个定位，发现你感兴趣的内容。所以，我对这本书的定位就是：不期望它成为你手中的一面旗帜，但它一定会成为你经常翻看、寻找方法的知识宝库。
　　1.揭开货币的神秘面纱
我们经常提到“钱”，无一日不提到“钱”。“你这个月赚了多少钱？”“你现在的收入怎么样？”“呀，你找到工作了，老板给你开多少薪水？”这种互相打听收入的情景我们也经常遇到。
通俗来讲，钱就是货币，是用来统计和支撑这个世界的经济运行的工具。但是，货币的本质究竟是什么，你是否很清楚呢？
美国着名经济学家米什金在他的《货币金融学》一书中，对货币做出了一个很直观的定义：货币或货币供给是任何在商品、劳务的支付、偿还债务时被普遍接受的东西。
人们都喜欢他这个说法，也接受他的这个定义，这是一种权威说法，但货币的真正内涵远不止于此。米什金只是总结了大众对钱的直觉定位。实际上，货币的价值在于它的流动性。如果“钱”无法流动起来——不管以什么方式，如果只是待在账户或某一个地方，哪怕每天都在生利息，它也是没有什么价值的。比如说，我现在给你一笔巨款，数目足有100个亿，但你只能存在某个银行账户中，不能挪动一分，这笔钱对你又有什么意义呢？所以货币只有流动起来，对我们来说才是有价值的。
对于货币的本质，西方货币学史有两种不同但又统一的看法：第一种概括是货币金属论，它定义了货币的职能。货币金属论认为，在本质上货币与贵金属是一样的，它们具有同等价值。而且，贵金属决定了货币最终的价值，比如与黄金的挂钩。
第二种概括是货币名目论，定义了货币的职能——流通手段、支付手段、世界货币。货币名目论认为货币只是一个符号，它本身并不具备价值，因为人们使用它，它才拥有了实质的意义。
两种说法虽然有区别，但同时又是统一的。马克思对此总结说，货币是一种特殊的商品，被用来充当一般等价物，它主要具备价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种重要的职能。
只有认识了货币的本质，我们才能更好地了解财富的表现形式，知道财富究竟是怎么回事。如果连货币代表的意义都不清楚，那么在理财甚至金融投资时，就很容易迷失，失去判断力，成为金钱的奴隶，而不是它的主人。
每个国家都有由自己的中央银行控制和发行的唯一币种，这个币种可以在全国范围内使用和流通，并与外界保持着某种受到限制的货币交换关系。这意味着，财富虽然在全球进行流动，但却有着相对封闭的市场——财富流动的自由永远是相对的，这是由货币的种类和性质的不同，以及各国的保护心态和金融目的所决定的。因此，当你在认识货币时，首先就要接受这个基本常识。
关于金钱的本质、作用和功过，从古到今，有无数精辟深刻的格言和妙语来描述。我们常会看到，人们为钱而兴奋，努力赚钱，用对财富的欲望刺激自己，走上一条追逐金钱的不归路。不过也有少数人极其鄙视金钱，痛恨拜金主义。
那么，我们应该如何看待金钱，具备怎样的态度才是理性的？
第一条是黄金定律：钱不是万能的，但离开了钱又万万不能。
第二条是白银原则：赚钱是第一位的，如果不能赚钱，理财毫无意义。
第三条是黑铜法则：欲望没有止境，不要让对钱的渴望绑架你的生活，否则你将成为金钱的奴隶，再多的钱带给你的也只有痛苦。
记住并深刻地理解、运用这三条金钱法则，你就能抓住钱的本质，认识货币的作用，找到正确的理财方向。大家都知道，钱不是万能的，但没有钱什么都做不了。尤其当你生活在城市中时，不仅打电话、走路、吃饭、睡觉要依靠它，甚至你的事业发展、人生质量的提高，都有赖于金钱的增长。但同时你还要清楚，虽然钱在生活中不可或缺，但也不是万能的。就算在北上广这样的大都市，钱可以解决很多问题，但它却无法给你带来真正的幸福。
总的来说，这就是本书的开篇宗旨。首先你要认识到钱的巨大作用，然后意识到赚钱的能力是你最需要提升的一个方面。货币本身是中性的，既不善也不恶，既不美也不丑。但当我们在生活中运作时，它就具有了白和黑的两面性，重要的是我们如何看待和使用金钱。
2.钱是赚来的，不是攒来的
我曾经问一位北京的媒体从业者：“钱靠赚的还是攒的？”他毫不犹豫地回答我：“当然靠攒，赚钱很容易，攒钱却很难，所以一定要攒钱。”听上去他说的这个道理没错，很多人也都是这么认为，但如果我们将自己的需求跟收入放在一起进行对比时，就会发现问题了。我接着问他：“你现在月入多少？”他回答说：“不一定，少的时候，多的时候七八千。”“平均呢？”
“平均5000吧。”
“嗯，也就是说你每年有6万元的收入。”我又问，“未来你有什么特别需要用钱的地方吗？”
他立刻两眼冒光：“我想在北京买套房子，再买辆10万元左右的车，这是五年内的计划。”
我问：“那你五年内能攒出这些钱吗？”
他没话说了。确实，买车的10万元加上房子的首付40万元，5年的时间肯定攒不起来。到时候怎么办？即便他现在不说，我们也知道答案——向父母、朋友借钱。
如果他可以拿出部分收入，在5年内做一些理性投资呢？假如找对了项目，方法对头，再加上好运气，5年后就有很大的希望把这笔钱赚回来。所以当你预计自己在未来会有大项的支出时，省钱的方法不可行，赚钱才是王道。
说到赚钱，我们很容易想到犹太人，这是一个盛产商人和金融家的民族，犹太人是很擅长赚钱的。但是他们关注的不是省钱和攒钱，而是如何才能让钱增值，玩儿的是钱生钱的游戏。下面这个案例，就充分反映出了犹太人的赚钱智慧：
有一天，布劳恩站在一家百货公司的橱窗前，里面摆满了各种商品。在他的身边，站着一位体面的绅士，是一位犹太人，正抽着雪茄，和他一同望着橱窗中的商品。
布劳恩和他搭话：“先生，您的雪茄一定很贵。”
“不贵，一支才两美元。”
“天哪！”布劳恩瞪大了眼睛，“这么贵的雪茄，您每天要抽多少支？”
“10支。”
“抽多久了？”
“差不多40年了。”
“也就是说，假如不抽烟的话，您省下的这些钱完全可以买下这家百货公司。”
犹太人听了他的感叹，反问道：“您抽烟吗？”
“我才不抽呢！”
“哦，那么您的百货公司在哪儿呢？”
布劳恩顿时无语，不知该如何回答。这时犹太人吐了一口烟圈，慢吞吞地说：“先生，这家百货公司是我的。”
“啊！”布劳恩听了，感到无比震惊。他向来是一个节俭的人，不管赚多少钱，都会一分一分地存起来，生活十分节俭，就连衣服也没买几件。至于这种两美元一支的雪茄，不要说抽了，他甚至连想都没想过。
“可是，我的钱都去哪儿了呢？”这位犹太绅士每天抽着上等雪茄，看样子是个生活奢侈的人，但他不仅没有将家底败光，反而还拥了一家大型百货公司。布莱恩觉得不公平，他认为上帝真是没长眼睛，没有恩惠他这样省吃俭用的好人。
虽然不公平，但这个现象却不难解释，因为在一定的条件下，钱从来不是攒起来的，而是通过努力赚来的。
就像上面那位媒体职员——也许你现在工作体面稳定，收入也不错，但是离“发财”仍然有相当长的一段距离。在这个世界上没有人能够靠工资致富，除非他本身就是企业高管（已经实现了致富的目标）。对普通工薪族来说，就算每天不吃不喝，我们每个月攒下来的钱也是相当有限的。如果你也是这种情况，那么你就要首先明白一个道理：只靠省吃俭用是不可能致富的。
经常有人问我一个问题：“请告诉我，穷人和富人最大的区别是什么呢？”很多人会觉得是智商。那么比尔·盖茨能成为世界首富，个人总资产有几百亿美元，一定是因为他的智商比普通工薪阶层高出几十万倍，才积累了超出他们几十万倍的财富吗？答案当然是否定的。如果你相信智商决定穷富，无疑就像迷信“出生优越论”一样，是很难找到真正原因的。
事实上，多数人的智商并不低——甚至远远高于那些成功的富人，但他们为什么没有成功，为什么没有积累到财富？就是因为“思维”。穷人总是想着怎么省钱，恨不得把每月所有的工资都省下来，存起来；富人想的却是怎么赚钱，如何将手中这些钱变成更多的钱？他们是向上看，穷人却只懂得向下看。
因此，小富即安的穷人以为钱只要省下来就是赚到了，可最终不但没有赚到钱，反而丢掉了更多的机会，也失去了享受生活的时间。等到需要花钱的时候，只能去借、去贷款、去求银行；富人的思维则是相反的，他们不仅懂得如何花钱，而且更知道怎样才能赚到更多的钱，所以，在他们需要钱的时候，往往是银行来求他们，踏破了门槛也要把钱借给他们。
攒钱还是赚钱？这就是两种不同思维方式的碰撞。穷人穷在了自己的思维上，富人也富在了自己的大脑上。穷人总是盯着现有的钱不松手，也不敢松手，而且许多穷人还十分懒惰，安于现状，不思进取，智慧被当前的一个框框给封闭住了，跳不出去。比如有的人现在年入10万，他的眼睛就只盯着这些钱，绞尽脑汁琢磨、算计，要把这些钱都留下来，变成存款，而不是把关注点和思考点集中在如何能让自己的年入额从10万变成20万，再变成40万。
钱是怎么来的呢？当然不是天上掉下来的，别人也不可能送钱给你，你必须通过自己的劳动才能赚钱。如果你不肯付出，不琢磨如何体现自己的价值，怎么能在日益激烈的社会竞争中赚到钱呢？
因此，只有关注自己的大脑，先改变旧有的思维方式，你才能去投资理财，才有机会赚到更多的钱，吸引到源源不绝的财富。只有把眼光放远一点，多想想怎么赚钱，如何让钱以滚雪球的迅速增长，你才会感受到赚钱带来的快乐与成就感。
而对于创业者而言，明白这个道理是创业成功的一个大前提。既然你走上了创业之路，或者说你找到一些项目去投资，让自己的投入升值，那么就要把眼光盯在赚钱上，而不是简单的节省成本。
创业的风险是失去近几年的预期打工收入，甚至破产后还得赔进去自己借的一部分钱，但是你毕竟年轻，能够屡败屡战，从失败中汲取养分和经验，经商水平和能力也会一次比一次高，逐渐融入经商人士的群体后，眼界和经验经过日积月累，你终能迎来从量变到质变的突破。也就是说，思维方式对了，你的事业便会从小到大、从无到有、从弱到强，相应的你也能赚到更多的钱。但如果思路错了，每天光顾着省钱、攒钱、减少支出，你的事业就会逐渐从大到小、从有到无、从强到弱，最后就赚不到什么钱了。
真正地迈进生意之门，就要明白“赚钱”和“攒钱”的辩证关系，这样你的事业才能一片坦途，财富积累越赚越多，越来越多，自身的价值也能得到最大的体现。这是因为，往往是思维决定了我们如何选择，而选择又决定了我们会踏上哪一条路，最终也就决定了我们的过程和将来的结果。
3.你真的了解银行吗
银行是什么？这是一个很有意思的话题，但很少有人真正地关心过，也几乎不去思考。并且，人们普遍对银行存在偏见，所以基本上没有人去用心研究并对它做一个清晰理性的定位，以便让它为己所用。
在现实生活中，银行与我们的关系密不可分，几乎所有的社会活动、衣食住行都与它有关。我们去存钱或取钱，把财富交给它打理，信任它，或者怀疑它。每个人的生活都离不开银行，比如房贷、车贷、信用卡，都要跟它打交道。但是，你真正了解银行吗？
在英语中，银行一词的原意是“存放钱的柜子”。世界最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦寺和公元前500年的希腊寺庙——为商人兑换货币和收取现金的地方，同时从事放贷业务。这就是银行的雏形。
看到这里，银行的第一个特点出来了：它首先是一个盈利机构。银行虽然为人们解决“钱放在哪儿”和“让钱生钱”的问题，但它的主要目的是把你的钱拿去盈利。如果不能充分地认清这一点，你就会对银行过度信任，以为钱只要放在那里，就是万无一失的。这也是最近一百年来金融危机或者次贷危机爆发的根源：人们对于金融机构太过信任了，以致于忽视了它的本质。
第一家按照资本主义原则组织起来的银行是成立于1694年的英格兰银行，在经营模式等方面，它突破了传统银行的旧模式，开启了一个全新的时代：股份制银行纷纷成立并一直沿续到今天。经济越来越发达以后，国家开始不断地加大对经济的干预，这也需要通过银行这一实体来实现，于是中央银行产生了，这是由政府控制的银行，它是作为金融市场的调节器而出现的。
英格兰银行在1844年重新改组，成为全世界范围内国家控制的中央银行的先驱。之后，除英国以外，其他国家也开始纷纷设立中央银行，并且涉及到证券投资、信托、保险、信息服务等业务，扩张速度越来越快，最后几乎进入了所有与钱有关的领域。
到了20世纪以后，国际金融业务和国际贸易量不断增加，为满足此需要，世界性的银行组织也开始出现。例如，1930年成立的国际清算银行，1956年成立的国际金融公司，1966年成立的我们很熟悉的亚洲开发银行也在此列。由此，银行开始发挥它更大的国际性作用。
中国的银行历史并不长，最早可以追溯到宋明两朝，比如宋朝的交子——最早的纸币，以及发行交子的机构；还有明朝的钱庄，就是具有典型的银行性质的货币机构。富人把钱存进钱庄，钱庄再把钱贷出去获取利润，从利润中拿出一部分给存钱者作为利息，这就是双赢关系。
清朝时，中国又出现了票号，它也是一种具有银行性质的机构，而且是私营的。票号起什么作用呢？一个人要从广州带一大笔钱去北京，路途遥远，很不安全，而且钱太多了，也不易携带。他就可以在广州将钱存进一家票号，然后到北京后，拿着存根去该票号在北京的分号，把钱取出来。票号收取一定的费用，这样票号既赚了钱，又方便了客户。
中国的第一家最接近现代性质的银行是哪一家，你知道吗？它就是成立于日的中国通商银行，这是国内第一次出现“银行”的称呼。1905年，户部银行成立，即后来人们所说的大清银行。而随着清政府的倒台，1911年，大清银行风雨飘摇，被迫改组，这就是现在的中国银行的前身。
与客户一起完成资本增值，然后共享利益，当然银行本身要赚更多的钱，这是银行服务的本质。银行不是慈善机构，它首先是一个追求盈利的资本机构，所以你别幻想它会无条件地帮助你——这是许多创业者经常犯的错误，他们在需要钱时，对银行期待过高，结果当然难免失望。
对银行来说，它若想发展，就需要具备不断为客户创造价值的能力。银行需要通过信用链接将自己与商业社会、经济活动连结在一起。一家银行如果信誉好、信用链接方式多、链接程度深，那么势必会给自己带来更大的发展空间。这就和个人的发展一样，通过提升认识，跳出现有的空间，才能谈未来的发展空间。如果银行能够找到更多能将自己融入到商业信用领域的有效模式，那么它的发展空间将是无限的。
此外，还应注意一点，银行经营的是信用。信用，一定程度上讲是一种冒险的信任，因此，银行经营信用的核心就是经营风险。了解到这一点后你就会清楚：在银行眼里，你一定要经营好自己的信用，才能在需要的时候，得到它的帮助。
在我们探索新空间的时候，很可能会碰到各种新的风险，但是绝不能因噎废食。对待经营风险，关键在于做到风险可控，而不是风险最小，因为无风险也就意味着无机遇。赚钱就是这样，一点风险没有的项目是不可能存在的，向银行借钱也有风险，因为你已抵押上了自己的信用，而信用并不是一成不变的，它需要你用行动兑现。
无论我们怎么夸大银行的作用，有一点却永远不会变：金融源自于实体经济，银行的发展空间也是源自于此。巴菲特有一句经典名言：“在购买一只股票前，先看看这家公司的经营情况，而不要只盯着股价。”明白了这一点，你就清楚地看到了金融机构在你生活中的作用，在接触和利用金融产品时，也就找到了理性。
4.什么是固定资产和流动资产
我们都知道，“资产”是一个好东西，也可能是这个世界上的人们最想“拥有更多”的东西。在评价一个人有多少钱时，人们都会说他有多少资产。一个公司的价值，也常用资产来概括，但资产到底是一种什么概念，资产如何计算，怎样充分利用，对此你清楚吗？
简单地讲，资产又分为固定资产和流动资产这两种。固定资产的概念比较宏观和宽泛，它通常针对的是企业单位，从会计学的角度，可以细分为生产用固定资产、非生产用固定资产、租出固定资产等几类。从企业的经营来说，固定资产又可以划分为两类：一是使用期限超过了一年的机器、机械、运输工具，以及其他与生产有关的设备、工具、器具；二是单位价值在2000元以上，并且使用年限超过了2年的不属于生产经营主要设备的物品。对个人来说，我们可以将固定资产划定为房产、汽车等几个不动产类型，这并不是规范的区分，但对于投资理财而言却有很实际的意义，因为这样你能清楚地知道自己拥有多少固定资产，然后为它们设定投资属性，以决定如何发挥它们的价值。
和固定资产比起来，流动资产的灵活性比较大。对企业来说，流动资产是指可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产，是企业赖以生存的根基。它主要由货币资金、短期投资、应收票据、应收账款和存货等部分组成。对个人而言，流动资产指的就是你手中可以随时流动的那部分资产，比如货币、股票和基金等。而固定资产和流动资产两者的界限并不明显，假如你需要增加一部分资金，那么也可以通过变卖房产、汽车去将固定资产转变为流动资金，来为自己的投资服务。
我有一位客户，他在20年前开始创业时，还不知道固定资产和流动资产的概念是什么。那时候，每当有人让他看看账本，说说哪一项开支属于什么范畴时，他就头大。换句话说，他当老板时大脑一片空白，什么都不懂，和普通人没有区别。
如果你也和他一样，现在想投资创业，却发现自己根本不清楚这些资产的分类。不要灰心，也不要失去自信，因为他成功了。20年后的今天，他已经是杭州一家担保公司的老板，管理着50亿的民间资本。而且，他旗下还有两家服装厂，一家电子产品制造公司，他还入股了房地产企业。
即便你一听到这些资产分类就感到迷糊，怎么学都成不了专家，也没有问题。你只要知道一个事实就行了：不管是流动资产还是固定资产，在本质上，它们其实都是货币的一种转换形式，属于财富的一部分。它们都是为财富的升值服务的，善用手中的固定资产和流动资产，聪明地转换它们的形式，我们就可以最大限度地进行融资和投资，发挥它们应有的作用。
5.先树立正确的赚钱观念
人人都喜欢钱，你喜欢，我也喜欢。但中国有一句古话：君子爱财，取之有道。赚钱人人都想，可必须遵循一个“道”，它既是道义，道德准则，也是合理合法的正当手段。总之，每个人在任何时候都不应该通过损人利己的方式去赚钱，去贪婪地追逐财富，而要合法，要光明正大。
也就是说，我们应该先树立一个正确的金钱观，再去理财或者做生意，才能走到一个正确的方向上。一个人的金钱观如果错了，那他的方法再好，结果也一定很惨。他最终会被钱害死，赚的钱越多，他的痛苦也就越大，下场可能就越糟糕！
人们都觉得金钱多多益善，而赚钱的方法也很多。多数人都是走大道、走正道赚钱的，他们勤勤恳恳地工作，然后获得公平的回报，虽然不是太多，也发不了大财，但心安理得。有一些人，则选择玩股票、期货，并希望能够轻而易举地为自己攫取到巨大的财富。当投资理财的概念兴起并成为一种时尚后，也有一些人选择进行专业性较强的投资，比如风投等，希望能够以小博大，通过搞好一些项目，实现“钱生钱”的目的。
虽然风险有大有小，但上述这些方式都是合理与合法的，没有什么可指摘之处。但也有相当一部分人，他们财迷心窍，为赚钱走上了犯罪道路，盗窃、行贿、受贿，为了钱不择手段，失去良知，在危害社会和他人的同时，也葬送了自己，这就是不正当的谋财手段。
对于后一种人，他们一方面想不劳而获，自身极度懒惰，另一方面又对于钱有着强烈的占有欲。但在这个世界上，从来都没有免费的午餐，也没有什么东西是可以白给你的。即便是含着“金汤匙”出生的人，坐吃山空也会变成穷光蛋。没有任何人可以逃避工作，拒绝付出。
也有一些人，他们的自身能力和知识水平都有限，需要付出更多的努力和辛苦才能赚到钱，但他们又不愿意从事那些技术含量低的工作。美国有一位清洁工的心态就很好，他说：“我的工作性质和总统是一样的，他负责打理整个美国，而我则负责打理白宫。”但在现实生活中，尤其是在中国，却很少有人能有像这位清洁工一样拥有乐观、豁达的心态，我曾经在广州、上海等城市做过一次街头采访，许多受访者觉得，如果要他去做清洁工、皮鞋工和淘粪工这样的工作才能赚到养家糊口，他宁愿去死。他们宁可在家呆着什么都不做，也不屑于从事这样的工作。这样的心态，对于那些渴望拥有财富的人来说，就是十分危险的，他们往往在钱的诱惑下铤而走险，做出违法之事。
而歧视底层职业，有着严重等级意识的人，这恰恰就是他们的一个巨大的弱点，他们已被名利所绑架。这样的人，就算现在正是身家百万，也富不过三代，家产早晚败光。因为他的心态就是扭曲的，这样如何能赚到大钱，并且守住自己的财富呢？用一句话来讲，这种人的财富就缺乏“可持续发展”。
想赚钱就要工作，工作是不分贵贱的，也不分什么行业。只要你愿意付出劳动，通过劳动去换取报酬，无论做什么，规模有多大，能赚多少，都是正确的赚钱之道。重要的是，你怎么找到合适自己的工作，并且充分地挖掘自己的优势。
除了想不劳而获的人，还有一些人属于高学历、高智商的犯罪者。这些人都擅长建立一种营销体系，对消费者洗脑，或者利用犯罪技巧，把别人的钱揣进自己的腰包。他们游走在犯罪的边缘，甚至本身就是在犯罪，为了钱什么都干，只要有利可图，他们就不惜出卖朋友、家人，钻法律的空子。在金钱面前，他们失去了自我，也泯灭了良知。对“金钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的”这句话，他们只记住了最后一句。因此，这些人逐财攫利，只注重取财，对取财之“道”失去了敬畏之心。所以，不管赚多少钱，拥有多少财富，他们都会活在恐惧之中，享受不到财富的乐趣。
我们正身处一个物欲横流的社会，每个人都面临着价值观的剧烈转换。这时，人们最容易失去方向，面对变化心生迷茫，找不到正确的出口。在这样的情况下，树立正确的价值观就是一件非常重要的事情。你只有树立了正确的赚钱观念，确立正确的价值观，自己的事业才能朝着良性的方向发展，才能赚到更多的合法之财，这样的钱花起来也能够心安理得。
6.没钱更要理财
每个人都要努力赚钱，更要学习理财。有人不同意这个观点：“我没钱啊，所以我没办法理财，等我有钱以后再说吧！”他们这么想，于是永远都没钱。越是没钱，就越要掌握一定的理财知识，既是做到未雨绸缪，也是给自己增加赚钱的机会，增强积累财富的能力。在现实生活中，我们经常会碰到这样一些人。他们也想成为百万富翁，但总是以“没有资金”为借口，放弃了赚钱的努力，也灰心地放弃了手中的项目，把机遇拱手让给别人。因为没钱，就不去追求成为百万富翁了，如果抱着这样的心态，那你什么时候才能赚到钱呢？那些白手起家的成功者，不都是在身无分文时下定决心，采取行动的吗？
绝大多数的富人，其巨大的财富都是由小钱经过长期的投资逐步累积起来的。所以，不要忽视小钱的力量，在时间的作用下，小钱将会长成“大钱”，而且这个“成长”的效果是十分惊人的。
因此，从今天开始，你要杜绝说“我没有资金”之类的丧气话。根据心理暗示的规律来讲，这属于消极暗示的范畴。你越是对自己说没钱，你就越难赚到钱。致富没有借口，小钱也可成大事，所以今后不要拿没资金说事。顾影自怜的人，一定要改掉这种习惯，因为成功者不会同情你，没钱只是一个失败的借口。
有个人对我说：“是的，你讲得很对，但我情况特殊啊！我每月的工资有限，我是标准的月光族，一分钱攒不下，想理财也没办法呀。所以我不是找借口，是在讲现实。”
可现实是什么？现实是我看到他在逃避现实。他不想办法把钱存起来，不去制止自己“月光”的行为，反而寻找理由麻痹自己。
所以正因为多数人都没钱，我们才更要学习理财的知识，让自己变得有钱。
没有理财的资本，就先去找资本。你可以自己攒下来，也可以借一部分。总之，有一句话说得很好：你不理财，财不理你。
假如从毕业到现在你已经工作了5年，在银行的积蓄却少于5万元人民币，那我可以很明确地告诉你：“你从来就没有过理财的观念，也没想过自己需要理财，需要投资赚钱。”这跟你收入的多少没有太大关系，5年的时间足够让一个人学到理性的投资升值的方法，如果你没有做到，说明你的认识出现了问题。现实中，人们很容易陷入一种恶性循环中——越没钱越不理财，越不理财越没钱。而一旦进入这样的怪圈，你可能就要贫穷一辈子了。没钱的人怎么理财呢？我的建议是，不管月收入有多少，你都要争取拿出30%来。这个钱是不能动的，或者说，你要用它来进行财富的升值投资。你可以用这笔钱进行储蓄，或者支付房贷（房子本身就是一种可以升值的资产），最重要的是要找到一个可以稳定升值的项目。
我们要的是增加生活的幸福感，以及处在这个物质社会的安全感，而不是一夜暴富。
除此之外，一些变现能力强的投资产品应该被列为你的重点观察对象，像短期债券和保底基金等，它们的风险指数低，十分适合收入不高的人。作为普通人，在这一类投资工具上能获得10%-20%的收益就应该满足了——切忌不要贪心。没钱才去理财的人，最可怕的一个缺点就是容易贪心。“我不想再过穷日子，所以我要暴富”，带着这样的偏执心态去投资，很容易被自己的贪欲带进陷阱。
最后，投资不是跟风，也不是抢东西。你千万不要人云亦云，看到别人投资什么，就马上兴奋地扑上去，以为人们都在做的事情就一定值得做。这恰恰是错误的，也是危险的。必须综合分析市场，结合自己的实际情况，才能做出正确的判断。“投机倒把”不应该成为你的选择，因为对没多少钱的人来说，你是根本输不起的。
对普通人来讲，理财首先应该理智，其次，它应该成为我们提高生活质量的一种聪明的习惯，成为生活的一部分。然后坚持下去，才会产生稳定的收益，提升自己的生活幸福感。但前提是，你要有一个健康的态度，先找到一个符合你的收入和生活习惯的投资总战略，才能走上一条正确的轨道。
7.创业之前算笔账：你现在有多少财产
不管在什么时代，在哪个国家，任何领域，都没有“无本万利”的便宜事。想创业、投资，就得投入成本。在行动之前，你要先为自己算一笔账，看看手中有多少财产，哪一些财产是可以拿来投资的，哪一些则不能动——这是留给自己的风险金，一旦创业失败，还可退回原点，不影响生活的质量。
这个财产的多少应该怎么计算呢？基本原则就是：
1.可用来直接投资的属本人名下的现金；
2.可用来融资的固定和流动资产（必须能转换成现金或抵用现金）；
3.可以借到的现金。
计算这三方面的资本，因为它就是我们能够用来投资的钱。它不应该包括我们的住房——假如你和亲人就只有这一套房子——以及保障生活基本支出的存款。如果你要把全部的财产拿出来创业，在生活账户上留下的钱是“零”，那么我劝你一定要谨慎，因为这意味着你押上了自己的“身家性命”。
最终的数额确定后，它就是你全部的创业资金了，也就是你的本钱。接下来投资什么项目以及对各个运营环节的安排，就都要围绕这部分资金展开，做出具体的合理的计划。有些人在不清楚自己能筹到多少钱时，就兴冲冲地做出了创业计划，这样的行动是没有意义的。
小本创业大约只需10万元左右的启动资金就可以——投入太高反而会增加风险。对普通人来说，10万块钱是起跑线的资本，做不了太大的投资，但已经可以保证你开展一个项目。再大的事业，也要从小的资本投入开始。并不是一要做公司，就必须准备几十万元乃至上百万元的本钱。通常，抱着这种浮夸想法去创业的人，结果总是不尽如人意的，因为他们脑中没有一个做预算和控制成本的概念。
我有一个学生，他曾经在美国的金融机构工作，3年时间只攒了2万美元。我问他钱都到哪儿去了，他说钱全部用来学习和充电了，然后对我说：“创业只需要这些钱就行了。”别听到这个说法，很多人可能会瞠目结舌：2万美元，这怎么够？
2010年，他回到国内，又借了2万元人民币，加上自己的家底，折合成15万元成立了一家科技有限公司，专门为大企业设计网页安全交易系统。现在3年过去了，他已经拥有300万元的个人财富，公司的资产也已经达到了1000万元。就连工商银行的交易安全系统他都参与了设计。
所以，创业资本的多少并不关键，只要你能很好地分配它们的用途，把它们都花到刀刃上，就可以用小钱赚大钱，稳步推进自己的事业。
有一次，一位准备到北京开公司的创业者问我：“我没有太多的资本，手里只有10万元，我真的具备创业的条件吗？”
起初他觉得这不可能：“这点儿钱连设备和厂房都搞不定吧，怎么能创业呢？”他算了一笔账，包括房租、人员工资、初期成本等，然后告诉我，他的心理底线创业至少要有30万。他觉得很绝望，因为他很难再筹到更多的钱了，可他又急切地想创业，做出一些事情。
可事实上，10万元对于许多项目确实是杯水车薪，远远不够。但不管做任何事，我们都应量力而为，完全可以避开这种前期投入高的项目。你可以选择一些对专业素质、创意能力要求较高而成本支出较少的项目，比如网站建设、动画设计和才艺培训等。这就是我给他提出的建议。如此一来，他就不需要花费重金购置设备和扩张规模了，10万元就足够他准备好必须的办公用品并开门营业。
在我的建议下，他来到北京，租了一间30平方米的写字楼开始从事广告策划工作。但这时另一个问题又来了，对于手里只有10万元启动资金的创业者，显然很难在广告和宣传上大做文章，不管是平面媒体还是影视广告，广告费都是一笔不小的数目，这对于钱不多的创业者又是一个不小的负担。怎样才能省掉这笔钱、又能起到宣传的效果呢？
我对他说：“办法当然也有，你可以寻找廉价的宣传渠道，比如印一些独特的宣传单页，或者到附近社区的公告栏上去做一些宣传——这些费用都非常少，而且曝光率也不低，这也不失为好的宣传手段。”
在计算了自己的创业成本后，我们就可以行动了。而且只要行动起来你就会发现，事情并没有开始想象的那么困难，不论是求学还是创业，抑或是别的事情，道理都是如此。即便你没有10万元，只有三两万元，也可以走上创业之路，而且也有成功的可能性。但前提是，你要把自己的财产状况计算清楚，先保证自己没有负债，再开始创业赚钱之路。
如果手中的钱很少，比如只有不到几千块，租不起店铺，也无法批发太多货物，甚至连一名兼职员工也雇佣不起，那么你还可以选择在网上开店，或者摆地摊做一些投入少风险也小的小生意。这些项目的成本和风险系数都很低，最后你就算赚不到钱，也不会亏太多，不会让你一旦赔钱就一辈子翻不了身，因为总的投入并不高，出现风险的概率也就低，在我们可以承受的范围之内。俗话讲，就是有多大的肚子，就吃多少饭。同理，手里有多少钱，就做多大的买卖。
走出了第一步，后面根据情况再做计划。这是我对小本创业者的最重要的建议，千万不要盲目扩张或者制定太高的目标。先从最简单的一步开始，如果第一步经营得好，进展顺利，这当然是一件好事，意味着可以进一步扩张生意了——追加成本，增加人员，或者再购置一些设备，向实体店铺或连锁店的方向发展；或者搬进写字楼，招聘更好的员工，接下更大的生意。这时，你就进入了良性轨道，财富就会像滚雪球，越聚越多。就目前来看，许多年轻创业者已具备了理性思维，所以众多的网店和工作室也如雨后春笋般越冒越多。
不过，创业总是有风险的，无论做什么生意，都没有零风险的买卖。我们在创业的时候要做好最起码的心理准备，为自己留一条后路，也要备一些善后的方案，不能将所有家底都投到创业上。尤其对于大家都在关注的行业，更要谨慎为之。创业需要勇气，更需要智慧和理性。创业虽是一场战争，但也不需要你死我活，所以永远不要拿出破釜沉舟的气势。“不成功便成仁”的心态是错误的，如果你抱着赌的想法去创业，一旦失败，你和家人的生活将陷入极为困顿的境地。
所以，在创业的同时，你心里始终应该有一笔账，就是清楚自己手里有多少钱，是否能够维持生活的基本需要？周转资金是否足够呢？在你万不得已要向银行贷款时，一次贷出的金额也不要太高，以免承载太多无谓的压力。贷款总是要付利息的，归根结底它不是你的自有资金，而是银行借给你的钱。最明智且合理的做法是，我们的自备金与借贷金的比例最好不要超过1∶1，也就是说，假如你准备了20万的创业资金，这里面借贷来的钱，最好不要超过10万。这是控制风险的必要前提。
1货币的价值在于它的流动性。如果“钱”无法流动起来——不管以什么方式，如果只是待在账户或某一个地方，哪怕它每天都在生长利息，它也是没有什么价值的。
2金钱法则：
黄金定律：钱不是万能的，但离开了钱又万万不能。
白银原则：赚钱是第一位的，如果不能赚钱，理财毫无意义。
黑铜法则：欲望没有止境，不要让对钱的渴望绑架你的生活，否则你将成为金钱的奴隶，再多的钱带给你的也只有痛苦。
3穷人总是想着怎么省钱，恨不得把每月所有的工资都省下来，存起来；富人想的却是怎么赚钱，如何将手中这些钱变成更多的钱？他们是向上看，穷人却只懂得向下看。
4最近一百年来金融危机或者次贷危机爆发的根源：人们对于金融机构都太过信任了，以致于忽视了它的本质。
5银行经营信用的核心就是经营风险。了解到这一点后你就会清楚：在银行眼里，你一定要经营好自己的信用，才能在需要的时候，得到它的帮助。
6假如从毕业到现在你已经工作了5年，在银行的积蓄却少于5万元人民币，那我可以很明确地告诉你：“你从来就没有过理财的观念，也没想过自己需要理财，需要投资赚钱。”这跟你收入的多少没有太大关系，5年的时间足够让一个人学到理性的投资升值的方法，如果你没有做到，说明你的认识出现了问题。
7你要先为自己算一笔账，看看手中有多少财产，哪一些财产是可以拿来投资的，哪一些则不能动——这是留给自己的风险金，一旦创业失败，还可退回原点，不影响生活的质量。
8最明智且合理的做法是，我们的自备金与借贷金的比例最好不要超过1∶1，也就是说，假如你准备了20万的创业资金，这里面借贷来的钱，最好不要超过10万。这是控制风险的必要前提。
　　8.先让自己学会理性花钱
我们判断一个人是否富有，是否存下了很多钱，并不是看他每月的工资挣了多少，而是每月剩下了多少，结余下来的才是财富。
节约就是赚自己的钱，如果你连自己的钱都赚不到，你怎么去赚别人的钱呢？没有赚钱，又何来花钱呢？从这个角度讲，在收入提高的同时，省钱也是赚钱的一个环节，省下的就是赚到的。挣钱很辛苦，而且不受自己控制，但省钱却是自己能控制的另类赚钱方式，这与提高赚钱能力并不矛盾。
所以我建议，每月至少要把收入的10%先存起来，剩余的部分再拿来消费。这就是在赚钱的同时，关注增值的这部分能否留下来。如果赚到的钱立刻就花了，那么赚得再多又有什么意义呢？
所以，如何理性地花钱，如何支配手中的钱都是学问，更考验着我们的眼光和判断力。
英国小说家查尔斯·狄更斯在他的小说《大卫·科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”
哪怕只留下0.04英镑，长期积攒起来也会成为一笔巨款。当然，有人对节约钱表示不同意，他们认为房子是用来住的，衣服是用来穿的，钱——当然是用来花的。“如果只赚不花，那我还赚钱干什么呢？”他说得当然没错，钱赚到手了却全都存起来，像葛朗台那样成为一个吝啬鬼，将会失去很多生活的乐趣，最终成为一个守财奴。人生的快乐和幸福，很大程度上是由金钱和物质带来的。
比方说，美食让我们的肠胃得到满足，华丽的衣服会让我们的生活充满光彩，获得自信，有车有房当然更好了，你的生活更加便捷，住在大房子里，也能让人感觉到安逸。
但与此同时，适度的勤俭节约是永远值得提倡的美德。所以，花钱是有必要的，而有节制地花钱以及合理分配收入，又是理财关键的一步。但我还是要忠告，我们不能成为铁公鸡一样的小气鬼，如果省钱达到了一毛不拔的境地，既令他人不快，也会委屈自己。
其实，理性花钱更能体现一个人智慧，最重要的一点就是要能够正确地区分投资与消费。
因此，在赚钱的同时，我们还应该学会花钱。但在花钱的时候，要懂得做计划，节制欲望，让花出去的钱，能够带来附加价值，继续增加赚钱的能力。
钱如果只是存在银行中，它是没有太大意义的，不过是一种名义上的符号。金钱只有去换来东西，才能让人产生幸福感和满足感。这说明钱必须得花，不能太过吝啬。不管在国内还是国外，我都见过一些人爱钱如命的人，他们一辈子拼命努力赚钱，早出晚归，连双鞋都不舍得买，吃得差，住得糟，但最后去世了，人们才在他的户头发现了巨款。虽然他挣了不少我，可他已经享受不到，这些钱也就没有了任何价值。
有个人不同意我的意见，他在一次理财课上对我说：“我把钱攒下来，可以留给儿子，留给女儿。”但我问他：“这样虽然能暂时帮他们过上奢侈的生活，可是你得挣多少钱，才能够让他们‘坐吃山不空’呢？授之以鱼，不如授之以渔，与其为他们留下一笔钱，不如教他们怎么挣钱，自己亲身示范，让他们看到和学到理财的智慧，这才是能够使他们衣食无忧得到幸福的最好方法。”
赚钱要拼命，花钱也要理性。我提倡的就是两个基本原则：
第一，花钱要节省，能不花的就不花，才能存起来，把小钱存成大钱。
第二，该花的要花，该买的要买，使自己学会理性支出。
在花钱方面，满足了基本的生活需要后，我们可以再将多余的钱投资在教育和培训上，让自己充电与学习。比如在工作之余，针对自身的缺点去参加培训，完善工作能力，提升个人修养。那么，随着能力的提高，我们在未来获取财富的能力也会得到提升。
花钱就得找准地方，不能四处扔钱。也就是说，你要把钱花在刀刃上。除了充电学习以外，对于健康的投资也不能马虎。比如经常锻炼身体，或者学习瑜伽等，这对于身体非常有好处。有些人平时缺乏这样的意识，在健身方面一毛不拔，在饮食上也不知道克制自己，有一天身体出了毛病，他平时省下的这些钱，在很短的时间就全送到医院里去了，更糟糕的是，花了巨款却没能买回自己的健康。
总结起来，生活中有这样几项是必须付出金钱来经营的——家庭教育：为子女的教育做必要的投资，这方面的钱一分也不能省。身体健康：健康是生命的根本，也是幸福的前提。在健康方面的支出应该毫不犹豫，而且要舍得花钱。
固定资产：安家置业，提高居住质量，房子、车子等都是必要的支出，这也是建设一个幸福家庭的重要一项。
自身提升：让自己充电和学习的支出，比如读书、参加各种培训等，在需要花钱的时候不能吝啬。人生有两堂最重要的课程，一是赚钱，二是花钱。它们是相辅相成的，只有学会了花钱，你才知道怎样去赚钱；也只有懂得了如何赚钱，你才有更多的钱去花。形成一个良性循环，我们才有可能过上更好的生活。
9.准备一本家庭账簿
家庭账簿是什么？就是记录家庭平时的收支，那些柴米油盐等一切支出，都要有一个本子把它们记下来，看看你的钱都花在了哪些地方。因为从早晨我们睁开眼睛起，生活中的每件事、每个地方都需要花钱。假如你对这些小钱不在意，漠不关心，也不在乎它们的去向，那么时间久了，你就会发现自己花了很多的冤枉钱却不知道它们是怎么从钱包里出去的。
有时候，人们难免会生出这样的困惑：“我这个月并没有买什么呀，但是钱怎么没了呢？”
有此疑问的人还不在少数，再有钱的人也会时常感叹：“花钱如流水，一点也经不住花，手一松，哗啦全出去了。”很多时候，我们并不知道自己的钱是怎么花掉的，也不清楚它们花在哪儿了，最后只有望着空空如也的钱包干瞪眼，像得了失忆症。钱没了，去处却怎么也想不起来。
就像有位理财学员讲的：“我甚至怀疑钱丢掉了，而我自己却没发现。”我也有过这样的经历，认定某一个账户中还有几千元的零花钱，特意跑到银行要把它取出来，结果去了一查，竟然没了。回到家千想万想，想了很长时间，才记起它们花在什么地方了。
这时你就明白，为自己准备一本家庭账簿是多么有必要。它可以不是专业的会计账簿，但一定要简单易懂，而且记录要全面和真实。我们需要在日常生活中，就把所有的收入、支出的明细统一记录在上面，进行科学管理、理性控制。它不仅能让你清楚每一分钱的去向，还有益于逐渐减少那些并不必要的开销。
所以，良好的理财习惯，应该从建立一本家庭账簿开始。这个账簿可以是一个本子，也可以在你的电脑上建立，只要便于记录和管理就行。
有家调查公司曾经对中国的北、上、广、深四大城市做了一项调查。调查结果显示，内地“小康族”的人数已经达到了惊人的6千万人。这说明社会经济发展水平的提高非常明显，但与此同时，调查人员也发现，这些已跨入“小康族”的人中仍然有很多人对于自己的经济状况存在着强烈的担忧。
有人对调查人员说：“虽然我的收入不低，但我没有安全感。我想，如果我没有正确的理财观念，如果我不为将来做好规划，把钱花到有益的地方，即便现在我是小康的，明天也有可能返贫，重新回到草根一族。”
为此，生活在商海的王先生曾专门找到我，希望我为他的家庭量身定做一套理财方案。王先生的家庭基本情况如下——
丈夫：王先生，某机关部门的干部，月收入8500元；
太太：姜女士，银行职员，月收入8000元；
女儿：蓝蓝，小学四年级的学生。
王先生的家庭月收入并不低，总数在15000元左右。他的家庭资产有一套100平方米的住房和30万元的存款。而且，夫妻双方都有公费医疗，也缴纳了养老保险金。可以说，这个家庭的基础条件还是很不错的。看看我们身边，能达到这个生活条件的人也并不多见。
因此，王先生的家庭支出主要都集中在生活质量的提高上。现在，他的家庭每月有5000元左右的结余，但是他同时也很担心，因为未来的子女教育还需要一笔不菲的支出，等到女儿长大了，家庭支出便会迅速增加。换句话说，他不知道现在怎样将手中的钱有效利用起来，通过理财来增长家庭收入，保证家庭的未来花销不受影响。
对此，我建议王先生不应再用传统的保守理财方式，要适当采取一些新颖的投资策略，因为蓝蓝将来上学后，家庭支出会越来越多。如果他和妻子的收入增加缓慢甚至趋于停滞，那么就算现在有一定的存款，将来也可能逐渐陷入财政危机。
此外我提醒他：“您并没有在保险方面进行一定的投资，一旦发生意外，您的这些积蓄很有可能短时间内就会失去，这是一个更加不容忽视的问题。”
王先生同意这个观点，这也是他对未来不乐观的地方。因此，我建议他找一些收益高和能保值的理财产品，比如国债。另外，他也可以在股市适当做一些有风险的投资，买一些股票来进行增值，但数目不宜过高。
最后，在女儿的早期教育方面的投资他也不能忽视，比如现在就应该拿出一笔钱，在女儿感兴趣的领域进行投资，可以报一些有益于她成长的“兴趣班”与“学习班”，让她从小就全方位发展，打下坚实的基础。这样一来可以帮助女儿顺利地升入理想的学校，以免在将来因为分数不够而还要出“建校费”或“择校费”等额外的费用。
而这些投资或者支出项，都应该放进家庭账簿中进行严格管理。王先生的例子就可以当做人们需要建立家庭账簿时的典型案例，当我们意识到支出变得越来越多、且需要合理分配时，就不能再仅凭一腔热情去管理手中的金钱——这只会让你成为一个糊涂虫，没有任何人能够只用大脑记住这些流水账。
设立家庭账簿，本质上就是将家庭当做一个公司来经营，把家庭收入作为一种公司财务进行科学严肃的管理，这就使你的支出处在了理性的监控之下，也使你拥有了对未来做出精确预测的可能。而且，最好让每一个支出受益的家庭成员都能参与管理这个账簿，从中学习到理性花钱与收支控制的知识。
10.从记小账开始
“先生，你能说出自己在过去的一个月内的钱的去向吗？”
“您平时是否记账呢？”
我们的调查人员曾经就此问题进行了大量的街头采访，受访者多是摇头，他们没有这方面的意识。甚至有一些人听到这个问题时，觉得很好笑。他们说：“我连昨天的钱都不知道去哪儿了，又怎会记得住上个月的呢？”
可见，记账的良好习惯还没有被人们普遍接受。还有些人，他们虽有记账的习惯，却是记几天忘几天，隔三差五关注一下，三分钟热度。没过多少时日，他的账簿就不知道跑哪儿去了。当有一天重新意识到记账的必要性时，他又会四处寻找自己的账本，而此时账本很可能已经被压在了箱底，上面布满了灰尘。我把这种现象称为“消费失忆症”。他们不但不记账，也记不住钱的去向。
在我接近十年的调查分析中，大量的消费案例表明，人们购物回家后的第一选择，并不是把消费清单归好、记下此行的每一笔支出，而是拿出刚买的衣服兴奋地试穿，至于那些记录着数额的账单，没几天就忘记扔到了哪儿。
我们要知道，理财的第一步就是记账。只有通过记账，你才能详细地知道自己的钱都花在了什么地方，这些花掉的钱又给你带来了什么收益。
有的人告诉我，他之所以不记账，是觉得这样太麻烦了，消费太频繁，每天都有各种各样、大大小小的花销，谁有那么多精力和心思把它们都一一记下来呢？
其实，如果你掌握了基本的技巧和原则，记账一点也不麻烦，反而是生活中的一种有序和必须的行为。假如你不喜欢用笔慢慢地书写，你甚至只需在电脑上下载一个记账软件——它们操作起来非常简单，这对于习惯了使用电脑的人来说很容易上手，又免去了用笔书写的“痛苦”，真正让记账变成一件方便和快捷的事情。
今天，在网上建立自己的账本已经成了一件非常时髦的事情，而且很多使用过的人都反映记账后会发现，原来理财能带来这么多好处。
比如，上海的一位年轻人小赵就已经养成了在网上记账的习惯，他每天都记，不论消费多少，都会存储到自己的消费数据库中，时间长了，还会做一个物价对比。他将自己的账本在网上公开后，引发了一些网友的讨论。
然后有热心的网友就会告诉小赵，他哪些东西买贵了，哪些则物有所值，而且他们也会讨论在哪里能买到质量更好的便宜货。
小赵说：“这是一种很好的方法，大家互相讨论，提出建议，也是对彼此的一种监督，能无形中帮我们省下不少的钱。”
在调查中我发现，人们之所以不喜欢记账，除了没时间或没兴趣以外，另一个主要原因是他们还没有意识到记账的好处。只有改变了这种认识，才能从根本上使自己积极起来，开始从小账记起，走出理财的第一步！
如果你是一个马马虎虎、大大咧咧的人，那么记账对你来说，就更是至关重要了，特别是那些很难记住的小账，更要认真记下来。这样整理日常支出并仔细记住它们，你就不会出现稀里糊涂花钱的情况，就不至于有一天突然查看账户时，惊得冷汗直冒：“啊，我的钱都去哪儿了？都花在什么地方了？”
假如你是一个有钱就马上花出去、对于这样的坏习惯又总是难以改正的“月光族”，记账又可以起到约束的作用。因为你的账本会时刻提醒你：“喂，主人，你今天又花掉了几百大洋！余额已经不多了！”每天翻看一下账本，有助于保持头脑清醒，压制高涨的消费欲望。李小姐是一位出入高级写字楼的白领，她每月都有不错的收入。但她从记事开始，就是一个花钱大手大脚的女孩，父母也没有教给她理性消费的知识。所以，她工作四五年了，也没有攒下什么积蓄。
李小姐说：“终于有一天，我意识到了这是一件多么严重的事情，可能我到老都不会存下一分钱，全都不知去处。”
在我的建议下，李小姐开始认真地对自己的支出进行记账和管理。哪怕买一个十几块钱的小东西，她也要认真地记录下来，标明时间和消费地点。在坚持一段时间之后，李小姐在花钱的方面已经能很好地把控住，哪些钱是该花的，哪些钱又是不必要的支出，自己都已清清楚楚。
而在几个月以后，她的存款数就已大幅度增加。一年后，她就买了车，生活质量得到了明显的提高。李小姐感慨地说：“假如我没有开始记账，现在我仍然是挤地铁的苦命一族。月月高薪，手里却没几个钱，甚至还要向爸妈开口借钱。”
一个小小的习惯的改变，带来的益处竟如此巨大！一笔笔账目看起来枯燥琐碎，没有吸引力，但却非常有益，只要可以长期坚持下去，效果一定会展现出来，那就是我们能逐步认识到理财对于生活的积极意义，改掉挥霍和随意消费的不良习惯，省下一些钱，减少一些不必要的支出。手中的钱增加了，我们才有了让钱增值的机会。
在更深的层面上，记账也是一件多功能的事情，它能帮助你分析自己的消费爱好，判断家庭的支出领域，从而利于你制定未来一定时期内长远的消费计划，使自己的财务规划能力得到提升。
让自己养成健康的消费习惯，树立正确的理财观，这一切都可以从记小账开始！请相信，这是十分必要的，而且也能帮助你养成理性管理资金的习惯。小钱理顺了，大钱才能管好。
11.控制你的“菜篮子”
近几年，物价上涨很快，人们的生存压力也越来越大。有人就在网上戏言：继“房奴”、“卡奴”、“孩奴”之后，又有很多人跻身于“菜奴”之列了。菜都买不起了？没错，这是人们的切身体会。据调查统计显示，“菜奴”多集中在80后和90后之间。
24岁的CD女孩赵莉主动给我发来邮件，讲述了她的故事。她毕业以后，就留在了CD打拼，工作很努力，但一转眼两年过去了，她却没攒下什么钱，仍然在郊区租房住。她说，虽然自己没有变成“房奴”和“卡奴”，但情况似乎更惨，因为她已经是名副其实的“菜奴”了。
“我比‘房奴’和‘卡奴’更凄惨，因为现在买菜都得精打细算。”赵莉说，同事的饭局她从来都是谨慎对待，尽量不参加的，因为请了就要还。别人请客你去了，下次你不请，别想让人再搭理你。为了能省钱应付房租水电等日常开销，她主动远离了应酬，而且常常在下班后到偏远的露天市场买菜，每天在菜篮子上的花销控制在10元左右，比在外面吃饭要节省很多。而通过控制买菜的支出，她每月至少节省了500元不必要的花费。
我们身边像赵莉这样拼命节衣缩食的“菜奴”还有很多。在这里我特别强调一点，买菜钱都要“理”，其实并不仅仅是国内最近才兴起来的风尚，在欧美国家，这也是一些家庭主妇必备的知识。许多美国主妇为了买到便宜一些的蔬菜，不惜驾车去更远的超市。“奇怪，难道油钱不是钱吗？”其实她们的重点并不在于要节省多少钱，而是以此明确一种态度和强化一个原则：时刻记得节约。
控制“菜篮子”，你不妨采取下述几个办法，结合自己的实际情况灵活应用。
第一，避开买菜的高峰期。
高峰期的菜价总是要贵一些。所以，你可以等到菜市场快下班时再去买，这时候的菜要比早晨和傍晚便宜20%甚至更多。因为菜贩为了能够及时将余下的蔬菜处理掉，通常都会降价。价格不会降太多，而且这时新鲜蔬菜也卖光了，但如果你能认真挑选的话，还是能买到物美价廉的蔬菜。
第二，固定到一家菜摊买菜，和老板搞好关系。
我认识一位主妇，她的办法是固定到一个地方（菜摊）购买家庭常用蔬菜。
如无特殊情况，她只要到了这个市场，就不会去别家。这种策略最直接的一个好处，就是跟摊主关系混熟了，价格就好商量，而且每次买菜都有赠送，比如给她搭点葱、香菜什么的。可以说，她对于买菜技巧的钻研，已经到了炉火纯青的程度。
有一位北京的白领告诉我她的另一个方法，除了固定购菜地点外，她也尽量不去大超市，而是在路边菜农的小摊买菜，每天都去那儿买，价格便宜又新鲜。她笑着说：“这些摊主因为不需要交摊位费和管理费，所以他们的价钱要比超市便宜很多。”
第三，如果有条件就自己种菜。
比如住在一楼，一般会有一个小花园。把这块地方开发出来，可以将其变成自己的家庭蔬菜基地。没有花园怎么办？有些人别出心裁，自己在花盆里种菜，这样随时随地都能吃到新鲜的蔬菜，经济又方便。有位理财学员曾经给我发来他的客厅照片，我第一眼就看到了窗台上绿油油、长势良好的蔬菜，成为一道独特的风景线。
他说：“客人来我家都会惊异，但知道原因后，又会大赞我有办法，回去也会效仿，每月既节省了不少钱，还给家中增添了色彩。”
想省钱，就要在花钱的时候精打细算。所以“菜奴”们不仅在买菜上想了很多绝招，在吃法上也是大做文章，比方说，原本用来炒着吃的菜，有时可以改为烧汤，既营养又实惠。
想法省钱不要紧，可没钱还要打肿脸充胖子的行为才是让人鄙夷的。明明没钱，却大把往外花，于是既理不了财，也留不住钱，不管赚多少，最后都是口袋空空，钱都流入了他人的钱包。
我曾遇到一对北京的夫妻，他们每月的收入在6000元左右，在北京，这样的收入只能让他们勉强维持生活，在交上房租后，所余也就不多了。但他们的生活支出是怎样的呢？
每月房租2000元，这是第一个支出大项。
每月买衣服1000元，这是第二个支出大项。
每月吃饭买菜竟然高达2500元，这是第三个支出大项。
他们总是向我抱怨，“我们的钱不够花，什么时候能买上房子？”我立刻指出问题所在，“不是你买不上房子，而是把买房子的钱都吃进了肚子。你算过一年应该省下但却浪费的钱有多少吗？两个人在家做饭吃，得吃什么才能一个月吃掉2500元？一天的菜钱竟然高达80元？”
说白了，这钱全让这小两口吃了，用时下流行的一个词“吃货”来形容他们一点不为过。然后我帮他们算了一笔账，结果两人发现，他们的小家庭年入72000元，本就不算高，但每年却又有足足两万块钱像流水一样被浪费掉了，如果能省下来，5年就能攒下10万元。在他们的老家，这就是一套房子的首付钱。最后我建议：能省下来的钱，就一定要想方设法省下来。就算一天只能节约几块钱，一年下来，可能也能存下2000元了。
你知道省下来的这2000元可以做什么吗？广州的一位朱先生，现在是一家IT公司的老板，年入600万。他当初创业时的启动资金，就是2000元！而且，这笔钱就是他自己省吃俭用省出来的。可见只要你有计划，小钱也能发挥大作用。
12.买衣服也要有规划
就像上一节我们说到的那对小两口一样，他们每月买衣服的费用已经达到了1000元，对工薪族来说，这也是一笔不小的支出，说明他们时常更换衣服，这样就在客观上增加了无谓的资金消耗。
任何支出都要规划，服装也不例外。尤其对家庭支出而言，服装已经算是一个支出的大项。所以，对于这方面的消费要控制，把钱用到实处，一年下来你会发现节余了不少钱——这些钱便可以拿去做更重要的投资。当然，服装对一个人来说也是很重要的。服装是人类的一种无声的语言，人们穿衣服已经不仅仅是出于避寒保暖和遮羞的需要。通过一个人的穿着打扮，我们就可以大致看出他（她）是一个什么样的人，处于什么样的社会地位，从属于哪个圈子。“人靠衣装，马靠鞍”说的就是这个道理。因此，在现代社会，我们对于自己的穿着打扮也格外重视。一个创业当老板的人，不能整天蓬头垢面；一个在写字楼当白领的人，也不能总是穿得松松垮垮，必须有适当的衣装，这些就是重要的支出。
可是，多数人的经济实力很有限，买不起太昂贵的衣服，而且也没有必要买太多服装——把衣柜装满是女人的理想，但如果房子里全是衣柜，这种行为也就成了一种消费失控。当你发现衣服太多而又穿不了时，这时候就不能无节制地乱买衣服了，而是要想办法做到既省钱，又要让自己看起来很体面。
这也是令很多工薪族和白领都颇为头疼的一个问题。对上班族而言，一套得体的职业装能为他们的职业形象加分，能够给他们带来自信。所以，为了在工作中展现自己的个性，上班族在这方面的开销通常都还是比较大的，但也是必不可少的。
在购置套装时，我建议除去平日穿着的休闲装外，还应准备几套经典职业装。之所以要购置经典套装，是因为它不仅款式美观、大方得体，并且职业装不容易过时，通常今年穿了的衣服明年还能用，一套衣服可以穿五六年。职业套装还有一个特点，我们无需专门定制，也不需要专门去买新品。所以，在商场促销打折的时机出手是最好的选择，这样不仅价格便宜很多，也能保证衣服最基本的质量。
许多人特别推荐的一个办法是在网上购买衣服。他们认为，和实体店铺比起来，网店的经营成本较低，又有网页可以直接挑选，省去了不少去店铺的时间成本。更重要的是，价格便宜，送货便捷。但是，在网上买衣服也有很大的弊端，一是不能试穿，不知道是否合适；二是见不到实物，只有照片为证，万一上当受骗或不合适，退货就成了一件十分麻烦的事。
因此我的建议是，可以在网上挑选款式，参考一下价格，去实体店试穿购买，并且对价格心中有数，有目的地前去，就节省了四处乱逛的成本；或者是，当你在商场里看到喜欢的衣服时，可以试穿后记下品牌、款式、尺码，然后再回家到电脑上找一家口碑较好的网店进行购买，也能节省不少钱。
在买衣服省钱计划中，你可以遵循这个规律去实施：没有最便宜，只有更便宜。除此之外，还有一个办法能淘到也许比网店里还便宜的服装，那就是团购，一群人去购买服装，或到一个店，或到一家商场集体挑选。和个体购物比起来，团购最直接的好处就是便宜，因为很多商家对团购会有更大的优惠政策。
所以，当你确定了自己喜欢的衣服后，你就可以在网上组织发起团购，这样就能享受到更大的优惠，省下了更多的钱。
我们知道，每个城市都会有服装批发市场，里面的衣服各式各样、种类繁多，最重要的是价格实惠，一些市内的商场进货时也会在这里选购，放到自己的店里以更高的价格卖出。所以，如果你目前的财力有限，在买衣服的时候，挑个时间去批发市场仔细挑选也是一个选择。前提是你有足够的时间，因为批发市场距离市内往往比较远。也许你会说，批发市场的服装质量太差了，其实价格便宜并不意味着质量就差，便宜货也有好款式，只要你有一双善于发现的眼睛和耐心。
一件物品的价值并不是由它的价格决定，而是取决于它的性价比。性价比是什么呢？就是你穿它的次数除以它的价格。打个比方说，虽然你买了一件质量特别好价值2000元的衣服，但只穿了两次就把它忘了，或者就过时了，那么它的性价比就是非常低的；相反，虽然你身上的这件衣服只花了100元，但却已经穿了两年，是你的常用衣服，那么它的性价比就非常高。
对比这些不同的方法，想想看，对你来说哪一种更实惠呢？所以，在你的衣橱中，可以有便宜的衣服，但性价比高的衣服还是应该占大多数，因为太便宜且质量不好的衣服会被很快淘汰，也就意味着你辛苦赚来的钱再一次打了水漂。而性价比高的衣服既能省钱，还能穿出自己独特的品位，给自己的形象加分。
最后，在购买衣服时谨记：无论在哪里买衣服，除了价格外，还要对质量和利用率进行仔细的斟酌和综合衡量，才能买到最合适的服装，也能省下不必要的大开销。
13.家庭支出的两项基本原则：“需要”和“实用”
钱首先是赚来的，这对于赚钱能力特别强的人来说是成立的，他们消费水平高，但收入也多。可对于不够富裕且暂时又没有赚大钱机会的人而言，在消费时还是要有所节制，不必要花的钱最好省下来。所以，长期坚持记录日常开销，我们就能总结出哪些是该买的，哪些是不该买的，哪些是家庭最需要的和实用的。最终，就能形成一个在支出时遵循实用原则的好习惯。
穷日子要想富起来，在开始阶段，就得学会“穷过”，而不是没有节制地花钱。如果你想省钱，那么只需要买一些生活的必需品，遵照实用的原则去进行家庭支出管理，也能将生活打理得井井有条。
那么什么才是我们的生活的必需品呢？每个人都有自己不同的答案。而对于一个家庭来说，第一个原则就是：“要想省钱，最好自己做饭！”这是北京一家公司老总的省钱经，他虽年入几百万，但却始终保持一个惊人的习惯：每天下班后都自己去菜市场买菜买肉，回家和妻子一起做饭吃。在他看来，花钱少，还能吃出健康，这就是很实用也是很实在的事情。
你可以仔细算一下，如果这些细节（坚持买菜自己做饭）处理好了，每天就都能省出一笔不小的支出，把它存起来，就会积少成多。假设你每天晚饭节约10元钱，那么一个月下来，就可以节省300元，一年下来，就省下接近4000块了。
这位老总还说：“我喜欢判断一笔支出是实用的还是非必要的，就连到超市也是。在进超市购物之前，我就会列一个详细的购物清单，写明需要买什么，以免冲动消费。必要的物品一定会买，但可有可无的我就不会冲动。同时，我还会去留意超市货架的最顶层和最底层，这是一个小经验：通常摆在这儿的商品会稍为便宜。另外对普通物品，我也不喜欢名牌，只要实用即可。像有一些普通厂家生产出来的东西质量也很好，但在价格上会便宜不少。”
听了该公司老总的“花钱实用经”，你是否已恍然大悟、有了一种跃跃欲试的冲动？可能有人会说，一味地省钱也太委屈自己了。在这里我要强调一下，省钱的前提是不影响自己的正常生活，而从另外一个角度讲，省钱其实并没有我们想象中那么难。比如，细心地规划用水、用电和用气——比方说不要随便打开卫生间的灯，假如实无必要。
比方说，你可以综合用水：洗过米的水拿来浇花；洗过头发的水存起来，用来冲马桶。在家时，要随时关灯，注意空调的使用时间。形成好习惯，坚持下去，一个月又能节省几百元。这样的行为不会对我们的正常生活产生影响，为什么不能做呢？理财就是理钱，理钱就是要合理支出。省钱的过程，其实也是一种快乐的享受。
其实，有很多富人也很注重节约，注意支出的“需要”和“实用”的两个方面。比如股神巴菲特就是一位地道的节俭高手，他有一个钱包用了近20年，不仅如此，他甚至不放过节约10美分。有一次，华盛顿邮报的发行人葛兰姆在机场向巴菲特借10美分打电话，没想到的是巴菲特竟然拿着25美分的硬币到处去兑换。巴菲特的衣食住行十分节俭，现在他仍然居住在1958年买的旧房子里，所穿的西服也是旧的，开的车子也是旧的。
比尔·盖茨可谓富可敌国，但他也会在乎节省停车费。有一次盖茨去参加一个聚会，由于晚到一步，停车场没有了停车位。和盖茨一同去参加聚会的朋友要把车停到旁边的贵族停车场（以分钟为单位计费），而且说停车费由他来支付。但盖茨认为费用太贵了，坚决不同意，最后把车开到了更远处的停车场。
2009年的俄罗斯首富米哈伊尔·普罗霍罗夫是一位拥有143亿美元的巨富，但他同样也很节俭。2010年5月，NBA批准他去正式收购新泽西篮网时，有记者问他：“你的家是怎样的？公寓还是别墅？”米哈伊尔·普罗霍罗夫回答说：
“那是一个很小的套房，有大概35年的时间我都住在45平方米的房子里，那真的是很小的。”
不仅男超级富豪讲求节俭，女富豪们也十分节俭——你别以为她们一定会到处买昂贵的化妆品。例如，美国女性富豪们的生活水准都远远低于她们的收入水平，她们对于贵重的东西也没有太强烈的渴求。有调查显示，有一半的女富豪从来不买价格在139美元以上的鞋，或是超过399美元的套装；58％的女性富豪依旧使用剪下来的优惠券来购买日用品，还有许多女富豪都曾经补过鞋，把家庭日用品修补一下继续使用，而不是跑到商场一掷千金。
超级富翁们的节俭，给我们一个伟大的启示：在节制中成就财富。知道了这一道理以后，我们就要坚决抛弃攀比，崇尚节俭美德，把它作为长期的人生习惯和健康的生活理念，始终坚持下去。
14.合理安排旅游中的消费
美国人每年都会有一次家庭旅游，他们会专门拿出一笔钱，带着全家人去放松心情，度过一个愉快的假期。而近年来，随着收入的增加和生活水平的提高，旅游也已经成为很多中国人生活的一部分，“身未动，心已远”，在休闲时间，如果能够独自或者和家人一起到向往的地方走走，既能释放工作的压力，顺便也可以欣赏一下各地的美景，绝对是一举两得的事情。
不过，在旅游的过程中，要想做到理性消费，就要安排好时间、景点和路线，这样不仅能避免掉许多无谓的麻烦，使心情更加愉悦，也能减少大量的不必要的花费。要知道，许多人原本设计好的一场“完美旅游”之所以最后成为了一次“心情败坏的糟糕之旅”，就是由于花费太多，以致于完全超出了自己的心理底线。
合理旅游的基本原则就是：首先不能盲目和冲动地出发，其次不能只凭感情去安排目的地。“完美旅行”必须经过精心的规划与设计，还要结合自己的经济情况，量入为出，提前制定好消费计划。
第一，你为什么去旅行？
先问自己这样一个问题：“我为什么去旅行？”人们旅行的目的都是不一样的，有人纯粹是为了休假，有人则是为了寻求刺激或者看风景。如果是第一种，选择性就比较多了，可以去一些常规的或者比较热门的旅游景点，也可以去一些安静的没多少人去的海边景点，只要利于自己放松即可；如果是第二种，你可以选择户外探险，或去一些没去过的风景区，但一定要做好相关的防范措施；如果你是最后一种——想欣赏风景，那么可以去一些古镇，花费低，效果也好。
第二，你要选择一种符合你经济条件的旅游方式。
人们的旅行方式大概有两种，第一种是独自出行，第二种是团队出游，即跟团游。团队游当然很省心，路线由旅行团设计好了，路上有导游服务，不用自己买机票或操心住宿，是一种很省心的方式，但缺点是，旅行社无法照顾到团队中的每一个人的需求，同时也会有附加消费购物的活动以及隐藏的自费项目等着你。对这些团队游的特点，我们要做好心理准备，如准备的旅游经费不足，尽量不要跟团旅游，而是独自出行。
所以，想省钱，想把钱花到实用的地方，最好选择独自出游。这种方式还有一个好处，就是自由度更大一些，而且消费主动权完全掌握在自己手中。但是，具体到每一个流程，一般人很难做到合理地把控，比如对目的地一点也不熟悉的人，他会不知道到底该去什么地方，这样就会增加一些不必要的支出。
一场完美的旅行，应该由四个阶段组成：
1.信息获取与选择。
2.专业的操作过程。
3.假期的执行。
4.回国整理回味。
这四个阶段，都涉及对于支出的计划、控制和总结。所以旅游者在出发前先查询相关信息是必要的，获取了充分的有效信息后，再去设计路线，规划方案，详细地选择、安排住宿的地方和要去的景点。做好了相关的规划之后，我们再按预先的计划出行，严格执行每一个环节。这样的话，就能避免一些常规性的错误，也能节省一些支出。
在这其中，我们尤其需要做好财务规划。有些人明明只准备了1万元，结果旅游到一半时，发现钱不够了，只好又挪用其他地方的钱过来，甚至要向朋友、家人开口借钱才能进行完这场旅行，这样肯定会让自己的心情大受影响，很可能在度过一场畅快美好的旅程之后，回来面对的却是糟糕透顶的财务状况，旅游的意义也就失去了。
15.采取经济实惠的娱乐方式
我在广州参加一场投资理财论坛时，有一位当地颇有名气的理财专家跟我讲了一件事。他说，有一位工薪族，每年从休闲娱乐活动中节省下5000块，平时并不告诉妻子，而是悄悄存起来，10年后当家中急需用钱时，他突然拿了出来，全部交给了妻子，然后对妻子讲了来龙去脉。
我很好奇接下来会发生什么，便问道：“他的妻子会大发脾气吗？”“没有。”理财专家说，“他的妻子感到很惭愧，因为她自己就是一个特别喜欢去歌厅、酒吧的人，每月不知有多少钱花在这上面。当丈夫把5万块交给她时，等于是给她上了一堂理财课，你看，原来你也可以存下5万元的，加起来我们就有10万元，可以买一辆车了。”
休闲娱乐的支出对于工薪族来说，确实是一个让人头疼的问题。看到这位广州人用了10年时间的节余，相信不少人已经跃跃欲试了，那就是赶紧为自己寻找一些可以省钱同时又能玩得尽兴的娱乐方式。
生活当中并不缺少这样的途径，只是许多人对此缺少发现的眼光。比如普通的K歌厅、游泳、健身，这些活动对于囊中羞涩的普通工薪族都是很好的选择，而且这些活动还可以采取团队AA制的模式，娱乐的同时钱也省下了。除了组织多人参加，这些活动还可以通过团购、办优惠卡等方式达到省钱之目的。
有一位家庭主妇告诉我，她有时会留意关注一些免费的娱乐活动，比方说有一些实力雄厚的房地产公司，常常会在新楼盘开幕会上专门策划一些娱乐活动，像唱歌跳舞大赛等形式，邀请观众过来娱乐。这些活动往往都是免费的，主办方要的是人气，并不收费，所以不用花钱就可以玩得很开心，起到休闲放松的作用。不仅如此，你还很有可能拿到意想不到的大奖。
她说：“对于娱乐生活匮乏的我们来说，这样的活动起到了重要的补充，放松了心情，关键是没有花一分钱，所以我会定期关注一下这类信息。”
假如平时很难获知这样的消息，或者这类活动的主办地离你太远，你想免去路途上的奔波，那么你可以关注一下你所居住的小区，因为小区里很可能正在举办一场社区活动，你可以免费观看或参加歌舞表演，以及娱乐性很强的有奖知识问答等活动。
娱乐的方式多种多样，未必就要视它为“必须花钱”的支出领域。除去上面谈到的一些免费参加活动的娱乐方式，还有一种最传统但也是最大众的方式——逛公园。现在很多的城市建设都考虑到了人们对精神文化生活的需求，也有经济实力去修建一些很好的公园，并且很多公园是不收门票的，或者在早上某一时间之前进去都是不收门票的。这样，你可以随时去免费开放的公园散散步，看别人练太极、下棋，或者在公园里跑跑步，做做运动。
也许你会说：“嘿，我可是一个资深的宅男、宅女，连楼都懒得下去，更别提去什么公园了。”其实，即便你足不出户，也会有很多方式让你在斗室之中达到休闲放松的目的。
我在这里推荐的是一些较为极端的方法——它会使你偏离大众的社交圈，并不宜被频繁采用。比方说在房间看书、听音乐等，它会让你紧张疲劳的神经得到放松，暂时进入书本的世界、享受音乐的美妙，从而忘记生活中的烦恼和忧伤。这种方式当然是便宜又有益的，几乎不用花费一分钱。
假如你的性格较为外向张扬，不喜独处，而更喜欢热闹，那么，你也可以在周末约上三五好友，买些简单的零食，一起在家中打扑克，或去郊外烤串，既能享受美食，又能拉近距离、沟通情感，这也是很不错的选择。
有一位女士提供了一种很另类但非常有效的既省钱又能达到休闲目的的方法。她在理财课上对我说：“我喜欢逛街，但是一逛街就会花钱。我目前的经济状况不是很好，不想和闺蜜一起去唱歌健身，所以我想到了不带钱包逛街的方法。和闺蜜逛街的时候，我们会挨家店铺地逛过去，试穿里面的衣服，试戴店里的饰品。但因为只带了买饮料的钱，所以我最终不会购买。这样既满足了小小的虚荣心，又省下了钱，何乐而不为呢？但如果你带了钱包过去，那就麻烦了，因为你一定会失控。”
此外还要注意，如果想省钱，在想去咖啡厅坐坐的时候，你可以尽量说服自己到超市里买到几盒速溶咖啡——这足够你喝上很长时间了。对于有文艺情结的理财者，如果实在克制不住冲动的心情，不想和家人窝在家里看电影而是想去现场体验，那么，赶上电影院门票打折的时候再去，完全不必去追买首发式的昂贵门票。
省钱的娱乐方式多种多样，上面我们只谈到了很小一部分，重要的是想传递给大家一个消费理念，当你能够从容地控制自己这些消费欲时，无形之中你就在为自己的未来攒钱了。不知不觉中，在将来的某一天，你会惊讶地发现，自己已经存下了一笔数目不菲的巨款，足够你做一件可以改变你人生的大事，比如拿来买房结婚或者创业等。
1节约就是赚自己的钱，如果你连自己的钱都赚不到，你怎么去赚别人的钱呢？
2设立家庭账簿，本质上就是将家庭当做一个公司来经营，把家庭收入作为一种公司财务进行科学严肃的管理，这就使你的支出处在了理性的监控之下，也使你拥有了对未来做出精确预测的可能。
3一件物品的价值并不是由它的价格决定，而是取决于它的性价比。性价比是什么呢？就是你穿它的次数除以它的价格。打个比方说，虽然你买了一件质量特别好价值2000元的衣服，但只穿了两次就把它忘了，或者就过时了，那么它的性价比就是非常低的；相反，虽然你身上的这件衣服只花了100元，但却已经穿了两年，是你的常用衣服，那么它的性价比就非常高。
4在进超市购物之前，我就会列一个详细的购物清单，写明需要买什么，以免冲动消费。必要的物品一定会买，但可有可无的我就不会冲动。同时，我还会去留意超市货架的最顶层和最底层，这是一个小经验：通常摆在这儿的商品会稍为便宜。另外对普通物品，我也不喜欢名牌，只要实用即可。像有一些普通厂家生产出来的东西质量也很好，但在价格上会便宜不少。
5合理旅游的基本原则就是：首先不能盲目和冲动地出发，其次不能只凭感情去安排目的地。“完美旅行”必须经过精心的规划与设计，还要结合自己的经济情况，量入为出，提前制定好消费计划。
　　16.纠正常见的十大理财误区
现在投资理财的观念已经深入人心，越来越多的人开始去尝试和学习理财，去关注怎么赚钱，让钱生钱，并且为此投入了大量的时间和精力，但多数人仍然收效甚微，吃亏的多，成功的少，这是为什么呢？因为他们一开始就陷入了理财误区。
误区一：为了理财而理财。
人们首先应该明白的是，不应该为了理财而理财，理财的最终目标是为了让生活更美好，从中学习智慧、锻炼能力，其次才是赚钱。现在许多人为了脱贫致富，拼命地攒钱，加班加点，然后把积累下的存款一股脑地投进“理财事业”，眼巴巴地盼着赶紧赚到大钱，使自己成为了赚钱机器。这样的做法，既是无益的，又是十分危险的。因为一旦你抱定此种功利的心态，你就不可能预料到风险，一旦结果是令人失望的，你就会因接受不了而精神崩溃。
误区二：只考虑收益率。
有人选择产品时，总会先问：“这款产品的收益率如何？”这是只盯着收益的表现，却忽略了产品本身的风险。如果只关注收益率，后果可能就是：你恰恰选中了一款风险最大的产品。
有不少理财机构正是抓住了投资者的这种渴望收益的心理，他们打出“预期收益率”的招牌来吸引大众，从投资者的钱包吸金，顺便把风险转嫁给了普通大众。所以，一定要转变只看收益率的观念，选择产品时，要结合产品各方面的指标进行综合考量，有的放矢，才能杜绝投资隐患。
误区三：目标和方法相矛盾。
我发现有些人明明是制定了一个短期的理财目标，却使用了适合长期使用的理财工具；反过来，长期理财目标，却用了一个短期理财工具。而就是这种理财目标和工具的背离，使得很多人最终达不到收益的期望值。这就是目标和方法相矛盾。
误区四：盲从和跟风。
这些人从来都没有自己的思维和主见，只听从权威或专家的。权威人士说哪一款股票要涨了，他们就跟风购买；改天专家又说这一款股票可能下跌，他们又赶紧抛售。盲从的背后是无知，是独立思考和判断力的缺失，这样的人就很容易选择不适合自己的投资产品或者投资方式，被所谓的专家忽悠上当。
误区五：举债理财。
理财应使用自有资产，创业也应该尽量投入自有资金。但有不少人，他们为了投资理财负债累累，比如借钱炒股等，远远地超过了自身的能力承受范围。这种愚蠢的理财策略，不但会使家庭出现财政赤字，享受不到预期的高品质生活和收益，反而会使自己陷入破产被追债的巨大危险中。
误区六：过度重视投资功能，却忽视了理财的保障功能。
在购买保险时，人们往往只看到了保险的投资功能，而忽视了它的基本功能——使人获得一种保障。这是许多保险客户的一个大问题，他们买保险是为了投资，而不是追求保险的基本价值。
误区七：以为投资就是给孩子铺垫未来。
有些人在理财时，从来不给自己买保险，只给他们的子女买保险。但他们忽略了一个最重要的事实：成年人才是家庭收入的重要支柱，相比尚无劳动能力的孩子，是更需要得到保障的。
误区八：贪图便宜的心理。
比如有些人只买便宜的基金，对于高净值基金表现出明显的排斥和恐慌。
他们用投机的心理对待投资，不管大便宜还是小便宜，总之有便宜就占，这种心理本身就很不正常。怀着占便宜的想法去理财——就像那些在街头摊位上购买各种保险的人，一旦发现便宜没占到，就恼羞成怒，其实这是他们自己的出发点有问题。
误区九：用信用卡融资。
自从信用卡普及以后，除了消费的功能，人们也发现了它的融资功能。本质上，信用卡为它的使用者提供了一笔在一定时期内的无息贷款。于是，不少人以为它是绝佳的融资平台，便利用信用卡来为自己的投资创业筹集资金。但实际上，如果你不能在有限的免息期内全额还清，信用卡的借贷成本是非常高的，如果分期还款，它的年化费率可以达到10%到14%。有什么生意的利润能达到这个水平呢？
误区十：购物时太注重附加价值。
不少人会为了表面上的优惠或额外的赠品而盲目地扩大消费，增加支出。
这就使自己的财务支出目标颠倒，没有关注核心价值，却被附加价值吸引了眼球。虽然这样会让他得到一些意料}