现金贷野蛮生长背后隐忧：不怕客户逾期 而怕不逾期|现金|银监会|P2P_新浪财经_新浪网
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　　乱象丛生& 现金贷野蛮生长背后的隐忧
　　文| 王倩
　　现金贷平台，不怕客户逾期，怕的是不逾期。逾期时间越长，所获得的利润就越多。
　　互联网金融方兴未艾。起初是P2P增长迅猛，进入2017年，以现金贷为主流的消费金融增长超越了P2P，从风投处募集的资金占整个金融业融资额的七成。然而，信贷业自2017年二季度起，步入了“由松至紧”的阶段。
　　日前，银监会、教育部、人力资源社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称“通知”），现阶段，一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务制定整改计划，明确退出时间表。
　　经历了乱象、争议和整顿之后，无底线的校园贷终于等来了自己的“判决书”。现金贷与校园贷有着一定的相似性，校园贷收紧之后，被资本催熟的现金贷业务，金融机构亦在加强监管，合规问题与盈利空间遭质疑。
　　“一地鸡毛”
　　用“千贷大战”形容当下的现金贷业务一点也不为过。打开手机的APP Store，以“现金贷”为关键词搜索，结果超过了200个，有网友更是贴出了全部现金贷的APP，数量高达600个，这仅仅是线上的借贷公司数量，线下的借贷公司更是多如牛毛。与前几年的P2P行业类似，现金贷正在成为资本热捧的对象之一，参与现金贷的玩家不断涌现。
　　然而，现金贷业务亦备受争议，因为其主要面向没有信用证明、收入较低的人群。这群人，有蓝领，也有刚刚走出校园，收入低且不稳定的年轻人。这类人的资金需求大多用于房租、3C数码的购买等。尽管收入不高，但需求旺盛。
　　现金贷起源于美国，美国工作的“月光族”把工资花完之后，拿着自己的支票去Payday loan的窗口借款，一般是几百美元，发工资之后归还，借款期限较短，综合费率在年化300%~500%。
　　然而，现金贷在国内兴起之后，却“乱象”频发，主要包括平台利率畸高，实际放款金额与借款合同金额不符，无抵押、期限短、暴力催收等问题。
　　清华大学五道口金融学院常务副院长寥理指出：“现金贷在国内是有市场的，它的确改善了一部分人的福利，同时带来了恶意催收、过度消费的问题。”
　　人人贷联合创始人张适时表示，一般性消费金融贷款在2025年将达到5亿元规模，但银行、P2P平台等，目标客户人群往往着眼于高收入人群或高净值人群。
　　像刚毕业的学生、打工一族等收入较低的人群，并不是一般网贷平台的目标客户，但同样对消费类金融产品有强劲的需求，这样就催生了一些像手机贷、现金巴士、用钱宝等小额贷款平台，平均借款额度在500元到5000元不等。
　　资本“闻风而动”。一些投资人认为，“现金贷”是互联网金融领域最后一块投资“宝地”。
　　资本追捧
　　利率畸高是眼下现金贷的主要问题，也是诸多现金贷平台企业的主要利润来源。
　　网络集团（002195.SZ）全资子公司上海2345金融科技凭借现金贷产品“2345 贷款王”，2016 年度净利润达到11270.70 万元，同比增长1640.1%，2015年该公司净利润为-731.8万元，现金贷一款产品就让该公司利润迅速转正。
　　《商学院》记者查阅了多家现金贷公司的利率及收费标准后发现，现金贷企业为了规避年化率，将利率转化为各种名目的管理费是普遍现象。
　　根据国家对民间借贷的规定，法律保护24%内年化率，允许24%~36%自愿支付，超过36%无效。
　　根据网贷之家的数据显示，在现存的现金贷平台中，金额微小、7~14天的短期借款，年化利率达到200%以上。
　　一款较受年轻人欢迎的“现金巴士”产品，为普通人提供500元~1000元的应急信用借款服务。这种微额贷款在微信上就可以申请。按照最高额度1000元借款，最长14天的借款期限，借款人需要支付快速信审费72元，账户管理费24元，利息4元即可，所有费用加起来，借款人到期需要支付1100元钱，使用一张减免5元的优惠券，借款人14天到期需要支付1095元。
　　在借款人正常借款、按时还款的情况下，这一费用转化为年化率高达257.1%。但是，抛开借款人所支付的费用，单从利息来看，4元的利息却又远远低于国家规定。
　　互联网金融研究院研究总监郭大冶向《商学院》记者表示，超过36%的部分，法律不予保护。最高人民法院对于超过36%的部分，采用的字眼是“无效”而非“违法”。如果借款人就高出36%的利息部分起诉，法院不支持平台对借款人债权的申请，而高于36%的部分借款人自愿还款，法律并未禁止。
　　如果用户一旦逾期，所产生的罚金远远超过借款本金。根据上述贷款平台的罚息方法，一旦产生逾期，每日按照借款本金的2%计息，以借款1000元为例，一天产生的罚款为20元，50天即可达到与本金一样多。
　　趣店集团曾经爆出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%；魔法现金，每日逾期罚款为74元，如果借款1000元，只需14天，利息就滚动到和本金一样多。
　　业内人士向《商学院》记者透露，对于现金贷平台，不怕客户逾期，怕的是不逾期。逾期时间越长，所获得的利润就越多。有平台销售为了给用户平账，采用借新还旧的方式，雪球越滚越大。
　　行业洗牌在即
　　不同于“校园贷”当时的放任发展，从“现金贷”的兴起到乱象丛生之后不过数月有余，银监部门就及时对其进行了监管。
　　在银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》）规定：确保出借人资金来源合法；禁止欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷；不得暴力催收。从资金端、信息披露、利率水平、催收四个角度对现金贷平台提出了要求。
　　事实上，这是银监会第一次在监管文件中提及现金贷，监管的到来将加速“粗放式”发展模式的结束。
　　随着监管政策的迅速来临，一些现金贷业务开始低调处理。
　　苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，目前现金贷乱象较为严重，对现金贷来讲，最关键的是合规运营，而合规最重要一点在于降低利率水平。
　　薛洪言认为，站在借款人角度，低息永远是现金贷类产品的核心竞争力，这一点是现金贷平台必须要有的清醒认识。在他看来，如果认识不到这一点，便不能及时转变业务策略，业务模式迟迟不能摆脱高息的掣肘。“习惯于粗放式增长，极难进行精细化转型，以至于当行业大洗牌来临时，可能就会失去继续博弈的资格。”
　　事实上，目前绝大多数现金贷公司无论是吸纳资金还是用户，都相对较为“粗放”，任何机构都花大力气吸引与保留优质客户，提升及持续消费能力。但当前现金贷平台遇到的明显问题在于，主要的利润来自于逾期不还、利滚利的信用空白用户，并非优质客户。
　　有业内人士指出，在增量市场阶段，大量的公司涌入现金贷领域，人人有肉吃，快速增长的业务也会暂时冲淡坏账率的影响，但是一旦市场增长放缓，洗牌的时候就会很快到来，高风险也会暴露，因此，现金贷平台若想长久经营，必须在风控手段上有所突破，以大数据征信体系进行风险评估，这对现金贷公司是一大考验。
责任编辑：张文银行贷款逾期后果严重：加收50%的利息 还要拉黑
银行贷款逾期后果严重：加收50%的利息 还要拉黑
& & 在电视里常常有这样的镜头，讨债公司到欠款人的家门口泼猪血、刷红油漆等，让人心惊肉跳。那么，在现实生活中又是怎样的呢？费了九牛二虎之力，好不容易拿到银行的放款，却一不小心欠款逾期了，怎么办？尽力还才是王道！不过，可不是仅还上应还款就可以了，还有收取一定的罚息！
1、产生罚息，加收50%的利息
虽然每家贷款机构的政策不尽相同，但总体来说，银行会比小贷公司更好说话一些。如果信用贷款出现逾期，贷款机构会先电话催收贷款，提醒借款人还款，同时利率还会上浮，作为每天的罚息。
罚息力度各家贷款机构不同，比如花旗银行，会在原利率的基础上加收50%的利息,一些小贷公司收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着，你估计贷了1万块钱，但你要超过3个月不还，你最后可能要还10几万的利息和滞纳金。
2、产生不良信用记录，影响今后的贷款和办理信用卡
每当你逾期产生后第二天，你的名字就会同时出现在银行内部系统，随后行长和风控都会看到。逾期后，信用报告不可避免的会留下不良记录。一旦留下即可能会被保留3年~7年的纪录，将来若要向其它银行借款，可能就会因信用不良而无法容易申请了。如果逾期情节严重，今后办房贷、车贷都会受到影响。罚息还只是金钱上的损失，而不良信用记录却是无形资产的损失，造成的影响是金钱也无法弥补的。
3、无法享受贷款优惠，甚至已申请不到贷款
不少人在再次申请房贷时，却发现自己由于粗心，在过去的老房贷上留下了太多的逾期还款记录，除了房贷逾期还款要罚息，还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率，更有甚者，想再次办理房贷都变得不可能了。
4、拉进黑名单，子女无法上重点学校
而对于一些故意拖延银行债务的&老赖&，将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的是子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。
5、影响个人职业生涯
对于助学贷款逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。
6、银行发律师函，到法院起诉
若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了!，贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。
7、判决下来后，会强制执行
判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。
8、情节严重者将受到法律制裁
如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任。
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随着各地平均工资出炉，北京等多地调整了社保缴费基数标准。由于平均工资增加，各地社保缴费基数也出现了不同程度上涨。不少网友感叹，工资没涨但社保缴费提高，实际到手工资变少，收入被下降 。 应该承认，网友这种感叹是有一定道理的...
最近，很多朋友通过后台向我咨询： 工龄30年，退休后每年能拿多少钱？ 问的人太多了，今天这篇文章专门介绍下。 融360财秘 一年轻松存下5位数 回复5查看妙招 关注 敲小黑板，养老金计算公式如下： 养老金=个人账户养老金+基础账户养老金...}