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稳赚不赔要打破 银行理财还要不要买？
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原标题：稳赚不赔要打破 银行理财还要不要买？ 　　“如果不再保本保收益，我以后还要不要买银行理财产品
原标题：稳赚不赔要打破 银行理财还要不要买？
　　“如果不再保本保收益，我以后还要不要买银行理财产品？”听说要打破刚性兑付了，银行理财产品的“忠实粉丝”北京白领潘女士有些焦虑。
　　潘女士的疑问，应该代表了不少投资者的心声。今年上半年，我国银行业理财市场累计发行理财产品11.92万只，累计募集资金83.44万亿元。银行理财产品如此受欢迎，很多投资者看中的就是“稳赚不赔”，即使一些理财产品收益率不能达到预期，银行也会自己垫钱补足。
　　然而，这样的时代就要一去不复返了。监管部门要求以后资产管理业务不能承诺保本保收益，银行理财当然也不能例外。
　　那么，没有了“稳赚不赔”的“金甲护身”，银行理财产品还值得购买吗？
　　确实，对投资者来说，打破刚兑意味着以后购买银行理财产品将不再旱涝保收，固定收益将变成浮动收益，有可能拿到比较高的收益，也有可能拿到比较低的收益，甚至有可能会亏损。
　　但其实也不用过于担心。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，建立打破刚性兑付的制度性安排，不代表银行理财产品风险的上升，对普通投资者来说，银行理财仍是一种低风险、收益率适中的产品。在实际运作中，因为产品亏损需要银行自掏腰包的案例也很少。
　　武汉市民彭女士最近在本地一家城商行购买了一份半年年化收益4.8%的理财产品。她表示，即便以后银行没有保本理财了，依然选择银行理财产品，“银行还是比外面其他理财机构要保险一些，虽然收益不高，但资金安全是最重要的。”
　　确实，银行理财产品的核心优势就是安全，理财资金大多投向存款、债券等中低风险领域，而且但凡银行合规销售的理财产品，都有唯一的产品编号，投资者可以在中国理财网上查询，看到产品说明书和资金投向等，对自己的钱投向哪里了，心里清楚明白。
　　除了安全，不少投资者买银行理财产品，还因为期限短，不少产品两三个月就能到期拿到本息，如果有什么事急需用钱，也不至于等太久。但是监管要求今后封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天，预计短期理财产品的数量将越来越少，这对喜欢快进快出、灵活方便的投资者来说，可不是什么好消息。
　　潘女士就对记者表示，如果是同样差不多的收益，产品期限变长的话就不划算了，可能会更多地考虑购买余额宝等货币基金，期限短，想什么时候用钱都很方便。
　　面对银行理财的变化，投资者该怎么办？资产管理部副总经理潘东表示，之前投资者习惯购买产品时就有一个预期收益，买完就放手不管了。以后这种习惯要改了，要时常关注收益率的波动，类似购买基金一样，这对投资者的专业性提出了更高要求。
　　总之，虽然不再承诺旱涝保收了，银行理财还是那个银行理财，产品属性没有发生变化，需要改变的是投资者的投资习惯，不能再像原来那样买完产品就变成“甩手掌柜”，坐等收益到手。在这个“你不理财，财不理你”的时代，购买理财产品要多操心更用心，才能让自己的钱包鼓起来。 (责任编辑：王擎宇)
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播放数：5808920为什么买银行理财，期限不宜太长也不宜太短？__理财频道 - 融360
为什么买银行理财，期限不宜太长也不宜太短？
为什么买银行理财，期限不宜太长也不宜太短？
银行理财产品期限太短或太长都不太好，你知道该怎样挑选吗？
　　购买银行理财的时候，除了要考虑收益、风险，期限也是一项非常重要的指标。现在大部分银行理财都是封闭式理财产品，未到期之间不能提前赎回也不能转让，只能持有到期，而理财产品期限大多在1个月-1年之间，所以投资者在购买之前就应该确保这笔理财资金在投资期间不会动用，具体而言，应该如何选择期限呢？
　　首先大家要搞清楚一件事情，理财产品真的是期限越长收益越高吗？
　　多数情况下是这样的，但前提条件是同一家银行在同一时间发售的同一类理财产品，比如某银行在10月25日发售的2款同类理财产品，期限为3个月的产品收益是4.7%，期限为1年的产品收益是5%。
　　但是如果银行不同或时间不同或类型不同，那么情况就不同了。比如招行的一款6个月理财比浙商银行的3个月理财收益低，建行去年发行的1年期理财比今年发行的6个月理财收益低，工行发行的9个月保本理财比3个月非保本理财收益低。
　　此外，即使是同一银行、同一时间、同一类型，理财产品也有可能期限短的比期限长的收益高，今年理财收益倒挂的现象就很常见。但是大部分情况下，期限越长收益越高还是说得通的。
　　针对银行理财产品的收益及流动性特点，融360理财分析师认为，期限不宜太短也不宜太长。
　　先来说说期限太短的弊端。
　　第一是收益偏低，刚才也说了，大部分情况下理财产品期限越长收益越高，所以期限太短的理财产品收益就会偏低。
　　第二是资金站岗，大家购买理财产品一般不是一次性的行为，产品到期后都会持续购买，如果你买的产品期限太短到期了又没有及时续购，那么资金就会站岗。
　　第三是募集期的影响更大，理财产品的募集期平均是5-6天，而且不管是长期产品还是短期产品都差不多，如果是长期产品的话，募集期的影响对产品的实际收益影响微乎其微，但是如果产品期限太短，会拉低产品的实际收益。
　　再来说说期限太长的弊端。
　　最大的影响就是流动性太差，这一点比较容易理解，银行理财产品大部分都是封闭式预期收益型的，现在国内只有个别银行允许产品提前转让，但实施效果一般，现在绝大部分理财产品都只能持有到期。
　　银行理财的购买起点是最低5万元，部分起点是10万元、20万元、50万元甚至更高，如果你购买了一年期以上的理财产品，期间有急需使用资金的情况是无法提前赎回的，这种情况就会很麻烦。
　　以上说的是理财产品期限太短和期限太长的弊端，当然，融360理财分析师并不是说这两类产品不能买，要根据投资者自身情况来看。
　　如果是理财新手，从来没买过银行理财，可以先买短期理财来熟悉一下产品的情况，等充分了解之后可以逐渐购买中长期理财产品；此外，如果投资者对资金的流动性要求较高，未来几个月可能会用到资金，那么也适合买短期理财。
　　如果投资者对流动性要求不高，流动资金比较充足，资金充分配置在多个理财渠道，放在银行理财里面的资金确定短期内不会用到，这种情况下就适合购买长期理财了。
　　哪家银行的理财产品收益最高？关注：融360财秘（rong360licai），回复&银行理财&获取最新榜单。
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融360 - 银行 版权所有18年买银行理财必读！银行理财产品不保本真相
11月17日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外管局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，向社会公开征求意见。分别对面向公众的公募型资管产品和面向特定投资人的私募资管产品进行了严格的规范。其中最值得大家注意的一点是，本次指导意见第十八条明确定义了“刚性兑付”，要求金融机构必须打破“刚性兑付”。
目前市场上承诺刚性兑付最多的理财产品，就是银行卖的保本型理财产品了。很多朋友看了这个新闻，就要问了，银行理财是不是不保本了，以后还能买银行理财吗？那么今天财宝君就来给大家说一说，新政策下，银行理财还能不能买。
【问：现在买的理财产品怎么办？答：有一年半的过渡期。】
针对现在已经卖出去的”刚兑“型理财产品，新规设定了过渡期，也就是说，新规要到日才实施，在此之前的产品仍然遵循老规矩。所以现在持有银行理财产品的小伙伴不必担心。
【问：银行理财产品还能买吗？答：可以买，但需要选。】
目前银行理财产品分为保本型和非保本型，其中保本型产品的规模非常大。那么，新规出台之后，银行理财产品就都是非保本型的了，还能不能买呢？财宝君认为还是可以买的，理由如下：
1，之前所谓的“保本型”理财产品，并不像银行存款一样是有央行存款准备金兜底的。只不过是银行根据自己的资产运作经验把风险相对较低的产品划归到保本型产品而已。新规出台后，这种低风险产品的投资方向是不变的。
2，新规出台后，银行理财产品跟市场上的绝大部分资管产品一样，都将变成非保本的净值型产品。（所谓净值型产品，就是所有产品都跟股票基金一样，用一个净值来表示它目前的价值，净值涨说明产品在盈利，净值跌说明产品在亏损）理财产品市场的竞争将更加激烈，会促使银行理财产品更加市场化，必然会出现一些高收益高业绩的理财产品。
所以，新规出台之后，银行理财产品品种反而会比之前更加的丰富，对咱们投资人来说，是一个好消息。只是评判理财产品的安全级别，不能再用保本和非保本来衡量了，需要查看产品的历史成绩。
【问：所有理财产品都不保本了吗？答：不一定。】
前面也说了，银行存款之所以可以保本，是因为有央行的存款准备金兜底，而银行理财产品从来也都没有这个“待遇”。所以之前你买的低风险理财产品只是换了个名字而已，因为产品本身的投资方向是低风险的，所以其本金损失概率依然很小。新规出台后，低风险理财产品只是去掉了“保本”两个字而已，其性质其实仍然跟原来的“保本”性质一样。比如宝宝类的货币基金，从来没有说过自己是保本的，但几年来的历史收益率告诉我们，它就是保本的。
【问：新规之后低风险偏好人群只能银行存款了？答：必然不是】
很多网友看到这个新闻就开始喷：连银行理财都不保本了，我们老百姓想理财只能存负利率的银行存款了。财宝君告诉这位朋友，这么理解就大错特错了。打破刚性兑付其实是对理财行业相当正确的一次规范决策，现在看来至少有三大好处：
1，理财产品之间充分竞争，优质的理财产品会更加多。
2，理财产品之间比拼的是资产的管理能力，也就是资管产品的历史业绩，业绩好的产品才受用户欢迎，那么整个资管行业的资产管理能力就能有显著提升，反映给咱们投资人的就是理财产品的平均收益率可以大幅提高。
3，资管行业的运作将更加透明，资金不会被挪作它用，对于投资人来说，本金反而会更加安全。
所以，答案很清楚了。送上本期小贴士：
资管新规之后，银行理财将更加规范，对投资者来说只有好处没有坏处。
本期小测试：
以下为招商银行推出的四类理财产品，假设他们都不保本了，那么请根据风险等级从低到高排一下序：
1、增利系列理财产品
2、挂钩黄金两层区间结构性存款
3、家业常青系列
4、中证500表现指数联动
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