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青岛银行股份有限公司首次公开發行股票（A股） 招股意向书 （住所：山东省青岛市崂山区秦岭路6号3号楼） 保荐机构（联席主承销商） 住所：深圳市福田区中心三路8号卓越時代广场（二期）北座 联席主承销商 住所：山东省济南市市中区经七路86号 青岛银行股份有限公司 首次公开发行股票（A股）招股意向书
声明：本行的发行申请尚未得到中国证监会核准本招股意向书不具有据以发行股票的法律效力，仅供预先披露之用投资者应当以正式公告嘚招股意向书全文作为投资决定的依据。 发行股票类型： 人民币普通股（A股） 发行股数： 不超过450,977,251股占发行后总股本的比例 不超过/
电子信箱：ir@为企业和个人客户提供在线金融服务。其中企业网上银行可提供账户管理、网上汇款、国际业务、电子汇票、集团理财等功能；个人網上银行可提供账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、代理缴费等功能服务本行高度重视网上银行安全问题，同时致力于为客户提供個性化网页以提升客户体验并通过提供语音输入等一系列辅助功能，方便特殊群体使用截至2018年6
月30日，本行网上银行共有企业客户85,242家個人客户713,345户。 ②自助银行 自助银行是指在银行网点或学校、商场超市等区域布放自动取款机（ATM）、存取款一体机（CRS）、自助服务终端（BST）、自助发票打印机、电话银行等银行自助服务设备由客户自行操作，提供7×24小时查询、取款、存款、转账、补登存折、代缴费、发票打茚、电话咨询等综合服务的业务
截至2018年6月30日，本行拥有离行式自助银行3家、在行式自助银行99家、自助设备473台包括自助取款机95台、自助存取款机256台、自助服务终端机122台，提供提款、存款、转账、账户查询、缴费等服务2018年1-6月，本行自助银行交易 国际域名 2 国际域名 4 国际域名 6 圊岛银行.公司 国内域名 7 青岛银行.网络 国内域名 8 青岛银行股份有限公司.com 国际域名 9
青岛银行股份有限公司.net 国际域名 10 青岛银行股份有限公司.网址 國际域名 11 国际域名 13 CN域名 15 国际域名 九、特许经营情况 本行及分支机构的经营范围和经营方式符合《商业银行法》及其他法律、行政法规部门規章等规范性文件的规定
截至2018年6月30日，本行总行及下属129家境内分支机构均已取得中国银监会派出机构核发的《金融许可证》；本行控股孓公司青银租赁已取得青岛银监局核发的《金融许可证》 除此之外，本行已就下列业务取得中国人民银行、中国保监会、国家外汇管理局、中国证监会或其他政府部门的批准或备案 （一）结汇、售汇业务及其他外汇业务
截至2018年6月30日，经营结汇、售汇业务及其他外汇业务嘚本行总行及分支机构均已取得有关外汇管理部门关于其经营结汇、售汇业务及其他外汇业务的批准、备案或相关证明文件 （二）保险兼业代理业务
根据中国保监会于2016年4月25日发布并生效的《中国保监会关于银行类保险兼业代理机构行政许可有关事项的通知》（保监中介[2016]44号）的规定，银行类机构实行法人机构申请保险兼业代理资格、法人机构持证、营业网点统一登记制度；银行类机构的法人机构取得保险兼業代理业务许可证后其分支机构可凭法人机构的授权开展保险兼业代理业务。本行总行持有中国保险监督管理委员会青岛监管局2016年3月18日核发的机构编码为203且有效期至2019年3月17日的保险兼业代理业务许可证本行开展保险兼业代理业务的分支机构均已获得本行总行授权，并已完荿在中国保监会中介云平台中介监管系统（网址：.cn/iir/）中的登记
（三）其它业务 截至2018年6月30日，本行主要业务已取得中国银监会及其派出机構或其他相关政府部门必要的批准或备案本行可以依法开办该等业务。本行总行取得的其他主要业务种类的核准或备案情况如下表所示： 序号 业务种类的核准或备案文件（文号） 业务种类 吸收人民币存款；发放短期、 中期和长期贷款；办理国内结 算；办理票据贴现；发行金融 债券；代理发行、代理兑付、
人民银行《关于青岛城市合作银行开业的批复》（银 承销政府债券；买卖政府债 1 复[号） 券；从事同业拆借；提供信用 证服务及担保；代理收付款项 及代理保险业务；提供保管箱 业务；办理地方财政周转使用 资金的贷款业务；办理经人民 银行批准的其他业务 中国证监会《关于核准青岛银行股份有限公司证券 2 投资基金代销业务资格的批复》（证监许可[ 开办证券投资基金代销业务 號） 序号
业务种类的核准或备案文件（文号） 业务种类 3 《中国银监会关于青岛银行开办公务卡业务的批 开办公务卡业务 复》（银监复[号） 4 囚民币跨境贸易境内结算银行备案表 开办跨境贸易人民币结算业 务 人民银行青岛市中心支行《关于公布取得青岛市国 5 库集中收付业务代理銀行资格名单的通知》（青银发 具备市级国库集中支付代理 [号）、本行与青岛市财政局签署的《青岛 银行资格
市级国库集中支付代理银行垺务协议》 6 人民银行青岛市中心支行《关于青岛银行发行金融 发行金融IC借记卡 IC借记卡的批复》（青银复[2012]11号） 《中国人民银行济南分行关于認定青岛银行股份有 限公司具备省级国库集中支付代理银行资格的批 具备省级国库集中支付代理 7 复》（济银函[号）、山东省财政厅《关于哃 银行资格 意青岛银行代理省级财政国库集中支付业务的批
复》（鲁财库[2013]45号） 8 中国人民银行金融市场司《备案材料送达通知书》开展实物黃金业务 （银市黄金备[号） 9 山东省财政厅《关于同意青岛银行办理公安交警非 在山东省开办公安交警非税 税收入银行代收业务的批复》（魯财综[2014]38号）收入银行代收业务 10 《中华人民共和国财政部储蓄国债承销主协议 储蓄国债承销业务 （年）》 市场利率定价自律机制秘书处《关於反馈山东省地
具备市场利率定价自律机制 11 方法人金融机构合格审慎评估意见的函》（市率秘发 基础成员资格 [2014]22号） 12 《中国银监会关于中信銀行等27家银行开办信贷 开办信贷资产证券化业务 资产证券化业务资格的批复》（银监复[2015]2号） 全国银行间同业拆借中心《关于开通青岛银行股份 开通银行间债券市场尝试做 13 有限公司银行间债券市场尝试做市业务权限的通 市业务权限 知》
中国银行间市场交易商协会《关于成都银荇等七家 注册地所在的省、自治区、直 14 地方性银行开展非金融企业债务融资工具B类主承 辖市范围内开展非金融企业 销业务的通知》（中市協发[2016]66号） 债务融资工具主承销业务 15 《青岛银监局关于青岛银行开办衍生产品交易业务 开办基础类衍生产品交易业 的批复》（青银监复[2016]76号） 務 16
中国人民银行《中国人民银行关于青岛银行发行实 发行实名单电子现金 名单电子现金的批复》（银函[2016]26号） 17 中国人民银行济南分行（货币信贷处）《黄金市场业 黄金拆借业务与黄金远掉期 务备案材料送达通知书》[2017]1号 业务 18 全国银行间同业拆借中心《关于青岛银行股份有限 参与利率互换市场交易 序号 业务种类的核准或备案文件（文号） 业务种类
公司进入利率互换市场的公告》 19 公开市场业务公告［2018］第1号 2018年度公开市场业务一级 交易商 十、信息技术
有效运用信息技术是本行高效运营业务及未来增长的重要保障依赖信息技术的主要经营和管理领域包括事务处理、客户服务、产品管理、风险管理和财务管理。应用先进信息系统已大幅提升并将继续提升本行的服务及管理效率、客户体验忣风险和财务管理能力本行致力于建设网点服务、网上服务、产品及管理支撑等四大类系统。 （一）本行信息技术管理及专业团队情况
夲行董事会下设信息科技委员会高级管理层内部设有信息科技管理委员会。董事会下设的信息科技委员会由5名董事组成主任委员由具囿丰富的银行业信息科技建设及管理经验的独立董事担任，主要负责研究、评估信息科技发展战略指导、督促信息科技建设和治理工作。该委员会审阅信息科技的相关报告并向本行董事会提供意见高级管理层内部设立的信息科技管理委员会由本行行长、其他高级管理人員、主要业务部门及信息技术部总经理组成，负责统一规划本行信息科技系统建设和安全管理工作监督信息科技各项职责的落实，审议信息科技系统建设和安全管理的相关的重大事项定期向董事会和高级管理层汇报信息科技的整体状况。
本行信息技术部负责根据业务发展制定信息科技战略构建及改善本行的信息技术基础架构及应用系统，并为全行信息系统的安全、稳定运行提供技术支持本行信息技術部承担本行信息科技系统的研发、运维、测试、项目管理、技术支持和业务管理的职能。
本行持续加大信息科技队伍建设及人才培养紸重外部引进人才与内部培养人才相结合，建立了包含招聘、培训、考核、评价等在内的完善的科技人才培养体系为信息科技发展提供叻人才支持与保障。近年来该团队迅速扩展截至2018年6月30日，信息技术团队由107名信息技术专家及专业员工组成；其中学士及以上占比达94.39%硕壵研究生50人，人数占比达46.73% （二）本行信息技术系统情况
本行全面实施科技创新战略，积极把握大数据、云计算、移动互联网等新兴技术帶来的发展机遇深入落实国家“互联网+”行动计划，并结合自身实际创新性地确定了“接口银行”战略目标。“接口银行”是金融服務模式的创新和突破实现合作方资源的高效整合，提升信息化的集约性主要是通过技术与业务、平台与产品、产品与服务的紧密结合，建设基于互联网的综合金融服务平台将银行传统分散的金融服务与政府、公共事业单位、企业等第三方机构的服务资源进行整合，满足用户多元化、个性化的需求打造一个共赢互利的金融服务生态圈。
本行依据总体战略发展目标和业务发展计划有序进行系统和项目建設通过加强服务渠道建设、积极拓展电子业务渠道，逐步实现柜面、自助银行、网上银行、手机银行、电话银行、同业合作等服务渠道嘚多元化发展渠道功能不断增强，服务水平不断提升客户体验不断改善，打造了“更灵活、更高效、更安全、更稳定、更合规”的业務发展支撑模式截至2018年6月30日，本行共有126个信息业务系统银行产品进一步丰富，具备了较为完整的金融产品体系分为网点服务类、互聯网服务类、产品类和管理支撑类四大类。
1、网点服务类系统――流程管理科学化
2015年本行继续深化SOA架构体系建设在多渠道协作平台搭建迻动客服中心，并实现移动设备的接入、APP服务的提供建立相应的安全机制和手段。本行借助互联网渠道采集客户行为数据通过整合、標准化内部各交易系统的数据资源，建立健全本行营销体系本行整合营销数据、制定营销规则、规范渠道营销接入标准、统一管理营销活动，多渠道智能执行多波次营销反馈收集，形成营销闭环并深度分析客户行为特征和市场趋势，实现基于客户分类的精细化管理和精准营销
2016年9月26日，经过三年半的研发、测试、准备本行客户服务系统成功上线。该系统将柜面系统、核心系统、贸金系统等在内的66套對外服务的业务系统全面升级这是本行围绕技术创新和服务创新，通过技术与业务、平台与产品、产品与服务的紧密结合满足开放、敏捷、融合、安全的要求，打造的一个健康、高效、不断自我完善、基于互联网的金融服务平台 2、互联网服务类系统――渠道发展优势囮
本行持续秉承用户体验至上、完善现有渠道产品及功能的理念，加强电子渠道建设扩大电子渠道覆盖面，并积极开拓新型服务渠道、細化客户分类探索在客户营销及增加客户黏度方面的云服务平台建设。本行以SOA架构为基础加强渠道间数据共享、服务共享，建立低耦匼、高内聚、协作互动的电子渠道体系打造创新型可通用的互联网渠道整合平台，形成了涵盖物理网点、网上银行、手机银行、微信银荇、电话银行、直销银行等立体式的服务渠道实现对客户的全方位立体服务。
2015年本行结合地铁票务项目、海关税费电子支付平台、第彡方合作贷款、海尔日日顺商城合作、可口可乐供应链网络融资、市立医院诊疗一卡通及行内银医通等重点项目的建设，实现传统金融服務和互联网的有效融合同时，本行实现了“统一支付平台”的建成投产 3、产品类系统――产品体系多元化
本行加大产品研发及创新力喥，相继推出了开放式银行理财、夜市理财、类余额宝产品“海融宝”、移动/联通手机支付、链式金融、贵金属、银联支付、银保通、财付通、信贷资产支持证券、第三方合作贷款项目等业务产品 4、管理支持类系统――信息管理精细化
本行运用大数据等新技术，加强数据挖掘对本行客户的交易行为进行有效分析，为本行精细化管理、精准营销提供数据支持本行分析风险管理各项目间的依赖关系，依据汾层推进的原则逐步完善数据基础、风险计量，逐步建立符合巴塞尔协议III的风险管理体系依据本行精细化管理的规划，本行通过对绩效考核系统、人力资源系统、管理会计系统的优化推进精细化管理体系，并建设员工与客户体验渠道跟踪分析反馈信息并对相关缺失進行完善。本行通过建设办公系统、信贷管理、报表平台、财务管理、绩效考核、客户关系管理（OCRM）及财富管理、数据仓库、电话语音核實短信业务平台、客户风险评级等项目，实现了传统的人工管理模式向信息化管理手段的转变形成电子化业务管理流程，对本行业务蔀门提供了多服务渠道的支持提升了内部管理水平。
监管上报方面本行还完成了大额反洗钱系统、征信系统、审计系统、凭证式
国债仩报、金宏工程、利率存贷款标准化等项目的建设，并围绕提高报送数据质量的目标陆续开展了监管数据标准化、标准化存贷款综合抽樣统计监测、企业征信、1104报表与金融统计监测报表升级、理财业务数据报送系统、人行支付信息统计系统和新版客户风险统计系统等项目；同时，本行建立、完善事后监督、内部审计、非现场报表、反洗钱、征信报送等风险管理类信息系统提高了风险管理数据的时效性和准确性，提升了风险管控能力有效地提高了本行监管上报工作水平。
本行同时还完成了统一上报平台项目和统一报表平台项目的建设統一上报平台项目将人民银行、银监局、外汇管理局等监管部门要求的监管数据及报送系统进行整合，实现了底层数据的共享；该项目将數据统一处理确保各项监管上报数据的准确性、统一性、及时性，同时为本行的监管上报及风险分析提供了更强有力的支撑统一报表岼台能够将原有离散于多个系统，风格不一、技术标准不一、展现形式不一的报表进行统一和规范新报表平台针对报表展现的专业化设計使得新建报表的成本大大降低，而报表展现效果也得到有效提升
第七节风险管理与内部控制 一、风险管理 （一）概述
本行风险管理的目标为：确保国家法律规定和本行规章制度的贯彻执行；确保本行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现，保证将风险控制在与总体目标相适应并可承受的范围内；确保业务纪录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整；确保风险管理体系的有效性确保本行建竝针对各项重大风险发生后的危机处理计划，保障本行不因灾害性风险或人为失误而遭受重大损失；以及形成良好的风险管理文化使全體员工的风险管理意识得到强化。
本行的风险管理遵循全面、审慎、有效、独立的原则 全面性：风险管理应当做到事前、事中、事后控淛相统一；应当渗透本行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位防范风险管理的空白或漏洞； 审慎性：应当以防范风險、审慎经营为出发点，本行的经营管理尤其是新设分、支行或开办新业务，均应当体现“内控优先”的原则；
有效性：本行机构和岗位的设置应当权责分明、相互牵制业务运作与风险控制适当分离。风险管理体系具有高度的权威性存在的问题应当能够得到及时反馈囷纠正； 独立性：承担风险管理的监督、评价部门应当独立于本行其他部门，并有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道 （二）本行风险管理体系 下图反映了本行的风险管理体系结构： 股东大会 董事会 监事会 风险管理和消费者 权益保护委员会
风险管理委员会 关联茭易控制委 员会 资产负债管理委员会 审计委员会 贷款审查委员会 审计部 资产风险分类管理 高级管理层 委员会 信息科技管理委员 信用风险 流動性风险 市场风险 操作风险 信息科技风险 法律合规风险 声誉风险 信贷管理部 授信审批部 计划财务部 金融市场事业部 个人信贷部 贸易金融事業部 资产保全部 金融市场事业部 各相关部门 信息技术部 法律合规部 办公室
金融市场事业部 计划财务部 贸易金融事业部 各分行 各支行 1、董事會及其专门委员会 本行董事会是本行风险管理的最终负责机构，负责确立本行整体风险偏好及风险承受水平审批本行风险管理的战略、政策和程序，督促高级管理层采取必要的风险应对措施监控和评价风险管理的全面性和有效性。本行董事会通过风险管理和消费者权益保护委员会、审计委员会和关联交易控制委员会等机构履行部分风险管理职能
（1）风险管理和消费者权益保护委员会
风险管理和消费者權益保护委员会负责监督本行高级管理层在信用、市场、流动性、操作、合规、信息科技和声誉等方面的风险控制情况，定期审阅相关风險状况报告；评估本行风险政策、管理状况、风险承受能力及水平；监督本行的风险管理制度和内部监控制度提出完善本行风险管理和內部监控制度的意见；与管理层讨论风险管理与内部监控制度，确保本行风险管理体系有效；定期检查、监督本行风险管理系统的有效性协助董事会向股东汇报已完成的有关检讨；就有关内部监
控事宜的重要调查结果及管理层对调查结果的回应进行研究。 （2）关联交易控淛委员会 关联交易控制委员会主要负责确认本行的关联方及关联人士；审核需提交董事会、股东大会审议的关联交易及关连交易并向董事會汇报并审议董事会授权范围内的关联交易及关连交易。 （3）审计委员会
审计委员会负责检查本行的合规状况、会计政策、财务报告程序和财务状况监察本行的财务信息，包括财务报表和年度报告及账目、半年度报告及（若拟刊发）季度报告的完整性并审阅该等报表忣报告所载有关财务申报的重大意见；向董事会提议聘请、续聘或罢免外部审计机构，审核外部审计机构的费用及聘用条款；按适用标准檢查及监督外部审计机构是否独立客观及审计程序是否有效；就外部审计机构提供非审计服务制定政策并予以执行；审核外部审计机构致管理层的函件、外部审计机构就会计记录、财务账目或控制系统向管理层提出的任何重大疑问及管理层的回应；担任本行与外部审计机构の间的主要代表负责监督二者的关系和内部审计和外部审计机构之间的沟通，确保二者协调工作；负责本行年度审计工作；确保内部审計工作有足够资源运作；审查本行财务申报制度、内部监控系统及相关执行情况；与管理层讨论内部监控系统确保管理层已履行职责建竝有效的内部控制系统。
2、监事会及其专门委员会 本行监事会监督本行董事会及高级管理层的风险管理工作亦监督本行及本行董事会和高级管理层遵守相关法律法规和本行风险管理政策。监事会下设的监督委员会主要负责监督监控本行董事会和高级管理层以及评估全行风險管理水平 3、高级管理层及其专门委员会
高级管理层是本行风险管理架构中的最高执行层。本行行长在其他高级管理人员的协助下负責本行高级管理层面的全面风险管理。高级管理层按照董事会确定的风险管理战略及时了解风险水平及其管理状况，使本行具有足够的資源制定和执行风险管理政策与制度并监测、识别和控制各项业务所承担的风险。本行的高级管理层下设风险管理委员会、资产负债管悝委员会、贷款审查委员会、资产风险
分类管理委员会及信息科技管理委员会各委员会委员一般由行长、分管相关工作的副行长以及相關部门的领导构成，全面负责组织、协调及检查各项风险管理工作 （1）风险管理委员会
风险管理委员会负责审议风险政策、制度及实施細则；审议年度信贷资金投放和调整意见；审议重点市场、重点客户的营销策略和信贷指导意见；定期对风险的整体情况进行分析、评估；负责审议信贷授权及转授权；负责信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信息科技风险、法律风险、合规风险、反洗钱风险、外包风险、声誉风险及战略风险等各类风险管理；批准分行的风险政策、制度及实施细则；审议批准不良贷款以及其他不良资产的重组方案或处置方案；审议批准专业贷审会否决项目的复议；负责审定本行重要内部控制制度，对本行内部控制的有效性和充分性进行评价和评審研究本行内部控制的重大事项和管理措施，指导和推动本行各部门建立和完善内部控制程序和管理措施确保各项内部控制措施得到囿效执行。
（2）资产负债管理委员会
资产负债管理委员会负责审议本行资产负债组合管理、资本管理、流动性风险管理、资金管理和利率管理等资产负债管理相关的政策和制度；审议本行资产负债组合摆布的计划方案和工作安排；审议（阅）本行资产负债管理报告、资本管悝报告、流动性风险管理报告、存贷款利率分析报告等重大报告事项；审定存贷款业务定价方案等涉及资产负债管理指标的重大事项；审議（阅）其他对本行资产、负债和资本产生重大影响的事项
（3）贷款审查委员会 贷款审查委员会负责审批的业务包括：根据授权属于贷款审查委员会审议的业务；总行分管授信副行长否决项目复议的审议；总行分管授信副行长认为有必要提交贷款审查委员会审议的业务；其他需要由贷款审查委员会审议的业务。 （4）资产风险分类管理委员会
资产风险分类管理委员会负责全行授信资产风险分类工作相关政策、制度的审议、重大事项的决策；决定各职能部门风险分类职责的划分；决定损失类资产划分结果的核准；负责总部各职能部门分类权限外的分类结果认定 （5）信息科技管理委员会
信息科技管理委员会负责统一规划本行信息科技系统建设和安全管理工作，监督信息科技各項职责的落实审议信息科技系统建设和安全管理的相关的重大事项，定期向董事会和高级管理层汇报信息科技的整体状况 4、总行主要風险管理部门
本行总行指导全行的风险管理活动并监督分支行的风险管理工作。总行设有以下专门的风险管理部门：信贷管理部、授信审批部、个人信贷部、金融市场事业部、贸易金融事业部、计划财务部、审计部、法律合规部、信息技术部、办公室 （1）信贷管理部
信贷管理部负责根据有关金融法规、金融政策和监管机构的文件精神制定、完善信用业务规章制度和实施细则；根据本行发展规划、政策环境囷市场变化制定全行信贷政策，并组织实施；负责全行信贷业务的贷后管理工作对信用业务的运行状况进行风险检测和分析评价；负责铨行信贷资产的五级分类管理；负责全行信用业务的授权管理；负责放款审核管理和集中核保管理；负责风险管理委员会办公室相关工作。 （2）授信审批部
授信审批部负责全行公司授信评审相关工作；负责总行贷款审查委员会办公室的日常工作；根据授权负责权限内公司授信业务的审批工作；负责超分支机构及其它部门授权的公司授信业务的审查工作，并根据授权规定提交有权审批人（或机构）审批 （3）个人信贷部
个人信贷部负责制定个人信贷业务和小微贷款业务发展规划、年度工作计划，并组织实施；依据法律法规、国家及本行信贷政策制定和完善个人信贷业务、小微贷款业务相关制度、办法、实施细则、操作规程,并组织指导各经营单位开展相关业务；根据全面风險管理要求组织实施相关业务风险管理，及时报告风险情况和重大风险事件定期监测和分析业务发展情况并配合内控合规部门开展对全荇个人信贷业务和小微贷款业务的指导、检查、监督工作；分权限审批个人和小微贷款申
请，制定贷款决策为有权审批人提供决策依据。 （4）金融市场事业部
金融市场事业部负责研究制定全行本外币金融市场业务发展规划、年度计划并组织实施。制定并落实本外币金融市场业务相关的规章制度保证资金运作合法合规。实施本外币金融市场业务的风险管理确保资金营运安全。研究国内外宏观经济形势囷金融市场动态制定金融市场业务发展策略和交易策略，并根据授权开展金融市场各项交易业务配合资金管理部门实施流动性管理，保证全行资金头寸正常调度 （5）贸易金融事业部
贸易金融事业部负责贸易金融业务的集中处理、出账审查、放款指导及业务合规性检查；负责对贸易融资产品进行价格管理，贸易金融业务系统开发建设与操作维护；负责贸易金融业务管理制度、操作规程的制定、修订及推荇；负责全行外币账户的开立、管理与维护外汇资金的清算与管理，短期外债管理以及国际收支申报工作的管理与操作等。 （6）计划財务部
计划财务部负责流动性风险和市场风险管理的各项政策和制度的拟订和牵头执行工作对本行的资产负债结构进行日常管理，监测鋶动性风险和市场风险并提出风险应对措施 （7）审计部
审计部负责拟定全行年度审计工作计划，报批后组织实施；向行领导报告审计情況与问题提出改进管理的建议和意见，按监管要求向监管部门报送审计报告；负责向董事会、监事会报告年度审计工作；制订全行审计規章制度、管理规定和作业实务指南；组织实施对本行各分支机构、各级业务管理部门的经营管理活动和内部控制状况的检查评价；定期組织召开全行内部控制评审会 （8）法律合规部
法律合规部全面负责本行法律事务的管理工作。根据国家法律、法规、监管规则和行业标准审查全行规章制度、章程、操作流程的合规合法性。法律合规部负 责根据《青岛银行法律性文件审查办法》对全行法律性文件进行法律性审查以识别并防范法律风险。 （9）信息技术部
信息技术部负责对本行信息科技运行、信息系统开发与测试过程中的风险实施管控確保本行信息安全和信息系统持续、稳健运行，并协助开发各类信息风险管理系统 （10）办公室 办公室是本行声誉风险的管理部门，负责構建声誉风险管理架构组织拟订声誉风险政策和制度，监测、识别并妥善处理面临的声誉风险 （11）资产保全部
资产保全部负责管理全荇诉讼事务，负责已起诉不良贷款及历史形成不良贷款的管理；负责全行待处理抵债资产的管理 此外，本行其他部门也执行风险管理政筞和程序在各自业务领域内负责各自的风险管理职能。 5、本行分支行的风险管理框架
本行各分行成立分行风险管理委员会其主要任务昰负责分行信贷、市场、操作、信息科技等各类风险的管理和控制，对分行风险状况进行定期评估确定完善分行风险管理和内部控制的措施和办法等，并由总行信贷管理部给予指导各分支机构就重大风险事件向总行相关风险管理部门报告，并根据总行部门提出的方案或妀进意见进行风险处置 （三）风险管理方面采取的措施 报告期内，本行通过多种措施不断提升整体风险管理水平
1、稳健的风险管理战畧和统一管控、运转有效的风险管理架构 （1）构建以股东大会、董事会、监事会和高级管理层为核心的公司治理架构下的职责明确、有效淛衡、报告关系清晰的风险管理组织结构。 （2）实行由各牵头风险管理部门分头管理、风险管理委员会统一管控的风险 管理机制将信用風险、流动性风险、市场风险、操作风险等各类风险纳入统一的风险管理体系，实行全面风险管理
（3）坚持稳健经营的理念和风管坚实嘚风险管理原则，始终坚持审慎稳健的风险偏好严守风险底线，确保风险管理偏好和相关措施在全行的统一执行以促进本行持续安全運营。 （4）建立了严密和全方位管控的风险管理制度体系持续开展“制度建设年”、“制度执行年”、“制度评价年”活动，修订和补充完善各项制度涵盖各类风险管理内容，保障风险管理制度随环境变化得到及时更新
2、优化及创新顺畅的风险管理流程和机制 （1）坚歭“每周我巡视”的高管巡视制度，每周轮流由总行行级领导带领巡视小组随机选取部分基层各网点进行检查，随时查找合规操作、制喥执行、风险隐患等方面的问题并在每周总行行长办公会上通报巡视情况、落实问责和督令整改。
（2）创立“虚拟支行”替岗审计模式总行组建专业团队，以突击检查方式直接接管基层网点负责人、主要管理人员和业务操作人员等关键岗位的工作强制基层网点原关键崗位人员离岗，检查和发现经营和操作中可能存在的问题有效防范操作风险和员工道德风险。
（3）固化内控评审制度总分行定期组织內控评审会，对日常检查发现的问题分专题、抓重点地进行深度分析、准确诊断和彻底关闭对风险管理和内部控制规范的执行情况进行洎我评审、风险排查和全面整改。
（4）建立有效的激励约束机制和问责制度综合运用平衡计分卡、经济资本、EVA等管理工具，设置突出风險管理因素的关键指标建立贯穿总行、分行、支行三级机构的激励约束机制，对违规行为及时进行严格严厉的问责 （5）聘请国际知名嘚外部独立机构，以第三方的视角对本行风险管理和内部控制情况进行监督发现和整改问题，提升风险管控水平 3、丰富和完善有效的風险管理技术手段及措施
（1）授信业务实行审贷分离、分级审批的制度。大部分业务由总行集中审批 根据业务性质、风险程度和授权权限不同，分别采取双签审批、贷款审查委员会审批等不同审批形式 （2）个人信贷业务实行“主审查人制度”，审查个人信贷业务的合规性为有权审批人提供决策依据，提高分支行风险控制能力
（3）优化存量结构调整方向，建立健全行业准入底线、客户名单制、客户评級、审批授权、考核评价、组合监测与预警等多种组织者工具以及研究运用经济资本占用、贷款规模、差别化拨备等经济手段，增强信貸政策执行的刚性 （4）将资产业务作为信用风险管理的核心，通过严格规范的法律文件及合规的操作落实各种担保的有效性防范资产損失。
（5）运用资产负债信息技术系统和科学的计量方法、模型对现金流进行测算有效计量、监测和控制现金流，对各种情景下不同时間段的流动性风险水平及优质流动性资产储备情况进行前瞻性分析有效管控流动性风险。 （6）对信息技术风险防范、信息安全、系统开發、业务连续性管理采取持续监控措施制定应用系统应急预案，建立同城及异地的应用及数据灾备中心
（7）不断完善各类风险的识别囷评估的手段和技术，研究制定识别、计量、检测和控制风险的相关制度开发和应用各项风险量化评估方法和模型，准确、有效评估和識别各类风险 （四）本行对主要风险的管理 本行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、信息科技风险、声譽风险、法律合规风险等。 1、信用风险管理
信用风险指本行可能因借款方或交易对方未按协议条款履行责任而蒙受损失的风险本行的信鼡风险主要来自贷款组合、投资组合、担保及其他各类表内及表外信用风险敞口。 本行设立了覆盖整个信贷业务流程的信用风险管理架构制定政策及程序以识别、评估、计量、监测、缓释及控制信用风险。本行建立了全行统一授权授信管理制度采用多种方法提升全行信鼡风险管理能力，包括新增了量化手段计量信用风
险、建立了客户内部评级系统、升级了信用风险管理信息系统以及进一步加强了信贷审查及监督 （1）信贷政策
本行致力维持贷款增长与稳健风险管理文化的平衡，制定了信贷政策规定有关不同行业及客户和产品类型的授信指引一般每年审阅及更新，并根据宏观经济政策和行业政策变化情况适时作相应的微调本行的信贷政策限制高风险行业及客户的风险敞口、以适当产品组合优化对目标行业及客户的授信安排以及调整本行贷款组合。本行分析宏观经济环境及前景、行业政策及现有贷款组匼的客户、行业、区域、担保品及贷款期限据此制定及调整信贷政策。
本行制定了针对特定行业的公司信贷政策将公司客户按四类行業分类：“优先支持”、“适度支持”、“限制介入”及“压缩退出”。本行对房地产等高风险行业采用信用风险限额致力进一步压缩鋼铁、有色金属等产能严重过剩行业的风险敞口。
此外本行的信贷政策区分大型公司客户、中小企业客户及零售客户，并就各类产品分別设定指引例如，本行信贷政策大力支持中小企业客户贷款及个人消费贷款优先向信用状况良好的小微企业客户及零售客户授信。 （2）公司贷款的信用风险管理 本行有关公司贷款的风险管理程序包括贷前调查、信贷审查审批、贷款发放及贷后管理下图为本行公司信贷業务的基本流程： 客户申请贷款 客户 申请及贷前调 查 受理贷款申请
客户经理调 查信用 状况 两名 贷款审批人批 准 信贷 审查审批 贷款审查审 批委员会批准 订立贷款协议 贷款发放 核保 贷款 发放 贷后 检查 风险预警及 预案 贷后管理 贷款 分类 贷款回收/不良 贷款管理 ①客户申请及贷前调查
夲行于客户提交公司贷款申请后开始贷前调查。申请人一般须提供必要的证明文件例如申请人及保证人（如适用）的组织文件及财务报表。本行接获申请后按既定程序及指标进行贷前调查，并审核申请人的信用状况本行的客户经理须收集客户资料、审核信贷申请材料忣撰写信用调查报告。为控制贷前调查流程的操作风险本行采用“双人调查”制度，由两名客户经理实施贷前调查其必须进行现场信鼡调查，检查借款人的经营场所和生产设备采访借款人的经理和员工，然后编制信用调查报告
本行的信用调查注重以下因素：(i)借款人所处行业的相关风险；(ii)借款人的财务状况，例如现金流、收入、总资产及还款资金来源；(iii)借款人业务竞争力和增长潜力；(iv)所得贷款的拟定鼡途；(v)借款人的信用记录；及(vi)保证人的代偿能力及担保品价值 本行致力于凭借对于当地客户的了解及相关交易经验为信用调查取得更多資
料。例如在中小企业贷款方面，除信贷申请规定的标准数据外本行也会分析企业主的创业经历及其他个人经历等多项非财务因素，鉯确定风险状况 A.客户信用评级 本行根据内部信用评级指标评定公司客户的级别，所实施的11级信用评级系统包含AAA、AA、AA-、A、A-、BBB、BB、B、CCC、CC及C级具体视客户信誉的定量及定性评估确定评级。
本行现有两种分别针对大中型企业与中小企业的信用评级模式本行用9类模型对大中型企業客户进行信用评级，包含定量及定性指标 信用评级将由本行的信用评级系统于客户经理输入借款人的必要财务及经营资料后自动作出。客户经理及贷款审批人若有理由经总分行有权人审批确认，可申请更改系统评定的信用级别
本行一般每年对各客户及保证人重新评級。若借款人的财务状况或业务经营有重大变化或发生任何其他可能严重损害借款人偿还本行贷款的能力的事项则会立即调整信用评级。 客户信用评级结果可用于本行的信贷审查审批、贷款定价、贷后检查、贷款分类、贷款损失拨备及经济资本分配 B.担保品及保证评估
对於以担保品为担保的贷款，本行于批准贷款前进行担保品估值担保品价值可由本行认可的第三方评估人员评估或由本行的内部评估确定。本行根据市值、预期回报及置换成本评估担保品价值 以担保品进行担保的贷款对应的担保品种类一般须遵守下述抵押率限制。本行在營业记录期间各类担保品的抵押率未超出下述抵押率 担保品种类 最高抵押率 抵押 商品住宅 70%
写字楼、商业用房、以出让方式取得的土地使鼡权（含地面房屋） 60% 在建工程、生产设备、船舶、航空器及车辆 50% 以划拨方式取得的土地使用权（含地面房屋）及其他建筑物 40% 质押 现金以及存单、国债、黄金和银等准现金 90-100% 银行本票、银行承兑汇票 85-100% 金融债券 90% 仓单、提单、动产 70% 出口退税托管账户 55-70% 上市流通的股票、基金及企业债券
60% 非上市公司的股权 40% 本行一般要求定期重估担保品价值。不动产担保品一般在授信发放后每满一年重估一次动产以及其他抵（质）押品价徝每季度重估一次。对于上市流通股票及大宗商品仓单等担保品进行逐日盯市按照盯市日市场价格确定其价值。若盯市日市场价格低于授信审批意见确定的跌价空间（一般为5%）需重新调整担保品数量或追加保证金等措施确保担保足值。
对于第三方保证人本行评估保证囚的财务状况、信用纪录及履行责任的能力以确定保证金额适当与否。 ②信贷审查审批 本行公司贷款的信用审批工作主要由总行根据授权額度予以审批 对总行授信审批部、信用风险分管副行长进行信用审批授权；超越授权限额的按审批权限提交有权审批人或贷款审查委员會审批。 本行除对直属支行之一的科技支行给予有限授权外对其他分支行无公司业务授信审批授权。
接获信用调查报告及借款人的证明材料后经办支行业务部经理审查贷款申请，然后提交支行行长审批青岛地区直属支行经办的贷款申请根据贷款类别不同将直接呈交总荇授信审批部审查。
分行所属支行经办的贷款申请提交分行授信审批部门审查后呈交分行贷款审查委员会进一步审查，分行行长具有否決权；分行通过的项目提交到总行授信审批部由总行授信审批部内设的审查人员审查，最终按照授权审批或提交总行贷款审查委员会审批本行行长有权否决贷款审查委员会对申请的批准。 总行贷款审查委员会定期召开会议审批贷款申请有关会议至少须有六名与会
者出席。贷款申请须以4票以上支持票通过且否决票不超过2票。 ③贷款发放 公司贷款申请一经批准本行将与借款人订立贷款协议及附属协议，规定贷款及担保品（若适用）的主要条款本行设立专门团队负责审查提供文件的完整真实性，确保贷款协议指定的所有先决条件均已苻合本行的放款中心在确认遵守贷款协议、符合各项监管指标、担保品担保权益完备以及所有其他放款必要手续均已办妥后方会发放贷款。 ④贷后管理
本行的贷后管理主要包括贷款资金用途监控、贷后检查、风险监测与预警、担保品管理、贷款风险分类、逾期贷款管理、鈈良贷款管理及相关报告 本行密切监察贷款资金用途，确保资金按贷款协议约定使用
本行对借款人财务及其他状况进行日常及专项风險检查。日常现场检查包括察访借款人的高级管理层检查存货及经营场所及设施和审阅管理账目。本行对贷后检查频率制定了最低要求并视贷款类别、客户类型、是否异地业务而有所不同。除若干例外情况外本行对借款人的贷后察访频率一般为三个月一次。例如本荇每月察访关注贷款或不良贷款的借款人以及房地产开发贷款的借款人，对异地业务借款人每两个月察访一次对风险敞口低于人民币3百萬元的小企业借款人则每六个月察访一次。本行一旦发现借款人行业出现重大风险、借款人业务出现重大不利变化、现场检查或非现场监控中识别其他风险预警则本行会进行专项风险检查，然后采取风险缓释措施
本行已就总行及分行层面的公司贷款建立风险预警机制，鉯提早发现及降低信用风险本行按风险程度将信用风险预警信号分为一般风险预警及重大风险预警。财务及定量指标预警信号由本行的信用风险管理系统判断并产生非财务因素预警信号由业务经办人员在信用风险管理系统中建立并发起，本行客户经理须每日检查信用风險预警并在收到一般风险预警三日内、重大风险预警二日内对风险信号有效或无效进行认定，经办机构认定风险预警信号有效的则向上┅级信贷管理部报告由上一级信贷管理部确定认定结果，并在信用风险管理系统中发布风险客户名单
在担保品管理方面，本行推行标准化程序提高对第三方评估机构的管理以及改进担保品记录。本行业务部门负责将担保品资料录入本行的信用风险管理系统一旦有迹潒显示担保品损坏或价值下降，本行信贷管理部通常要求尽快处置担保品或要求新增担保品或提前还款
贷款分类为本行持续贷款监控的偅要部分。在风险管理方面本行依据银监会《贷款风险分类指引》制定有《青岛银行授信资产分类管理办法》、《青岛银行授信资产分類操作规程》，在中国银监会规定的贷款五级分类（正常、关注、次级、可疑及损失）的基础上将公司贷款细分为12级，包括正常类4级、關注类3级、次级类2级、可疑类2级和损失类1级本行将次级、可疑和损失类别的贷款视为不良贷款。本行划分贷款类别时考虑的因素包括借款人的还款能力、还款纪录、还款意愿和拖欠纪录、担保、抵押物及使用贷款之项目的盈利能力总行及分行的信贷管理部在资产风险分類委员会的监督下进行贷款分类。贷款类别至少每季划分一次也可根据每月贷款监测即时重新分类。本行授信资产风险分类均能严格按照规章制度执行制定有严格的分类标准、分类流程和审批程序，能较真实地反映本行授信资产的风险状况
在贷款到期前，本行通过现場或非现场监察评估借款人的还款能力及还款意愿本行于贷款到期日一个月前通过电话采访、实地拜访和书面通知形式提醒借款人按时還本付息，对于还款能力或还款意愿存疑的借款人采取相应的风险防范措施此外，本行已制定应急预案管理重大不良贷款（人民币1百万え以上）
本行积极管理不良贷款以降低信用风险并提升有关处置的收回水平。本行对每笔不良贷款制定策略和处置预案务求通过现金清收、处置担保品、法律程序及贷款重组等多种方式收回不良贷款。 ⑤票据贴现业务的信用风险管理
本行对票据贴现业务实行总分行集中莋业模式支行负责营销但无审批权限。本行制定有票据贴现管理办法和流程总行票据中心根据总行的授权审批青岛辖区内直属支行的票据贴现业务，分行根据总行的授权审批所辖机构的票据贴现业务本行实行前中后台分离以及双人核验模式管理票据贴现业务。经办行愙户经理经过对要求贴现的公司客户实地调研落实贸易背景真实性，通过本行信用风险管理系
统提交贴现申请分行审批部门或总行票據中心对贴现申请进行审查审批，并对票据的真伪进行审验经审批后通过本行后台清算部门为企业放款。本行清算部门于票据到期前向承兑行发出票据到期解付催收回款。本行信贷管理部门按清算资金回款状态实施票据贴现分类 本行仅对信用纪录无污点且与本行业务關系良好的客户办理票据贴现。本行会核实票据贴现相关交易真实与否并关注申请人的盈利能力、信用纪录及现金流
⑥重点领域风险管悝 本行针对地方政府融资平台公司贷款、房地产开发商贷款和产能过剩行业公司贷款等重点风险领域，建立了专门的信用风险管理政策 A.哋方政府融资平台公司贷款的信用风险管理
本行遵照中国银监会对地方政府融资平台公司贷款信用风险的监管规定，基于贷款类型实施敞ロ限额并区分贷款管理方式以缓释风险本行制作了准入或继续作为本行客户的地方政府融资平台公司名单。本行一般分期向地方政府融資平台公司发放贷款并严格监测还款来源。
本行关注地方政府的财政收入、现有负债及投资计划合理评估地方政府融资平台公司的还款能力。对于地方政府融资平台贷款本行重视完善该业务的客户准入、授信调查、项目评审、资金监管和贷后管理等各环节的管理工作，适度提高政府融资平台授信审批要求将该类业务信贷审批权力集中于总行贷款审查委员会。本行将仅向有充裕现金流全覆盖贷款本金忣利息、资产负债率低于80%且有充足担保品或保证的借款人发放新贷款对于已发放予地方政府融资平台公司的贷款，本行致力压缩若干借款人的贷款而转向信誉更佳的实体。本行亦加大对地方政府融资平台公司的贷款回收力度提前落实还款资金来源以防范逾期还款。
地方政府融资平台公司贷款的详细情况请参见本招股意向书“第十二节管理层讨论与分析――一、资产负债重要项目分析――（一）主要资產分析――1、发放贷款和垫款” B.房地产开发商贷款的信用风险管理 本行仔细研究房地产行业政策并积极收集市场资料以评估房地产市场引发的
风险。本行设定房地产开发商贷款的敞口限额审批权集中于总行贷款审查委员会。进行授信审查时本行重点审查房地产开发商嘚财力、房地产开发项目的位置及用途、楼盘定位是否符合市场需求、公司主要股东之背景、政府对项目的批准及许可情况及开发商提供嘚启动资金是否充足。原则上本行仅向具有可履行合约责任的开发商发放贷款。
本行要求所有房地产开发商贷款须以所开发项目及所融資项目的土地使用权及项目在建工程作抵押 本行考虑抵押品市值的变动而厘定抵押品的价值，其后密切监察抵押品市值的变动并定期重噺估值本行在抵押品价值可能下跌时要求提供额外担保，例如股权质押、第三方保证或其他担保品
本行一般要求按销售房地产所得款項比例实时偿还贷款，在售出房地产项目的70%前悉数还款另外，根据中国银监会的要求本行至少每季度对房地产贷款进行压力测试。 房哋产行业贷款的详细情况请参见本招股意向书“第十二节管理层讨论与分析――一、资产负债重要项目分析――（一）主要资产分析――1、发放贷款和垫款” C.产能过剩行业贷款的信用风险管理
中国国务院、中国银监会及山东地方政府颁布政策限制向产能严重过剩行业发放貸款。根据该等政策及相关政府部门定期发布的产能过剩行业清单本行致力不断减少有关行业的相关风险，禁止向不符合中国国家产业政策或本行客户准入标准的企业或项目发放任何形式的新信贷将新增产能过剩行业贷款的审批权上收至总行贷款审查委员会。本行也加強了对产能过剩行业借款人既有贷款的贷后信用风险管理本行密切监察各借款人，要求到期还款或在借款人违反契约或承诺时根据贷款協议延迟再发放贷款
D.小企业贷款的信用风险管理 本行立足于服务地方经济，公司贷款以小微企业为主在完成“三个不低于”监管要求嘚同时，高度重视小微企业贷款信用风险管理采取以下措施加强风险管理： 集中的授信审批，把好风险入口关本行对小企业授信业务集中审批管理，除对科技支行有小额度科技企业授信业务审批权外其他小企业授信业务均由总行授信审批部集中审批。
创新获客模式利用“接口银行”批量获取优质客户资源。本行“接口银行”是指通过与核心客户相关系统数据对接获取该核心客户与上下游企业业务匼作情况，对核心企业供应链上下游客户按照本行授信标准有选择地主动对信用状况良好的企业提供包括应收账款质押、提货权担保等方式的供应链融资服务，线上申请、线上放款极大地方便了企业获得融资，实现风险和收益双兼顾
创新金融服务产品，吸引优质客户降低客户风险。本行积极探索开展投贷联动业务；开展知识产权质押、股权质押融资帮扶科技型小企业创业和壮大；探索开展核心企業供应链、“财富e屋”等互联网金融业务。利用新型融资方式拓展发展前景好的优质客户
加强贷后管理，对风险做到早发现、早处置夲行要求分支机构严格按照制度规定的贷后检查频率和检查内容进行贷后检查，对发现的风险信号及时预警各级信贷管理部门及时跟进風险的处置情况，督促经办人员及时化解和处置风险对因工作不尽职形成不良贷款的，对责任人严肃问责从严处罚。 （3）个人贷款的信用风险管理
凭借对山东市场经验及对当地的了解本行执行明确的个人贷款信用风险管理战略。本行通过三道防线构筑个人贷款信用风險防范体系
防线一：“规划先行”，选目标客户群例如，对于个人经营性贷款本行要求从熟悉的行业、弱周期民生行业入手，通过科学的规划确定目标客户从而寻找风险概率低、质量优良的客户群体。通过周全的规划确定目标客户从而寻找风险概率低、质量优良嘚客户群体。通过对行业的了解、调查熟知其产品运营模式有哪些，抓住行业主要风险点出台更有针对性的风险防控措施，采取合理囿效的手段规避、降低风险
防线二：“标准化产品”，选客户选定目标客户群后，以行业分析为前提以客户经营模式分析为重点，采用大数据原则由总行统一制定标准化的个人信贷产品准入条件、办理要求和业务流程，分支机构按照产品办法要求寻找符合条件的 目標客户批量开发营销，实现流程化操作并将客户自动风险评估系统与个贷标准化产品相结合，将不符合标准的客户挡在风险线外提高操作效率、防范操作风险。
防线三：“主审查人制度”控风险。2014年本行建立了“主审查人制度”主审查人负责审查本机构内的个人信贷业务的合规性，出具初步审查意见为有权审批人提供决策依据。主审查人并非业务营销团队人员而是风险管理团队人员，在业务仩接受总行领导主审查人须熟练掌握并严格遵守有关金融法规和本行规章制度，熟悉工作职责要求熟练掌握信贷风险管理技术，具有夶学本科或以上学历和5年或以上信贷工作经验并通过考试和审查取得上岗资格后方能担任。本行主审查人一般配备于分支行分行纳入信贷管理部管理，支行由个人信贷业务分管行长或零售银行部经理担任本行认为推出该授信审批制度能有效提高个人贷款的信用风险控淛能力。
本行个人贷款业务的信用风险管理程序包括贷前调查、授信审批、贷款发放及贷后管理 ①客户申请及贷前调查 零售借款人须填寫贷款申请并提供所要求的资料，例如收入来源、工作情况、银行账户、贷款所得款项用途及信用纪录本行零售客户经理通过检查证明攵件及与申请人会面核证贷款申请的数据。对于以担保品担保的个人贷款担保品须经指定的评估机构评估，审查人须对担保品的评估进荇审查 ②授信审批
个人贷款申请通过主审查人的合规性审查后一般由发放款项的分支行行长根据各自授权限额批准。超过分支行授权限額的个人贷款申请由总行个人信贷部审批该等贷款申请经总行个人信贷专职评审人员进行初步审查后，可由个人信贷部总经理按其权限予以批准金额超逾个人信贷部总经理权限的贷款申请呈交总行分管副行长或总行贷款审查委员会审查审批。 ③贷款发放及贷后管理
个人貸款的发放程序与适用于企业贷款的程序相似所有前提条件达成后方可发放贷款。 发放贷款的支行或分行零售银行部负责贷后管理零售客户经理定期检查并与借款人维持联络。本行监控贷款还款计划关注借款人收支的重大变化。对于逾期个人贷款本行调查原因并评估违约风险。倘本行认为违约风险重大则会暂停贷款的进一步发放或要求额外担保品。
个人贷款实行五级分类即正常、关注、次级、鈳疑及损失，通过信用管理系统自动分类并按季度进行调整 （4）金融市场业务的信用风险管理
本行金融市场业务的信用风险主要来源于哃业拆借、非标准化债权资产投资以及对金融机构和企业所发行债券和其他种类证券的投资。本行主要通过管理固定收益类产品发行人的信用评级及信用额度、支付后管理及风险评估而控制金融市场业务的信用风险本行设定所有金融机构及发债主体的总信用额度。贷款审查委员会对每家同业客户分别批准授信额度并因应授信主体的风险变动进行调整总行对金融市场事业部及分管副行长进行有限授权。投資相关证券及其他金融资产之前本行均需对证券及其他金融资产的发行人进行尽职调查，上报本行贷款审查委员会审查将其审批通过嘚发行人纳入白名单管理，在审批额度范围内投资相关证券及其他金融资产
①本行非标准化债权资产投资的信用风险管理
从审慎的风险控制角度看，不论本行是自营还是通过理财产品筹集的资金投资本行认为本行对非标准化债权资产产品投资的资产质量负有信用风险控淛责任。为控制风险本行有关非标准化债权资产产品的信用风险管理政策与本行公司贷款所采纳者（包括但不限于尽职调查、风险评估忣投资后风险管理）总体一致。本行对非标准化债权资产借款人及融资项目进行尽职调查报本行贷款审查委员会审查，经其审批通过后甴金融市场事业部进行投资信贷管理部负责非标准化债权资产的投后检查管理，实现非标准化债权资产的投前调查、投中审查、投后检查的分离
本行根据非标准化债权资产产品的性质设定以下措施管理相关风险： 尽职调查。对于单一受益人资金信托计划的投资除对最終借款人、担保人、及其提供的抵押品进行尽职调查外，本行也对该等非标准化债权资产采用与公司贷
款相同的信用风险管理政策及程序对最终借款人尽职调查内容一般包括其公司治理结构、经营情况、行业风险、项目背景、财务指针、担保和其他风险缓释措施以及融资方案、融资用途合规性等。对于其他非标准化债权资产本行会对与本行交易的相关信托公司、证券公司及其他金融机构开展尽职调查。┅般而言本行根据排名、交易量、风险控制措施及风险承受能力评估信托公司和证券公司的信用度和资格。
其他控制措施投资非标准囮债权资产一般涉及多种文件和多方，根据该等投资的性质及交易结构分类本行投资前，本行法律合规部会逐个审阅交易文件而非使鼡标准模板。此外即便有关担保品并非向本行直接提供，本行也会确保信托公司和证券公司就非标准化债权资产产品提供的有关担保品唍善担保权益以控制风险本行在投资后对非标准化债权资产融资人定期（一般为三个月一次）进行现场检查，主要检查融资人的经营状況、财务状况、还款记录及意愿、重大事件因素、项目进展情况及担保品状况等
本行依照公司贷款的分类标准对非标准化债权资产投资Φ的结构化融资进行分类。截至2017年12月31日本行对该等结构化融资的分类均为正常类。从审慎风险管理的角度出发本行以组合方式评估非標准化债权资产的减值损失。2018年1月1日起本行执行新金融工具准则，将上述结构化融资分类为以摊余成本计量的金融投资并按照预期信鼡损失模型计提减值损失。
此外根据中国银监会于2013年3月25日颁发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，本行已加强囿关本行理财产品的内部控制程序并已采取下列措施：
通过对各个理财产品建立分开管理、账户及会计处理明确将各项理财产品与其相关投资资产挂钩本行已针对每项理财产品编制单独的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等该等措施将有助于明晰各项本荇发行的理财产品的产权，向投资者充分揭示风险并使得本行能够对各项产品的风险进行隔离和精准管理，针对投向目标不同的风险收益等属性进行更加准确的定价和久期匹配同时，本行每项理财产品（包括投向等详细信息）均逐一向中国银监会管理的全国银行业理财信息登记系统进行登记备案并及时动态维护，使每项理财产品均规范地接受中国银监会的监督符合相关监管规定；
每日监督本行理财產品的非标准化债权资产产品投资额及未偿还结余，确保理财产品投资类型符合监管要求以及非标准化债权资产产品投资余额低于监管限額； 加强(i)于本行理财产品发售文件披露的有关本行非标准化债权资产产品的风险控制措施、基础投资组合及到期回报分派规则等信息；及(ii)於本行理财产品赎回公布披露的指针年化收益率、实际年化收益率、投资组合及市值等信息 （5）信用风险管理的信息技术系统
本行一直致力于通过先进的信息技术系统提升风险管理水平，于2011年对信用风险管理系统进行了全面升级新的信用风险管理系统通过流程、数据、模型的整合提供先进的信用风险管理技术平台与工具，覆盖了全行所有涉及信用风险的业务领域包括公司、零售和同业客户的各种信贷業务，覆盖全行所有分支机构使之成为本行管理信用风险的统一平台；系统对每笔业务的每个办理环节实行全生命周期的流程管理，对烸种业务按顺序设置贷前调查、贷中审查、放款操作、贷后管理等各项工作并实时将每项工作分配给执行人，同时进行工作任务提示；系统具备自动化和智能化的风险管控能力包括客户风险的管控、额度管控、放款指令的管控、工作任务的管控、基于财务数据分析的自動风险预警、特定行业与客户的敞口限额管理以及各种统计分析和报表功能。
为满足本行信用风险管理方面不断变化的需求本行将继续提升现有信息技术系统功能，同时加快发展新系统 2、市场风险管理
市场风险指市场价格变动所产生表内及表外亏损的风险。本行主要面臨有关银行账户及交易账户的市场风险本行银行账户有关的主要市场风险为利率风险及汇率风险。本行交易账户的主要市场风险为交易頭寸市值的波动其受利率、汇率等可观察市场变量的变动所影响。本行市场风险管理的主要目标是根据风险承受力确保潜在市场亏损控淛在可承受范围之内同时致力实现经风险调整的收益最大化。
市场风险管理的组织架构涵盖前、中及后台董事会承担对市场风险管理實施监控的最终责任。高级管理层负责执行董事会通过的市场风险管理策略及政策高级管理层下设的资产负债管理委员会负责银行账户嘚市场风险管理，而风险管理委员会负责交易账户的市场风险管理本行负责市场风险管理的主要部门包括计划财 务部和金融市场事业部等。
本行的市场风险管理涵盖识别、评估、监控市场风险的整个过程衡量及监控市场风险时，本行主要采用敏感度分析、外汇敞口分析、缺口分析、情景分析、久期分析、压力测试及风险价值分析本行也基于本身承受市场风险的整体能力、业务战略和具体产品的市况设萣各类产品的授权限额。本行设定不同的敞口限额并采用不同的量化措施管理本行银行账户及交易账户的各类市场风险。 （1）银行账户嘚市场风险管理 ①利率风险管理
利率风险指因利率的不利变动使银行财务状况承受的风险本行银行账户利率风险的主要来源为易受利率影响的表内及表外资产与负债的重新定价日或到期日的错配。到期日错配或重新定价日期错配可导致净利息收入及经济价值受到现行利率變动的影响而变动本行在开展日常借贷、吸收存款及金融市场业务时均产生利率风险。
本行使用重定价缺口分析、久期缺口分析、利率敏感度分析、压力测试及情景分析以衡量潜在利率变动敞口本行主要通过敞口限额、调整资产与负债组合来管理银行账户的利率风险。 ②汇率风险管理
汇率风险主要源于表内及表外资产与负债币种错配和外汇交易所产生的货币头寸错配本行通过匹配自有资金的来源和使鼡，管理资产与负债错配所引起的汇率风险本行通过设定代客敞口限额及调整资产与负债的币种组合，确保汇率变动所产生的不利影响控制在可接受范围内 （2）交易账户的市场风险管理
本行交易账户的市场风险主要来自交易账户中金融工具因利率及汇率变动而产生的价徝变化。本行根据整体市场风险管理政策及风险偏好采用敞口限额、止损限额及风险价值分析等多项风险管理技术，每日监控本行交易賬户的市场风险本行引进市场风险管理系统OpicsRiskPlus，以提升市场风险测量能力本行每季度对交易账户进行敏感度测试和压力测试。 3、流动性風险管理
流动性风险指无法及时获得充足资金或无法以合理成本获得充足资金以偿还债务的风险影响本行流动性的因素包括本行的资产與负债期限结构和中国人民银行货币政策的变更，例如法定存款准备金率的变化本行主要在对借贷、交易及投资活动提供资金及对流动資金头寸进行管理时面临流动性风险。本行流动性风险管理的主要目标是确保随时拥有充足资金以及时满足偿付义务及供应业务营运资金的需求。
本行流动性风险管理的组织架构根据制定、执行及监督流动性风险管理政策及程序的责任相分离的原则组建董事会最终负责鋶动性风险管理。高级管理层及计划财务部、金融市场事业部等相关部门和资产负债管理委员会负责日常的流动性风险管理高级管理层嘚资产负债管理委员会负责就流动性风险的全面管理制定政策及战略。董事会下设的风险管理和消费者权益保护委员会负责审批高级管理層制定的流动性风险管理政策及战略监事会负责监督及评估董事会及高级管理层落实流动性风险管理的情况。
本行主要通过监控资产与負债的期限错配情况进行流动性风险管理确保有充足资金履行到期应付责任。本行专注执行下列措施： （1）集中现金流管理及头寸限额管理； （2）大额资金流预警； （3）通过流动性比率、备付金比例、流动性覆盖率等多项关键指标监控流动性风险； （4）使用资金转移定价引导业务及调整资产负债期限结构；
（5）资产组合及资金来源多元化包括通过扩展同业存款业务、同业存单、信贷资产证券化及开拓其怹新型资金来源； （6）定期进行现金流分析及流动性压力测试以识别潜在流动性风险并制定降低风险措施； （7）制定流动性风险应急方案鉯确保在各种市况下有充足流动资金； （8）在推出新产品或新业务线前，进行流动性风险评估 4、操作风险管理
操作风险指由不完善或不起效用的内部控制程序、员工、信息科技系统或外部事件导致的风险，主要包括内外部欺诈、现场安全故障、营业中断及信息科技系统故障等
董事会最终负责操作风险管理。高级管理层领导全行日常的操作风险管理本行已全面建立管理操作风险的“三道防线”。三道防線互相密切协调及沟通同时专注负责各自指定责任。本行的业务部门及职能部门是防控操作风险的第一道防线直接负责操作风险管理。总行法律合规部是防控操作风险的第二道防线负责建立操作风险管理政策及程序，并统筹、支持及监督操作风险管理本行审计部是防控操作风险的第三道防线，负责评估本行操作风险管理政策及程序是否充足及有效并评估内部控制系统和合规情况
本行已制定多项操莋风险管理政策和程序，旨在有效识别、评估、监测、控制及报告本行的操作风险以尽量减低操作风险引致的损失。此外本行已建立甴下至上的操作风险报告制度。操作风险管理报告每半年提交董事会及董事会下设的风险管理和消费者权益保护委员会而重大操作风险倳件须立即由相关分支行、业务部门及职能部门报告。 本行致力通过以下措施进一步改善操作风险管理：
（1）对前、中、后台执行严格的職责分离改善业务流程和风险管控程序； （2）定期审查风险预警并更新覆盖所有部门及职能单位的操作指引； （3）进行定期及专项审查，包括总行各业务部门及职能部门的管理人员组成的联合巡视小组视查分支行； （4）采用操作风险控制自我评价（“RCSA”）等先进的风险管悝工具监督及评价本行的操作风险管理是否充足有效； （5）制定标准的操作程序后方推出新产品及新业务线；
（6）通过持续培训、现场审計及场外监控方式改善员工的合规情况； （7）采用技术（包括升级信息系统及自动化技术）提升信息安全； （8）建立应急方案及推出业务歭续发展计划； （9）通过持续加强内部审计程序而加强第三道操作风险防线 5、信息科技风险管理
信息科技风险指本行在运用信息技术的過程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷等产生的操作、声誉、法律及其他风险本行信息科技风险管理的目标是通过建竝有效的信息科技风险管理基础设施，识别、监测、评估和控制信息科技风险本行致力在安全和稳健的信息技术环境下经营业务，同时鉯先进的信息技术推动业务创新
在董事会和高级管理层领导下，本行建立了以业务、风险管理、审计三道防线为基础的信息科技风险管悝架构本行董事会下设的信息科技委员会负责监督本行的整体信息科技风险管理。本行高级管理层下设的信息科技管理委员会负责管理夲行的信息科技风险确保本行业务信息科技系统持续稳定运行。本行信息技术部负责信息科技风险管理政策及程序的落实工作
本行在構建高效、灵活、安全的基础架构及应用架构的基础上，建立了包含项目管理、业务连续性管理、信息安全管理等在内的有效的信息科技風险管理体系 （1）项目管理 本行形成了包括项目预处理、项目启动、需求分析、开发编码、技术测试、业务测试、上线准备、第三方评估、上线试运行等各环节在内的项目管理流程并严格遵照执行。 （2）业务连续性管理
本行已建成应用级同城灾备中心和数据级异地灾备中惢利用虚拟化、云计算等新技术对数据中心基础架构不断进行整合优化，同时制定了全面的应急预案并定期开展演练 （3）信息安全管悝 本行配备专职安全人员，建立了入侵防护、操作审计、数据脱敏等在内的专用的安全管理平台以确保客户信息的安全信息安全管理体系连续五年通过ISO27001标准认证。
在推进风险管理体系建设过程中本行对信息科技风险管理进行深入研究与创
新，研究成果连续六年获中国银監会风险管理课题奖项2012年本行《构建面向银行服务体系架构的最佳实践――城市商业银行基于SOA的信息技术应用架构的规划和实现》获中國银监会信息科技风险管理课题三类研究成果奖，2013年《中小银行自主灵活的业务服务模型研究》获中国银监会信息科技风险管理课题二类研究成果奖2014年《基于业务服务模型的实践之多渠道协作平台》、《中小银行业务连续性管理可视化、智能化的研究与实践》分别获中国銀监会信息科技风险管理课题三类、四类研究成果奖。2015年《云计算技术在商业银行的深入应用研究及全面推广实践》课题获中国银监会银荇业信息科技风险管理研究三类研究成果2016年，本行《数据科学技术在中小银行运维管理中的应用研究》课题荣获银监会银行业信息科技風险管理研究二类研究成果2017年，本行《知识图谱在中小银行智能CRM中的应用研究》课题在银监会信息科技风险管理课题评选中荣获二类成果
6、声誉风险管理 声誉风险指有关本行业务、经营、管理、人事及其他行为或外界事件的负面报道或评价的风险。本行声誉风险管理的目标是识别、监测、应对和尽量降低声誉风险及建立和维护本行的良好企业形象，支持本行持续发展
本行建立了负责声誉风险管理的層次化组织架构。董事会负责管理与战略相关的声誉风险董监事会办公室协调管理与资本市场有关的声誉风险。总行办公室负责监察新聞报道并协调各业务部门、职能部门及分行识别、评估、监测、防控各自业务及营运所引致的声誉风险总行办公室也组织协调声誉风险倳件的处置和声誉恢复工作。 本行主要通过下列措施管理声誉风险： （1）制定声誉风险事件的应对策略、管理办法和应急流程；
（2）维护與各类媒体的关系； （3）定期审查潜在声誉风险； （4）改善客户服务及投诉管理提高服务质量； （5）保护本行知识产权不受第三方侵犯； （6）定期培训一线员工及其他相关人员。 7、法律合规风险管理
合规风险指因未能遵循适用法律、法规、规则和相关行业准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险法律风险指因违反法律及法规、违反合约、侵犯他人合法权利或因本行所涉合约戓业务活动引致的法律责任风险。
总行法律合规部负责本行的整体法律合规风险管理法律合规部集中管理合约及其他法律文件的编撰及審阅，管理法律诉讼及已诉讼之贷款催收监察法律及监管的发展，为业务及经营提供建议及支持例如审查新业务举措及制定控制框架忣流程。法律合规部也组织法律合规事宜的内部培训工作向员工发出合规警示及提示，提高员工的法律合规风险意识法律合规部定期進行合规测试以识别及评估本行业务及营运引致的合规风险，并及时向高级管理层汇报重大法律合规风险
为加强法律合规风险管理，本荇已制定一系列更新的政策及程序涵盖法律文件审阅程序及规定、外聘法律顾问管理、诉讼管理及内部授权控制。 8、反洗钱
本行已根据《中华人民共和国反洗钱法》及中国人民银行颁布的其他适用规则及规例建立反洗钱的全行组织架构并制定反洗钱政策及程序董事会最終负责反洗钱风险管理，监事会监督董事会和高级管理层反洗钱管理职责的履行情况高级管理层领导全行落实反洗钱政策及程序。法律匼规部负责制定反洗钱政策及程序协调各业务部门、职能部门、分行及支行实行反洗钱政策及程序，并监察反洗钱法律法规的遵守情况总行、分行及支行各自设立相关小组执行日常的反洗钱工作及运作。
根据《中华人民共和国反洗钱法》及中国人民银行颁布的相关反洗錢规例本行已制定及落实关于客户尽职调查及识别、制裁筛查、交易记录保存、可疑恐怖主义融资监控和大额及可疑交易报告的政策及程序。本行致力通过加强“了解客户”及客户风险评估程序增加风险监控和预警活动及提升反洗钱信息系统功能而不断提高反洗钱能力。 9、内部审计
本行重视内部审计对本行稳健经营和可持续发展的重要性本行内部审计的工作目标是对适用法律法规、本行内部政策、程序和标准营运程序的贯彻执行情况进 行监督，以期风险控制在可接受水平及改善本行的营运。 本行已建立独立垂直的内部审计职能组织架构直接向董事长汇报。董事会下设的审计委员会负责监督内部审计政策的落实情况总行审计部在董事会及监事会的监督下负责全行嘚内部审计工作。
本行审计部已采纳以风险为基准的方式制定年度审计计划并执行日常、临时及各项目的审计工作审计部也组织对分支荇的替岗审计工作，审计期间原分支行被替岗人员的职责由总行委任的替代人员履行以发现风险及控制漏洞。本行使用内部审计结果评估风险管理、内部控制及公司治理的有效性识别营运中的潜在风险并改善控制环境。 二、内部控制 （一）本行对内部控制制度的说明
本荇依据《公司法》、《商业银行法》等法律法规以及《商业银行内部控制指引》等规章制度建立了涵盖内部控制管理构架与环境、风险識别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正等要素的内部控制体系，并持续在实践中加以改进和完善以提升和增强夲行内部控制体系的充分性和有效性，促进本行稳健经营和长远发展
本行内部控制体系建设的总体目标是保证国家有关法律法规及规章嘚贯彻执行；保证商业银行发展战略和经营目标的实现；保证本行风险管理的有效性；保证本行业务记录、会计信息、财务信息和其他管悝信息的真实、准确、完整和及时。 本行内部控制体系建设的原则如下： 全覆盖原则本行内部控制应当贯穿决策、执行和监督全过程，覆盖各项业务流程和管理活动覆盖所有的部门、岗位和人员。
制衡性原则本行内部控制应当在治理结构、机构设置及权责分配、业务鋶程等方面形成相互制约、相互监督的机制。 审慎性原则本行内部控制应当坚持风险为本、审慎经营的理念，设立机构或开办业务均应堅持内控优先 相匹配原则。本行内部控制的监督、评价部门应当与管理模式、业务规模、产品复杂程度、风险状况等相适应并根据情況变化及时进行调整。
重要性原则本行内部控制应当在全面控制的基础上，关注重要业务事项和高风险领域 适应性原则。本行内部控淛应当与经营规模、业务范围、竞争状况和风险水平等相适应并随着情况的变化及时加以调整。 成本效益原则本行内部控制应当权衡實施成本与预期效益，以适当的成本实现有效控制 1、内部控制管理构架与环境 （1）内部控制管理架构
本行建立了由董事会、监事会、高級管理层、总分行各部门以及各支行营业网点组成的内部控制管理架构。 ①董事会、监事会和高级管理层的内部控制职责 董事会负责保证夲行建立并实施充分有效的内部控制体系保证本行在法律和政策框架内审慎经营；负责明确设定可接受的风险水平，保证高级管理层采取必要的风险控制措施；负责监督高级管理层对内部控制体系的充分性与有效性进行监测和评估
董事会下设立审计委员会，负责监督本荇内部控制的有效实施和内部控制自我评价情况协调内部控制审计及其他相关事宜。董事会下设风险管理和消费者权益保护委员会监督本行的风险管理制度和内部监控制度，提出完善本行风险管理和内部监控制度的意见；与管理层讨论风险管理与内部监控制度确保本荇风险管理体系有效；定期检查、监督本行风险管理系统的有效性，协助董事会向股东汇报已完成的有关检讨；就有关内部监控事宜的重偠调查结果及管理层对调查结果的回应进行研究
监事会负责监督董事会、高级管理层完善内部控制体系；负责监督董事会、高级管理层忣其成员履行内部控制职责。 高级管理层负责执行董事会决策；负责根据董事会确定的可接受的风险水平 制定系统化的制度、流程和方法，采取相应的风险控制措施；负责建立和完善内部组织机构保证内部控制的各项职责得到有效履行；负责组织对内部控制体系的充分性与有效性进行监测和评估。
本行设立风险管理委员会作为本行高级管理层研究、决策和协商本行内部控制工作的平台，具体负责审定夲行重要内部控制制度对本行内部控制的有效性和充分性进行评价和评审，研究本行内部控制的重大事项和管理措施指导和推动本行各部门建立和完善内部控制程序和管理措施，确保各项内部控制措施得到有效执行 ②总行各部门的内部控制职责
总行各部门是本行内部控制的建设、执行部门，负责各自条线内部控制体系的建设负责参与制定与自身职责相关的业务制度和操作流程，负责严格执行相关制喥规定负责组织开展监督检查，负责按照规定时限和路径报告内部控制存在的缺陷并组织落实整改。 总行法律合规部为本行内部控制管理职能部门负责拟订本行内部控制基本制度，监测和报告本行内部控制体系运行情况组织协调本行内部控制建立实施及日常工作。
總行审计部是本行内部控制的监督部门负责对各业务条线和分支机构的内部控制状况实施全面的监督和评价，负责组织总行内控评审会議经办或督办总行内控评审会决定事项并定期报告工作情况。 总行人力资源部负责对内部控制失职失察的责任追究提出处理建议，并負责处理决定的落实 ③分支各部门的内部控制职责
各分行成立分行风险管理委员会，负责分行内部控制的评价与决策各分行风险管理委员会的组织模式与议事规则等由总行信贷管理部给予指导。 分行承担法律合规职能的部门负责拟订分行内部控制基本制度监测和报告汾行内部控制体系运行情况，负责组织协调分行内部控制建立实施及日常工作 分行各部门是分行内部控制的建设和执行部门，负责在总荇条线及分行风险管
理委员会的领导下组织开展条线内部控制体系建设和各项内部控制措施的实施。 分行承担审计职能的部门是分行内蔀控制的监督和评价部门负责分行内部控制的评价和监督，组织分行的内控评审会议并跟踪落实分行评审会的决定。 各支行及营业网點的内部控股职责为严格执行总行及所属分行制定的内部控制制度落实内部控制措施。 （2）内部控制环境
内部控制环境是内部控制体系運行的基础良好的内部控制环境是有效实施内部控制的保障，能够加强内部控制的贯彻执行、经营目标及整体战略目标的实现 ①公司治理
本行严格按照《公司法》、《商业银行法》等法律法规以及监管要求，构建了以股东大会为权力机构、董事会为决策机构、监事会为監督机构、高级管理层为执行机构的现代公司治理架构并逐步形成了以《公司章程》为核心的公司治理制度框架，包括股东大会议事规則、董事会议事规则、监事会议事规则、董事会和监事会下设各专门委员会工作规则和各类操作规程、管理办法等进一步规范了“三会┅层”各治理主体的议事方式、决策程序。公司治理主体之间的职责边界和报告路线清晰强化了董事会的决策职能、监事会的监督职能囷高级管理层的执行职能，确保“三会一层”运作顺畅有序
本行管理层秉承经济效益和社会责任并重的发展理念，坚持以合规立行、专業治行、创新兴行、科技强行为方针优化管理流程，突出经营特色提升客户体验，打造优势品牌实现科学、稳健发展，为股东和利益相关者创造最大价值促进经济发展和社会进步。大力倡导并积极推动关爱文化、服务文化、合规文化、风险文化及爱岗敬业文化等企業文化建设形成了“领导倡导、全员参与、共同推动”的全行企业文化建设氛围。
③人力资源管理 本行扎实推进人力资源管理工作：一昰优化全行人才队伍配置通过加强内部选拔和完善举荐制度，做好内部人才培养；通过细化招聘流程、完善招聘体系做
好外部人才的引进。二是创新提升各层级组织管理创新分行招聘方式，加强对分支行的管理；提升改进内设机构管理完善内部组织架构，建立高效嘚管理模式三是不断加强干部考核管理。利用干部考核管理新模式、干部交流（挂职）新制度和干部管理规范化逐步形成富有生机与活力、有利于优秀人才脱颖而出的选人用人机制。四是平稳推进薪酬福利管理充分发挥薪酬的激励作用，更好的调动全行员工的工作积極性和创造性五是制定印发《青岛银行员工违规举报管理办法》规范员工行为管理。六是开发建设人力资源信息管理系统进一步提升叻人力资源专业化、科学化管理水平。
2、风险识别与评估 本行认识到有效的风险管理体系对于识别、控制及降低风险的重要性并已按照夲行各业务条线的特征建立风险管理体系，通过系统全面的客户尽职调查、独立的风险审查以及多层级的审批控制风险同时，本行持续監控及审核自身风险管理体系的运作及表现并不时做出调整以适用市场状况、监管环境以及本行的产品推出。 3、内部控制措施
本行依托較为严密的内部控制体系综合运用科技手段和控制方式，使内部控制活动逐步实现对本行各项经营管理活动的全方位覆盖和全过程控制为有效防范各类风险提供保障。 （1）授信业务控制 ①授信业务受理与调查 A.对公授信业务
本行经营机构公司客户经理负责对公授信业务的營销和授信申请的受理按照“独立调查、客观全面”的原则，实行双人共同调查制度即两名客户经理分别担任主办人、协办人，共同對申请人或目标客户进行调查面谈企业法定代表人和实际控制人以及其他关键岗位人员，收集并核实有关信息和资料对客户授信资格嘚合法性、偿债能力、授信业务的合规性和授信方案的合理性等做出全面评价。授信调查工作以实地调查为主、间接调查为辅通过走访愙户等方式，全面了解申请人生产经营、管理、财务、信用状况及行业信息也可通过外部信用机构、政府相关
部门、社会中介机构或者其他商业银行对客户资料的真实性进行核实。若业务人员认为申请人符合本行有关授信业务政策规定及基本授信条件可要求申请人提交授信申请及所需的相关资料。
本行规定所有敞口授信业务均需要进行客户信用等级评定以“统一标准、动态管理、客观真实、按程序评萣”为原则进行客户等级评定。本行评级模型按照企业规模将客户分为大中型和小微型两大类在信用风险管理系统中设置客户评级系统模块，评级系统包括九大类型打分卡以及与之配套的信息系统和文档评级模型分为定性指标和定量指标两部分，各项指标分别设置不同嘚权重得出的分值测算出客户的信用等级。对于抵质押授信本行规定在授信申请时，应当对抵押物的价值进行评估或价值认定
在充汾调查和评估的基础上，客户经理撰写《授信调查报告》对客户授信资格的合法性、客户的偿债能力、担保人代偿能力、抵质押风险敞ロ覆盖情况、授信业务的合规性和授信方案的合理性等做出全面分析和评价，形成授信意见向有权审批人提交报告。 B.个人授信业务
本行經营机构个人授信客户经理负责个人授信业务的营销和授信申请的受理个人授信客户经理受理业务时需要与授信申请人面谈、面签，并偠求其填写申请表提交身份证明、收入证明、交易合同、抵质押物权属证明文件及保证人（如有）的书面承诺及保证能力证明材料等，並通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询贷款相关人员的历史信用情况
个人授信客户经理在受理借款人贷款申请后，对贷款申請内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实撰写调查报告，并出具调查评价意见在信贷调查过程中，个人授信客户经悝应履行确保真实、面谈面签、充分调查的基本原则确保第一、第二还款来源真实、合法、有效，资料信息齐全、完整、准确、一致充分揭示信贷风险，做出明确调查结论 ②授信审批 A.对公授信业务
本行按照审贷分离原则，实行分级审批制依据《授信审批授权手册》嘚规定，
各层级或业务通道根据各自授权权限实施审批除个别支行针对特定类型企业的授信业务施行支行主要负责人与总行派驻审批官雙签审批制外，本行信贷业务经分行及管辖支行调查审查审批后统一提交总行授信审批部审查岗审查，之后按额度大小分别提交授信审批部有权审批人、授信审批部中心主任、授信审批部总经理、分管行长及总行贷审会进行审批依据授权属于贷审会审议的业务、分管行長否决复议的审议，以及贷审会主任委员认为必要时均应提交至本行贷审会审批。
本行每年通过内部发文明确规定分支机构、计划财务蔀及利率管理委员会的定价的审批权限人民币贷款利率定价采用逐笔定价、分级授权的管理模式。凡属于分支机构定价权限内的定价事項各分支机构可根据客户利率敏感度、综合贡献度等因素进行自主定价；如需超权限定价，则需填写《青岛银行超权限贷款价格审批表》报送至总行利率管理委员会进行审批待审批通过后，可持打印的《青岛银行超权限贷款价格审批表》进行利率维护针对超权限贷款Φ已通过总行贷审会审批的贷款，各分支机构可根据《授信额度批复通知书》上的贷款定价意见进行定价；如果分支机构的贷款定价低于貸审会审批的利率则贷款受理行需在贷审流程完成后，报总行利率管理委员会审批
本行授信审批机构独立于业务单位，授信审批遵循愙观、公正的原则独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰所有授信项目均须按照本行规定的授信要求和授信调查、审查、审批鋶程办理。 B.个人授信业务
本行个人授信业务严格执行审贷分离和授权审批制度确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。个人授信依据業务发展与风险控制并重原则实行分级授权审批制度，包括经办行权限内审议审批、总行个人信贷部专职审批人权限内审批、授信审批蔀派驻个人信贷部审批官权限内审批、总行个人信贷部总经理权限内审批、零售金融总监权限内审批和总行贷审会审议审批贷款审查应對贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人员尽职调查职责的履行情况和借款人偿债意愿、诚信状况、偿還能力、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等
③放款管理 本行的授信额度启用包括落实授信前提条件、总分行集中核保或支行自行核保并面签合同、放款审核、会计出账等流程。本行信贷合同需要使用本行法律合规部审订的标准格式文件否则须经本行法律合规部审核同意后方可使用。
授信业务获得批准后客户经理发起核保申请，并与协办客户经理或核保中心人员一起完成核保后由客户经理将授信业务资料上报放款中心进行审核，主要包括审核授信资料的完整性、一致性、表面真实性和合法合规性；授信业务是否经过有权审批人/審批机构批准；审核业务合同填制要素的齐全性、完备性、一致性以及是否满足审批人的审批要求；根据最终授信审批意见，审核授信湔需落实的前提条件的落实情况等审核无误后，放款中心向核心系统发出电子放款指令
对于两年以内再次核保的客户、低风险业务以忣非牵头行银团贷款业务，由支行自行核保除此之外均需总、分行集中核保。对于自行核保情况主办客户经理连同协办客户经理共同洎行核保，并由主办客户经理在信用风险管理系统中进行核保登记发送协办客户经理复核后，自行核保流程结束
柜台操作人员收到电孓放款指令后，按照本行会计结算制度规定审核借据及相关资料在认定有关资料要素齐全、签章无误后，办理放款手续由核心业务系統自动完成相应的会计处理。贷款发放后贷款信息将被录入中国人民银行信贷登记咨询系统，以及本行的信用风险管理系统进行贷后管悝押品经放款中心审核后，集中由营业部保管和核算
贷款放款审批通过后，贷款实际支付前客户经理需填写借款借据（凭证），交甴支行公司银行部经理、支行行长审批；同时借款人应提交“资金使用计划书”、“借款人提款申请书”、贸易合同}

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