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银行存管成为P2P平台“合规”的一大门槛，虽然众多P2P平台都积极寻求“被存管”，但这条路并不好走。数据显示，目前布局P2P资金存管的银行有39家，完成系统上线的只有16家。为了规避风险，银行对平台实缴资本、运营实力、股东背景乃至高管团队都有较高要求。近日，中国互联网及金融协会下发了互联网金融行业信息披露规范，其中强制性披露指标65项，鼓励性披露指标21项，累计86项，号称“史上最严”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行业极大关注与讨论。其中讨论最多的是，信息披露规范最终能否落地执行，正所谓，“上有政策，下有对策”。 而要解决P2P网贷平台的道德风险问题，首先要解决平台资金存管的问题。事实上，在网贷征求意见稿出来之前，网贷平台都在做资金托管，主要由第三方支付提供服务，只不过托管平台仍旧问题频仍。网贷征求意见稿出来之后，银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触，通过中介的形式参与到银行存管中。话虽如此，但是成功接入银行存管的网贷平台仍旧是少之又少。据报道，截止7月18日仅有72家平台上线银行存管系统，占据正常运营数量的3%。这些数据都直接说明了平台接入资金存管并非易事，并没有想象中的高效率。究其原因，其实是多方面的，如下：一、双方系统对接耗时费力平台要接入银行的存管系统，银行与平台都必须花费人力和财力。此前小宝金融在2015年12月与华兴银行签订存管合作意向协议，于2016年上半年开始进行系统对接调试，耗时近半年，期间耗费人员、时间成本达到数百万。而这并不是每一个平台都能承受得起的，对平台的资金实力还是有很高要求的。二、监管中缺乏具体指导不管是互金指导意见还是网贷监管细则，虽然都提出了平台需要接入银行存管，但除此以外并没有其他详细的规定。例如存管完成后，平台与银行的职责分别是什么，托管的范围和边界在哪里，银行提供的服务的标准和费用是多少，资金存取的时间周期怎么确定、账户资金划拨的指令设计等等诸多问题。正因为此，许多银行还是不敢贸然大幅度开展与平台的合作，等着监管细则的正式落地相信是众多银行的想法。三、银行对平台的门槛高平台注册资本、保证金、股东背景、经营时间等都是银行考核平台的标准，而能够完全符合的平台也是非常之少。好的平台都在被银行抢，不好的平台银行根本不敢做，这是一个很现实的情况。但是银行为了自身的信誉以及风险最小化，不能轻易降低标准。如果未来的监管细则中能够明确银行与平台的责任，或许标准有可能会适度降低。
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平台资金的银行存管为什么这么难? 相关广告
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P2P银行存管摸底 126家签约35家完成系统对接
来源：21世纪经济报道
作者：何晓晴
摘要：盈灿咨询数据统计，目前与银行签订存管协议的平台有126家，但真正上线的平台仅35家，占比1.5%。
“当前，尽管已成为监管部门对于互金平台的指定动作，但现阶段对于银行而言，更大的担忧或来自于风险，所以银行在选择平台做资金存管时是非常谨慎的。”7月5日，产品总监赵远飞对21世纪经济报道记者表示。
创始人、CEO刘丰也称，自去年下半年开始，平台上线被“坐实”。银行存管是账户资金安全的有效保障，解除了账户余额资金被平台“”化的被动风险。
“因此，有志于长期发展的平台都在积极推进，但推动资金存管的工作，进展却远没有想象中顺利。” 刘丰如是说。
CEO则称，主要是当前行业监管细则尚未出台，对于资金存管的相关细节并没有明确的规定。因此，各家在资金存管方面都是属于谨慎对待的态度。“无论对于银行或是平台，在这件事上还有许多方面需要探索。而且，各家正在进行中的存管对接模式也是不尽相同。”
近日，21世纪经济报道记者独家获悉的一份“关于加强北京市自律管理的通知”（下称“通知”）也表明，北京市风险工作领导小组办公室日前正式对北京市行业协会下发通知，针对在京从业的个体网络机构，“通知”要求实现自律管理全覆盖，认真落实、、资金存管等三项措施，建立日常风险监测机制，做好，完善风险防范处置工作方案。
另据盈灿咨询最新数据统计，当前与银行签订了资金存款协议的P2P已达126家，但真正完成银行存管系统对接的P2P平台仅有35家。
中小平台被拒之门外
今年以来，P2P行业迎来了最为密集的监管风暴，从中央到地方掀起了一场规模空前的专项整治行动，各地金融办、工商局、公安部、行业协会伺机而动，P2P行业进入“清理整顿”模式。
而盈灿咨询、日前联合发布的《P2P网贷行业2016年上半告》显示，截至2016年6月底，全国正常运营平台数量有2349家，相比2015年底的2595家，半年时间共减少了246家正常运营平台。即便如此，若按今年上半年最新平台数据相比，真正完成银行存管系统对接的P2P平台占比仍低至1.5%。
对此，表示，对于银行来说，为了能够把控风险，因此在甄选合作平台时非常的谨慎，银行比较热衷于有国资背景、大型国有企业、上市公司背景的大平台，这一门槛就将很多中小平台拦在门外。
“而银行在审查合作平台时又非常的严密，比如对平台创始人及股东背景的尽调、平台运营状况、平台实缴资金等，这一系列的考察也需要一个较长周期。”
唐学庆认为。“即便签了，但是进行系统对接很有可能要排队等上半年的时间，银行需要开发一套适合单一企业的对接系统，而并非一套系统能适合所有的企业。这也导致很多银行与P2P之间出现了‘只签不用’的现象。”
广州互联网金融协会会长方颂表示，目前，在资金安全保障模式上，广州地区大部分的P2P网贷平台采取的是自身承担风险如自垫资金或设立的方式，其中绝大部分的P2P跟担保或小贷公司合作。
“虽然央行已明确表示P2P网贷平台不得建立资金池，资金应该进行银行存管，但广州地区网贷平台基本都是公司进行，银行存管工作进展较慢。”
方颂坦言。“如果正式的监管政策出台要求银行存管，那么这些平台可能将处于不合规的经营状态。”
赵远飞称，对很多平台来说，地方银行存管的准入门槛是很高的，全国性股份制银行的准入门槛会更高。而且，银行内部评审准入标准非常严格，需要考察平台的能力、内控系统、运营数据等多个指标。
“除了对平台本身的股东背景实力上有更为严格的要求以外，在实际操作中，并会要求平台不低于1亿元的实缴注册资本等多项具体条件，这些条件就会把大多数平台都排除在外了。”
赵远飞如是说。
按照要求，存管后，P2P的所有交易资金都在主账户里，托管主账户由银行完全监管，P2P平台无权调动这个账户里面的任何资金；P2P自有资金（包括服务费、市场费等费用）需单独开设自有资金账户。这样一来，保证了P2P自有资金与交易资金隔离。
据赵远飞介绍，截至目前，互金平台与银行进行资金存管主要采取两种模式，一种是银行直连模式，如金联储即将上线的银行存管模式就是采用和广发银行直连。一种是“银行+支付公司”的模式。
此外，平台进行资金存管后，P2P的所有交易合同必须在银行备案，在P2P提交和的交易给银行后，银行会按照合同进行校验，不符合合同的交易不允许通过，银行也会随时抽查合同内容。“P2P平台的借款人和人必须实名在银行开立，投资人资金从投资人虚拟账户直接划转到借款人虚拟账户，虚拟账户挂在托管主账户里，所有资金都是在托管主账户里流动。”
赵远飞称。
因此，对P2P平台来说，银行存管对平台的安全性、技术复杂性、账务严谨性，无疑都会有更高要求。而大部分平台在接入存管前，都需要先进行底层系统升级改造，包括完善账户系统设计、建立清结算及对账系统、改造产品流程以适应银行存管要求等等。
“从系统改造升级、资金存管需求分析及系统开发测试、最终实现资金存管上线，一般需要5个月及以上时间。” 赵远飞如是说。
“平台与银行直接对接，银行需要单独开发系统和接口，人财物要求高，投入和产出短期看可能是倒挂。”
刘丰直言。“平台需要有强大的技术团队支持与银行及第三方支付对接，工作量较大；同时，P2P平台本身处于投入阶段，银行存管会大大增加平台的运营成本。”
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回复吴青山: 哈哈 +1
回复: 之家有点黑，早期刚起步的时间数据还比较公正。现在的排名就。。。。。。大家都懂的。
回复ghost305: 你说的很好，银行存管这个事情，肯定是好事，但大多数并没有上线，或只有一本合同。目前比较积极的银行，也就广发。之前的民生，已经停止了新的对接
回复吴青山: 别听小编瞎说，据我所知，也就宜人贷，积木，人人完成了对接，别的都没
发布消息到执行有一大步，执行到落实又有一大步
同求三十五家对接系统完成的名单。
我们投资者需要良心企业
银行存管什么的的确不是什么优势，红岭创投，团贷网，投哪网，合拍在线，你我贷这些似乎都没有，连资金托管都没有，不照样活的好好的。
据我所知，完成对接的有，人人贷，融和贷，积木盒子，爱钱帮，德众金融等等。其他的就不太了解了。
难道平台不给钱就不公布这35家的名字吗
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