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海口银行监管仍存漏洞 部分银行可用他人身份证办理银行卡
18:20:21南海网
    来源： 海南特区报 作者：张野 沈丽焕
    用别人身份证竟能办出银行卡？！
    记者与志愿者在海口暗访14家银行15个网点，用他人身份证办理7张银行卡
    记者和志愿者使用他人身份证办理7张银行卡
    “冒名”办卡
    4家成功5家失败
    部分银行网点质疑是否本人身份证后仍开卡
   
去年，央视“3·15”晚会曝光用假身份证可在多家银行办理银行卡，银行监管存在漏洞。去年8月4日，本报对“海口一名女子名下莫名多出16张银行卡”一事进行了报道，该女子名下之所以多出16张银行卡，是因为她2013年丢了身份证却没及时挂失，让不法分子有了可乘之机，随后，她将这16张卡一一作了注销和冻结处理。
   
根据国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。为了保护每个人的账户安全，银行要求必须实名制办卡。
   
距离央视曝光银行监管存在漏洞已经一年，现在拿着别人的身份证是否还能办银行卡？银行工作人员是否认真核实身份证上的照片、个人信息与本人之间的差别？日前，本报记者与多名志愿者分别拿着他人的身份证前往海口多家银行营业网点办卡，如果银行工作人员提出质疑，记者及志愿者均坚称“身份证就是自己的”，看银行会如何处理。最后，记者与志愿者们竟在7家银行营业网点成功办理了银行卡。
    1
    时间：3月1日下午
    地点：秀垦路中国农业银行垦区支行
   
3月1日下午，记者和志愿者小王(化名)来到位于海口秀垦路的中国农业银行垦区支行。“我要办一张银行借记卡。”小王对银行工作人员说，并递上了身份证。
“请问身份证上的照片是你本人吗？”银行工作人员拿着身份证打量着小王。“身份证上的照片是我很久以前拍的，之前有点胖，现在瘦了。”小王肯定地说。
   
然而，工作人员并没有马上为小王办理业务，而是叫来了另一名工作人员，并将身份证递给其看。其间，两人多次询问小王，该身份证是否为其本人的，小王均坚称是。
   
随后，工作人员离开柜台，进入一间房间，过了一会又回到柜台，“我们刚才通过系统对这张身份证进行了核实，结果发现您不符合办卡条件，我们不能给您办理银行卡。”工作人员说着将身份证递给了小王，小王只得离开银行。
    2
    时间：3月1日下午
    地点：金岭路海南省农村信用社
   
离开中国农业银行垦区支行，记者和小王来到了位于金岭路的海南省农村信用合作社。在工作人员的安排下，小王填完申请表，随后被叫到柜台。小王将申请表和身份证递给柜员，并称要办一张银行卡。“身份证上的照片是你本人吗？”该柜员问。小王说“是的”。
   
随后，工作人员将身份证打印出来，并对照片进行放大处理，“对不起，我们无法给你办理银行卡。”工作人员说。小王只好拿着身份证离开了。
    3
    时间：3月1日下午
    地点：南沙路中国光大银行南沙支行
   
3月1日下午3时许，志愿者小西(化名)拿着朋友小陈的身份证，来到位于南沙路的中国光大银行南沙支行。银行柜员拿到身份证后，询问小西要办理什么业务，小西告诉对方自己要办一张银行卡。
   
柜员看过身份证后有点迟疑，再三核实身份证上的照片和小西本人的相似度。“不像吗？”小西问。上述柜员又让小西正对着她并仔细观察，“我觉得不像你啊。”
“我昨天还在其他银行办理业务了呢。”小西试图说服对方，但对方还是表示身份证照片与本人不像，要求小西背一下身份证号码。由于小西事前已经背熟，所以很轻松地说出了小陈的身份证号码。该柜员似乎还是不太相信，又叫来其他同事观察比对，他们都表示不太像。
   
“那这样还能办卡吗？”小西问。银行工作人员询问小西是否有辅助证件，例如驾驶证或者户口本，小西表示自己没有随身携带。再三思考后，工作人员最终还是拒绝了小西的办卡要求。
    4
    时间：3月2日上午
    地点：金龙路兴业银行海口分行
   
3月2日上午10时30分许，小西拿着朋友小陈的身份证来到位于金龙路的兴业银行海口分行。得知小西要办一张银行卡后，银行工作人员拿着小西手中的身份证来到金融自助通一处柜台。
   
工作人员先让小西填了一份申请表，随后拿着身份证在自助柜台上操作，并询问小西是否要开通短信提醒、网上银行和手机银行业务。小西表示，只需要办一张卡，其他业务都不用办理。其间，该工作人员略显疑惑地看了一下小西，又看了看手中的身份证，“感觉这个很不像你啊，你看像吗？是同一个人吗？”小西还没来得及回答，旁边一名工作人员就过来看了一下身份证，然后说“是他本人”。最终，小西顺利地办理了一张银行卡。
    5
    时间：3月3日上午
    地点：海秀中路招商银行海秀支行
   
3日上午，记者拿着志愿者陈生(化名)的身份证来到位于海秀中路与金牛路交叉口的招商银行海秀支行办卡。记者将填好的申请表和身份证递给柜员，随后，她开始给记者拍照。连续拍了4张照片后，她说，记者的照片未通过系统审核。
   
也许意识到了记者本人与身份证上的照片不太像，该柜员反复对比，“身份证上的照片是你什么时候照的？”记者答道，很久以前拍的。“身份证号码是多少？”她问。记者表示“不记得了”。“对不起，这张身份证系统没有通过，所以没有办法为您办理银行卡。”她说。
    记者最终没有成功办卡。
    6
    时间：3月3日上午
    地点：玉沙路浦发银行海口分行
   
3日上午，记者拿着陈生的身份证来到位于玉沙路的浦发银行海口分行办银行卡，工作人员将记者带到自动柜员机前填写申请表。其间，该工作人员并未仔细核对记者提供的身份证。填好申请表后，工作人员为记者开启了远程办理业务系统，另一名工作人员通过视频与记者交流，“您好，请靠近摄像头一些。”记者照做后，该工作人员说，“不好意思，我们这里无法为您办理业务，建议您到柜台办理。”
   
记者到柜台前询问办银行卡一事，一名工作人员带着记者回到了刚才的自动柜员机前。记者填好申请表后，工作人员在柜员机的指纹识别处按了一下，便进入了设置密码界面。记者输入密码后，自动柜员机吐出一张银行卡，办卡过程中，没有工作人员对记者提供的身份证进行核实。
    7
    时间：3月3日中午
    地点：龙华路中信银行龙华支行
   
从浦发银行海口分行出来后，记者来到了位于龙华路的中信银行龙华支行。得知记者要办卡，工作人员给记者拿来了申请表，并让记者出示身份证。记者将陈生的身份证递给她，她只是扫了一眼，并未核对记者与身份证上的照片是否一致。
   
随后，记者来到柜台，将申请表和身份证递给柜员。她看了看身份证，迟疑了一下，问道，“请问先生属什么的？”记者按照身份证上的出生日期报了属相。
   
“身份证上的照片看着不太像你啊。”该柜员质疑道。记者称，这是很久以前拍的，和现在有些差别。“请报一下您的身份证号。”她说。记者表示，不记得了。她又迟疑了一下，“请您对着摄像头，我们要拍张照。”随后，该柜员没有再询问记者任何问题,记者成功办理了银行卡。
    8
    时间：3月3日下午
    地点：国兴大道华夏银行国兴支行
   
3日下午，记者来到位于国兴大道的华夏银行国兴支行。得知记者要办理银行卡，大堂的工作人员让记者提供身份证(身份证系志愿者陈生的)后，领着记者来到一台机器前填写申请表。
   
填完申请表后，该工作人员带着记者到柜台办理业务。记者将身份证和打印出来的申请表交给柜员，该柜员刚把身份证放到读卡器上就拿了下来，握在手里仔细端详。
“不像是吧。”记者首先开口说道。“是有点不太像，请问您的属相是什么？”该柜员问。记者按照身份证上的出生日期回答了。“麻烦报一下身份证号码后8位。”该柜员说。记者只说出了前4位数，“后4位不记得了。”“身份证号都记不住吗？”“确实不记得。”
   
“请问您还有其他带照片的证件吗？比如社保卡或者驾驶证。”该柜员问。“没有。”“您这个身份证照片和本人差别太大，按照规定，我们无法给您办理银行卡。”该柜员说。记者虽然进行了解释，但依然无法“过关”，最终没有办理银行卡。
    9
    时间：3月3日下午
    地点：海秀东路海南银行
   
离开华夏银行国兴支行，记者来到了位于海秀东路的海南银行办银行卡。一名工作人员将记者带到一台机器前填写申请表，其也未仔细核对记者提供的身份证。申请表填写完毕后，记者来到柜台前办理业务。
   
“身份证照片照得挺好的。”柜员一边帮记者办卡，一边笑着说。记者观察发现，整个过程中，除了需要记者签字时，该柜员很少抬头看记者，既未对身份证上的照片产生质疑，也未核实相关信息。几分钟后，业务办理完成，记者拿到了银行卡。
   
3月1日至3日，记者和志愿者总共去了14家银行15个网点，在其中9个网点尝试“冒名”办理银行卡，成功4家，失败5家。
    在其中6个网点尝试代办银行卡，成功3家，失败3家。
    代办
    部分银行代办银行卡需本人激活
   
在暗访过程中，记者和志愿者还尝试了另一种办理方式——代办。在中国银行、海口苏南村镇银行和平安银行等营业网点都顺利办理了银行卡，但光大银行、邮储银行、海口农商银行等营业网点不支持代办业务。
    2
    时间：3月1日下午
    地点：金盘路海口苏南村镇银行
   
接下来，记者和小严以同样的方式走进位于南沙路的光大银行、金盘路上的海口农商银行和邮政储蓄银行，但三家银行的工作人员均表示不允许代办银行卡。
   
下午4时许，记者和小严来到金盘路上的海口苏南村镇银行。大厅内没有多少人排队，稍等片刻后，小严就被叫到了柜台前。“我帮别人代办银行卡可以吗？”小严问。“可以，请出示您和办卡人的身份证。”小严将两张身份证递了进去，并按照正常流程填单。大约10分钟后，工作人员将办好的银行卡和两张身份证一同递了出来。
    3
    时间：3月2日上午11时
    地点：国贸路招商银行海口国贸支行
   
3月2日上午11时，小西拿着朋友小陈的身份证来到位于国贸路的招商银行海口国贸支行。工作人员首先带小西来到一个VTM可视柜台办理银行卡。小西把身份证插入柜台后，视频中出现一名工作人员的头像，对方让小西正对摄像头站好，并详细列举了办理银行卡的其他业务，如短信提醒、网上银行等，随后询问小西：“先生，身份证是你本人吗？”小西表示，身份证是朋友的。对方称，目前不支持代办。
    4
    时间：3月3日上午
    地点：海秀中路平安银行
   
3月3日上午，记者带着一名志愿者的身份证来到位于海秀中路的平安银行。进门后，记者直接表示自己要帮别人办银行卡。工作人员表示可以代办，“不过代办的银行卡是没激活的，只能存钱不能取钱，要想激活的话，需要本人过来。”记者表示同意后，工作人员拿来了一张单子让记者填写。填写完成后，记者被叫到了柜台前。柜员得知记者帮人代办银行卡后，同样提醒记者需要本人来激活。随后，工作人员拨打了记者填写的办卡人的电话进行核实。大约10分钟后，记者顺利拿到了一张没有激活的平安银行卡。
    5
    时间：3月3日上午10时30分
    地点：义龙西路工商银行海口义龙支行
   
3月3日上午10时30分许，记者跟志愿者小光(化名)来到位于义龙西路的工商银行海口义龙支行。小光表示自己要办一张银行卡，工作人员告知他需要交5元工本费及预留卡上的10元储蓄金额后，带着小光到业务快速处理区一自助终端服务器办理银行卡。把身份证插入机器并操作后，工作人员让小光输入手机号。其间，工作人员仔细查看了身份证上的照片，问道：“这身份证是你的吗？”小光表示自己是帮弟弟代办业务的，工作人员称“做不了”，随后终止了办卡业务。
    6
    时间：3月3日上午11时20分
    地点：义龙西路建设银行海口义龙支行
   
3月3日上午11时20分，记者和小光来到位于义龙西路的中国建设银行海口义龙支行。得知小光要办理银行卡后，工作人员给小光取了一张排队号，002号。等了十多分钟后，小光来到5号柜台办理业务。
   
银行柜员接过小光手中的身份证后，让其填表并输入自己的手机号。“什么业务都不办吗？”柜员看过小光填的表后，建议他办理一些业务，“方便也安全一点。”小光表示，只要办一张银行卡用来存钱就可以了。
   
该柜员收取5元工本费和预留卡上的10元储蓄金额后，问道：“这卡不是你本人用吧，怎么这么不像？”小光支吾着说是自己的卡。工作人员又仔细核对了一下身份证，“怎么身份证照片和本人差这么远？”小光这才说用的是弟弟的身份证，代办一下业务。工作人员表示，需要弟弟本人过来办理开户，随后退还了小光15元并终止了办卡业务。
    防范冒名开户 银行自有妙招
    市民提高身份信息保护意识可避险
   
按照相关规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，但从记者和志愿者连日走访的情况来看，在海口一些银行网点，这一规定形同虚设。当然，也有一些银行网点，通过严格的身份核验措施进行辨识后，拒绝为持他人身份证的志愿者办理银行卡。那么，银行在为个人办理开户业务时，一般设置有哪些程序呢?普通市民的身份证若因为不慎丢失，被他人冒名开户会产生哪些风险，又该如何防范这种风险?就此，记者日前采访了工商银行海南省分行和海口农商银行相关负责人。
    记者 刘泽飞
    关键词 开户
    工商银行
    银行卡代理开户需由本人激活
    原则上应当由开户申请人本人亲自办理，符合条件的可以由他人代办。
    代理开户
    1代理开户者需出具：
    A.代理人、被代理人的有效身份证件
    B.合法的委托书
    C.无法提供委托书的，应要求代理人出具证明代理关系的公证书。
    为加强对身份信息核验，该行将审核代理人、被代理人的身份证件以及委托书等。
同时，该行还将联系被代理人进行核实，如果无法确认代理关系的将终止办理开户。
    代理人开立的银行卡处于未激活状态，需本人到银行办理激活方能正常使用。
    关键词 防范
    防止冒名开户紧盯3种客户
   
“对于‘冒名’开户，我们历来都是重点防范的。”海口农商银行相关负责人表示，为防范“冒名”开户等违规行为的发生，该行柜面工作人员会特别警惕以下三种客户：
    离开网点后，往往有可疑人员在不远处接应，说明可能受人指使。
    大多数是持外地身份证件，长相与身份证件相片极为相似，熟悉银行开户的流程
    通常利用中午、下午临近换班或下班等时点前来办理业务，称无法提供辅助证件
    关键词 风险
    身份证被盗用开户有风险，向他人出借账户属违法
    对于普通人来说，如身份证丢失被他人盗用办理银行卡，可能产生哪些风险呢?
   
如果身份证丢失后被他人用于冒名开立银行账户，他人就有可能会利用冒名办理的银行账户从事洗钱、诈骗等犯罪活动，给客户带来利益损害。
    ——工商银行海南省分行有关负责人
    关键词 提醒
    保管好身份信息，银行卡和身份证分开放
    对于身份证丢失可能被他人冒名开户带来的种种风险，个人又该如何防范呢?
   
1.要保管好自己的身份及私密信息，不要轻易告诉他人，避免他人利用“身份证复印件生成器”制作出自己的身份证复印件;
   
2.要保管好自己的银行卡，避免使用生日、姓名、电话号码、证件号码等与本人明显相关的信息作为密码;
    3.银行卡同自己的身份证件等分开存放;
    4.开通余额提醒等服务，留心卡内余额变动情况，如发现余额变动不符应立即挂失;
   
5.开通网上银行、手机银行，如身份证及银行卡丢失，可通过网上银行、手机银行将丢失银行卡内的余额转至其他安全的银行卡。
   
6.如果身份证及银行卡丢失又没开通手机银行、网上银行，要尽快联系银行办理临时挂失、冻结账户，随后及时持相关证件到银行营业网点办理正式挂失。
    农商银行
    核查代理开户者身份的真实性
   
在办理个人开户业务时，要求提供有效身份证件原件，如实填写个人金融业务申请书，特别是联系地址和电话号码。
    核查身份证件的真实性，个人金融业务申请书的真实性、完整性
   
如果联网核查无反馈个人照片的，或通过反馈的个人照片未能进一步识别客户身份的，该行会要求客户本人提供驾驶证、护照、公安局出具的证明等佐证。
   
特殊情况下，对客户本人、身份证、开户申请表进行拍照，上传至总行远程授权中心进行复核完成才能办理开户手续。
    代理开户要提供代理人和户主身份证原件，柜员也会联网核查并打印核查结果后才会办理
    除了看照片还会问生肖等问题
   
除了对上述三种客户会特别警惕外，该行柜台工作人员还会看客户体貌特征是否同身份证上一致，看客户的神情是否紧张，看客户的举止是否躲闪等。
   
冒名开户者往往心虚，多看几眼，心里素质不佳者，就会表情紧张，神色慌忙，东张西望，但如果遇到心理素质较好的就难以发挥作用，所以我们的工作人员会询问一些附加信息，比如客户的生肖等，这些信息都可以查得到，可这也往往是不法分子意想不到的问题。
    ——海口农商银行相关负责人
   
如果借用账户人将借来的账户用于非法的用途，比如赌球、洗钱、非法集资或者经济诈骗等，那么作为账户的所有人，根据《人民币银行结算账户管理办法》相关规定，和最高人民法院关于‘出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为’的规定，即使你根本不知情，也会因此而受到牵连;而如果你明知对方是要用于上述用途，还把账户借给他使用，那么你就会因此构成共同犯罪。
    个人在日常生活中出借自己的银行账户给他人，同样存在风险。
    ——海口农商银行有关负责人
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“走质检、进企业、看质量”活动走 ...
深秋的甘肃敦煌胡杨林
提升质量安全促进蜜柚出口
故乡的标点身份证被冒用办银行卡怎么办？
网上800元能买到一套别人的身份证和银行卡，全是“真家伙”；手执他人身份证到大银行办理储蓄卡，柜员虽有怀疑却依然“放行”……公民身份证权益如何保障，银行如何应对冒用、杜绝“影子账户”？
亲，哪天发现你突然多了几张你完全不知道的银行卡，不要奇怪。据调查发现，目前一条代办、销售、使用银行卡的灰色链条已形成，收购身份证、网上发帖寻找与身份证头像相似者，银行卡网上高价叫卖，价格高达上千元，而使用他人银行卡的或用于诈骗、或用于洗钱，或用来透支。
而这一切的源头，除了身份证管理体系的缺陷外，就是发卡银行在身份核查方面存在漏洞。记者调查发现，自助办卡机、代办借记卡等都让诈骗分子有机可乘。专家建议，银行还必须加强对银行卡开卡人身份真实性的审查。
调查：银行卡审批松紧不一
有国行大行的柜台人员说，银行对办理银行卡把关还是很严格的，除人工比对头像，还联网核查身份证真假，且必须是两人授权，“如果遇上不确定的，我们都会叫经理过来再次比对，或者查问身份证号码、生日或家庭住址。”但其坦言：比对头像确实难度不小，会存在漏洞。人像比对培训也非系统专业。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，解决假冒办卡的办法，一是要改进身份证管理，可借鉴IC卡，一旦丢失其内置信息也可作废；二是银行要加强对银行卡开卡人身份真实性的审查。
“部分银行网点为了任务业绩，对银行卡审批不严。”该人士表示。该人士建议，其实银行还可借鉴出入境边检部门的人像比对方法，除员工进行专业系统性的培训，另外还有机器摄像后台电脑比对。
警方：二代身份证有缺陷 公民挂失后可免责
警方介绍，目前二代身份证的内置芯片，在技术上还不具备注销识别功能，这就意味着，即便遗失后补办了新证，旧证依然可以使用，所以在遗失身份证后，应该马上到户口所在地或暂住地的辖区派出所登记备案，但实际情况中，不少人因为怕麻烦不愿申报身份证遗失。
其实，整个身份证遗失的登记流程，只需要短短五分钟，但是作用却非常大，备案登记以后，失主也可以去报社刊登遗失声明，万一日后因此发生纠纷，就能以此维护自己的合法权益。
其次，记者也发现，还有一些纠纷，是因为身份证复印件被冒用引发的，对此，律师也支招规避风险。
律师建议，在提交身份证复印件时，身份证复印件所有者应用在复印件的空白部分写清此复印件的用途，可实际上，这个简单的方法也没有多少人注意，而一旦因为身份证复印件被冒用发生纠纷时，事主就可能因为没有采取措施而承担风险。
银行：一旦确认冒名开卡 事主无需承担损失
银行称非常重视个人账户开户环节的客户身份核实工作。客户申请借记卡开户，可以本人办理，也可委托代理开户。委托办理须同时提供开户人和代理人证件。通过人民银行公民身份联网核查系统对身份证进行核实。
银行还表示，就信用卡而言，当客户发现有被冒名开卡的情况后，应尽快联系发卡银行，及时提供身份证件挂失证明、公安机关报案回执、司法裁定等证据材料，证明欺诈行为并非是客户主观原因造成的，银行会根据实际情况认定相关行为不归责于客户，客户不需要承担相关损失。
此外，信用卡与储蓄卡办理不同，信用卡按照申请贷款审批，办理时履行“三亲见”原则，并审核个人征信、财产及收入情况。对于涉嫌信用卡的欺诈交易，银行会进行专门调查，确认排除客户道德风险的欺诈交易，不需客户承担损失。
律师：贩卖证件处罚有限 或最多罚款两百元
冒办银行卡、叫卖他人身份证或银行卡等行为，法律的处罚力度有多大？广东广强律师事务所律师汤喜友表示，由于本报报道中披露的只是储蓄卡而不是信用卡，无法透支，因此不构成“妨害信用卡罪”，只能用《居民身份证法》相关条款处罚，“可能也就是处以200元以下罚款，没收违法所得而已，处罚力度非常有限。此外，假如能核实非法盈利金额达到一定数字，也可能构成&非法经营罪&。”
汤喜友表示，在QQ上招揽生意的“卡商”，配套销售身份证和相应的储蓄卡、U盾，其行为涉嫌触犯《居民身份证法》。该法第十六条规定，“有下列行为之一的，由公安机关给予警告，并处200元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得：(一)使用虚假证明材料骗领居民身份证的；(二)出租、出借、转让居民身份证的；(三)非法扣押他人居民身份证的。冒用他人居民身份证或者使用骗领的居民身份证的；购买、出售、使用伪造、变造的居民身份证的。伪造、变造的居民身份证和骗领的居民身份证，由公安机关予以收缴”。“卡商”触犯了其中第二款。而买卖银行储蓄卡行为，现行法律未有相关规范约束。
完成钱货交易的淘宝商铺“Ka、Ka商铺”，由于配套销售身份证和相应的储蓄卡、U盾，和“卡商”同样触犯了第十六条第二款，处罚相同。
针对网络买家，其买卖身份证和相应的储蓄卡、U盾本身，目前没有相关法律规范约束，但该行为目的本身就不正当，其后续行为，有可能触犯相关法律并构成违法犯罪。
资料来源：广州日报、羊城晚报等
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