“存款丢失”：监管要跟上，但不必杯弓蛇影_网易财经
“存款丢失”：监管要跟上，但不必杯弓蛇影
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早报首席评论员 沈彬 近日，杭州发生一起“”案。当地前员工冒充在职员工，向储户许诺高收益，诱使客户将资金交其办理，并伪造银行承诺函。其实，今年以来已经有多起“存款丢失”案被曝光。有网友编了这样的笑话：看新闻说存款丢失，我骑车到银行查看，卡里的5块钱还在；走出银行，自行车却不见了！虽然近期所谓“存款丢失”的新闻不断，但大家不要杯弓蛇影、以讹传讹，真以为在银行里的存款就不安全了。所谓“存款丢失”大致可以分为两类。一种是储户的普通存款，因为银行卡丢失、被“克隆”、网上银行安全出问题等原因而被盗取，但这不是近期“存款丢失”的主要形式。第二类，是金融掮客、银行内部工作人员借“存款”等名义，搞违规存款操作。这次杭州发生的“存款丢失”就属此类。今年1月曝光的杭州联合银行“存款丢失案”也是如此。42名储户被金融掮客许以13%的“贴息”（即存100万元，在法定的利息之外还能拿13万元的额外收益）。这么高的利润诱使很多储户把钱交给了金融掮客；而金融掮客又与银行内部人员相勾结，在打印对账单时，私下办理了转账业务。过去一段时间里，“贴息存款”游走在灰色地带。“贴息存款”可分为两种。一种是“阳光贴息”，其操作尚未超出银行正常的内控机制，主要是一些中小企业“以存换贷”，或者是用存款帮银行在季度末“冲业绩”。另一种“非阳光贴息”，则彻底溢出正常的银行内控。金融掮客要求储户到指定的银行柜台上找专人“办理存款”，承诺不开通网银、不查询、不挂失，其实办的不是存款，而是给第三方的定向私贷。在过去的经济上行期，借款者回款正常，“非阳光贴息”的灰色游戏还能玩下去。但在经济下行压力较大的情况下，就会发生灰色金融链的崩断，导致“存款丢失”。所以，去年9月11日，中国银监会、财政部、中国人民银行联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，全面叫停“贴息存款”。而对于既存的“非阳光贴息”等问题，主管部门则明确态度：这不是“存款丢失”，而是被骗。其实，公众关心的是，当自己遭遇“存款丢失”时，银行要不要赔？从司法判决、部门的意见来看，其将会根据具体案情，公平分配责任。譬如，如果是银行内部人员或者是内外勾结，以“非阳光贴息”的名义实施非法吸储，银行当然是要负责的。如前述的杭州中国银行“存款丢失案”中，因为存款是经银行柜员之手私下转走的，银行不得不垫付了存款。
再比如，2014年，张菊花与扬中市支行的900万元存款纠纷案中，法院最终判定银行不承担还款责任，其理由是：储户自身是金融从业人员，明知道高达40%的高息不可能是“存款”，且还将自己的银行卡、密码、U盾交给银行工作人员何某个人，从而推定储户明确知道其不是在向银行存款，所以银行不用负责。目前屡屡曝光的所谓“存款丢失”案，根子还在于之前一些银行内部控制失范，各种“贴息存款”游走在灰色地带，个别违法分子借机浑水摸鱼。这回银监会明确将“铁腕查案”，全面加强监管；同时，储户自己也得长个心眼，不被畸高的“利率”所诱惑，存款还是要走正常的柜台渠道，不把密码、U盾交给金融掮客。公众也要明白所谓“存款丢失”的本质并不是银行兑付出现了风险。
本文来源：东方早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈真存款变假存单 银行该不该负责？
来源：融360
　　近日，22位储户在山东滨州的存款，1.5亿元不翼而飞。2014年11月，一名杭州储户在山东滨州市滨城区农村信用合作社渤海五路分社柜台存款350万，定期一年。待到今年11月，存款到期。该储户拿着存款单，从杭州再到该银行柜台取款，银行工作人员查看取款单后，说存款单是假的，存款单上的编号，银行系统查不到。
　　没有短信提醒，也没有电话告知，钱和卡还在手里，存在银行的钱却没了，这就是这两天占据各大报头的存款神奇消失事件。外人看来是存款不翼而飞，实际上一笔存款消失就是一个案件，十案九违章。银行是否应当对这些违章负责呢？
　　根据法律规定，储户与银行之间系合同关系，发生存款丢失，按照正常的逻辑，除非银行能够证明储户存在串谋行为，或者有重大过失（如泄露存款信息和提供特定身份证明等），否则，就应当承担全额赔付存款及利息的责任。从各地存款失踪的个案看，有的是通过计算机网络转走储户存款，更多的则是通过银行的“内鬼”获取储户存款信息，包括关键的印鉴、密码等，继而转走或取出存款。就前一种情况来看，作案成为可能，是因为银行系统的网络安全性不足，储户对此并无半点责任，银行应当赔付，其部分损失则可向安全系统供应商追偿。而后一种情况，银行也没有理由将责任推到内外勾结的“内鬼”个体身上，因为“内鬼”盗取储户存款信息及存款本身，必然有赖于其在银行任职的职务身份。
　　就本案而言，给储户虚假存单就属于上述后一种银行“内鬼”作案的类型。在法律上，银行工作人员在银行柜台工作，其代表的就是银行，虽然其个人出具的是虚假存单，但其出具金融票证的行为实际上是银行对存款人存款的确认。基于民法上的表见代理理论，银行应该为其工作人员的代理行为担责。储户的存款视为存入了银行，本息都应该由银行支付。诚然，涉案的两名银行职员可能会因伪造金融票证罪被追究刑事责任，问题是银行同样不能以此为借口推脱责任。因为即使两名银行工作人员的犯罪行为成立，储户确实有理由信任工作人员的行为，因为工作人员有代理银行从事金融业务的权利外观。任何存款人都不可能走进银行后，要求验证给自己办事的工作人员是否属于银行员工，或者验证他们从事的是不是真的银行金融业务。
　　值得说明的是，在一些案件中，相关银行往往要求丢失存款的者自己取证，否则银行不负责任。这种貌似坚持“谁主张，谁举证”的做法其实没有道理。因为客户把钱存进了银行（包括银行内的职员），保护钱款的责任就是银行的义务，对于类似案件，应该由银行自证其没有过失。
　　银行存款失踪事件通常还有一个特点，即每次都是在储户拿着存单取款时才东窗事发，这不免让人质疑银行内部的监管措施是否形同虚设。作为金融机构，银行理当具有最严密的内部监控体系，否则，就容易被“内鬼”钻空子。本案出现虚假存单的原因很可能与银行操作流程不当有关。在银行改革后，以往需要两名工作人员共同完成的业务现在可由一人负责，大额的业务由主管授权即可。主管的授权更多是形式意义上的审查（如看一看），由于银行的业务繁忙，而主管的数量较少，主管在授权时难以真正一一核对、检查监督，“内鬼”遂有机可乘，直到将巨额存款神秘转走。
　　再看整个金融行业的监管，银行业主管部门，包括和，实现身份和意识的转换已是迫在眉睫，它们应该立足于充分尊重和保障储户等消费者利益的角度，严格各类管控措施，如技术上敦促各金融机构升级网络系统；制度上及时修改管理法规，增加严密保护储户存款、一旦出现失窃等问题时需由金融机构举证等内容。只有金融机构自己扎紧篱笆，才是防治“内鬼”、“盗贼”窃取储户存款的基础举措。
　　还有，在这类事件中，有的银行主张的是否承担责任需要由公安机关认定的说法并不正确。这种说法的依据是，在司法实践中，处理这类案件常常会采取“先刑后民”的方式，即认定民事责任必须以刑事追责为基础。但是，在此类存款失踪案件中原告储户与被告银行之间只涉及民事性质的存款合同关系，银行工作人员的违法犯罪行为并不影响和阻碍民事责任的认定，因此，处理这类案件不必要，也没有理由选择“先刑后民”的方式。改变这种传统思维定势，对于处理类似案件具有重要引导作用。
　　最后，时刻提醒，在日常中，对于大额存款，储户应该多加询问，谨慎行事，即使不能识破高息骗存款的骗局，至少是有利于防止为了蝇头小利而蒙受巨额损失的。
关键词阅读：
中国证监会授牌&&&民生银行资金监管&&&
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蝙蝠侠与罪恶小丑生死决战储户丢失的存款去哪了？业内提醒：不要追求高息理财
昨日，有媒体爆出工行石家庄分行建华支行一名储户300万元存款离奇失踪，紧接着有几十名银行储户也陆续报案，称自己在工行石家庄建南支行的存款亦莫名“失踪”，涉案金额达数千万元。其中，一位女老板的1080万存款仅剩124元。中国工商银行河北省分行负责人昨日向新华网记者证实，石家庄工商银行建华支行部分客户资金出现异常的情况，系不法分子以高息作诱饵诈骗客户资金。
据近年来的报道，储户的银行存款不翼而飞事件层出不穷，从去年的三大酒企，酒鬼酒、泸州老窖、洋河股份陆续被披露亿元存款丢失，泸州老窖更是3个月丢失5亿元，到近期的杭州42位银行储户9505万元存款不知所终。
记者分析发现，储户丢失的存款去向有三种，其中大多是“贴息存款”惹的祸。银行业人士提醒，储户千万不能为追求高息，透露银行卡号和密码、网银密码。
被不法分子
和银行“内鬼”盗取
首先，存款被不法分子与银行“内鬼”合伙冒领盗取。去年2月14日，杭州联合银行古荡支行一名储户存折上的200万元存款在其本人不知情的情况下被人划走。经杭州警方查证，该案嫌疑人通过勾结银行内部工作人员，以高息诱骗储户存款，随后盗取储户存款，从而收取利益。
2010年，工商银行湖南衡阳市白沙洲支行一储户1500万元的存款不翼而飞，后经查证，发现是当地支行行长弟弟伪造存款单位印鉴，然后进行调包分8批转走这笔存款。这种丢失已经涉嫌诈骗罪。
储户被忽悠
存款变保单或基金
其次，部分储户遭遇忽悠销售，部分存款变“保单”。据某国有银行工作人员向本报记者透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”这类存款丢失多见于老人，这种存款丢失并非严格意义上的“丢失”，只是被一些银行工作人员以其他形式存入。
受高额贴息引诱
存款被悄悄转走
目前存款丢失最多见的是第三种类型，也就是所谓的“贴息存款”。
在“贴息存款”刚兴起之时，主要是“阳光贴息”。需求主要来源于中小企业“以存换贷”和银行完成年度存款指标的压力，包括每到季末、半年度、年终银行资金冲量都属于此类。阳光贴息违法违规，扰乱金融秩序，不过，储户的存款基本上是安全的。
相比之下，“非阳光贴息”危害就大多了，资金掮客通过银行内部人员，将存款从储户手里转给一些亟须资金的企业或个人。在经济上行期，这种借贷还能维持正常的还款，但是在经济下行期，如此高的利息下企业一旦还不上款，那么储户存款丢失的问题也就暴露了出来。
一位从事“非阳光贴息”的圈内人士向本报记者透露：“能接受那么高‘贴息’的大多数企业，资金链都比较紧张，“非阳光贴息”的危险性非常大。这些年有些品质比较差的企业干脆干起诈骗的勾当，往往以核实存款为由，骗取储户账户的密码、网银等信息，直接转走或者通过网银转移存款。”
“非阳光贴息”导致的存款丢失事件屡见不鲜，工行石家庄分行建华支行存款丢失案，即融资中介以8%的贴息吸引储户余某将300万元存入银行，并开通了网银、申领了U盾。此后，这笔定期存款通过余某的U盾转为活期，之后分4笔转出。
阳光贴息——指在银行正常利息之外，所谓融资掮客或中介当场再给储户3%左右的利息，但存款依然是在银行里。
非阳光贴息——指在银行正常利息之外，中介当场再给储户10%的利息，高的甚至达到20%以上，但要办理不提前支取、不开通通兑、不开通短信提醒、不查询、不开通网银等业务，目的是让储户默许存款期内被移作他用。
根据具体案情 公平分配责任
存款丢失，谁该负责？银行要不要赔？
中国诉讼法学会会长、清华大学教授张卫平表示，银行该不该承担责任，不能一概而论。储户与银行具体是何种法律关系，要根据具体的案例来分析，“如果储户的钱是存在银行，银行应该是有责任；如果确定是银行内鬼的话，银行得承担责任。其他的情况得另行分析，得分析具体的法律关系。”
从司法判决对一些存款丢失案件的审判结果来看，其将会根据具体案情，公平分配责任。
譬如，如果是银行内部人员或者是内外勾结，以“非阳光贴息”的名义实施非法吸储，银行还是要负责的。如最近发生的杭州中国银行“3亿元存款丢失案”中，因为存款是经银行柜员之手私下转走的，银行不得不垫付了存款。
再如去年引起舆论关注的“张菊花900万元存款丢失案”，法院判定银行不承担还款责任，其理由是：储户自身是金融从业人员，明知道高达40%的高息不可能是“存款”，且还将自己的银行卡、密码、U盾交给银行工作人员何某个人，从而推定储户明确知道其不是在向银行存款，所以银行不用负责。
新闻链接：近年存款丢失案件一览
酒鬼酒发布公告称子公司1亿元存款涉嫌被盗。
洋河股份发布的2014年年报显示，公司控股子公司苏酒集团贸易股份有限公司在中国工商银行郑州解放路支行储蓄存款1亿元，截至日，储蓄账户余额仅为3.37万元。
苏酒集团贸易公司在中国工商银行开封豪德支行储蓄存款3000万元，截至日，储蓄账户余额仅为669.4万元。
2014年10月：
泸州老窖公司发现在农业银行长沙迎新支行1.5亿元存款出现异常(银行通知，钱已被划走)。随后公司展开风险排查，进一步发现公司在工商银行南阳中州支行等两处存款存在异常情况，共涉及金额3.5亿元。
南阳市诚业企业管理服务有限公司通过网银转入南阳工行4395万元，后发现银行账户余额为零。
2015年5月：
中国银行杭州庆春支行储户3亿元存款被融资中介以非阳光贴息的方式转走失踪。
2015年5月：
工行石家庄分行建华支行一名储户300万元存款离奇失踪，紧接着有几十名银行储户也陆续报案，称自己的银行存款莫名“失踪”，经初步统计，涉及金额达数千万元。(记者曹晓阳)
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5月多起大额存款失踪案曝光
银行存款为啥频神秘消失？
来源：中金在线/银行编辑部&&&
作者：佚名&&&
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　　第1页: 银行存款失踪其实是一种诈骗第2页: 高息诈骗其实是一种违规贴息第3页: 银行存款神秘失踪后到底谁担责？第4页: 存款条例对储户丢失的存款可以全额赔付吗？
　　银行该不该担责？
　　具体问题具体分析 银行需承担部分责任
　　“飞单”事件争议的焦点在于，银行到底该不该担责？北京问天律师事务所主任合伙人张远忠曾代理过多起国内理财产品维权案件，他向新华网记者透露，大多数“飞单”事件的解决途径是走刑事程序，由公安机关介入。但索赔追回往往不可能，银行通常会撇清关系，将责任推给理财经理个人承担，最终这类案件常常就不了了之。
　　也有分析称，存款被盗案背后都闪现着银行“内鬼”身影，他们与犯罪分子里应外合，通过伪造金融票证、私刻存款单位银行预留印鉴、假扮银行工作人员等非法手段轻松盗走存款。
　　银监会副主席王兆星曾公开表示，要进一步探究到底是什么原因引起的，是因为银行的管理漏洞，还是信息系统的漏洞，还是因为个别社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等，要分清不同情况，不同性质，不同责任，分别加以处理。
　　刘俊海也向记者解释，“飞单”事件要区分看待，主要看理财经理在揽储时是否打着银行的名义，是否在其在职期间发生等。
　　“倘若是银行的在职员工和储户签订合同，这种情况银行肯定是要买单的。在劳动合同关系存续期间，如果由于行为人在银行工作时间、工作范围之内，以银行工作人员的身份和消费者签订的合同，原则上就视为银行的揽储行为，银行应该还本付息，”刘俊海进一步表示，举证责任方银行要想免责，就要“自证清白”，证明该员工的揽储行为是个人行为。
　　(新华网)
　　余丰慧：储户存款丢失银行应负全责
　　然而，余丰慧认为，只要在银行营业网点办理的业务，银行就应对客户资金安全负完全责任。因为客户是冲着你门脸上那块“银行”的牌子去的。银行把存款丢失推到个别员工身上，让客户去找作案人或司法部门报案，都是极不负责任的做法。银行应把客户丢失的存款和法定利率利息无条件支付给存款户，自己再去报案，追究内部作案者的法律责任。监管部门也应反思。为何从去年到今年初的两会上，公众和人大代表、政协委员等已多次提出储户存款丢失问题，但至今仍监管无果？
　　(京华时报)
　　存款保险条例5月1日起施行，储户丢失的存款可以全额赔付吗？
责任编辑：cnfol001
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