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发生小擦挂事故 你会选择报保险吗？
开车上路，难免会发生一些“小刮小碰”。可是，在发生事故后，一些车主有保险却不报，宁肯自己掏腰包修车，也有一些车主为该不该报保险而纠结。这是为什么呢？因为来年车险保费与上一年度出险理赔次数挂钩，理赔次数多了就会导致来年保费上涨，有时遇小刮小碰报案理赔反而得不偿失。
那么，究竟出多大的事故才该报保险理赔呢？业内人士说，小擦挂事故不出险，对车主更加划算，有时候自掏腰包修车还能“赚”钱。
发生擦挂事故，司机“私了”
前不久，市民幸先生开车带孙子到万州甘宁镇一景区游玩。回家途中，经过黑马村路段时，公路上突然有一群牛横过马路，导致前方的车辆急刹，幸先生反应不及，追了前车的尾。
当时两辆车的速度都不快，损失不大，只是在接触的地方有轻微的刮痕。“我追尾，是我的责任。”幸先生主动认“全责”，也没有报保险，与对方“私了”，达成赔偿协议。
“两辆车的损失加起来也不过五六百块钱，报保险不划算。”幸先生说，他是去年9月份买的车，他在购买车辆商业险时，工作人员就告诉他，重庆已经实施商业车险条款费率管理制度改革，出险次数与下一年的保费直接挂钩。由于他之前已经报过一次保险，如果这次再报，明年的保费就要上浮25%。“我算了笔账，觉得这种损失不大的小事故还是不报保险划算些。”幸先生说。
发生轻微事故，多数车主不报保险
驾车上路难免会有“刮碰”，那么，如果是一些擦挂类的轻微事故，你会不会报保险呢？昨日，记者随机采访了20名车主，其中有80%的人表示不会报保险，而他们给出的理由几乎都是“担心下一年涨保费，划不来”。
“发生轻微事故，不报保险确实划算些。”车主梁先生刚交了新一年的保费，由于去年他有两次擦挂事故报了保险，今年的保费上浮25%，比去年多出了1000多元，而他去年两次出险的理赔金额也不过1000元左右。算下来，相当于还多花了几百块钱。
出险次数过多，会让下一年的保费上浮，而若是坚持几年不报保险，那么保费就会打折。程先生的车买了四年多，平时都是开车在城区上下班，偶尔会发生擦挂事故，损失都在三四百块钱之间，他一直没报过保险。这给他带来的实惠就是：他今年拿满保费的所有折扣，保费减少2000多块钱。
一名交巡警也告诉记者，在他们日常处理的擦挂类小事故中，只有很少一部分车主会报保险，大多数车主都会选择“私了”。
若是三年不出险，保费最多能打4折
那么，上涨和下降的幅度是怎么计算的？据大地保险万州中心支公司理赔部经理谭非介绍，费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数。为争取市场份额，费改后各大保险公司均将后两项系数下调到了0.85的最低限额。由此，NCD系数成为费率高低的关键。
费改前，NCD系数是0.7—1.3；费改后，变为0.6—2。也就是说，费改前最多打7折，而费改后最多可以打6折。
具体怎么确定？谭经理说，这就和上年是否出险挂钩。年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。如果上年不出险，打85折，2年不出险打7折，3年不出险打6折。
也就是说，如果车主连续三年都没有出险，那么他的保费就可以按0.6×0.85×0.85=0.4335打折。
小擦挂事故不出险，对车主更加划算
小事故不报保险，具体算下来，会给车主带来多少好处？假设张先生的小车的商业险保费原价是4000元。
3年不出险，享受6折优惠:×0.85×0.85=1734元
1年不出险，打8.5折：×0.85×0.85=2456.5元，多出722.5元
上一年出一次险，不打折:.85×0.85=2890元，多出1156元
上一年出险两次，上浮2.5%：×0.85×0.85＝3612.5元，多出1878.5元
如此看来，如果是小擦挂事故，那么报保险无疑是不划算的。而一些车主也表示，遇到小擦挂将谨慎选择，不报保险的可能性更大。
当然，也不是说不让车主报保险，而只是建议车主把保险用在刀刃上。以2年为一个界限，如果需要支付高于0.55万元维修费用或有伤亡的双车事故，就可以报保险。
报不报保险，看损失是否达保费的25%
那么，发生事故后，如何来衡量该不该报保险呢？谭经理说，通常情况下，车主可以根据一个简单的“算账法”来决定是否报保险，就是看事故的损失费用是否达到保费的25%。谭经理介绍，事故理赔主要是以车辆商业险的保费比例来计算，当事故损失的费用高于保费的25%时建议报保险，若低于保费的25%，建议不要报保险。“以私家车为例，一般的车的保费都在3000元以上。所以，若是发生损失只有几百块钱的小事故，建议不报保险。”
报案不等同理赔，可先报案再决定是否理赔
谭经理提醒车主，在出事故后报险并不等于理赔。车主出险后，还是可以先报险，报保险后但没有理赔，不会计入理赔的次数中。另外，商业险与交强险也是分开来计算的，如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响商业险的投保与折扣。另外，对于新手以及新车来说，报险会比较放心一些，因为新车容易剐到或是蹭到，如果车主为省钱，不走保险，自己去不专业的地方维修，或会有安全隐患。
车辆理赔，这些细节要注意
谭经理说，在发生事故的时候，车主一定要对自己的责任做到心中有数。同时，要经常查看保险条款，明白“除外责任”即对保险公司不赔的有所了解。有些车主认为只要买了保险，发生事故后保险公司都会赔，自己多承担点责任也没关系。实际上，保险公司在理赔的时候会根据责任，确定一个免赔的比例。如果你没有购买不计免赔险的话，这部分费用就要自己承担。同时，无责赔偿不计入出险次数。
谭经理还表示，发生事故后，车主应首先打110报案，拿到事故责任认定书后向保险公司报案，保险公司会派人查勘、定损，然后是对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。如果车主不向保险公司报案先修理车辆，在理赔时高出实际损失的费用，差额部分将有可能由车主自己承担。
上一年出险次数与保费增降对照表
出险1次 不打折
出险2次 上浮25%
出险3次 上浮50%
出险4次 上浮75%
出险5次 保费翻倍
1年不出险 打8.5折
2年不出险 打7折
3年不出险 打6折
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服务热线：023-小事故私了还是报保险？你得算下这笔账
[导读]如果损失很小，选择保险理赔是否比直接私了划算？车主朋友也都知道出险来年保费会上涨，涨多少呢？差价是否比私了费用高？
前段时间在网络红极一时的东莞“路怒哥”目前已经被依法批捕，迎接他的将是牢狱之灾，在他接受媒体采访时居然这么认错：夏天比较热压力大。
如今秋老虎发威，炎热的天气无疑是提升了“路怒症”发作的几率，这不，就前段时间，江苏高邮市两车主就为一个小擦挂在赔偿问题上动起手来。
事故很简单也很轻微，小编也无需过多分析，责任很明确，开黑色别克车的王先生变道不当负全责。两人的动手的原因在于赔偿方式：王先生坚持要走保险理赔流程，徐先生觉得大热天走保险麻烦要求私了，两人一时也谈不妥，加上言语不善致两位40多岁的大叔发生肢体冲突，还好及时被路人解围。
不过说来，烈日当头谁碰到这事都会着想能简则简，可是王先生不接受有车险的情况下还得自己掏腰包，也在情理之中，这年头开车的也不见得有多宽裕。可是如果损失真的很小，而王先生选择保险理赔是否比直接私了划算？相信不少车主也知道出险会影响来年保费(上涨)，涨多少呢？差价是否比私了费用高？这可得算一笔帐。
首先，车险保费由商业险保费和交强险保费组成。而不同的事故类型会对保费有不同的影响。
如果本次事故你不用负责，那么将不会影响保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险你会心疼的。
而有责的情况下，就一定会影响保费了。而众所周知，交强险是赔别人的，是属于责任保险，而且比较便宜，往往千元不到，可财产赔偿限额只有2000元。
那么假设不考虑本车损失，按照责任比例需赔偿对方损失不超过2000，此时在交强险下理赔不会动用商业险（不影响商业险保费）。
是不是发现了怎么表格中无责时也会作赔偿？这是保险条款规定的，但现在都简化成了“无责代赔”处理机制，而无责代赔不算出险次数。
简单的说，只赔偿对方损失，且不超过2000元就不影响商业险保险。
●在有责情况下，出险一次，不动用商业险，交强险会上涨多少呢？
根据《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，费率浮动详见下表
交强险保费费率浮动表：
出险一次对交强险保费也就只有一成的上浮。
对于普通6座以下的家轿，交强险新车保费为950元，出险一次会有95元的上浮。
结论：在这种情况下，保费只有几十、百把块的上浮。除非是事故小到擦破对方的一点漆，补补漆就可以修复，否则保险理赔显然要比“私了”更划算。
目前现在理赔都不像以前了，各大保险公司不断在客户体验上下功夫，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账往往只需要几分钟。
当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块宁可私了，小编也是认同的。
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09-07 09-07两车擦挂双方“私了”&老赖两月不付赔偿款&
　　乐山新闻网讯（记者 宋瑞琦）随着城市车辆的日益增多，车辆之间的小擦挂也成了城市人习以为常的小事。很多市民对于小擦挂都不会选择报警，而是私下协商解决，俗称&私了&。 7月18日，家住市中区土主镇的杜先生再次拨通了杨某的电话讨要2100元车辆修理费，但是却再次被对方以没钱为由推脱。杜先生告诉记者，这已经是他两个月之内拨打的第十六次电话，可怎么也要不回本该属于自己的钱。
杜先生提供的票据和现场照片
　　事情发生在5月18日早上，杜先生像往常一样将自己的黑色小轿车停在长青路附近的一家木料加工厂门口，6点左右正在办事的杜先生突然听说自己的小轿车被其他车擦挂了，他急急忙忙赶回车旁，就看到自己的车的左前方被擦出了好几道刮痕。
　　在附近的人告诉杜先生，这些刮痕是刚刚停在一旁的一辆大货车驶离时造成的，而大货车的司机杨某，杜先生虽然叫不出他的名字，却也是经常碰面的熟人。当时杨某已经驾车离开，杜先生只得就找到杨某的电话号码，通过电话跟他说了车被擦挂的事。 当天中午，杨某和杜先生见面，因为擦挂现场已经不存在，双方也互相认识，杜先生没有多想就同意了对方提出的&私了&，杜先生告诉记者，杨某当时让他自己去修车，修车的全部费用由杨某承担。
　　5月21日，杜先生的车就修好了，总共花费了2100元钱，当天他就跟杨某通电话要求对方支付2100元的修车费。杨某在电话里满口答应说过几天有了钱就给杜先生。
　　这过几天一过就是两个月，在此期间杨某一直不曾露面，每次通电话时都说过几天就付钱。
　　7月18日，杜先生在记者面前在此拨通了杨某的电话，杨某在电话里仍然称自己没有钱，推说28日左右就会把钱还给杜先生。对此杜先生说，他并不相信28日就能收到2100元修车费，却也对这种&老赖&毫无办法，要是为了2100元去打官司实在是太麻烦，现在他也一筹莫展。
　　而对这种情况，交警部门表示，由于擦挂现场不存在已经无法立案，现在唯一的办法只能是事故双方通过法律诉讼的途径解决纠纷。
　　因此，发生交通事故双方&私了&时，双方当事人应该对事实及成因无争议，一定要注意记录交通事故的时间、地点、对方当事人的姓名和联系方式、机动车牌号、驾驶证号、保险凭证号、碰撞部位，并共同签名以保证其法律效力，如果有条件的话还可以用手机、数码相机或者录音机拍下现场照片或者录下双方的对话，这些都是防止&私了&后出现纠纷的自我保护方法。当然，自我保护的最好方法还是报警，通过交警的责任认定最具有法律权威性。
（责任编辑：王君华）
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