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中国消费金融发展对居民消费需求影响实证研究
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3秒自动关闭窗口& 2017年达沃斯论坛6月26日至6月29日在中国大连举行，本次论坛以“在第四次工业革命中实现包容性增长”为主题，围绕经济全球化下的机遇和挑战，来自多个国家的精英人士展开激烈讨论。消费金融以海量的市场规模和对经济增长的巨大作用，成为与会人士关注的重点之一。
& 随着我国互联网金融的稳步合规发展，细分领域规模不断扩大，除了P2P网贷之外，消费金融也成为互联网金融行业不可忽视的存在。据第三方数据显示，从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。按照当前消费行业增长速度，到2025年，国内将形成高达50万亿的市场规模。51返呗负责人表示，在当前经济环境下，投资规模减少、出口开始乏力，增强消费能力将成为促进经济增长的重要手段。
& 目前国内市场已有上百家从事消费金融的平台，其中不乏各大电商平台、互联网巨头公司，传统银行也开始与新兴科技公司合作入驻。与以往不同的是，消费金融行业更加注重金融科技的运用，以互联网技术为辅助，建造能够适用于更多用户群体的风控模型，在避免系统性金融风险的前提下，为没有纳入征信体系的人群提供消费金融服务。51返呗负责人认为，消费金融行业的竞争将在技术开发与智能化大数据应用上展开，市场规模反而在其次。
& 51返呗是杭州知名的消费金融平台，正式上线于2016年7月，并在今年年初获得由上市公司阿拉科技领投的8000万元A轮融资。平台主营业务包括消费分期与消费返利，同时为部分信用度较高的用户提供信用贷款，经过近一年发展运营之后，已成为百万用户级别的消费金融平台。51返呗负责人表示，之所以能够获得如此增速，主要因为平台产品体验比较好，提供的服务项目也比较服务，特别在风控安全方面达到业内一流水平，有效保护平台资金与用户信息安全。
& 互联网金融的诞生承载着实体经济复兴的重任，提高消费能力促进消费升级是消费金融行业的发展愿景，51返呗负责人表示，平台将继续利用数据化、智能化技术的发展实现对用户深入挖掘，为客户提供更深度、更高效的个人服务。
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发展消费金融的意义及对策发展消费
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发展消费金融的意义及对策
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第06版：两会特刊
加快消费金融 发展正当时
政府工作报告提出，应着力扩大国内需求特别是消费需求，完善鼓励居民消费政策，扩大消费信贷。近年来，我国经济增长强劲，社会和家庭财富快速积累，居民消费能力逐步增强。2009年、2010年、2011年社会消费品零售总额占GDP比重分别达到37.4%、38.5%和38%。 “消费需求的增长与消费金融发展密不可分，加快消费金融发展正当其时。”正如全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓所说，应充分考虑不同区域消费金融发展水平的差异，因地制宜鼓励和支持消费金融创新，允许经济发达地区创新业务先行先试，推动消费金融发展，助力消费结构升级。 国际成熟市场发展经验表明，人均GDP达到4000美元后，居民消费将从生存型向发展型和消费型转变，私人购车、旅游消费将迅速增长，教育、休闲将成为居民的主流需求。我国自2010年人均GDP超过4000美元以来，居民消费结构出现了明显的升级趋势。与2009年相比，2011年全国社会消费品零售中，汽车、电子产品、境外旅游等高档消费的占比明显提高，居民对网络购物、旅游度假和文化产品的消费呈现高速增长，逐步形成新的消费热点。消费结构的升级伴随着巨大的消费金融需求，推动消费金融迅速发展；而消费金融的发展又可以更好地满足消费者需要，促进消费增长和消费结构升级。 同时，消费渠道多样化也为消费金融发展打开了空间。伴随着我国金融改革的进程，消费金融持续创新，发展空间进一步扩展。互联网、电视、电话、移动终端等购物渠道，以及网银、手机银行、信用卡、第三方支付等支付方式快速发展，为消费金融发展提供了新渠道和新平台。 众所周知，商业银行是消费金融的提供者，对他们而言消费金融市场充满巨大商机，商业银行应当加快消费金融业务创新，为百姓提供更为优质的金融服务。同时，从监管层面来看，对消费金融应当区别对待，并适当放宽消费信贷规模。此外，还应当进一步优化消费信贷资本计量口径，通过建立内部评级模型，按不同客户类型分别计算客户的违约概率、违约损失率，准确计量每类客户风险加权资产，合理评估银行资产风险状况，助力消费金融发展。
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加快发展消费金融 促进经济增长与转型
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——访全国人大代表、中国银联总裁许罗德我国市场起步于上世纪末，经过十多年的发展形成了一定规模，但发展水平仍远远滞后于扩大内需、转变经济增长方式的需要。“两会”期间，本报专访全国人大代表、中国银联总裁许罗德，他建议应借鉴国外消费金融成熟市场实践经验，加大对消费金融的政策支持力度，积极引导商业银行和相关机构，加快拓展消费金融业务，最终推动经济持续增长与转型。加快消费金融发展具有重大意义记者：十八大报告指出，要加快转变经济发展方式，建立扩需求长效机制，您如何看待消费金融在其中的作用？许罗德：加快转变经济发展方式，是关系我国发展全局的战略抉择。而经济结构战略性调整是加快转变经济发展方式的主攻方向，要求我们加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力。消费金融针对居民消费需求提供的信贷产品和服务，能够有效释放居民消费需求，提高社会总消费水平，而产能过剩背景下消费水平的提高对经济增长具有显著正向效应。国内消费金融典型工具——银行卡的发展有效证明了这一点，根据中国银联测算，2012年我国银行卡的使用拉动全国居民消费增长1.15%，进而带动我国P增长了约0.44%。记者：消费目前在我国经济结构中的地位如何？许罗德：首先，消费在我国经济结构中的地位仍然不够突出。2011年我国居民消费支出对的贡献率仅为35.4%，与美、日等发达国家相差超过20个百分点。其次，我国社会消费品零售总额由2002年的4.8万亿元增加到2012年的21万亿元，经过11年的快速增长已进入相对稳定期。2012年社会消费品零售总额增速比2011年回落2.9个百分点，需要进一步提振。再者，在居民储蓄率连年攀升的同时，国人海外消费却持续火爆，2012年中国游客海外消费同比增长超过18％，比同期国内社会消费品零售总额增速高近4个百分点。我国居民消费需求亟需进一步释放，消费金融在扩大内需以及提高消费者生活水平、支持经济增长等方面的积极作用有待提升。记者：您认为，国内消费金融的加速发展是否已具备相应条件？许罗德：国际经验表明，消费金融的快速发展是经济发展和政策推动的共同结果。2011年我国人均国民收入超过5500美元，已达到居民消费结构升级和消费金融加速发展阶段所需的美元的国际经验水平。而历史上，当制造业和进出口发展遇到瓶颈时，多国政府都成功通过直接推动消费信贷业务或减税来快速发展消费金融，促使消费成为拉动经济增长的新动力，这恰好符合我国当前面临的情况。同时，社会环境和技术的发展也为我国消费金融的发展提供了有利条件：城镇人口不断增加，信用卡市场持续高速发展，年轻消费群体逐渐成长，“量入为出”的传统消费观念正在改变，通过消费信贷适度提前消费的理念越来越被大众接受；随着互联网技术的发展和大数据时代的到来，用户信用信息来源和客户发展渠道更加多元化，通过对消费数据、社交数据、互联网数据等大数据的挖掘和在线营销，发展消费金融的方法和效率也显著提高。多举措加快我国消费金融发展记者：《金融业发展和改革“十二五”规划》明确指出要扩大内需、促进消费、发展消费信贷。那么，发展消费金融的基础措施是什么呢？许罗德：发展消费金融的基础措施，包括加快个人征信体系、社会保障体系、消费文化等基础建设。一是继续完善社会信用体系，推动个人信用信息建设，在现有的政府征信体系之外，同时培育商业化的个人信用评估机构，逐步建立社会化全面征信机制，并将个人信用信息纳入其生产、交易活动的资质评估中，大大增加不良信用行为的成本。二是深化收入分配改革和社会保障体系建设，提高个人收入，缓解居民在住房、医疗和教育等方面的压力，稳定收入增长预期，从而增强消费意愿，为消费金融业务的开展创造良好的外部环境。三是加强信用文化建设，培养消费者养成良好的信用习惯，防范信用违约的道德风险，引导其积极建立适度、合理的信用消费理念。记者：早在2009年金融论坛您就提出要构建和完善我们国家消费信贷的服务体系，提升消费信贷的供给能力。提供消费信贷的主体除了是商业银行，应该还有非银行金融机构，如消费金融公司、信用卡公司等形态。在消费金融基础相对完备后，应该怎样支持市场参与主体多元化？许罗德：我认为，降低准入门槛才能支持市场参与主体多元化，市场参与主体多元化是发展消费金融的一个重要措施。与国外相比，我国消费金融公司的设立门槛较高，2009年《消费金融公司试点管理办法》出台以来，国内仅有4家专业性消费金融公司试点开展相关业务，总体规模占比不足5％，远低于国外1/3的通常水平。在监管手段可行、安全风险可控的基础上，建议监管机构适当降低如设立消费金融公司的注册资本、出资人总资产等市场准入门槛，更多引入民间资本，支持不同类型的市场竞争机构，以满足不同消费者的信贷需求。记者：消费金融属于中国的金融创新业务，您认为在监管政策上应如何区别于传统金融业务？许罗德：关键是要完善针对消费金融的差别化监管政策。以目前最典型的消费金融工具信用卡为例，当前对其监管偏严，如在资本充足率的计算中，信用卡未使用授信额度主要执行高达50％的表外资产信用转换系数，一定程度上制约了信用卡业务的发展。建议银行业监管机构适当放宽对消费金融创新业务的限制：一是降低对信用卡未使用授信额度耗用资本的监管要求；二是放开对信用卡小额贷款功能的限制，使之同时具备循环贷款和小额贷款的功能；三是逐步开展消费信贷资产的证券化试点；四是借鉴其他国家经验对信用卡项下的收进行优惠。我在“两会”期间提出了关于制定《非金融机构支付服务管理条例》，规范非金融支付服务市场发展的建议，为非金融支付服务市场和支付产业发展提供坚实的法律保障。记者：您认为应如何引导参与各方加大消费金融发展与创新力度？许罗德：我认为重点在于引导商业银行。未来相当长一段时期内，商业银行仍是发展消费金融的主要力量。国内商业银行等近年推出的消费金融产品在创新和差异化方面还有提升空间。建议监管层逐步给予商业银行等在消费金融的可消费限额、消费信贷利率水平以及资金使用方式等方面更大的自主性，提高商业银行等发展消费金融的意愿和能力，完善国内消费金融的产品种类和功能。商业银行一方面将发展信用卡业务积累的消费者风险评估模型，与最新的大数据技术结合，通过对银行卡消费、社交网络以及电子商务等数据的挖掘，提高风险管理水平。同时，利用互联网营销手段降低消费金融的客户发展、维护成本。在产品上，建立以消费者为对象的消费金融产品体系，从住房、汽车消费转向日常消费，以消费者为核心在不同阶段提供不同的消费金融产品，从教育贷款、住房装修贷款、婚庆贷款、旅游贷款到医疗贷款。记者：在大力发展消费金融创新业务的同时，如何加强对其风险监控和市场引导？许罗德：加强对其风险监控和市场引导，需要通过及早建设完善的风险防控体系增强政府和商业机构发展消费金融的信心，在监管方式上实现从简单的门槛准入监管向科学动态监控转变。风险监控方面，应建立风险监测、预警和处理机制，及时向消费信贷市场参与者发出预警和提示风险，并强化参与机构内部风险管理和行业自律机制。市场引导方面，应注意消费信贷产品的营销方式，避免鼓励过度消费的不当营销行为和低价竞争的恶性竞争行为，防止居民消费观念引导过度而引发消费金融危机。
本文来源：上海证券报
作者：邹靓
责任编辑：王晓易_NE0011
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