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小伙保险后查出肾癌 保险公司称其隐瞒病史拒赔
时间: 10:14:42&&&&来源：青年时报&&&&
　　【讯】 小伙投保了重大疾病保险，一年后被诊断罹患肾癌，保险公司认为，小伙隐瞒病史，在买保险前就患有肾病不肯理赔。于是，小伙将保险公司告上法院，昨天下午，上城区法院开庭审理了此案。
　　王先生，26岁，温州人。2012年8月，王先生在某保险公司买了份&终身重大疾病保险&，总保额49万元，分20年缴费，每年缴1.3万多元。
　　2013年7月，王先生被确诊为左肾肾细胞癌。随后，王先生到保险公司理赔，其间，王先生签了一份《个人保险合同变更申请书》。10月中旬，王先生没有等到理赔，却等到了一纸解除保险通知书，保险公司拒赔。
　　王先生将保险公司告上法庭。
　　法庭上，王先生在买保险前是否向业务员告知病史，成了争论焦点。
　　原来，在2012年2月，王先生曾做过体检，结果是他的左肾有肾结石、错构瘤等病状。而在保险公司代理人出具的电子投保单上病史一栏中，王先生填写的均是&无&的选项。根据《保险法》规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险公司代理人认为：&王先生没有告知，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高费率。本公司有权解除合同。&
　　王先生代理律师反驳：&王先生的父亲在48岁时因肺癌去世，保单也是同一个业务员办的。而该业务员为王先生办理时却没有询问这一项，说明业务员为了拉业务，并没有询问王先生的意见，擅自填写病史、家族病史等内容。&
　　保险公司代理人拿出《个人保险合同变更申请》说：&王先生在上面写下：&2012年2月体检时提示有错构瘤，但身体一切正常，没有不适应状，故投保时忘记告知情况&的理由，并确认签字，便是认同了解除合同。&
　　王先生称签字时，工作人员曾暗示他这是理赔程序，不然他是不会签的。而他的代理律师也提出，保险公司工作人员涉嫌骗取王先生签名，申请书并不合法真实。
　　法官没有当庭宣判此案。休庭后，双方都表示愿意庭外和解。
　　(原标题：保险公司以&隐瞒病史&为由拒赔成被告)
　　(时报记者 徐诚忆 通讯员 尚法)
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投保时未告知病史，患癌去世保险拒赔，投保超两年，无权解除合同
发布日期：&&& 作者：
投保时未告知病史 患癌去世保险拒赔&&&&投保超两年&保险公司无权解除合同被判给付保险金 　　郑州保险理赔律师讲述：龚小燕在投保三年后患肝癌去世，其父亲龚老汉找出保单向保险公司申请理赔。保险公司以龚小燕在保险合同签订前，未能如实告知自己曾患过肝炎而拒绝赔偿。近日，江苏省南通市崇川区人民法院对这起人身保险合同纠纷案作出一审判决，被告新华人寿南通公司一次性赔偿原告保险金10.9万元。　　日，时年30岁的龚小燕向新华人寿南通公司投保了一份健康福星增额终身重大疾病保险，保险期终身。该投保书所附&健康告知&页中&您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？&一栏内列有各类疾病的详细询问表，其中第7条载明&&&肝炎、肝炎病毒携带者&&&龚小燕在所有的疾病选项后均手工勾选了&否&。投保后，龚小燕每年缴纳保险费3360元。　　日，龚小燕感觉身体不适，到医院诊治，被确诊为原发性肝癌。住院10天后，龚小燕的病情严重恶化。得知自己时日不多，龚小燕将自己投保的那份重大疾病保险受益人变更为自己的父亲。日，龚小燕去世。　　料理完女儿后事，龚老汉向保险公司申请理赔。保险公司发出一份《理赔决定通知书》，拒绝支付该笔保险金。原来，保险公司查出龚小燕1998年曾因患肝炎入院治疗一个多月。保险公司认为龚小燕在投保时，故意隐瞒了自己曾经患过肝炎的事实，遂解除该保险合同，并作出不予理赔的决定。事后，双方为赔偿事宜协商未果，龚老汉一纸诉状将保险公司告上法庭。　　郑州保险理赔律师提示：法院审理认为，虽然投保人龚小燕在投保时隐瞒了曾患肝炎的事实，未履行如实告知义务，但根据我国保险法相关规定，该合同自成立之日起已超过两年，被告保险公司合同解除权已消灭，应当承担给付保险金的责任，遂依法作出上述判决。　　一审判决后，原、被告双方表示服判息诉，在法定上诉期内均没有上诉，判决已生效。　　（顾建兵&徐振宇）　　郑州保险理赔律师：■法官说法■　　&只要保险合同超过两年，带病投保的客户照样可以得到理赔。&据崇川区人民法院民二庭庭长蔡抒晨介绍，为了防止保险公司滥用合同解除权，有效保护被保险人的长期利益，从日起实施的新保险法第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。　　根据这条法律规定，如投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。本案中，保险合同生效日为日，至日投保人去世，该合同已实际履行三年多，远超出法律规定的两年期限，故保险公司应承担赔偿责任。　　&保险公司不能惜赔，无理拒赔，同时也应积极防止被骗保。&蔡抒晨提醒，保险公司既要诚信规范经营，又要有效控制风险，如发现有客户带重病投保的情形，要及时行使合同解除权；投保人在投保时也应如实告知既往病史和健康状况，以免发生保险事故后可能承担不利的法律后果。（顾建兵&徐振宇）&&&来源:&中国法院网 （责任编辑:奚天宝）&
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本帖最后由 Jayson-chen 于
17:22 编辑
保险完全操作指南--重疾险篇
& &&&重大疾病治疗康复费用一览表 序 号疾 病 名 称治疗康复费用1恶性肿瘤12-50万2急性心肌梗塞10-30万3脑中风后遗症10-40万4重大器官移植或造血干细胞移植术20-50万5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）10-30万6终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）10万/年7多个肢体缺失10-40万8急性或亚急性重症肝炎4-5万/年9良性脑肿瘤5-25万10慢性肝功能衰竭失代偿期3-7万/年11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症3-5万/年12深度昏迷8-12万/年13双耳失聪20-40万14双目失明8-20万15瘫痪5-8万/年16心脏瓣膜手术10-25万17严重阿尔茨海默病5-8万/年18严重脑损伤4-10万/年19严重帕金森病5-10万/年20严重Ⅲ度烧伤8-20万21严重原发性肺动脉高压10-20万/年22严重运动神经元病6-15万/年23语言能力丧失8-15万24重型再生障碍性贫血15-40万25主动脉手术8-20万26严重的多发性硬化4-10万/年27严重的Ⅰ型糖尿病5-10万/年28侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）（女性）8-20万29系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害（女性）10-20万30严重的原发性心肌病8-20万
路虽远，行则必至！事虽艰，做则必成！
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本帖最后由 Jayson-chen 于
17:30 编辑
保险完全操作指南--重疾险篇
选择重疾险应避免4个误区
& &消费者在选择重大疾病保险时应避免以下误区：
& &误区一：所有疾病重疾险都能保
& &只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。因此，消费者在选择重疾险产品时一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。
& &误区二：保额越高越好
& &重疾险投保金额的高低应根据自身需要、经济能力和保险公司对保险责任的具体规定来确定，而且，保额并非越高越好。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。
& &误区三：趸缴更划算
& &在选择重疾险时，消费者应尽量选择期缴方式，其好处在于：首先，选择期缴方式，消费者虽然所付保费总额比趸缴略多一点，但每次缴费较少，不会给家庭带来较大经济压力。其次，有的保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，而保险合同继续有效。
& &误区四：退保损失不大
& &重疾险第一年度的保单现金价值极少，退保的损失大约相当于投保人所缴的保费；第二年度的保单现金价值大约只是所缴保费的3成多，即如果在投保两年后退保，投保人所缴保费的6成多将被扣除。
路虽远，行则必至！事虽艰，做则必成！
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本帖最后由 Jayson-chen 于
17:28 编辑
保险完全操作指南--重疾险篇
选择重大疾病保险应结合自身需求
& &过去的老百姓存钱防病养老，现在的人们则通过选择保险来转嫁、抵御风险。人的一生免不了得病，根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18％。
& &不过，得病并不可怕，可怕的是庞大的医疗费用。治疗重大疾病往往需要用手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应地需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则几万，多则几十万元。
& &因此，选择一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。
& &那么，该如何选择适合自己的重疾保险呢？
& &目前市面上可供选择的重大疾病险种很多，几乎每一家都有相应的重疾产品。与国外不同，国内的重疾险在保监会的监控下各家产品的保险责任和费率区别不会太大，承保的疾病范围则在十种到二十七、八种不等。
& &建议消费者在投保时从以下四个方面进行考虑：
& &第一：自身的生理特点(性别、年龄、家族遗传病史等)，自己需要什么样的大病保险
& &经济能力允许的话，建议选择适合不同特定人群的大病险。女性重点考虑针对女性设计的重疾险、少儿重点考虑针对少儿的重疾险。
& &由于同类型的重疾险在条款设计上差别并不很大，因此消费者首先应根据自身的生理特点来进行选择。
& &例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，如系统性红斑狼疮多见于15－40岁女性，其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能。再比如类风湿性关节炎、恶性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾险却没有包括此两种疾病，因此女性消费者在选择重疾险时就应考虑专门针对女性设计的重疾险。
& &而且，一些女性健康保险还提供部分女性常患疾病的医疗保障，如骨质疏松症、尿失禁症手术、女性原位癌，以及意外整形手术。
& &同样，再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病，通常只会在少儿重疾险产品中列出，而一般重疾险种中常有的心肌梗塞、中风等疾病儿童患病的概率极小，父母在给儿女选择重疾险时就应选择专为少儿设计的险种，以免花了冤枉钱。
& &保障不是越多越值
& &60岁以后身体状况开始不好，因此在年轻时就要给自己做重疾险的规划，重疾险越早选择越好。
& &根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的要求，重疾险必须包括6种疾病，包括恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症（永久性的功能障碍）、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）、冠状动脉搭桥术（须开胸手术）、终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）。
& &之所以把这些列为必保疾病，主要是因为这些疾病发病率高，危害性大。此外，还有19种可保疾病。
& &一般来说保险公司推出的重疾险产品，最少都对25种重大疾病进行保障。在这个基础上，部分保险公司纷纷扩充，将保障的疾病最多扩充到三十多种，可保的重大疾病一家比一家多。
& &在大多数消费者的观念中，重疾险保障的疾病数量应该越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险。正是在消费者这种贪多心理的刺激下，在新规实施之后，各家保险公司的重疾险产品基本类似，有的保险公司为了迎合消费者，不断扩充保障疾病的数量，可以理解。
& &其实综合比较各家保险公司的重疾险产品并没有太大的差别。某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。包括了重大疾病保险定义的25种疾病，保障就比较全面了。
& &保障的疾病数量多，保费自然也会水涨船高。消费者可能为此变相多掏了保费。重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。
& &对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先选择的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,那么就没有必要花钱再去选择有交叉保障项目的重疾险。
& &第二：经济承受能力，选择到合适的保险产品后，自己应该花多少钱才是没有财务压力的
& && &建议包括意外险、医疗险等健康险的总保费控制在家庭年收入的5%到7%，加上养老险、万能险等不要超过10%。
& &另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
& &第三：保险公司及保险代理人提供的服务水平
& &在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。 & &消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。可以向保险代理人索取保险公司赔钱的案例来了解更多未来索赔的资料。
& &另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。
& &多选择一些提供通俗化条款的保险公司，即专业术语更少的保险合同，一般人都能看得明白的保险合同，不过，一般的保险公司合同与条款都经过保监会认可的，都可以放心。
& &第四：仔细阅读条款
& &不要只交钱，完全相信保险代理人的一面之辞，不看选择了什么东东，利用好十天的犹豫期的权益，不合适就立即退保，可取出所有保费。
& &消费者在选择重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。
& &比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。
& &原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。
& &显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。
& &因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在选择前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。
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本帖最后由 Jayson-chen 于
17:22 编辑
保险完全操作指南--重疾险篇
如何选择重大疾病保险
& &梅艳芳、沈殿霞、罗文、傅彪、郭昶等众多家喻户晓的中青年明星因重大疾病而去世，令重大疾病保险受到更多关注。
& &目前医学科技不断在进步，使得越来越多的重大疾病都已经可以治疗和控制了。但让人头疼的是，这些先进的医疗器械和药物虽然能给我们带来治疗，但随之而来的也有天价的账单，而且大都还需要自费。要解决这个问题，选择重大疾病保险则是其中一个很好的办法。
& &重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从投保之日开始，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。
& &而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。
& &那么选择重疾险产品的时候需要注意什么问题呢？
& &第一：保险额度及范围
& &保监会宣布已初步完成了对25种重大疾病的标准定义，并划定重疾险产品必须包含的7至10种“核心疾病”，重疾险产品有望成为标准化的产品。因此，普遍的重疾险基本都包括25种以上的重大疾病。
& &第二：理赔
& &这是十分需要注意的一个问题，什么样的赔偿标准，赔偿有什么要求等等都要清楚明白，一定要仔细研读理赔条款，不明白的时候一定要多问，千万不能以自己的理解来当作保险公司的赔付标准。
& &第三：价格问题
& &主要是指重疾险投保的费用。不管保险公司怎么宣传或者保险代理人怎么说，价格总是硬道理。这个是可以货比三家的，只要上网搜索一下或者打电话给保险公司的客服问一问，对比一下就可以锁定出一个大致的价格来选择产品。
& &第四：公司资质及口碑
& &现在的网络十分发达，随时都可以搜索到您想选择的重疾险产品，再结合媒体的报道、网友的评论一起参考，对想要选择重疾险来说是十分有帮助的。
& &在选好了适合自己的重疾险后，就可以订立自己的投保计划了。
& &对于长期的储蓄型重疾险来说，缴费期限的选择是一个比较关键的问题。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，而从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常40岁以下的人群，不妨选择20年缴费期。
& &具体来看，缴费期越短，总的保费支出绝对数额会越少，然而将缴费期适度拉长，获得的好处可能更多。
& &第一：拉长缴费期，年交保费比较少，每年的负担相对较低
& &第二：一旦短期出险，如果附加豁免功能，免交余下各期保费，所以缴费期长更划算
& &例如A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴9000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，假设A和B同时出险，均获得10万元理赔，但A已交的保费为18000元左右，而B交的保费只有6000元左右。而且如果附加豁免功能，还可以免交余下各期保费。所以相对之下，我们不妨选择长期缴费。
& &另外，对于均衡保费型和自然保费型这两种保费情况来说，我们不妨进行一些组合。采用“储蓄型+消费型”的重疾保障组合也是不错的选择。
& &比如，对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显。而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。
& &到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再选择，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。
& &这么一来，我们就能拥有一份既适合自己，又有保障，还能节省保费的的重疾保单了。
& &目前市场中重疾险，可以分为消费型产品和返还型产品两个类别。返还型产品又分为三类，分别是：满期退还保费、满期返还保额、终身期限的产品。
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精华3&帖子1831&经验值16603 &注册时间&妈币26481 &
帖子1831&经验值16603 &注册时间&
& & 蓝色邂逅 发表于
哇，原来这些“只是您平常学习和工作过程中总结出来的文章&?哪您肯定是国内最出名的保险作家之一了！随便在 ...
您言重了，这些文章并非本人所写。
“学习和工作过程中总结出来的文章”意思是将分散的文章通过整理、归类。然后按照不同的类别依次序分类发表。
仅此而已，并不是本人原创的意思。请不要误会。
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精华3&帖子1831&经验值16603 &注册时间&妈币26481 &
帖子1831&经验值16603 &注册时间&
& & 蓝色邂逅 发表于
指教不敢当，您写的这些内容如此的详细深刻，不像是一般保险代理人可以写得出来的哦。单就文中内容与文笔 ...
这只是平常学习和工作过程中总结出来的文章。尽可能客观的阐述关于保险方方面面的内容。
希望对有需要了解的朋友有所帮助。同时亦希望有更多的有识之士提出宝贵的意见和建议，不断完善此贴的内容。
路虽远，行则必至！事虽艰，做则必成！
精华3&帖子1831&经验值16603 &注册时间&妈币26481 &
帖子1831&经验值16603 &注册时间&
本帖最后由 Jayson-chen 于
17:18 编辑
保险完全操作指南--健康险篇
选择健康险需留意的六个重要条款
& &随着人们保险意识的提高，健康险开始受到更多消费者的重视。消费者选择健康险时尤其需要注意以下几个重要条款。
& &一、免赔额条款
& &免赔额条款是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。
& &二、比例给付条款
& &比例给付条款也称为共保条款。比例给付条款规定，对医疗费用中超过免赔额部分的，采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。这样的规定，是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。
& &三、给付限额条款
& &给付限额条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额，限额以内由保险人承担，限额以外的部分需要由被保险人自己承担。
& &四、等待期条款
& &等待期条款即观察期条款。该条款规定，在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。一般情况下，一年短期健康险的等待期为31天，长期健康险的等待期为90至180天。
& &五、受益人条款
& &一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身，如果被保险人死亡，其保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承。
& &六、体检条款
& &体检条款要求被保险人在提出索赔后，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检，以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。
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精华3&帖子1831&经验值16603 &注册时间&妈币26481 &
帖子1831&经验值16603 &注册时间&
本帖最后由 Jayson-chen 于
17:58 编辑
保险完全操作指南--健康险篇
健康险如何更保险 如实告知避免纠纷
& &健康是幸福理财的基石所在。为了好好享受幸福人生，安然应对可能发生的医疗费用压力，为自己精心构建好一份合理的健康医疗保险计划，撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞。
& &“健康是数字1，财富是数字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”这是现代人对健康和财富的理解。在我们追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理财的基石所在。
& &健康医疗险助您减缓经济压力
& &然而，在现代都市快节奏的生活中，来自健康方面的各种威胁无处不在。
& &环境恶化、工作压力大、食品不安全……在这个人人都可能被带上“亚健康”帽子的时代，通过商业健康医疗保险来转移一部分医疗费用的压力和风险，是很有必要的。
& &也许有朋友会问，我们大部分人都有社保啊，为什么还要选择商业健康医疗保险呢？这就好像是问明明食物中已经有各种营养成分，为什么还要补充些钙片、维生素片等等呢？其实道理很简单，原有的营养成分不一定满足各个年龄、各种体质的不同需求。
& &保险亦是如此。社会保险只是提供了最基本的保障，有点“保而不包”的感觉，对于不同年龄、不同健康状况的人来说，有必要补充健康医疗保险，来加固自己和家庭的风险屏障。
& &如今，医疗费用昂贵得吓人，许多原本小康的家庭就因为家人的一场疾病而家徒四壁。从“小康到赤贫”，活生生的例子不断出现在我们周围。
& &根据卫生部2010年数据，我国治疗癌症的费用主要在5万元至20万元，平均值为12万元，而其他各类重大疾病的治疗费用还要高。加上现今不断上涨的CPI，治疗费用金额还会提升。
& &另一方面，选择健康医疗保险不仅给家庭一种保障，以应对突发伤病带来的影响，还可以为养老金筹划减轻压力。
& &选择健康医疗险如何更保险？
& &商业健康医疗保险作为对社会医疗保险的一种很好的补充方式，已经越来越受到人们的重视。
& &不过，面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的产品，人们往往对自身的需求和保险条款理解不足，选择的保险常常并非“量身定做”，没有起到应有的保障作用，结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。因此，选择健康医疗险时必须掌握一定的诀窍，使得选择的产品更“保险”。
& &从险种选择上来看。首先要考虑是否有参加社会基本医疗保险，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。
& &在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。
& &比如医疗费用保险，由于普遍要求提供 Fa Piao 才能向保险公司“报销”，因此不是买得越多，就赔得越多。千万记住，保险不是越多越好，也不存在贵贱之分，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。
& &其次，选择重疾险等长期健康险时，尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些，但考虑到金钱的时间价值，实际成本不一定高于趸缴。同时，分期缴时每次缴费较少，可以减轻家庭的负担。
& &而且，不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。
& &比如，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若选择的是10年期缴，实际保费只付了五分之一；若是20年期缴，才支付了十分之一的保费，分期缴费更能体现保障性。
& &再次，相比于其他普通寿险产品，健康医疗险更为专业和复杂，所以一定要特别留心投保过程中的细节问题。
& &一、要注意医疗险中的免赔额
& &因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些较小的医疗费用损失，消费者如果可以自己承担，就不必再花钱选择保险。
& &而有些产品有类似车险条款中的“无理赔优待条款”，即第一年没有发生赔付，第二年保费可降低，为此，对于小额损失，消费者可考虑不申请理赔。
& &二、注意险种的责任范围
& &要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，能请医生朋友看一下疾病保障范围最“保险”。
& &三、注意健康和医疗保险的观察期
& &观察期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观察期，在观察期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
& &四、注意投保年龄限制
& &根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后28天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。不看清年龄限制而急匆匆投保，最后吃亏的还是消费者。
& &“如实告知”避免日后纠纷
& &此外，还要特别注意“如实告知”的问题。有数据表明，百分之七八十的健康险理赔纠纷都因此产生。
& &根据法律规定，消费者在选择健康医疗险时务必履行“如实告知”的义务。消费者投保后，保险公司会对产生疾病的因素进行严格的审查。
& &如被保险人的身体状况和既往病史，往往在投保之际就要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒。否则将会导致保险合同无效。保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
& &比如，如果个人在投保重大疾病和住院医疗保险之前，正患有一些较为严重的疾病，或者一些对身体机能影响较大的疾病(如高血压等)，却抱着侥幸心理，投保之际对健康告知书作了隐瞒，虽然侥幸通过了核保这一关，但最终会影响自己的保险利益。
& &还不如在投保时就老老实实告知保险公司自己的身体状况，因为如实告知并不一定产生被拒保的结果，很可能是可以做一些“除外约定”(如患有慢性胃病的，保险公司会和投保人约定将来不承担胃部各种疾病的保险责任)，或是稍微加收一些保费(仍然承担原有的保险责任)等，这样才是对投保人利益最明确的保障。
& &当然，消费者在遇到这类纠纷时也要切实维护自己的利益。根据我国新《保险法》的“不可抗辩条款”之规定，保险合同成立两年以后，若保险公司才发现投保人在当初有“未如实告知”的情况，将不得以此为理由拒赔理赔申请。
& &可以说，保险公司不可以遇到什么事情都“滥用”“投保者未如实告知”这一理由拒赔。
& &健康险公司医疗险可单独选择
& &最后，在选择健康医疗保险的过程中，还要给大家支一招，那就是不要将目光锁定在寿险公司，还可以多看看健康险公司和财险公司的产品。
& &健康险公司在我国的历史还很短，但因为它是“专做健康险”的公司，因此在健康医疗保险产品上更有特色，不少产品还是比较有竞争力的，相关的产品线也更全面完善。
& &而财险公司，同样可以经营短期的人身意外险和短期的健康医疗保险。比如，一年期的医疗费用保险、医疗补贴保险、重大疾病保险或防癌险，还有全球医疗保险计划。
& &有些时候，财险公司的产品可能更有吸引力，一来这些短期保险产品在不少寿险公司无法作为主险单独选择，财险公司却可以；二来部分财险公司因为国际背景，在一些医疗险产品上也颇有特色。
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本帖最后由 Jayson-chen 于
17:09 编辑
保险完全操作指南--健康险篇
健康险“混搭”更实惠
& &面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，消费者不防学着“混搭”。在选择险种时,可根据是否有医保和自己的保费预算,将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配。在选择重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
& &三类健康险保障保额各异
& &在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
& &重大疾病保险，是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
& &医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
& &医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
& &混搭更实惠
& &各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。
& &首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险
& &如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
& &其次，要考虑保费预算
& &一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的5％-8％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
& &最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种
& &目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
& &对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。
& &根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
& &同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
& &因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑选择储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配选择。
& &具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。
& &到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
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本帖最后由 Jayson-chen 于
11:26 编辑
保险完全操作指南--意外险篇
意外伤害保险该如何理赔
& &在日常生活中，我们会遇到磕磕碰碰的小意外，也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。
& &其实，保险当中的“意外”与我们日常生活中所指的意外是有区别的。我们平时认为意料之外的事情都可以被称为意外，带有比较强的主观性。
& &但意外险的理赔定义却相当明确而且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可。
& &意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，按照约定给付保险金的人身保险，通常包括丧失工作能力、丧失手足或失明、因伤致死及医疗费用等给付。
& &一般来说，意外险的保障范围涵盖了以下几种：
& &一、死亡给付：是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。
& &二、残废给付：是指被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金，残疾给付是分付。
& &三、医疗给付：当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
& &四、停工给付：是指被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
& &那么，当投保人在意外险出险之后申请理赔时，应该注意什么呢？
& &在保险事故发生后，应该及时收集索赔所需准备的证明材料。一般来说，证明材料应包括下面几类：
& &一、事故类证明：包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。当被保险人因意外事故造成伤残或死亡时，申请赔付需要提供这类证明。
& &二、医疗类证明：包括诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，需提交此类证明。
& &三、受益人身份证明及与被保险人关系证明。
& &此外，还要注意，在提交保险金给付申请书时应意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料。
& &值得注意的是，如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额。
& &另外，如果被保险人在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，保险公司一般是不负责赔偿的。
& &只要以上申请文件都审核无误，那么，保险公司会在收齐申请文件后及时给付保险金。具体的给付时间如果在保险合同中没有约定的话，一般默认为法定期限为10日，若逾期给付则可以向保险公司要求给予逾期利息。
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本帖最后由 Jayson-chen 于
10:59 编辑
保险完全操作指南--意外险篇
意外险应按职业最高类别选择& && &意外事故造成的后果我们如何承受？我们可能在目标未达成之前身故，尚依赖我们收入生存的家人如何继续生活？也可能我们丧失了劳动的能力，靠着之前的积蓄生活能否继续？
& &即使社保齐备，也只有因工意外，才能从工伤保险项目中得到赔偿，非工造成的不在社保保障范围内。而这样的结果对我们和家人造成的伤害是无法逆转的。
& &意外伤害保险的作用在这样的背景下越来越受到人们的重视。相对于寿险产品，意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。& && &不过，寿险的残疾责任通常特指高残、全残，意外险则还可以涵盖各项残疾等级，适用性较广。& && &身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿，也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。
& &意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的，这个标准明确地附注在保险条款上。同时，意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的，不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。
& &另外，从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。& && &在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔，除非是有附加意外医疗保障，则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。
& &作为附加险的意外医疗，在产品中的额度一般是1万至5万。由于医疗保障总体费用较高，投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。
& &人身意外险的投保是跟被保险人的职业相关的。将日常工作划分为不同等级通常是6个，一般意外险最高承保4个职业类别。
& &需要注意的是，保险公司在理赔时，会按出险时正进行的活动来判定职业类别。建议投保时按自己平时常从事的最高类别项目来投保，避免理赔障碍。
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本帖最后由 Jayson-chen 于
11:11 编辑
保险完全操作指南--意外险篇
如何选择意外伤害险
& &人身意外险（以下简称意外险）是我们的保险计划中必不可少的一项，它费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到10万元的保额。
& &意外险的保障主要分为两种，一方面对因意外造成的身故、残疾给予赔付，一方面是对因意外原因产生的医疗费用给予补偿。意外医疗险一般作为附加险或者一个条款出现在意外险中，也有的意外险没有意外医疗保障。
& &摸准需求选对险
& &意外险的种类很多，如航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、普通意外险等。
& &保障范围并不相同：
& &普通意外险的保障期为1年，保障范围最大，涵盖了各种意外风险，而且不要求特定的出险地、出险期间。
& &旅游意外险期限较短，一般为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动。
& &交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿。
& &航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。
& &多重视意外医疗
& &与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。像割伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费。
& &像发生重大交通意外事故这样的情况，虽然可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。
& &因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，是很有必要的。
& &意外医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。另外，还有些意外医疗保险能提供住院津贴补偿。
& &选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定。
对于自费比例，各产品的规定有很大不同，比如某保险公司规定客户要自负30％，而有的保险公司则可100％报销。
& &需要注意的是，在免赔额的规定上，除了免赔金额不同，比如有的是100元、有的是200元外，还要注意免赔额到底是按次计算还是按年计算，某些规定意外伤害医疗保险金免赔额为100元/年，而有些产品则规定免赔额为100元/次。
& &各公司对最高报销限额的规定也有不同，比如有些是2000元封顶，有些却能达到万元以上。选择的时候，应尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗保险。
& &多倍给付更贴心
& &选意外险时，还要留意带有多倍给付功能的产品，因为这样的产品不要求投保人额外多交保费，更实惠。
& &多倍给付条款出现最多的是在发生特定意外事故时，比如交通工具多倍给付意外险，即当被保险人乘坐合法营运的火车（含轻轨、地铁）、机动车（如公交车）和自驾车发生身故或残疾时，保险公司会加倍给付。也有产品将在医院、学校发生的火灾纳入特定意外事故的范围，给予多倍赔偿。
& &很多人都有“残了比死了更可怕”的担忧，对此某些保险公司也给出了更人性化的产品，可给付双倍于意外伤害身故保险金的意外伤残保险金。
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您对保险也有比较深刻的了解和认识。
如有遗漏或错误地方，希望不吝赐教。
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本帖最后由 Jayson-chen 于
11:19 编辑
保险完全操作指南--保险种类篇
& && && && && &&&寿险产品侧重不一 找准需求添保障
& &随着人民生活水平的提高，保险已逐渐成为我们生活的必需品，“买车、买房、买保险”成为新生活的三大件。
& &然而，面对越来越多的保险产品、越来越多的保险公司，很多人比较茫然，不知道保险的寿险产品到底有哪些？该如何选择？
& &不同产品侧重不一
& &寿险的保险产品广义来说分为人寿保险、健康保险和意外保险。人寿保险主要分为定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险；健康险一般分为医疗保险、重大疾病保险等。
& &意外险是指因意外导致的保险事故给付保险金额的保险，一般有意外身故责任、意外残疾责任、意外医疗责任。
& &健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康因素导致的损失给付保险金的保险。
& &从保险期间来说，分为长险、短险。长险多为重大疾病保险，有终身和定期；短险多为住院的医疗险。从健康险保险的种类来说，有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。
& &健康保险中的医疗保险又可分为费用型和津贴型保险。
& &费用型医疗保险，是根据被保险人住院费用的多少，按照一定范围和一定比例报销住院费用。
& &津贴型医疗保险是根据被保人住院的天数，一般需扣除一定的日期后，按每日补贴金额进行赔付。由于疾病住院的风险较大，住院医疗保险的保险期间多为1年期，需每年审核是否可以续签，也有每隔几年审核的医疗险，终身医疗险较少，其费用也较高。
& &健康保险中的重大疾病保险是指当被保险人在保险期间内发生保险合约约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险。
& &2007年我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已出台并下发到各保险公司，在统一和规范疾病定义的基础上，对产品涉及到的保险术语制定了行业标准，而且对相关除外责任的最大范围进行了限制。
& &应该说目前各家保险公司的重大疾病产品使消费者的利益将得到极大保护。其中的重大疾病保险中都含有被保险人的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种(恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症)—永久性功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术—异体移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植。
& &从重大疾病品种分类上来说，有一般的重大疾病保险，还有专门针对未成年的少儿重大疾病保险，专门针对女性的重大疾病保险，和专门的防癌保险等，从保险期间上分，有终身险、定期险、和短期险的不同。
& &人寿保险：& && &定期寿险是指被保人在约定的时间内身故或全残，保险公司按约定的保险金额支付的保险。
& &终身寿险是为被保人提供终身的身故和全残保障。
& &两全寿险是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定的保险金的一种保险。
& &年金保险是指保险人在被保险人约定生存期间给付保险金的生存保险，可作为教育金、养老金的安排。
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本帖最后由 Jayson-chen 于
23:11 编辑
P-01& &3 楼&&保险完全操作指南--保险种类篇寿险产品侧重不一 找准需求添保障
P-01& &5 楼&&保险完全操作指南--意外险篇如何选择意外伤害险
P-01& &6 楼&&保险完全操作指南--意外险篇意外险应按职业最高类别选择
P-01& &7 楼&&保险完全操作指南--意外险篇意外伤害保险该如何理赔
P-01& &8 楼&&保险完全操作指南--健康险篇健康险“混搭”更实惠
P-01& &9 楼&&保险完全操作指南--健康险篇健康险如何更保险 如实告知避免纠纷
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P-02&&22 楼&&保险完全操作指南--定期寿险篇定期寿险 保障需求的选择
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