银行不会告诉你的房贷真相 欠钱别急着提前还 - 购房知识 -成都乐居网
乐居买房APP
专车看房 优惠买房
乐居二手房APP
最新房源抢先看
新浪装修家居网
抢工长装修APP
抢工长工长版APP
装修不后悔APP
银行不会告诉你的房贷真相 欠钱别急着提前还
来源：凤凰
全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？
每个人都有一个梦想：我想有一个大房子，要有一个落地窗，午后，喝着咖啡，看本小说，悠然享受暖暖的阳光。前提是，你有一个大房子……说到买房，问题来了，全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？
我们总结一下，房产规划在我们理财生涯中的合理安排：
一、全款买还是贷款买，贷款多少合适？
这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。
贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。
公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。
贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。
二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？
先来举个例子：地点坐标：北京，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。
银行不会告诉你的房贷真相 欠钱别急着提前还
很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。
但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。
按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。
提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。
三、等额本息or等额本金
首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。
等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，上图大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。
但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。
举个例子：
如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。
1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；
（1） 第一个月还款利息为：100万*0.元，则第一个月的实际还款额为92元。
（2） 第二个月剩余本金为100万-元，则第二个月要还的利息为：
..64元，则第二个月的实际还款额为=9270.64元
等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。
2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。
（1） 第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金5=2126.12元；
（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元
等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。
银行不会告诉你的房贷真相 欠钱别急着提前还
两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。
借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的。
建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。
四、哪类人适合提前还款vs不用提前还款
提前还款三类人：
1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。
2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。
3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，一块玩吧。
建议不用提前还款的类型：
1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，余额宝的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。
2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。
等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。
最后说上一句，其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的投资产品就ok啦，你就在用银行的钱挣钱。
现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。
首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。
也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，低利率有可能长期存在。用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。30年之后每个月少了2000块钱，可能只够吃个早餐了。时间值钱呀！
热日 10:17
热日 10:16
热日 10:23
热日 09:59
热日 03:55
热日 13:51
热日 06:00
热日 03:09
热日 10:21
热日 17:31
热日 09:59
热日 09:55
伴随着共享经济的兴起与盛行，旅客户一直是住宿业的重要客源，这次，在线短租把目光瞄准了这一市场。
COPYRIGHT (C)
SINA CORPORATION, All RIGHTS RESERVED
北京怡生乐居信息服务有限公司
北京市海淀区北四环西路58号理想国际大厦806-810室
乐居房产、家居产品用户服务、产品咨询购买、技术支持客服服务热线：新房、二手房：400-606-6969 &家居、抢工长：400-010-2323从银行贷款，再高利放贷给他人，获利35万
时间： 14:51:00作者：范跃红 余法　余检新闻来源：检察日报
　　“拿自己的4间门面房到银行做抵押，贷款300万元。然后把这笔钱借给朋友一年，轻松挣40多万元的利息!”浙江省杭州市余杭区做建材生意的许炳法做着这样的“发财梦”。不过，梦在关键时刻破碎了。朋友没能还上最后一期利息，许炳法将对方告上法庭，却把自己给“套”了进去。检察机关指控的罪名挺新鲜:高利转贷罪。
　　今年11月23日，许炳法和妻子许杏官均被杭州市余杭区法院判处有期徒刑三年，缓刑三年，并各处罚金18万元。&
　　据了解，以这一罪名追究当事人刑事责任，在杭州市尚属首次。&
　　许炳法夫妇在余杭做建材生意，有一个建材门市部和4间门面房。在朋友眼里，50岁不到的他们也算是小有成就。按理说，夫妇俩就算光收店租也够平时花销了。不过，许炳法可不这么想。一个偶然的机会，他发现了一条赚快钱的“路子”。
　　朋友阿忠说要投资矿石，向许炳法借300万元，借期一年，月息两分，每两个月支付一次利息。可是，许炳法手头没那么多现金，于是，他和妻子打起了“如意算盘”。&
　　日，许炳法以妻子名下的建材门市部的名义，伪造了一份购销合同，以进货为由，用4间门面房做抵押，成功向银行套取300万元。&
　　几经周折，许炳法将这笔钱全部借给了阿忠。&
　　阿忠自借了钱以后，如约支付了许炳法5期的利息，共57.5万元。许炳法扣去自己要交给银行的利息，实际获利35万元。&
　　事情进展得很顺利，眼看最后还款日快到了，许炳法提醒阿忠准备好利息本金。可这回，阿忠表示别说本金，连最后一期的利息都拿不出来了。&
　　原来，阿忠不是投资什么矿石，而是借钱炒股，现在钱全在股市上套牢了。许炳法夫妇这下傻眼了，他们想办法把钱凑齐，赶紧先把银行的贷款还上。&
　　之后，许炳法夫妇一张诉状，将阿忠告上法院。然而，法官在案件审理过程中发现，此案涉嫌刑事犯罪，于是移送至公安机关立案侦查。&
　　今年5月，杭州市余杭区检察院以涉嫌高利转贷罪对许炳法夫妇提起公诉。法院经审理后，作出如上判决。&
　　承办此案的杭州市余杭区检察官解释说，高利转贷罪是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人、违法所得数额巨大的行为。许炳法夫妇用伪造的购销合同，以高利转贷为目的，实际获利35万余元，属于违法所得数额巨大，已构成高利转贷罪。
[责任编辑：姬刚]
　　　　　　　你好，我在翼龙贷贷了六万元当时真正到手银行五万四，她们一起去银行又拿走两千 - 110网免费法律咨询
您的位置：
&& 查看咨询 　　　　　　　今日活跃律师： &&&&&&&&&&
该问题已关闭
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
你好，我在翼龙贷贷了六万元当时真正到手银行五万四，她们一起去银行又拿走两千
内蒙古－鄂尔多斯&03-31 13:44&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(3)
你好，我在翼龙贷贷了六万元当时真正到手银行五万四，她们一起去银行又拿走两千..各种费用加起来到手也就四万，之后每月还利息900，马上到期的时候没有能力还本金他们让我继续代十万，还了六万后加手续费我能拿走两万，之后每月还利息，一年后还本金十万，因为当时害怕自己因为越掉越深就和贷款公司的失去联系了！现在逾期两年，他们找了刑侦大队，我该怎么办？当时贷款时用的资料和照片都是他们公司人伪造的我没有证据，会不会说我诈骗！
您也有法律问题？ 您可以 发布咨询，我们的律师随时在线为您服务
[广东-广州]
1111853积分
回复时间：
这是可以按照贷款合同的约定来履行义务的
[河南-郑州]
回复时间：
[北京-海淀区]
1943892积分
回复时间：
联系贷款机构并与之达成还款方案，否则将面临贷款机构的起诉
问题答案可能在这里 →
无锡推荐律师
最佳律师解答
(毕丽荣)()&
(年遇春)()&
(康治斌)()&
(凌爱军)()&
(邓晓容)()&
(年遇春)()&
最新回复律师
人气：450535
人气：251062
人气：10334
江西 南昌市
人气：128860
上海 闸北区
人气：12717
人气：341769}