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购买银行理财产品必须知道的小知识
故事一、 &踩准点&获理财高收益
　　省会市民刘先生之前购买了某国有银行推出的一款理财产品，投资期限为177天，预期年化收益率为4.9%。但是，上月他却发现，另一家银行刚刚推出的一款同样期限和投资方向的理财产品，但年化收益率却已经成为了5.3%。两款类似产品发行时间仅仅相隔两周左右。按照刘先生投资万元计算，一年的收益居然差了好几百元！这让刘先生懊恼不已。
分析：对于刘先生的情况，专业理财师指出，随着理财越来越普及，吸引了更多的市民投身　到理财大军之中，但仍有不少像刘先生一样的投资者，并不了解理财产品在季末年末收益会大幅上涨的特点。以刘先生为例，若其在月资金到期的时候，先买入一个月以内的短期理财产品，然后在月中下旬再买入收益高的长期理财产品，一年的理财收入轻轻松松要多赚很多钱。
故事二、存款勤搬家未必&钱生钱&
　　资本都是逐利的，哪能赚钱钱就到哪去。但是，就个人投资者而言，频繁将存款搬家也未必是好事。 见存款上浮就去存款；见&宝宝&们收益高，就把存款喂了&宝宝&；看银行理财产品收益高，又去买理财产品&&更有甚者，每天操作国债逆回购，认为这样就可以让钱生更多的钱。 市民刘静就是这样一位&搬手&。&从去年开始，我就折腾起了自己的那点存款。&刘静介绍，她最得意的就是抓住了&宝宝&们最红火的时期。 可是，随着&宝宝&们的退烧，刘静也不得不为她的存款寻觅新去处&购买银行理财产品。不过，刘静选择投资的，均为短期较高收益产品，到期后还得赶紧去找新的，否则就&不赶趟儿&了。倒腾得很累，但结果却不太理想。
分析：刘静这种主动理财的精神是值得称赞的。但是，在理财过程中还需要算好账，根据家庭实际情况来打理。有人买产品只看收益，但实际上，银行发行的理财产品都有一定时间的募集期，有的长达十余天，这期间资金只能按照0.35%的活期利率获得利息。早买觉得亏，晚了又怕买不到。由于理财产品是年化收益，平均到每一天，这款产品的实际收益率可能达不到银行标的那么高了。
故事三、小心！时间差吞利息
　　 近几月，省会市民陈欢见余额宝收益每况愈下，便在4月底，物色了一家银行推出的5万元起始，预期年化收益率6%的1个月期限理财产品。为了确保能秒杀到，她按理财经理建议，在销售当天将钱打入银行卡。 然而，当陈欢当天将支付宝的5万元资金转入银行卡时便发现了一个问题&这款理财产品7日后才起息，也就是说这5万元将白等7天。以当天余额宝年化收益4.7%计算，从4月30日到理财产品到期日6月10日，买余额宝可得利息273元；而买这款预期年化收益率6%的银行理财产品，由于从5月6日才起息，仅得利息287.6元。如此仅比买余额宝多赚不到15元。&不少高收益理财产品需要发售当天抢购，计息却在几天之后，资金躺着睡觉，不一定比余额宝理财划算。&陈欢说。
分析：投资者想真正获得高收益，要从弄清楚产品说明书的几个&时间&概念开始。 据悉，理财产品的时间段可分为募集期（发行起始日至发行终止日之间）、成立日（即起息日，指开始按约定计算理财产品收益的日期）、到期日、兑付日。由于资金募集期和清算期不享有收益，通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果投资者买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率会被拉低不少。 需要提醒投资者注意的是，到期日和兑付日通常不是同一天，理财产品计息结束是在到期日，投资者真正收回资金是在兑付日。到期日和兑付日之间的间隔越长，对投资者真实收益的影响就越大。
教您一招，如何让投资变得更安全？
　　 除日期外，影响投资者收益的因素还有很多。购买理财产品前，认真阅读产品说明书很重要。 在银行买理财产品，一定会有正规的手续，其中购买银行自己推出的理财产品，一定会有详细的产品说明书。对此，消费者一定要认真观察。 从投资范围可预测该理财产品的风险性。如果投向央行票据、国债等，那么通常风险较小；如果投向中出现股票、基金等资产，那么风险会相对较高。&高收益也要承担高风险，消费者在购买理财产品时要警惕超高收益。&在当下银行产品平均4%~6.5%的收益率背景下，突然有产品的收益率达到了7%，这时，投资人就要做好风险评估了。此外，有些理财产品说明还会和消费者玩&文字游戏&。就像预期收益和最高收益，这俩词意思是大不同的。
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不明白这三点 千万不要购买银行理财产品
　　从去年年底到现在，投资者与南京银行违规销售基金产品的纠纷仍未化解。
　　今年3月份，江苏证监局要求南京银行对违规行为进行改正，南京银行回应将做好整改工作，却拒绝赔偿投资者。
　　高女士因花费185万元在南京银行购买的一款理财产品，到期后不赚反亏，本金亏损达25万元，起诉南京银行，日前已在南京市秦淮区人民法院开庭审理，据了解，投资者想要追回本金损失困难重重。
　　“绝对回报13%”变“亏损15%”
　　去年6月，南京银行各支行向投资者推荐一款名为“鑫元半年定开债券”的基金产品，在宣传中，理财经理称该基金是一款中低风险等级、稳健增长的理财产品，不投资股票，有些支行还承诺有保底的收益率，在宣传中普遍使用“高收益”“稳定”“绝对收益”“增值”“高于定存”“高于理财”等字眼，还分发印有“半年绝对回报13%”的宣传单，称是南京银行自己推出的理财产品。
　　但实质上，鑫元定开债券基金，是由上海鑫元基金管理有限公司发起的，分为基金和鑫元半年定开基金两种，该产品实际上是一款非保本、浮动收益型的理财产品。
　　投资者该如何在今后的投资中避免同样的麻烦呢？
　　银行理财产品不保证只赚不赔
　　银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品：
　　保证收益的理财产品包括固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品；
　　非保证收益理财分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
　　保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
　　投资者购买南京银行的这款理财产品，非保本浮动收益型理财产品，风险其实最高。这种理财产品非但不保收益，连本金都无法保证。虽然南京银行在宣传中普遍使用“高收益”“稳定”“绝对收益”“增值”“高于定存”“高于理财”等字眼，但投资者一定做到要做到自己心中有数。
　　2. 投资需在自己能承受的风险等级之内
　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：
　　R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低
　　R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小
　　R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中
　　R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大
　　R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大
　　一位李姓女士称她曾在南京银行购买理财产品做过风险评估，评估报告中是“不能承担任何亏损”或“仅能承受5%亏损”。然而，南京银行理财经理却向她推荐了该款鑫元基金产品。投资者不应轻信理财经理的一面之词，应当按照风险评估结果购买与自己相应或更低风险等级的理财产品。
　　3. 在银行买的理财产品不一定是银行的
　　银行理财产品是指我国商业银行在法规核准的经营范围内，运用银行在金融市场上的专业投资能力，按照既定的投资策略代理投资者进行投资而推出的理财产品，或称理财计划。　　而银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，而商业银行仅承担对第三方产品的遴选准入、产品推介、产品销售和资金代收付等职能。也就是说，一旦那些金融机构出了问题，银行可以概不负责。
　　南京银行的代理律师称投资者在认购基金、持有基金份额时，即成为基金合同的当事人，表明其承认基金合同，接受基金合同的约束。所以高女士需履行合同规定的义务，自行承担投资风险。
　　作为投资者，你是否应该仔细反省下自身存在的问题，是否真正弄懂了上述3点。银行理财产品，并不是我们想象中的那么稳健。
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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银行理财产品这样卖
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（进阶增利-20万）中银智荟理财计划 期
进阶增利-20万
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（私行客户专属）中银智荟理财计划 期
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（进阶増利-100万）中银智富理财计划2017年第240期
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（进阶増利-500万）中银智富理财计划2017年第242期
进阶増利-500万
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（进阶増利-100万）中银智富理财计划2017年第244期
进阶増利-1000万
AMZYZH17313
（财富级客户专属）中银智荟理财计划17313期
财富级客户专属
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（私人银行客户专属）中银智荟理财计划17314期
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（进阶增利-500万）中银智荟理财计划17315期
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ZYHZA17133
（美元进阶-3万）中银汇增-A计划美元2017年第133期
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（美元进阶-20万）中银汇增-A计划美元2017年第135期
美元进阶-20万
AMZYCFA-SH2017008
中银智富理财计划2017年第008期
AMZYPWHQ17526
中银平稳理财计划-智荟系列
AMZYPWHQ17527
中银平稳理财计划-智荟系列
AMZYPWHQ17529
中银平稳理财计划-智荟系列
AMZYPWHQ17530
中银平稳理财计划-智荟系列
BYAQKF280D
新280天按期开放
AMZYZH17299
中银智荟理财计划 期
AMZYZH17300
中银智荟理财计划 期
AMZYZH17301
中银智荟理财计划 期
AMZYZF2017256-SH
中银智富理财计划2017年第256期
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中银智富理财计划2017年第255期
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AMZYZF2017252-SH
中银智富理财计划2017年第252期
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AMZYJZT-LPA17281
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中银基智通理财计划-流动性增强系列2017年第B17234期
新21天按期开放
BYAQKF182D
新182天按期开放
AMZYBYRX2017095
3.00%~8.00%
AMZYBYRX2017096
4.50%或4.70%
AMZYBYRX2017097
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AMZYBYRX2017098
4.00%或5.00%
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新35天按期开放
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1.60%或5.60%
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1.60%或5.60%
新98天按期开放
外币理财产品
HJBQQZXU17083
0.90%或1.30%
HJBQQZXU17084
0.90%或1.30%
ZYHZA17132
中银汇增-A计划美元2017年第132期
ZYHZA17134
中银汇增-A计划美元2017年第134期
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ZYHZA-GBP1745
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长期开放类理财产品
年化收益率
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中银新兴市场（R）
无固定存续期限
每个交易日开放申购和赎回
中银债市通理财计划
无固定存续期限
每个交易日开放申购和赎回
AMJXJJA003
中银精选第003期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMJXJJA004
中银精选第004期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMJXJJA005
中银精选第005期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMJXJJA006
中银精选第006期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMJXJJA007
中银精选第007期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMJXJJA008
中银精选第008期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMJXJJA009
中银精选第009期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMZYCL-WJ-001
中银策略理财计划期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
AMZYQQPZA-201601
中银全球配置理财计划2016年第01期
无固定存续期限
定期开放申购和赎回
中银日积月累-日计划
每日（除节假日）
中银日积月累-日计划（美元版）
0.30%（之后每日公布）
每日（除节假日）
中银日积月累-收益累进
91≤T≤120
121≤T≤180
（1）每日(除节假日)。
（2）T日购买，实时扣款，当日开始计算收益。
T日赎回,本金和收益T+1日到账到账日若遇节假日顺延至下一工作日
中银集富·与时聚金
90≤T≤179
180≤T≤269
270≤T≤364
365≤T≤547
548≤T≤729
730≤T≤913
914≤T≤1094
（1）每日(除节假日)。
（2）T日购买，实时扣款，当日开始计算收益。
（1）每周二开放赎回（节假日除外），赎回开放日如有变动，产品管理人将至少提前2个工作日公告。
（2）T日赎回，本金和收益T+1日到账；到账日若遇节假日顺延至下一工作日。
新7天按期开放
T日购买，T+1日成立
AMZYZFZQKF-7D
(私行专属)中银智富周期开放-7天产品
每周三为赎回开放日，每周四为申购开放日（节假日调整另行公告）
AMZYZFZQKF-7D2
(私行专属)中银智富周期开放-7天B产品
每周一为赎回开放日，每周二为申购开放日（节假日调整另行公告）
AMZYZFZQKF-7DCF
中银智富周期开放-7天产品
每周三为赎回开放日，每周四为申购开放日（节假日调整另行公告）
AMZYZFZQKF-7DCF2
中银智富周期开放-7天B产品
每周一为赎回开放日，每周二为申购开放日（节假日调整另行公告）
AMHQRH28DGC
中银稳富-融荟系列理财计划（28天）
T日购买，T+1日成立
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T日购买，T+1日成立
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中银稳富-融荟系列理财计划（91天）
T日购买，T+1日成立
AMHQRH182DGC
中银稳富-融荟系列理财计划（182天）
T日购买，T+1日成立
AMHQRH364DGC
中银稳富-融荟系列理财计划（364天）
T日购买，T+1日成立
AMHQRH91DHW
中银智富-融荟系列理财计划（91天）
T日购买，T+1日成立
AMHQRH182DHW
中银智富-融荟系列理财计划（182天）
T日购买，T+1日成立
温馨提示：
以上产品在我行境内大部分分支机构销售，不包括仅在少部分地区销售的理财产品，其中“销售区域”标注为“A区域”的，销售地区为：广东、上海、深圳、河南、天津、湖南、陕西、河北、山西、福建、云南、黑龙江、海南、贵州、青海、重庆、北京、辽宁、吉林；标注为“B区域”的，销售地区为：江苏、山东、浙江、新疆、甘肃、广西、四川、安徽、湖北、内蒙古、江西、宁夏、西藏
欲了解更全面的产品信息，请登录中国银行网上银行或咨询我行各分支机构理财经理。
由于额度有限，部分理财产品可能在局部地区或全国早于销售截止日售罄。请以当地我行分支机构销售通知为准，详情可咨询理财经理。
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回答时间： 09:38
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回答：是的，要去银行签合同的
回答时间： 17:00
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不用，您要是在证券公司买就不用，只需要转账就可以
回答时间： 16:01
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城市：成都&&
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银行理财是需要去柜台办理的，现在证券公司也有很多理财产品，愿我的回答对你有所帮助，若还有问题请与我详谈，祝你投资愉快。
回答时间： 16:24
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您好，证券公司是可以购买理财产品的，种类更多更有优势，点我头像详细交流，祝您投资顺利
回答时间： 13:28
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回答：需要购买什么样利率的理财？
回答时间： 10:57
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回答：银行的理财产品有的是需要到银行柜台办理的，有的自己在家用网上银行就可以申购了，具体的需要跟银行咨询。
回答时间： 10:52
以我最大的努力为您争取最大的利益！
城市：成都&&
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你好，银行理财是需要去柜台办理的，现在证券公司也有很多理财产品，可以了解一下，可以在网上办理哦
回答时间： 09:32
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