非金融出身，完全不知道如何转行，考张CFA很必要！
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非金融出身，完全不知道如何转行，考张CFA很必要！
做了一份适合养老的工作，学了一个就业率垫底的专业，在银行业摸爬滚打的从业者，如果你是其中的一类，那么考虑换个工作，应该是你半年前就有的想法了。那是一种极具性价比的工作，不是用时间换金钱的折磨。那么，非金融出身的人要如何转入金融行业呢？1金融行业很大，你有没有想好干啥想做的金融人小编见过太多，但是真正知道自己要干什么的真是屈指可数。金融是个很大的圈子，从工作类型来说，有前台、中台、后台，从行业划分来说，也有下游、中游和上游。前台就是你直接面对客户、或为客户开发产品、或进行交易的领域。中台是直接支援前台的业务部门工作的所有人，例如风险管理和合规部门，后台就是幕后的职能岗位。如果去金融公司打扫卫生的话，是不好意思说自己是金融从业者的，所以，更多的情况是，人们关注行业比较多。下游，有券商、银行的柜员兄弟，民间贷款、小额贷款、P2P这些都算，整天迎来送往的，入职门槛很低，多数是跑业务或者坐柜台，打着金融的旗号做着高利贷的生意。月薪过万也不是难事，干个两年也能混个主管做做，手下带着一帮小伙伴，租个门脸也敢叫“环球金融”。2这是你想要的吗？中游，有银行对公客户经理，信托经理，券商分析师，这一类的人才属于金融行业里最普遍的一类，也是最多的一类。手里掌握着上百万的资金，手袋里放着各类公司的各类经理的名片，出门做专业，下榻五星级，买不起路虎，但开得起奥迪。这是你想要的吗？上游，投行、金融市场、首席分析师，网红研究员、投资银行家这一类都算是金融上游。很多人对投行念念不忘，但未必有回响，因为门槛高啊，没有金融背景，不是名校毕业想进投行巩固走，除非你爸是李刚。这些岗位一个签字上亿的钱就出去了，朋友遍天下，飞机一落地准有人接你，苹果一开发布会，先给你发一张邀请信，你还不一定有时间去。这是你想要的吗？看到这里就别否认了，这一定是你想要的，我也想要，嘿嘿嘿。3进入金融行业的几种方法如果你是金融学专业，毕业院校在“最好的大学排行版”的第一页，那么这里的提到的方法并不适合你，你快去忙工作吧。对于那些非金融出身，完全不知道如何转行的朋友来说，还是有一些办法帮你实现跳槽到金融行业的。办法一：加100多个炒股群、技术讨论群、放贷群。去网上看两个关于贷款的文章，然后投个简历去各种保险公司，小额贷款公司，甚至是P2P的公司，随便谋个职位就行了，特别是销售，认字就要你，如果你的目标就是“转到金融行业”，那么到这里你就成功了。办法二：辞职吧。复习一年，考个好一点的大学研究生，最好是那种没读过书的人都知道的大学，如果可以出国镀金就更好了，但一定要考金融学专业，然后接着考证，最好是CFA。有了这个背景去应聘一个中游的金融岗位应该是没有问题的。办法三：动用你的关系。七大姑八大姨，小学同学大学室友的女朋友，动用一切关系先进入一个还算正规的金融公司，从零做起，两年成组长，五年成主管，然后去考一张CFA或者读个MBA，然后就可以和中游岗位持平。至于说想达到上游的高度，除了学历、经验和CFA证书，还要一点运气。4转行就想到的证书，有没有用？非金融出身想入行，考一张CFA证书当然有用，毕竟CFA是让人眼前一亮的证书。金融行业看重证书和经验，金融专业背景更好，但有些岗位并不是金融出身人士的天下，行业研究部门就是一个背景非金融人士比较多的部门。即便金融出身，在学校专业课程门门优秀，也不代表就是金融大牛。我会告诉你网红分析师李大霄是工科背景吗？没有工作经验的话，证书就是证明你有能力入行的唯一凭证。金融这个行业，知识还是要系统的学一学的，如果你是雇主，会请一个门外汉来自己的公司吗？5CFA一级考试，前辈10A通过后的学习经验分享。任何考试都是有规律可循的，掌握了科学的方法可以达到事半功倍的效果。CFA一级考试也不例外。你吭哧吭哧地像推土机一样，把CFA教材从头到尾一字不落的都看了一遍，却满心欢喜地以为自己功夫都下到了，合上书却发现啥都没看进心里去。而别人，由于使用了系统而科学的框架方法，用的时间比你少好几倍，效果却比你好上不少。这种落差，可真的不是啥智力上的差距，说白了就是学习方法以及规律总结的细微区别，追本溯源还是思维意识上的差异。看到这里，还不赶紧来听听CFA前辈们share的备考经验，正所谓听君一席话，胜啃十本官方教材。不说像前辈一样10A全部通过至少也7、8A通过吧~~1.一级到底难不难？非金融专业通过概率如何？CFA一级考试，侧重于对基础知识的理解和考察，目的是为了让你理解金融行业的那些基本术语。也就是说，你入这个行业，和别人讨论之前，总要先听懂别人说的是啥吧？如果基本的金融、财务等名词都听不懂，别人交流你也很难插上嘴，自然没办法与别人交换更深层次的意见了。所以一级考试，即使是非金融专业背景的，把开普兰的notes好好看看也大差不差，做做课后的习题，连官方的大部头教材都可以不用看。如果时间和精力有限，或者基础薄弱，希望得到专人的指点，少走弯路，也可以参加CFA的课程，基本上考试资料都不用自己买了。2、CFA考试10个科目有侧重点吗？网传CFA考试十科目，覆盖金融投资经济等多个领域的知识，真可谓十八般武艺样样俱全。不过考虑到最后进考场考卷的容量有限，自然不可能10个科目都给予相同比例的重视。因此在侧重点这回事上，理论和实践都告诉我们，这个答案是肯定的。哪些科目应该重点关注呢？FR&A、Equity、CorporateFinance以及FixedIncome比重是比较大的，考生们遇到这几个科目千万要打起万分的精神。3、CFA重点科目有啥需要注意的地方？那个有名的2/8理论告诉我们，要直击痛点，抓住重点或主要矛盾，其余的不过是陪着主角一起走个过场的谐星而已。FR&A部分，在考试时想拿高分，是建立在对不同会计方法的理解到位的基础上的。其中LIFO、FIFO的对比，Revenuerecognition方式的使用范围及对Financialratio的影响，也要注意。4、一级考试中有送分的或者每年必考的内容吗？公司理财或者公司金融部分，在一级的考试中很多知识点的考察都属于送分项目，知识的体系是比较连贯的。建议备考的筒子们重点揣摩WACC、DDM、CAPM等，进而确保考场上的准确率。每年必考的科目优势集中，比如Operating/Capitallease财务比率对比等内容。其实整体来说，CFA一级考试能否通过，要看FR&A这一部分发挥得如何。如果可以的话，建议先行击破它。财报分析和道德部分，被誉为是CFA一级考试的“倚天屠龙”，这两部分要是有其中一个部分挂了，通过一级考试的概率都极其渺茫，所以大家对它们千万不能疏忽大意了。最后赠送高顿CFA通过学长学姐考经分享：▎? 2017 高顿CFA 保留其所有权利。▎? 2017 高顿CFA 保留其所有权利。本文由高顿原创。文章来源高顿特约作者：M先生，欢迎转载分享，请注明来源高顿网校与高顿金融分析师（ID:gaoduncfa）微信。?2017&高顿保留其所有权利。
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一个私人银行客户的理财血泪史
日15:17 　
南方都市报　舒眉　
　　4个月，2100万如何变成-200万　　在金融食物链中，产品开发者是华尔街和欧美银行，亚洲则是销售中心，中国那些有经济实力、有追逐财富的热望却没有足够的经验与风险意识的富裕阶层便是私人银行瞄准的靶心。当熊市来临，他们难以改变埋单者的命运　　从去年初开始，赖建平的生活被彻底颠覆了。　　过去18年，他是一位民商法律师，生活平稳宁静，伴随年龄的增长，他的财富也在迅速累积，当有了上千万身家之后，赖建平正打算开始一种不为“稻梁谋”的新生活。　　但这一切在去年年底化为泡影。由于购买了外资银行的一种理财产品，他的2100万港元在几个月内被席卷一空，还倒欠了银行200万港元。荷兰银行图/南山/CFP　　饭桌上的合同　　赖建平第一次接触外资银行是在2007年中的一次饭局上。　　朋友的朋友，荷兰银行香港分行（私人银行）的董事张宁，刚从华尔街归来，说起自己从事的私人银行业务，能为客户打理资产，帮助其实现保值增值。　　在赖建平看来，荷兰是现代金融和商业制度的诞生地，荷兰人对商业信誉的誓死捍卫也让他印象深刻。他甚至想起了著名的巴伦支船长的故事。　　16世纪，荷兰一条商船被困冰封海面，在零下40摄氏度的严寒中，名叫巴伦支的船长和船员们拆掉甲板做燃料，却丝毫未动船舱中的货品，尽管那其中有衣物和药品。八个月后，货物完好无损地送到，荷兰商人以生命为代价守卫经商法则的故事从此流传。　　那顿饭局，很多人就在饭桌上和张宁签订了合同，赖建平也跟随其中，立马签了一份一百多页的全英文文件。　　作为律师，赖建平觉得这仅仅是一个开户文件，只要账户里没有打入资金，也就不存在什么风险。再加上对朋友的信任，赖建平并没有了解这些英文文件到底是什么内容，就签下了自己的名字。　　像他这样的富有阶层是私人银行业务瞄准的目标客户群。私人银行业务位于银行业务金字塔的顶层，是在零售银行基础上发展起来的一种面向高端客户的业务。它们专门为富有阶层提供个人财产的投资和管理服务，这些服务完全是根据客户需求量身订做的。　　拜中国快速发展的经济所赐，中国富有阶层不断扩大。中国已经成为继日本之后亚洲最大的财富管理市场。　　和贝恩公司日前在一份名为《2009中国私人财富报告》中指出，2008年中国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群达30万人，人均持有可投资资产约2900万元人民币，共持有可投资资产8.8万亿元人民币。同时，中国市场现有65%的所有资产是以现金的方式持有，是世界上现金持有率最高的国家。　　这些数据都在强烈刺激和诱惑着国内外的“富豪猎头”——私人银行家们。无论是历史悠久的外资银行，还是励精图治的中资银行，都加紧了对这一市场的布局。　　正是在这样的大势之下，赖建平成为私人银行的客户之一。　　能打折的股票　　签署完开户文件，不久，赖建平再次见到了张宁，了解到有一种产品可以以较现价便宜20%的价钱购买基本面坚实、长期看好的股票。　　据赖建平描述，张宁是把这款产品当作收益稳定型产品介绍给自己的。而对金融衍生产品完全不懂的赖建平，把自己财富增值的希望完全交给了这个香港荷兰私人银行的投资顾问。　　赖建平在香港荷兰银行开了一个账户，存进420万港币准备购买这种“能打折的股票”。三个多月之后，他的购买总额一共达到了一千六七百万。　　2007年8月至10月间港股一路高歌猛进，3个月内上涨了8940点。赖建平的户头赚了几十万。　　但10月20日，情况随着股市的表现发生了变化。　　同往常一样，赖建平在结束了前一个合约之后，按照张宁的建议，继续购买下一个合约。这次，他以7.54元的价格购买了每个交易日吸纳3500股复兴国际股票的KODA合约。但是，由于市场因素，合约一开始这只股票就表现不佳。　　伴随着香港股市一路掉头向下，赖建平的噩梦也开始了。荷兰银行开始不断打来电话，催促增加保证金。日，银行干脆给了赖建平一个计算公式，让他自己计算该如何增加保证金。　　赖建平说：“2008年年初我才知道原来还有这么一个玩意。这之前从来没有跟我们说过。”　　按照银行提供的计算公式，赖建平得出结果，如果股票继续下跌，之前账户里的420万港币远远不够，他要不断向银行存入越来越多的保证金。　　股价持续往下走，银行的催促也越来越急，银行甚至告知赖建平，如果不能按期存入足够的保证金，银行将会采取一切可能的措施以保证银行资金不受损失。这意味着银行将强行斩仓，赖建平除了户头上的股票将被自动卖掉此外，还要拿出违约赔偿。　　为了保住仓位，从2007年的11月底到2008年的3月份，四个月中，赖建平向香港荷兰银行的账户里不断存入了将近2100万港币，并在钱一到账后就买成股票。他寄希望于通过这样减少损失。　　从投资到对赌　　直到2008年4月份的一天，赖无意中看到了跟自己所买产品有关的一则新闻。　　香港证监会的官员解释说：Accumulator（累计期权）是种结构性的产品，结构性产品只能卖给专业投资者，不可以卖给非专业投资者。　　自己究竟算不算专业投资者呢？他找出了当初在香港荷兰银行开户时签署的厚厚的英文合同，逐一对照之后发现，香港界定是否属于专业投资者惟一的标准是投资金额。个人投资800万港币以上被视为专业投资者，而自己在开户乃至多次购买KODA产品时，账面上一直只有420万港币，属于非专业投资者。更让他吃惊的是，他发现在开户合同中，自己已经被选定为专业投资者。　　除此之外，他还发现，除了把自己划定为专业投资者外，在合同当中还有一处，是确认投资者是否看了中文合同的选项，也被选择了是。　　更重要的是，他发现自己购买的产品中有一部分是由香港荷兰银行自己发行的。这意味着他跟银行之间并非代理，而是一种对赌。　　本来是投资，怎么就变成了对赌？赖建平向香港荷兰银行提出了质疑。银行的答复是，他们与赖建平是“主事人和相对人之间的关系”。　　所谓的主事人在香港法律上的一个概念，用大白话说就是甲方乙方，不是中介方，不是代理人，这样一来就变成了一方坐庄，一方押注。　　疑惑之下，赖建平请懂行的朋友帮自己全面检查合同。朋友告诉了他一些其中的门道。　　比如其中一份证明自己国籍身份的文件，实际上是为了确认投资者不是美国国籍身份。因为，在美国有明确法律规定，禁止销售这种带有对赌性质的金融衍生品。　　明明不是专业投资者，却被当做专业投资者，本来有中文合同却故意隐瞒，自己当初是想投资竟然变成了对赌。一时间巨大的角色换位让赖建平无法接受。　　他产生了彻底的怀疑，“就好比一个人进了赌场，赌场工作人员说要指导赌客玩什么游戏，怎样下注才能赢”。　　而银行为什么要这么做，赖建平觉得答案只有一个，就是要推销KODA这款产品，并从中盈利。　　KODA梦魇　　买打折股票的这款产品叫Accumulator，全名是 Knock Out Discount Accumulator（KODA），翻译成中文就是“累计期权合约”，一般由私人银行售予其高资产客户。　　其实，KODA是一种与股票挂钩的期权产品，它设有取消价及行使价，在一年的期限内以低于现时股价的水平为客户提供股票。这种产品有四个特性：　　买入股票的行使价往往比现价低10%-20%；当股价升过现价3%-5%时，合约自行取消；当股价跌破行使价时，投资者必须双倍吸纳股票；合约期一般为一年，投资者只要有合约金额40%的现金或股票抵押即可购买。　　举例来说，现价为 100元，KODA合约规定20%的折让行使价（strike price），3%的合约终止价（knock out price），两倍杠杆，一年有效。KODA投资者一年中，以80元行使价每天买入100股，如果股价升过103元，合约自动终止；如果合约不满一个月便终止，投资者至少能够获得一个月的股份，并可以立即售出获利。但是如果中移动股价跌破80元，投资者必须以80元价格每天买200股，直至合约期满。　　买卖过程中，银行会为客户提供贷款，实际上你所打入账户的资金只是用于为贷款提供担保的保证金，到合约期满才真正结算。　　“比如我有辆一百万的名车，然后我可以让你免费开一周，但是今后一年之内，如果这个车出事了，撞烂了，你要完全赔给我。”中欧国际工商学院金融学教授赵欣舸如此比喻这种金融产品的逻辑：　　一开始付的价格相比现价有折扣，这相当于免费开名车一周的诱惑。但一年之内，只要现价低于当初的买入价，就必须每天双倍地去买，很多投资者并没有意识到其中的风险。　　由于收益有限但风险无限，国外的投资者曾经给这种高风险产品起了一个形象的名字，叫“I KILL YOU LATER”，中文意思是“我会迟些杀死你”。　　从2100万到负200万　　日，赖建平正式向香港荷兰银行发函提出：1.为了确认法律关系，即日起要求将账户及其中资产交给银行处理。2.要求银行与赖建平协商有关赔偿事宜。　　他是想明确责任减少损失，但是万万没有想到，自己倾家荡产血本无归竟然是从这一天开始的。　　第二天，赖建平就收到银行回复，让其等待一个月，此后又延期一个月。　　到第三个月，赖建平发现了变化，他没有收到股票了。此前，按照KODA合约，每月21日是赖建平和银行之间交付上一个月所购买股票的日子。　　他以为这是银行在以实际行动同意收回客户账户。　　在此期间，赖建平与荷兰银行之间一直在围绕赔偿问题反复交涉，但因赔偿数目双方分歧巨大难以达成结果。　　日，香港荷兰银行来电说要他将股票拿走。10日，银行将赖建平账户中价值一千四百余万元的股票斩仓变现，18日交付给赖建平。　　这对赖建平意味着什么呢？复星国际股价一路走低，6月22日收盘价格为5.81港元，9月18日只值2.36港元。也就是说，由于晚了三个月交货，赖建平凭空多损失了几百万港币。更让他不能接受的是，斩仓10天之后，即9月18日，银行才交付赖建平，此时股价比十天前相差将近一倍。　　此后，由于赖建平购买的KODA合约还有三个月交易，他账户中的股票被银行连续斩仓变现，最终他投资的2100万港币分文不剩，反欠银行两百多万港币。　　他希望起诉香港荷兰银行，但已经掏不出诉讼费用。　　迄今，经反复联系，香港荷兰银行未答复本报记者的采访要求。(南方都市报)
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