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如何建立我国的征信体系
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加强征信管理推动征信体系建设
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第A07版：法制
新闻搜索：
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加强征信体系建设 夯实依法治国基础
?村民信用评定小组评定诚信户。闫冬 摄
向群众宣传征信知识（资料图）
本报记者 卢拥军 高轶鹏 新闻背景 党的十八届四中全会提出，全面推进依法治国，总目标是建设中国特色社会主义法治体系，建设社会主义法治国家。信用是法治社会的内在品质，社会信用体系是全面推进依法治国的重要内容，是彰显司法公正的重要方式。建立健全社会信用体系，既是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，也是整顿和规范市场经济秩序的重要手段之一。 征信体系是社会信用体系的重要组成部分。我国金融领域内的征信体系建设是随着金融体制改革的深化、金融市场的逐步完善而产生和发展的。人民银行作为我国征信业监督管理部门，多年来为加快征信体系建设做出了不懈努力，取得了明显成效。截至2015年6月底，金融信用信息基础数据库已为8.7亿自然人和2083万户企业建立了信用档案，收录的自然人信息数量居世界各征信机构之首。金融信用信息基础数据库提供的信用信息产品，不仅被各类金融机构广泛应用到信用风险管理中，而且渗透到经济社会的其他方面。 经过十多年的发展，我国的征信体系建设有了很大的进步：在金融领域初步形成了以企业征信、个人征信、资本市场评级、信贷评级为主的信用服务体系；信用产品涵盖企业信用报告、个人信用报告、债券评级、借款企业评级和担保机构评级；建立了自上而下的征信管理体系；开展了形式多样的征信宣传与征信教育工作，切实维护了信用信息主体的权益。 良好的社会信用是经济发展、社会进步、人际关系和谐的基础和前提。加快建设社会信用体系，强化社会信用监测监督监管，从源头治理失信问题，营造良好的信用环境，促进政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法诚信，构建市场配置资源的诚信机制，已经成为全社会的共识。 在经济活动中，没有信用表现为赖账。赖账首先违背了合同义务，是一种民事违约行为，如果恶意逃废债务，还涉嫌犯罪。建设社会征信体系，健全公民和组织守法信用记录，发布诚信“红黑榜”，打击“老赖”现象，让守法诚信者受到褒奖，违法失信者受到惩戒，能使信法尊法守法用法护法成为全体人民的共同追求和自觉行动。 近年来，人行平顶山市中心支行以“优化信用环境，促进经济发展”为核心，充分发挥社会信用体系建设牵头人的作用，带领和协调辖区银行业金融机构，以强化征信管理工作为契机，加强社会宣传，稳步推进社会信用体系建设工作步伐。 为不守信用者 戴上紧箍咒 今年3月，我市一家国有商业银行个人征信系统成功防范了一名不良客户在该行的融资。银行工作人员在为一名客户办理一笔10万元个人住房贷款时查询个人征信系统发现，该客户在个人征信系统中有不良信用记录。信用报告显示，此人在他行办理过一笔100万元抵押贷款和一笔50万元的质押贷款，其中质押贷款最近连续５期都发生了逾期。鉴于该客户在个人征信系统中的不良记录，以及对该客户整体信用和偿还能力的综合评估，这家银行做出了拒贷决定。 人行平顶山市中心支行副行长杨振坤说，早在1992年，中国人民银行就开始建立涵盖企业部分信息的“银行信贷登记咨询系统”，2002年建成了地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。2005年，人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库建设，企业征信系统采取全国集中式数据库结构建设，商业银行由总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项。系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。2006年，企业信用信息基础数据库实现了全国联网运行。 2004年初，人民银行加快个人信用信息基础数据库建设；2005年在全国范围内逐步推广；2006年1月在全国正式运行。 2013年，《征信业管理条例》出台，从法律上明确了人民银行管理征信业的地位，人民银行征信中心将企业和个人信用信息基础数据库整合为金融信用信息基础数据库。 截至2015年8月底，金融信用信息基础数据库已经与全国2200多家商业银行、农村信用社、城市商业银行、村镇银行、金融租赁公司、财务公司及其他机构实现联网；已收录企业及其他组织2096万户，其中有信贷记录的企业及其他组织559万户，全国开通企业查询用户14.6万个，今年累计查询6018万次，日均查询24.8万次，同比增长33.3%。金融信用信息基础数据库已为全国8.7亿自然人建立了信用档案，记录了3.7亿自然人的信贷交易信息，系统开通个人查询用户9.7万个，2015年前8个月累计查询3.96亿次，日均查询170.4万次，同比增加53.7%。 杨振坤说，从我市情况看，截至2015年9月末，人民银行金融信用信息基础数据库共收录了我市4万多家企业和单位以及332.2万个个人信用数据。每月仅全市人民银行接受个人信用报告查询申请达7000多份。 为进一步丰富信用信息内容，人行平顶山市中心支行积极与有关部门沟通，经过各单位的共同努力和配合，我市已经将企业环保违法违纪信息纳入了金融信用信息基础数据库。从结果来看，违反环保规定的企业被金融机构限制授信或者终止合作，企业违法违纪成本不断提高，友好型社会和社会信用体系不断推进。 据了解，目前，金融信用信息基础数据库已经成为商业银行对信贷主体进行授信和发放信贷的重要依据，也是查询企业和个人信用报告、了解企业和个人信用记录、金融机构防范贷款风险的首要关口。通过查询人民银行金融信用信息基础数据库，有效解决了借贷双方的信息不对称问题。金融信用信息基础数据库已经成为金融机构防范和化解信贷风险的第一道“防火墙”。同时，随着社会经济的发展和进步，人民银行金融信用信息基础数据库提供的信用报告正不断向其他社会领域拓展。目前，企业投资、企业发放债券、期货交易开户、部分地区地方政府采购的招投标也开始参考信用报告，金融信用信息基础数据库的社会影响不断扩大。 为中小企业发展撑起保护伞 国务院已经批准的国家发改委和人民银行关于社会信用体系建设的规划中，明确要求人民银行组织和加强中小企业和农村信用体系建设工作。在当前大众创业、万众创新，促进实体经济转型升级的形势下，扎实推进中小企业和农村信用体系建设，具有重要的现实意义。2014年，人民银行确定了63个中小企业和农村信用体系建设试验区。从征信采集到形成评价，再到实际运用，一定要遵循实事求是、因地制宜的原则，发挥比较优势，特别是要发挥信用的中介作用，真正让中小企业逐步在贷款便利、贷款额度、贷款利率方面得到实惠，切实发挥服务政府、服务银行、惠及中小企业和农村的作用。 近年来，人行平顶山市中心支行作为全市社会信用体系建设工作的牵头单位，在做好自身工作的同时，积极配合市发改委向市委、市政府做好汇报，加强与各职能部门沟通协调，推动我市社会信用体系建设工作。 根据省委、省政府的有关要求，人行平顶山市中心支行与市发改委一同代拟了《平顶山市加快推进社会信用体系建设实施方案》《2015年平顶山市社会信用体系建设工作要点》等文件，明确了我市社会信用体系建设工作的未来规划、工作内容和工作职责，规范各个部门和行业按照统一要求进行信息征集和管理，逐步实现信息共享机制。同时，根据《平顶山市人民政府关于加快推进全市社会信用体系建设的实施意见》（平政〔2010〕21号）的文件内容，我市在市场准入、行政审批、政府采购、资质认定管理、招投标（项目、产品及服务）、银行信贷、债券发行、股票上市、公务员录用公共服务等过程中逐步使用企业信用报告及其他信用产品，充分利用信用产品和相关服务开展管理工作。 今年，人行平顶山市中心支行积极动员和引导辖区郏县和宝丰县支行结合自身特点，积极争创省级农村和小微企业信用体系建设示范区。 其中，郏县支行以“人行推动、政府主导、多方参与、市场操作、加强引导、强化培育、正向激励、信用投放”为指导思想，制定了《郏县农村信用体系建设实施方案》，通过多方参与和评价，建立了一整套考核指标，开展诚信村和诚信户评定，对诚信户发放小额信用贷款给予额度、期限和利率的优惠。还通过村民公示，将诚信村的建设与诚信户的评定结果有效结合，既解决了长期以来农户因担保不足而无法融资的困境，又通过社会正向激励效应，引导农户诚实守信，改善农村社会不良风气，优化农村信用环境，探索农村信用体系建设工作新思路。截至今年9月底，按照评选标准和程序，郏县实验区在6个乡镇评选出6个诚信村，共评选出506户诚信农户、1368户诚信商户。郏县农信联社向评选对象发放“惠农贷”信用贷款共计1342万元；“商贷通”贷款4895万元；“消费贷”贷款12740万元。 宝丰县支行制定了以“诚信企业”创建为切入点的《宝丰县小微企业信用体系建设实施方案》（以下简称《方案》），宝丰县围绕《方案》出台了《宝丰县人民政府办公室关于成立助保金融资产基金管理委员会的通知》《宝丰县服务县域发展融资基金运行规则》《宝丰县小微企业“助保贷”风险补偿办法》《宝丰县人民政府关于支持县域企业直接融资的若干意见》等一系列配套政策，通过对企业评定、信贷支持、政府资金引导等正向激励政策，推进小微企业信用体系建设。截至今年10月末，宝丰县小微企业信用体系建设领导小组引导县域金融机构与首批18家小微企业签订了一对一的小微企业金融培育计划书，为培育对象提供了5亿元的资金支持计划，并将培育企业的培育情况纳入宝丰县“助保贷资金池”和“宝丰县上市后备企业库”入选条件。旭原股份等4家优质企业与挂牌中介机构签订E板挂牌服务协议；五星石墨等6家企业签订Q板挂牌服务协议。上海股交中心设立了中原挂牌企业孵化基地宝丰分公司，并成为上海股交中心年会推荐项目之一。 为诚信鹰城建设装上助推器 培育征信市场是各级人民银行的重要任务，发展与规范要并重。一方面，要严把征信行业的进入门槛。在征信机构许可备案过程中，始终把握好市场规划，坚持“积极稳妥、择优分步”的工作原则，对征信机构的总体数量有计划，不搞多而乱。另一方面，要加强对各类征信机构的监管。监管重点是保护信用信息主体合法权益。要完善征信市场监管细则，加快建立对征信机构的非现场管理框架，开展现场检查工作，确保各项法规制度落实到位，使我国征信市场始终运行在健康规范的发展轨道上。在评级市场方面，要进一步规范信用评级备案管理，加强信用评级统计、分析与监测，完善违约率系统事后检验制度，进一步加强信用评级管理。 长期以来，人行平顶山市中心支行以“转作风，强服务”为指导思想，改善服务硬件设施，配备便民设备，优化服务环境，增开服务窗口，提高业务办理速度；严格执行首问负责制、服务承诺制、限时办结制、责任追究制等服务制度；做到“公开公正、优质文明、行为规范、运转高效”，优化业务办理程序，提高服务质量。 截至今年10月底，人民银行服务窗口累计接受社会51000多个个人和1500多家企业信用报告查询申请，各项业务均创历史新高，所有业务处理无一例投诉和行政复议事件发生，受到社会各界好评。 今年以来，为缓解企业尤其是小微企业因抵质押物不足融资难问题，人行平顶山市中心支行出台了《平顶山市应收账款融资服务平台推广应用实施方案》，积极组织辖区金融机构向全市范围宣传推广。截至目前，全市已有112家银行和企业在人民银行征信中心应收账款融资服务平台注册。应收账款融资服务平台累计实现融资11.5亿元，根据现有情况，预计年末平台累计实现融资将超过20亿元。 同时，为进一步强化金融服务，解决小微金融机构信用信息查询问题，人行平顶山市中心支行积极向总行及郑州中支汇报，先后指导帮助宝丰豫丰村镇银行、郏县广天村镇银行、汝州玉川村镇银行、平煤神马财务公司等小微金融机构，强化内部管理和数据质量管理，完善软、硬件环境，加快数据测试速度，先后实现了加入人民银行金融信用信息基础数据库的外部条件。 人行平顶山市中心支行还充分利用学习雷锋日、农村传统节日和6月14日“信用记录关爱日”等时机，先后在400多金融机构网点组织宣传人员1000多人次，在工业园区、重要街区、市政广场等场所制作宣传板600多块，悬挂条幅300余幅，向社会群众发放宣传资料60000余份，同时市属媒体对宣传情况进行了报道，有效普及了社会群众的征信知识，牢固了社会群众的信用观念，增强了社会各界的信用意识。 金融信用信息基础数据库主要收录信贷信息，其中涉及个人信息主体的部分隐私以及企业的商业秘密。人行平顶山市中心支行在履行监管职能过程中，高度重视征信信息泄露风险。一是加强现场检查。重点关注金融机构的内部组织、业务操作、人员权限管理等方面，确保操作规范。二是做好非现场检查。加强完善异常查询监测等工作，运用技术手段及时发现并纠正各类违规行为，切实保护消费者权益，促进各类机构规范发展。 近年来，我市社会信用体系建设初见成效，信用体系建设成果既增加了企业和个人的失信成本，约束了企业和个人的违法违纪和不诚信行为，又有效培育了社会各界诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的意识，优化了我市的经济发展环境。 征信体系建设是一项社会性、基础性较强的系统性工程，需要社会各界积极参与、大力配合。人行平顶山市中心支行行长王强表示，下一步，他们将在市委、市政府的领导下，与各相关单位、金融机构以及市场各方一起，秉承服务社会民生、提升经济效率、确保市场安全的理念，扎实推进征信体系建设创新发展，为社会大众提供更为优质的征信服务，使惩恶扬善行之有据，有力促进依法治国建设。 相关链接： 什么是征信 征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的收信机构提供了一个信用信息共享的平台。 党的十八届三中全会提出要“建立健全社会征信体系”，2014年国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（年）》，也将征信体系建设作为重要内容。征信体系是社会信用体系建设的核心内容，是政务诚信、商务诚信、司法公信和社会诚信实现的重要保障。推动我国征信体系深化发展，建立“守信激励、失信惩戒”机制，对于改善市场信用环境、降低信用交易成本、建立良性市场经济秩序、保持经济金融稳定运行具有重要意义，对于提升社会信用意识、建设良好信用文化、创新社会治理、转变政府职能具有重要作用。 我国现代征信体系起源于改革开放之后，当时存在大量银行不良贷款、企业“三角债”，授信活动面临信息不对称困境，信用文化缺失严重。其间，出现了一些市场化征信机构，但因为公信力有限、信息环境不透明等原因，发展速度一直较慢，行业规模较小，覆盖地域有限。近年来，随着《征信业管理条例》的出台、互联网大数据征信的崛起和市场化征信机构数量的增长，这一状况开始转变。
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关于中国征信体系建设的几点思考
近年来，随着互联网商业革命和移动终端技术、大数据技术、云技术的蓬勃兴起，直接融资快速发展，跨界和延伸金融服务越来越普遍，对传统金融市场、金融产 品、金融业务、金融结构与组织等方面产生了深刻影响。如何完善中国征信体系，创新征信服务，进一步强化征信监管法规制度，以更好地满足经济发展需要，是事 关中国信用体系建设的重要课题。本文据此谈谈对于信用体系建设的认识以及对当前热点问题的一点看法。
征信系统为市场各方提供评价和展示信用的平台
市场经济从运行机制上讲是一种契约经济，而信用是维持契约经济有效运行的基本前提和保障，伴随着商品经济的发展，信用交易范围日益广泛，对交易对手的资信调查需求催生了征信业务。
征信系统及基于其开发的征信产品使得社会主体的信用状况、诚实守信程度可展示、可量化、可评价，有助于信贷机构有效甄别借款者信用风险的大小，减少信息 不对称下的逆向选择问题，更好地防范信用风险。同时，由于征信活动实现了借款者信息的充分共享，放贷机构能够较全面地认识风险，进而降低风险溢价补偿要 求，促进信贷市场贷款定价的有效竞争。倘能辅之以有效的&失信惩戒、守信激励&机制，征信在培养社会公众的信用意识方面无疑会发挥更大的作用。美国信贷业 有一条&第22条军规&，即只有拥有信用的人才能获得信贷。欧洲也同样，比如瑞典，没有任何信用度和提供不了在瑞典本土的收入来源，没有银行会给你贷款或 信用卡，人们非常重视信用。
从更宏观的角度讲，征信在维护社会稳定方面也发挥着重要作用。一方面，征信活动有助于金融机构全面了解信息主体的总负债状况，从制度上防止企业和个人过 度负债。另一方面，通过对信贷市场整体运行情况进行多维度、多角度的统计和分析，征信系统可以为国家金融监管和宏观调控提供数据支持，有助于政府部门监控 总体信贷质量和风险构成，及时了解社会信用状况变动，防范突发事件对国计民生造成重大影响，维护社会稳定。其实，欧洲建设中央信贷登记系统的初衷主要是为 了服务金融监管需要，比如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业银行资本金要求和总体风险构成。正是因为征信能够帮助实现信息共享，提高对交易对 手风险的识别，所以，征信在经济和金融活动中具有重要地位，是保障社会经济、金融健康发展的基石。
信用软约束制约了市场经济发展
改革开放以来，我国经济发展取得了令世人瞩目的成果，成为世界第二大经济体，但当前社会经济生活领域信用缺失现象仍然比较严重，假冒伪劣商品充斥市场， 权力寻租、腐败现象时有发生，商业活动中欺诈行骗、逃废银行债务，甚至&跑路&现象屡见不鲜。尤其是金融危机以后，社会信用软约束与经济市场化、信用化发 展的矛盾日益凸显，社会信用基础薄弱，诚信激励与失信惩戒机制不完善，已经成为制约我国经济发展和市场经济深化的重要因素。近年来，随着经济转型、互联网 经济的崛起，电商、个人网络贷款平台、第三方支付等快速发展，客户的信用消费需求增长迅速，但由于小微企业和个人信用信息的缺乏，恶意违约、网上欺诈行为 时有发生，网贷平台破产、跑路之声不绝于耳，成为互联网金融大热之下的&盛世隐忧&，客观上需要加快征信体系建设步伐。
对征信体系建设和创新发展的几点建议
2014年6月，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（年）》，明确了我国社会信用体系建设的指导思想、基本原则、主要目标、重点 任务和保障措施，为我们绘制了未来几年社会信用体系建设的路线图。2015年7月，人民银行、工业和信息化部等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发 展的指导意见》，为互联网金融、互联网征信的快速发展带来新的契机，中国征信业将迎来大发展的难得机遇，同时，征信业管理部门也将面临更多新挑战。为落实 国家发展规划，推进征信市场健康发展，更好地支持经济发展需要，适应新形势、新技术发展变化，建议有关方面着力推进以下工作：
1.健全信用管理法律法规，为征信体系建设提供法律保障
法律制度和诚信理念是维护市场有序运行的两个基本机制，两者相辅相成，共同维护社会稳定发展。完善的法律体系和高度的社会诚信水准可以大大降低市场运行 的交易成本，提高市场运作效率。目前，我国信用管理方面的法律制度尚不完善、不成体系，征信行业自律机制也没有形成。《征信业管理条例》解决了征信业无法 可依的问题，但相关实施细则还不够明确。我国征信管理的立法建设可参照美欧等发达国家的经验，并结合社会主义市场经济的特点和要求，从以下几方面着手：
一是细化《征信业管理条例》有关要求，完善有关制度规定，例如有关互联网隐私保护策略和客户授权认证有效性的法律确认、数据信息的跨境使用和信息安全等 问题。二是完善相关法律法规（如民法、刑法）中有关债权保护、债务违约等失信行为处罚等方面的法律规定，为失信惩戒提供法理依据。三是推动国家层面加快政 府信息公开，推进政府信息公开方面的立法以及数据开发策略研究，为各部门、各领域信息共享创造有利的外部环境。
2.完善信用数据标准体系，为加快推进信息共享奠定基础
统一的信息采集和发布标准是实现信用信息整合共享的前提和基础。2006年以来，人民银行组织制定了《征信数据元》等六项征信数据标准，这些标准对于整 合来自不同金融机构的信息发挥了重要作用。但金融数据之外的跨部门、跨领域数据的数据标准仍不统一，难以实现信息整合。为跨越信息孤岛，实现不同领域、不 同系统的信用信息共享，建议人民银行结合金融机构业务发展的新情况，修订完善现行征信数据标准体系，针对互联网征信的发展要求，制定有关电商、社交网络等 新的互联网信用数据采集标准，补充征信数据交换标准、数据查询使用规范等新标准；组织制定全国统一的客户基本信息采集规范和分类标准，为全国统一的信用信 息共享平台建设奠定基础。
3.引入市场机制，建立多元化的征信服务体系
我国征信市场需求巨大，应鼓励征信机构多元化发展，以更好地满足社会对信息服务产品多样化、多层次需求，促进社会运行效率提高、成本降低。考虑到中国经 济体制和市场现状，结合我国征信业发展历史，我们认为&引入市场机制，形成公共征信机构与民营征信机构互相补充、竞争有序的格局&，应是我国征信市场发展 的方向所在。
4.强化征信业监管，规范和引导征信市场健康发展
征信市场化多元化改革实践对征信业监管提出了更高要求，监管范围和监管事项大量增长，很多新问题、新情况尚缺乏相应的法律规范，如互联网、大数据征信下 如何保护个人隐私；电商、社交等各类互联网数据哪些应纳入征信监管范畴；评级评分结果如何应用，如何避免消费歧视等，都亟待从法律和监管层面加以规范。这 些互联网征信遇到的新问题，在国际上也还是空白，唯有依靠改革实践逐步厘清。我们建议：
一是加强对各类征信机构、金融机构的监管和指导。随着人行征信系统接入机构不断增加，各类机构管理水平参差不齐，对征信数据库的数据质量、信息安全与信 息主体权益保护都带来了挑战，客观上要求对各类机构实行分类管理，对内控薄弱的机构加强监管，以维护人行征信系统的权威性。当前，各类新兴征信机构各展其 能，争相抢占市场，在丰富征信服务的同时，极有可能出现诸侯混战局面，对其进行规范管理和业务指导非常必要。二是建立征信机构准入和退出机制，明确市场准 入退出标准，明晰征信从业人员的行为准则，并对相关资质进行检查或考核。三是进一步规范信用评级、信用评分活动，明确征信机构和信用评级机构内部控制制度 要求，明确信用评分、信用评级的政策、程序、方法，以及评价标准等。
5.丰富征信产品，推动征信信息在更广范围的共享应用
目前我国的征信产品主要是征信中心提供的企业和个人信用报告，个人征信评分尚处起步试验阶段，相比发达国家征信市场，我国在征信产品、服务内容、应用范 围上还有巨大拓展空间。进入&互联网+&时代，个人网上活动日益频繁，越来越多的个人数据被记录，而大数据技术又让海量数据的处理分析成为可能，从而带动 和支持着征信产品的丰富。
一是拓宽人行征信系统的信息来源，实现金融借贷数据的全面覆盖，以便更好地发挥其在征信市场中的核心作用。同时，借助大数据、互联网技术主动抓取网页信 息，对征信系统信息实施深层次整合。二是推动征信产品创新，提供更丰富的征信产品和服务。未来，征信系统将不仅提供信息主体的信用报告和评级，其服务还将 延伸到反欺诈、催收管理、营销活动支持、就业市场服务等领域，征信系统也将成为个人积累信用信息、提升信用记录、监控信用记录的平台。三是积极推动征信评 级机构升级。目前国内缺少在国际上具有权威影响力和公信力的信用评级机构，建议人行支持一定数量资质良好、有实力的国内评级机构做大做强。同时，鼓励金融 机构与国内评级机构合作，做好企业内部评级和风险防控工作。四是推动人行征信信息在国家行政部门的公共服务、市场监管、政府采购等领域的普及应用，在市场 监管和公共服务过程中，建立跨部门、跨地区信用联动奖惩机制，促进社会公民和组织诚实守信的自觉性。
6.加强诚信文化宣传教育，提升公民道德素质
当前，要整顿和规范社会信用秩序，树立良好的社会风气，必须从德治入手，应坚持法治、德治两手抓，在各级各类教育和培训中进一步充实诚信教育内容，强化 社会道德和信用意识，努力营造诚实守信的社会文化环境，并通过建立和落实诚信激励、失信惩戒机制，提高社会主体的维权知识，激发人们讲信用的内在动力，把 诚实守信变成自觉的行为，从思想上、行动上彻底根治诱发失信的投机心理，并积极参与监督和抵制失信行为。
关于征信市场发展的业界关注与个人看法
央行拟下发征信牌照的八家企业还处在被市场热议的阶段，然而一些用户在尝试查询个人信用评分时十分困扰，多家的评分衡量标准不一样，到底哪家为准？会否最终形成类似费埃哲那种统一的评分系统？
我认为，不同的征信机构有各自的信用评分、评级判断标准很正常。原因在于，不同的征信与评级机构市场定位不同，收集的数据也不同，数据模型设计和数据分 析处理能力更是有很大差异。其实，正是由于这种差异，才是多元化征信市场、不同层级征信机构生存与发展的基础所在，也是不同征信机构竞争力差异的表现。从 世界范围看，美国等成熟信用市场也经历了从&百花齐放&到&一枝独秀&的市场选择过程，费埃哲评分最终为大家普遍接受、通用的个人信用评分模式，是市场和 客户长期选择的结果。目前，我国征信市场还处于发展初期，未来几年还会出现各种版本的信用评分，经历一段时间蓬勃发展后市场一定会出现优胜劣汰，最终肯定 也会形成一家或几家广为市场认可的信用评分模型。
也有很多人关心，对于市场化机构纷纷进驻征信市场，这是否代表市场被抢占呢？我认为，征信市场不同于一般的商品市场，也不同于直接借贷市场，而是一个依 靠数据密集、智慧密集与技术密集等专业优势建立起来的特殊服务市场。无论是政府监管还是市场约束，进入和退出都有一定的门槛（或者规矩），进入之后，也要 经历市场的不断检验才能站稳脚。能否在竞争中获得生存空间，取决于你拥有的资金、数据、技术、人才等方面因素，对于中小征信机构而言，如果能够在某一细分 领域做得足够好，足够有特色，与已有的征信体系形成互补，就可能大有可为，闯出自己的一片天。}