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英国保诚2015年更新之理想人生计划养老功用
保X的传统分红计划在香港市场一直处于领导地位，除产品内容和回报极具竞争力外，种类亦多样化，故深受香港及内地客户欢迎，于2014年，隽升计划、理想人生计划和更美好计划占据了保X营销团队产品销售的主要部分。 为进一步强化保诚分红计划的系列，保X将陆续全面优化理想人生系列和更美好系列，于日推出全新产品---守护一生保障计划（适用于0到17周岁的受保人）及理想人生保障计划（适用于18到64周岁的受保人） 今日Cary将在此处用实例为大家演示新版理想人生计划应用养老方案之功用。 尊贵客人Ms Lady今年40岁，由于担忧未来的养老问题，所以希望能选择一份既有终身保障又有储蓄增值功能的保险计划。按照30万美元保额，15年供款期，Ms Lady每年需要支出保费13591美元(折合约8万元人民币或10万港币)接下来我们看一看这份保险计划未来的回报： 以上为不提领的情况下，保单可以给客人带来的身故保障及退保价值回报演示. 由于新版的理想人生计划允许客人最早从第15年开始提领保单的一部分现金价值，因此非常适合用来作养老的规划，如下图演示，Ms Lady在15年缴费期结束后，从第16年开始（Ms Lady56周岁时）提领到90岁，每年可以从保单里提领21742美元，共计提领35年760970美元，其中前10年就可以将所投入的保费提领回来，即使中间不幸身故，也有一笔不菲的身故理赔留给她的受益人:值此新产品推出时期，保X还有一系列优惠促销活动，最多有11种产品有保费折扣：想了解更多感兴趣讯息，请联系王先生：电话：微信：E-mail：QQ：6883131
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Haoxiana, All Rights Reserved　　感谢天涯论坛，在我选择买香港保险时期参考了很多帖子内容。不幸的是，遇上不靠谱的代理，幸运的是最终还是圆满结果。　　今天将本人真实经历，想法，考量，感想与你共享。你如果是一个坚定要买香港保险的人，相信你一定会从我的帖子里有收获。　　首先声明，本人不做任何推销，本文旨在为有计划购买香港保险的各位提供一些信息和帮助。　　从准备到购买香港保险足足历时1年，期间冲动过、迷惘过、反复过、轻率过，之后又开始谨慎、明确、认真并坚持下来。　　主要内容概要　　1、为何买香港保险　　2、为何不买大陆保险　　3、买什么险种　　4、各公司和产品比较　　5、后续服务如何保障
楼主发言：74次 发图：
　　楼主，别弃楼啊，我正在打算买保险，麻烦传授下经验！
　　楼主不会弃楼的！　　回想要买保险那个阶段，网上只有漫天铺底的代理广告，没有找到有用的过来人靠谱经验。很是抓狂！　　只要众亲不放弃楼主，楼主一定不弃楼！　　至少每日一更。不忙的话带娃睡觉后还能更几段.......　　
　　楼主，感谢分享，我现在也有给家人买保险的打算，所以会关注你的更新！　　
　　感激涕零，谢谢楼主的好贴　　
　　楼主加油更
　　对于重大疾病的理解 楼主是这样考虑的。　　首先要保生不保死。就是一旦确诊，别给我啰哩啰嗦，马上给钱！什么看症状轻重啦，要开刀后凭发票报啦，医生出证明无法治愈啦，这些限制条件通通滚蛋！　　楼主同事80年生人。去年购买的重大疾病保险，保障范围30多种，每年保费8000多，保额35万，缴费期20年。　　若出险，则凭手术和治疗发票报销。那么未满35万怎么办，他说保单没仔细看，估计身故给吧。另外提到不是所有发票都能报的，那种特别昂贵的自费药不算。　　请问此类保险和大病医保有啥差别，只不过全包手术费而已！　　楼主同事说这是人寿最好的产品！　　第二，钱到手 别管我怎么花。什么不治疗不给钱的保险 都是流氓加土匪。　　国内大病说穿了就是癌症，其他大病和意外性质差不多，遗传性的大病保险公司核保挺严格，能保到最好。咱就说癌症。　　癌症的治疗流行就是放化疗。国内保险也就是认可这种治疗方式。如果你信奉保守治疗，那么对不起，没钱拿！　　试想当你七老八十得癌，你还会自己找死放化疗吗？　　楼主81岁的爷爷今年查出肾上有个恶性小瘤，保守治疗，决定不开刀。医生么大家都懂的 放话不开刀估计一年，现在很好 没有扩散趋势。老人新城代谢慢，不同于青壮年。放化疗对老年人的作用就是花钱送命还吃苦！　　放化疗是否有助于癌症治疗，大家心里有笔帐，不多说。　　第三 索赔灵活。楼主为女儿买的重疾是多倍保障，最高赔付700%。另外全球各地医院都被保险公司认可。如果将来有打算送子女出国的父母，绝对可以考虑。国内重疾只认国内的诊断报告！将来出国生活，对不起，白缴！　　为女儿买多倍是考虑今后医疗发达后，癌症治愈率会提高。因为你一旦索赔过某家保险公司的大病，出险索偿后，你很难再买到类似产品！　　
　　大家不知道有没有发觉一个现象，身边买保险的人几乎只听不看，往往最后自己买的什么，怎么理赔都不清楚。　　上面楼主的同事是这样，楼主爸妈也这样，生完孩子傻期中的楼主也这样过??　　楼主爸妈买的生命人寿，竟然带代我受益人签名，已经交了两年保费，他们发觉业务员承诺的不兑现后楼主爸妈才让我楼主知道…后来楼主用三个电话解决。这是后话，可以写个番外篇。教教大家如何和无良保险公司斗智还不费吹灰之力！另外，家里老年人买保险要看住啊！　　兜小主出生后，楼主听说别人给孩子买保险了，急得那个急啊，觉得自己不买就对不起孩子似的。就从忘年交那里胡乱抓了个保险就买了。也没搞懂这保险是干啥吧，有啥保障，有啥好处，收益如何，是不是我需要的。　　等傻期过了，明白过来了。买了个投资理财险，保障才十万！因为中国保监会规定小孩最多十万！！我一年1.8万，缴费期5年，买这个保险，脑子真被LV踢了！所谓的理财收益不过2.5%…请尽情的鄙视楼主吧…　　后来生活中的一些事，让我慢慢理解了保障对一个小家庭的作用。开启了寻求合适保险的旅途。　　
　　楼主，跟你一样，为宝宝开启的保险之路，才慢慢关注到香港的保险，还在考虑中，你的经历对我有大大地帮助啊！
　　楼主继续，我也计划着给孩子买保险　　
　　这个很有用　　
　　然后楼主两手准备，一边让朋友把他们代理的香港保险都发给我。另一边网上找信息。　　结果，朋友的公司主要代理香港宏利产品，选择范围小。网上没有找到靠谱信息，一堆代理做广告。　　于是，主动和代理联系，找了有将近10个代理，基本把香港市面产品都搞到手了。开始比较…　　楼主在中间过程中写了一些国内和香港保险的区别，断断续续，现在竟然看到网上的成文的了，很开心，还有人给我做文案梳理工作，就不和这人争版权了。　　比较后，楼主退了国内友邦。哈哈　　
　　然后楼主两手准备，一边让朋友把他们代理的香港保险都发给我。另一边网上找信息。　　结果，朋友的公司主要代理香港宏利产品，选择范围小。网上没有找到靠谱信息，一堆代理做广告。　　于是，主动和代理联系，找了有将近10个代理，基本把香港市面产品都搞到手了。开始比较…　　楼主在中间过程中写了一些国内和香港保险的区别，断断续续，现在竟然看到网上的成文的了，很开心，还有人给我做文案梳理工作，就不和这人争版权了。　　比较后，楼主退了国内友邦。哈哈　　
　　我为何将大陆重疾险退保，购买香港的重疾险；　　在重疾理赔界定上，同一家保险公司在香港和大陆有何区别（以友邦公司为例）；　　去香港买保险是合法的，以及其他不得不知的背景知识　　今天分享一篇关于香港重疾险的文章。先声明两点：　　1.本文最大的目的是想告诉你，如果考虑买保险，除了大陆的产品，还有多一重选择。　　2.关于香港保险，网络上以讹传讹的信息很多。同样的问题，可能会有完全相反的答案。所以，下文所有数据、事实、法律条文，我力求都提供原始出处，供读者核对。例如，就内地居民购买香港保险的合法性问题，我专门致邮香港保险监理处，力求白纸黑字，令人信服。　　1　　为何跑到香港买重疾险　　我在2012年给自己买了一份大陆友bang保险公司的“全佑一生”重疾险。 退保的代价是，这四五年的保费基本打了水漂，即便如此，我还是觉得值得，香港重疾险的优势有三：　　1. 理赔宽松。大陆和香港的重疾险差别中，最打动我的是，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，甚至是“保死不保生”，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。这方面的对比详见文章第三部分。我买重疾险的目的是，万一发生重疾了，能有一笔钱治病救人，而不是人都快game over了，保险给我一笔钱。　　2. 保障范围广。我在香港买的重疾险保障54种重大疾病，34种早期危疾；退保的大陆的重疾险只保障34种重疾。　　3. 便宜。即便只算保证可得金额部分，香港友邦重疾险的保费是大陆友邦的8折。　　香港重疾险品种很多，甚至同一家保险公司都有多款重疾险产品。我结合自己做的功课和别人的推荐，圈定了3家保险公司共计4款产品。分别是：　　宏利公司的“自在生活危疾保”　　友邦公司的“进泰安心保”、“泰然安心保”　　英国保诚的“危疾终身保计划”　　友邦的进泰安心保不错（最终我还是改了，这只是过程决定）。当时做的一张分析比较图　　其中的保障杠杆数，可以通俗地理解为：你付出1元钱的保费，能给你带来多少钱的保额。保障杠杆数最能反映一款保险产品的性价比，算法是：保障总额÷总保费支出。上图的保障总额，我只计入各保险公司可保证部分，但其实不保证部分的差别也挺大的。　　以上作为我备选的三四款产品，我最后选择友邦的进泰安心保，只是基于我家庭的需求和喜好，不代表这款产品就是绝对最好的。香港保险市场竞争激励，结果就是保险产品极大丰富，各有各的优劣，很难有一款产品绝对的一枝独秀，所以前期的甄别很重要。　　2　　香港、大陆保险理赔界定对比（以友bang保险为例）　　除了重疾保障数量上，香港比大陆多了20种之外，对理赔条件的界定，香港和大陆之间差别非常大！具体理赔条件全部在合同中体现，所以想提醒各位：买保险时，一定要提前要求代理人或代理公司提供保险合同！　　因为我在香港和大陆买的都是同一家保险公司的重疾险，作一不完全对比。大家可以看到，即便同一家保险公司，在香港和大陆的差别都这么大，更何况不同的保险公司呢！所以，一定要提前研读保单！　　
　　买保险的过程中，计划书要仔细看！合同和计划书差不多。（后来亲自去香港考察过程中看到了合同）　　感　　染艾滋病病毒　　香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。　　大陆：一概不保。　　脑　　中风　　香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。　　大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。　　良　　性脑肿瘤　　香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描（CT）或磁力共振（MRI）造影确定　　大陆：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：　　实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；　　实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。　　昏　　迷　　香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并需要利用生命维持系统。　　大陆：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。　　注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。　　慢　　性肝病　　香港：须由以下症状证明：　　持续性黄疸　　腹水，及　　肝性脑病　　大陆：除香港的3项诊断要求外，还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。　　原　　发性肺动脉高血压　　香港：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。　　大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg　　注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。　　Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。　　心　　肌病　　香港：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级，或其同等级别，并持续最少6个月。　　大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。　　注：1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。　　2. 对“永久不可逆”，大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是，如何界定“治疗”是消极和还是积极的？　　
　　失　　聪　　香港：要求听力损失最少80分贝，及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明，而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。　　大陆：双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。　　注：1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。　　2.“永久不可逆”释义见上。　　失　　明　　香港：因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。　　大陆：指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：　　眼球缺失或摘除　　矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）　　视野半径小于5度　　注：“永久不可逆”释义见上。　　丧　　失语言能力　　香港：因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原，并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。　　大陆：指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。　　終　　末期疾病　　香港：有适当的专科注册医生确诊（连同书面确认）预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗，惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。　　大陆：差异是——预期受保人在未来6个月内死亡。　　
　　3　　去香港买保险不得不知的6条背景知识　　1　　内地人去香港买保险是合法的！　　网络上有很多黑香港保险的，最大的谎言莫过于说内地人买香港保险属于“地下保单”，不受法律保护云云。我专门就此问题给香港保险业监理处（香港保险业的政府主管部门）去邮件咨询，对方明确回复“根据《保险公司条例》(香港法例第41章)，在香港获授权的保险公司可在本港境内销售保险，不论是本地人士或非本地人士均可投保。”但合法的前提是，保单签署地必须在香港。　　香港保险监理处邮件可在其官网查到：http://www.oci.gov.hk/　　内地人去香港买保险，至少已经有十年历史了。但受到媒体广泛关注，是最近三年左右的事。我在百度里以“香港买保险 内地”为关键词，搜索相关新闻，检索结果有64.3万条。媒体广泛报道的原因是，这三年内地人到香港买保险的数量，呈井喷式增长。根据香港保险业监理处的统计数据：　　2012年，内地访客在香港买的新保单为83393份，保费总额为99.18亿元港币。　　2013年，内地访客在香港买的新保单超过10万份，保费总额为148.64亿元港币。　　（以上数据来源：香港保险业监理处历年年报http://www.oci.gov.hk/chs/press/index_01.html）　　2014年，内地访客在香港买的新保单159609份保单，这些新保单的保费总额为244亿元港币（数据来源：/html//content_83011.htm）。　　但网络上对香港保险有不少以讹传讹的信息。　　2　　保单贬值的风险小于大陆　　香港的保单是按港币或者美元结算和赔付的，大陆是以人民币结算。很多人拿汇率风险说事，我买保险时也考虑过汇率的问题。说说我当时的考虑。　　我的重疾险保单是以美元来结算的，我看重美元作为国际货币的地位。因为重疾险的保费需要长期交，一般是20年左右，在这20年内，美元如果贬值，我的保额缩水，但我每年交的保费也随之减少了，这是等比例的，无所谓亏不亏。20年以后，我已经交完所有的保费，如果美元还缩水，万一发生理赔，我确实有损失。但如果美元升值了，我也随之赚了。美元不升不跌的话，我也不赚不亏。　　以上为不完全对比，想要获取香港重疾合同完整版的，可留言楼主加微信　　3　　去香港买保险不得不知的6条背景知识　　1　　内地人去香港买保险是合法的！　　网络上有很多黑香港保险的，最大的谎言莫过于说内地人买香港保险属于“地下保单”，不受法律保护云云。我专门就此问题给香港保险业监理处（香港保险业的政府主管部门）去邮件咨询，对方明确回复“根据《保险公司条例》(香港法例第41章)，在香港获授权的保险公司可在本港境内销售保险，不论是本地人士或非本地人士均可投保。”但合法的前提是，保单签署地必须在香港。　　香港保险监理处邮件可在其官网查到：http://www.oci.gov.hk/　　内地人去香港买保险，至少已经有十年历史了。但受到媒体广泛关注，是最近三年左右的事。我在百度里以“香港买保险 内地”为关键词，搜索相关新闻，检索结果有64.3万条。媒体广泛报道的原因是，这三年内地人到香港买保险的数量，呈井喷式增长。根据香港保险业监理处的统计数据：　　2012年，内地访客在香港买的新保单为83393份，保费总额为99.18亿元港币。　　2013年，内地访客在香港买的新保单超过10万份，保费总额为148.64亿元港币。　　（以上数据来源：香港保险业监理处历年年报http://www.oci.gov.hk/chs/press/index_01.html）　　2014年，内地访客在香港买的新保单159609份保单，这些新保单的保费总额为244亿元港币（数据来源：/html//content_83011.htm）。　　但网络上对香港保险有不少以讹传讹的信息。　　2　　保单贬值的风险小于大陆　　香港的保单是按港币或者美元结算和赔付的，大陆是以人民币结算。很多人拿汇率风险说事，我买保险时也考虑过汇率的问题。说说我当时的考虑。　　我的重疾险保单是以美元来结算的，我看重美元作为国际货币的地位。因为重疾险的保费需要长期交，一般是20年左右，在这20年内，美元如果贬值，我的保额缩水，但我每年交的保费也随之减少了，这是等比例的，无所谓亏不亏。20年以后，我已经交完所有的保费，如果美元还缩水，万一发生理赔，我确实有损失。但如果美元升值了，我也随之赚了。美元不升不跌的话，我也不赚不亏。　　
　　而以人民币买重疾险，贬值风险远甚于以美元购买。作为长期险，20年以至更长的时间后，你投保的几十万也有三种情况：一，通货紧缩，钱更值钱了；二，通货膨胀，钱不值钱了；三，持平。以我们的生活经验，现在的50万元人民币，20年后你基本不要指望还值50万！　　3　　投保和理赔程序和大陆相似　　保费缴纳：第一年的保费，去香港签约时缴纳，可以直接用银联卡支付，无需提前兑换美金。续保的保费，可以通过两种方式完成：1. 通过大陆的银联卡到银行电汇，银行会收取一定比例的手续费（转账金额1-2%左右）。2. 亲自到香港交。　　理赔程序：在香港合法投保的保单，将来的理赔无需客户亲自到香港办理。一旦发生索赔事件，客户需要将保险公司认可的大陆医院（各大城市的三级医院以及部分私家医院）出具的诊断材料快递到香港的保险公司即可。我的保险合同中“索偿程序”一页，只提及要递交书面材料，通篇没有提及要专赴香港。　　4　　发生纠纷和拒赔的概率，香港比大陆小很多　　我买香港重疾险前，专门比较过香港和大陆保险的投诉和拒赔统计数据。现更新最新的2014年的数据给大家参考。　　据香港保险索偿局官网的统计数据，他们2014年新接获投诉个案603宗，（数据链接：http://www.iccb.org.hk/b5_statistics.htm）。而中国大陆的保监会官网的统计数据显示，2014年度大陆保监会接到的有效投诉中，仅北京一地的数量就有5089件。（数据链接：http://www./web/site0/tab5168/info3949625.htm）　　我很想找到香港和大陆的保险拒赔率统计数据，很遗憾找了好久都没找到。只在中国平安湖北分公司成立15周年的一篇新闻通稿上看到：“成立15年来，逾96%的出险客户获赔，拒赔率仅3.64%”。这说明，3.64%的拒赔率在大陆而言，还是比较低的，故而才能作为业绩宣传。（数据来源：/a/288.htm）　　香港的拒赔率如何呢？没有现成数据，但我做了一个推算，虽不完全准确，但可供参考。如上所述，据香港保险业监理处统计，2014年香港的保险公司累计向内地访客发出159609份保单，占香港新保单总数的21.4%，由此可算出香港2014年总的新保单为745836件。而香港保险索偿局官网的统计数据显示，2014年他们一共新接获投诉个案603宗。2014年理赔投诉案占新保单的比例为603÷.081%　　由上可知，出现理赔纠纷乃至拒赔的概率，香港要比大陆小很多！　　万一发生纠纷了怎么办呢？找香港保险索偿投诉局啊。由于内地人到香港购买保险的数量剧增，为了保障这部分人的利益， 2013 年5 月1 日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。所有保单持有人，不论内地人还是香港人，皆可免费使用投诉局的服务。　　香港保险索偿投诉局新规定原文如下：　　香港保险索偿投诉局网址为http://www.iccb.org.hk/　　需要注意的是，目前投诉局可裁决的索偿纠纷限额为80万港元。所以，最好你的保额在80万港币以内，如果超过，最好分拆一下，否则就等于自动放弃了向投诉局投诉的权利。这点，很多保险代理人是不会告诉你的。　　香港保险索偿投诉局协调后，不能解决的，可提起法律诉讼，但法律诉讼必须在香港进行。万一走到这一步，诉讼成本确实比在大陆高很多。　　5　　即便保险公司破产，被保险人权益也有保障。　　有人说香港的保险公司可以申请破产，被保险人权益没保障，而大陆的保险公司不允许破产。这句话有两处错误，一，大陆保险公司也可能倒闭和破产，具体见中华人民共和国《保险法》第九十条规定。（见政府官网/flfg//content_1246444.htm）　　二，保险公司的破产并不会影响被保险人的权益。根据香港《保险公司条例 》(第41章)第25A条规定，除专业再保险公司及专属自保保险公司外， 所有经营一般业务的保险公司须在香港维持一定的资产，数额不少于其香港一般业务净负债的80%及因应该业务而适用的偿付准备金的总和 。　　这项规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力，它们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。（来源：http://www.oci.gov.hk/chs/framework/index_02.html）　　6　　香港认可的医院，比大陆保险公司范围广　　不管是大陆还是香港的重疾险，都会对就诊医院作出限定，每一家医院具体会有所不同。我手上的大陆友邦重疾险合同中只认可大陆的医院，要求“三级或三级以上医院”，境外的医院一概不认可。　　去年有一个帖子很火《一个杭州人在美国治疗癌症的经历》，作者的老公查出颈椎肿瘤（国内诊断为骨巨细胞瘤），国内医生建议手术，但风险很大。他们最终去美国就诊，诊断为骨髓瘤，避免了手术。就像作者说的“我们之前没有去过美国，没有美国医生的朋友，我们家也仅是小康之家。去美国看病只是人生绝望中孤注一掷的选择”，我相信面对生死攸关的重大疾病时，会有越来越多的人寻求境外的医疗资源。但是，请注意很多大陆的重疾险是不认可境外医院的诊治的。　　香港重疾险指定的医院不局限在大陆，境外的医院也认可，对大陆的医院的限定基本是以“三级或三级以上医院”为参照，数量上和大陆公司差别不大。我所购买的香港友bang重疾险对大陆指定医院列出具体名单，公布在其官网上（会不时更改），基本是三级医院，以及少数几家优质民营医院，例如和睦家医院、美中宜和妇儿医院等，截止2014年 3月14日，香港友邦保险公司认可内地医院有1466家。　　4　　如何购买香港保险　　最好找一家保险经纪公司，好处是它可以代理各大保险公司的产品，客观上能帮你选择最适合你的产品。如前所述，香港保险业有170多年的历史，弹丸之地有157家保险公司，竞争非常激烈，很难有一个产品有绝对性的优势，更多的是各有各的好。所以，保险经纪公司可以带你比较多家保险公司的产品，而不像保险代理人，只能代理一家公司的产品。（这也是过程理解，后来又有了新思路）这是后话 我会继续更　　
　　说一下楼主如何在有限的费用中选择产品吧。　　最开始 　　楼主计划买8000美金保诚隽升，缴费期5年。　　兜小主保诚加倍保16万美金保额，保费5000美金年，缴费期20年　　楼主和老公每人16万美金保额危疾保，保费4300美金年，缴费期20年　　理想人生夫妻俩都买，作为退休补充金。每人2000美金年，缴费期5年。　　忠利定寿，2500港币年，保额200万港币。缴费期二十年。二十年以后保费按市场价波动，大概一万多一年，一年一件交。　　有点超支了，和老公商量了一下，调整方案。不能为了保险吃不上饭了吧。　　然后调整为　　保诚隽升不变　　三人重疾保额降低为12万美金　　定售买不了了 代理说无法买给内地人。　　这样控制在2万美金内了。后来和代理预约去香港的事宜了。　　结果没去成，半路杀出了个程咬金…　　
　　楼主老公表姐住泰国，买了友邦重疾。积极推荐友邦产品。　　原来我在做比较功课的时候也是倾向于友邦。正如网上的比较贴一样，无非友邦大病范围广电点，保费便宜点。为啥选保诚，因为代理说保诚有活动，买重疾少一个月保费。。。。。所以楼主想买保诚。鄙视楼主吧，哪有便宜去哪里。　　表姐特别说到保诚隽升不划算。给了个泰国友邦类似隽升产品，收益的确翻倍好高。这是楼主凌乱了，原来山外有山 保外有保 便宜货里还有便宜货……　　让我们别着急买 比较比较。　　但是楼主已经做了好多功课，比较过了。要放弃就买泰国保险算了。当时楼主很烦躁，后天就要去香港了，到底买不买…失眠了。　　第二天电话联系了表姐泰国友邦代理，问产品情况。然而泰国的产品必须是泰铢，没有美金。楼主还是放弃了，转战香港。　　已经退了代理，但机票也买了别浪费，就和老公去突击考察代理公司和保险公司。保险公司就友邦和保诚。都在海港城，超级方便…　　
　　保诚和友邦都见了直接代理人，就是拿工资的保险公司专职业务员。经过4和个小时的聊天，我对产品保险和产品又有了新的理解　　
　　楼主讲的很清楚，辛苦了　　
　　楼主方不方便加微信，我一直打算给家里宝宝买香港保险。就是了解不深加上周围人说怕香港和内地的区别以后不好理赔。看你的帖子心安很多又蠢蠢欲动啦。你的功课做的太好了。
　　重疾，大人加了医疗附加险。　　孩子的重疾加了豁免。　　隽升删掉，全都买理想人生。　　重疾到底友邦还是保诚，打了方案，回家再说。　　我们带了半箱子的方案回上海了。　　
　　为什么加医疗附加险？很多网上帖子都说不去如在国内买。　　但事实情况是，真的很有必要。这个险无论是不是自费药，只要在限额内都可以报销。各位，你们觉得未来医保是越来越松还是越来越严格呢？有用的药是医保的还是自费的？呵呵。楼主信自己靠自己靠保险。　　人老了，一旦大病，别一拿到重疾赔偿，就吃药手术用完了。早知道，即使重疾出险结束，附加险只要你继续交，永远有效！　　但缺点就是附加医疗险保费不固定，到但可以承受。　　关键香港理赔完，原件拿回来，医保继续报，嘿嘿嘿嘿　　
　　孩子加豁免，因为保险选择是先保大人再保小孩。但是中国父母大多做不到这一点，我也是。　　为了避免小孩因父母意外的保费中断，我决定给女儿重疾加豁免。保费越上浮12%左右　　
　　为什么把隽升删掉，因为隽升没有保额！它的保额随着年限逐渐下降！　　另外我当时买隽升考虑是给兜小主出国学费用。让代理给我做了15到21岁提取演示，结果费用杯水车薪，而且提取后收益大幅下降。鸡肋产品　　理想收益和隽升差不多，但有固定保额。即使提取，恢复收益也比隽升快。难怪理想一直是保诚的拳头产品。而大陆为何知道隽升的人多呢？因为人都喜欢跟风，楼主差点也一样！　　理想给楼主买，以后不缺钱就给自己放当养老金，缺钱提前拿出来给兜小主做学费，万一意外，还有保障！　　
　　明天更，睡觉！楼主上班挺忙，有需要联系楼主的或者有个别问题的，发邮件给楼主信箱。楼主看到后会加微信。　　楼主中午午休给予解答。楼主两家金牌代理都问过了，细节问题楼主也明了，希望可以帮助到大家　　大家微信不要主动公开，避免被骚扰。　　
　　马克　　
　　LZ功课做的足啊
当初我也是想买香港的保险，但是自己没有可靠的渠道　　后来在老公战友那儿买了中荷和友邦的，感觉合资保险公司的条款真心的是比国内的好太多　　收藏LZ帖子啦
回头有小孩儿了一定要买香港的~
　　理想人生、重疾 每年缴多少保费
　　幸海云　　国内友邦不错的，性价比高。但是和国外比还是有差距的。个中原因一想即明白。如果像香港这么优厚的保险在中国，那么本土保险还有啥竞争优势？现在保险和银行一样 没有奶就不行了。　　我是推掉国内友邦买香港保诚的。退保费损失不小，但是想到20年缴费期，算算还是值得的。　　小兜5年期的平安理财型保险没退，都交了三年了，偏是炒股亏本买股权了。　　小孩买重疾比较划算的　　
　　保费是根据保额来的。　　我买了2万美金一年。5个人的重疾，一个理想 一个俊生。　　买俊生是因为可以重疾保费优惠1个月。算算挺划算 买了最低保费的俊生　　
　　麻痹楼主是个神经病！尤其说重疾险，麻痹你不来害人要死啊！　　
　　保险行业鱼龙混杂，说说楼主买保险时 差点被骗的经历吧。　　错过楼主朋友公司的优惠后，楼主开始潜心研究香港保险。网上搜寻香港保险四个字，无疑都是代理的帖子。楼主凭感觉加了几个，做了几个方案给楼主比较。　　楼主发现一个代理总是剑走偏锋，给楼主代理别人都不推荐的东西，美其名曰不跟风，只推荐最好性价比产品。那个产品好的简直惊为天人，不买肯定是傻子，比热门的友邦和保诚核算多了，楼主很心动，有点想买。　　有天突发奇想 问问其他代理有没有这个产品，挑一家代理买了算了。结果，其他家代理都说不代理这产品，细问原因都说没听说过或者不在代理名录里。　　楼主就有点感觉怪怪的，照道理，好产品都会推，为何没人知道呢？　　于是楼主在再一次读了各家方案，发现了这天人产品的猫腻………　　
　　楼主能不能详细说明下，买的那个公司的什么产品　　保额是多少，年要交多少钱
　　马克　　
　　我和孩子买的友邦，其实在没了解多少，就是朋友姐姐太热情了，想着买谁的都是买，就买了，孩子交费19年，我20年　　
　　友邦也不错的，保费比保诚便宜 缴费期短，分红稍低些。　　楼主是有设想的。基本身体健康，55岁以上出险为大概率事件，那么55岁时，我能从保诚拿更多，刘这么简单。　　很多加我微信的朋友都在纠结买哪个好，其实都不错，保费差不了多少，关键看自己需要什么。　　有些人说经济实力不好，买不起大保额的保单，保费低，起不到保障作用。关于这个想法还是很普遍的，楼主的想法是穷人更要买保险，以大博小。试想，作为家里主力，每月必要的贷款等着你，万一有个万一，家人如何生活？　　生命是无价的，这是对家人来说的。但是你在这个社会是有价的，你的贷款你的工资等等，如果这些因你而去无法保障的话，这对你的家人是不是雪上加霜。让自己变得更有价值，为家人提供一份保障！　　
　　接着说　　回来仔细比较了友邦和保诚，根据我的需求，55岁，我能在保诚拿到更多的钱，而且保诚前10面附送50%保额，这是友邦没有的。虽然楼主心里清楚，前10面出险是小概率时间，但是楼主灵光一闪，这个给60岁的楼主爸妈买最合适不过！　　于是 清单上有多了两个重疾和附加险！　　关于之前提到的豁免，即小孩保单，多付12%左右的保费，如果家长出事，保单了不用再缴费。　　楼主仔细考虑后放弃了！原因两点，1多出的保费不如增加保额，2双方都买了重疾，如有意外，保额可交小孩保费。　　
　　睡觉。　　晚安　　
　　为啥删除我的发言？这论坛满是代理发言不删，我写点真实经历也要删吗？　　我不是卖保险的，也不主动提供微信号，版主你自己看看，除了我，还有没有真实经历的帖子。　　所有的发言不是中午午休就是 晚上带完孩子睡觉前，版主你仔细想想好哇　　有垃圾代理推*寿，病了只有保额没红利，我写点真实经历怎么啦？然后代理知道我这里推不出去，还让我和他合作推广，我是让大家知道，如果有人给你推*寿，那么就是有利益关系，居心不良！　　
　　还有我举报那个骂人的发言到现在，版主你也不删，什么意思啊，能不能说话了？　　我一开始就说过，我发帖的目的很简单，因为我想给大家提供一种经历和思路，当时我可是找遍各大论坛，都没有见过我这样的真实经历贴。　　第二，我有差点被代理骗得经历，提供给大家提个醒。　　第三，我接触了8和个代理，可以从我的角度提供一些和代理交往的经验。　　
　　由20国集团（G20）设立的金融稳定委员会(FSB)，全球金融规则制定者，公布了9家系统重要性保险公司（即大到不能倒保险公司） 名单：　　1、美国国际集团（AIG）　　2、安联保险(Allianz SE)　　3、友邦保险集团（AIA）　　4、大都会集团(MetLife)　　5、保德信金融集团(Pramerica Financial)　　6、法国安盛保险(AXA Group)　　7、英国保诚集团(Prudential PLC)　　8、英杰华集团(AVIVA)　　9、意大利忠利保险(ASSICURAZIONI GENERALI)　　他们将对支持金融稳定至关重要！全球仅九家保险公司入围。　　全球金融稳定委员会的系统性重要金融机构（GSifis）宣布的2012全球28家“大到不能倒”的银行名单： 　　1、花旗银行(Citigroup)　　2、德意志银行(deutsche bank)　　3、汇丰银行(HSBC)　　4、摩根大通银行(J.P. Morgan Chase)　　5、巴克莱银行（Barclays）　　6、法国巴黎银行(BNP paribas)　　7、美国银行(Bank of America)　　8、纽约梅隆银行（Bank of New York Mellon）　　9、瑞士信贷集团(Credit Suisse)　　10、高盛集团(Goldman Sachs）　　11、三菱日联金融集团（Mitsubishi UFJFG)　　12、摩根士丹利(Morgan Stanley)　　13、苏格兰皇家银行 (Royal Bank of Scotland)　　14、瑞士联合银行集团（UBS)　　15、中国银行(Bank of China)　　16、西班牙对外银行(BBVA)　　17、法国BPCE银行集团（Group BPCE)　　18、法国农业信贷银行(Group Crédit Agricole)　　19、荷兰商安智银行（ING Bank）　　20、日本瑞穗金融集团(Mizuho Financial Group)　　21、北欧银行(Nordea)　　22、西班牙国际银行(Santander)　　23、法国兴业银行（Société Générale）　　24、渣打银行(Standard Chartered)　　25、美国道富银行（State Street）　　26、三井住友金融集团（Sumitomo Mitsui FG）　　27、联合信贷集团(Unicredit Group)　　28、富国银行(Wells Fargo) 　　其中，德国商业银行和劳埃德银行因为“在全球系统重要性的下降”而被踢出了名单。西班牙对外银行和渣打银行则被正式加入全球“大而不能倒”名单中。　　大到不能倒（Too Big to Fail，缩写TBTF）是一个经济学上的概念，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公帑相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。　　
　　继续聊，很久没来，突然找不到这个帖子了，竟然淹没在一群“保险分享”帖子中。很高兴我的帖子可以抛砖引玉，更多的人关注此话题。　　最近有些朋友加我，问我为啥要写贴。说实话，本来就想给自己留个经历。买保险可谓历经波折，从差点受骗到搞的门清，从轻信到怀疑到验证，从说走就走到上门考察再买。应该在我之前，很少有人会考察保险公司和代理再买保险，我也算奇葩一枚。　　事后很庆幸，自己为这个重大的决定做得一切。如果心存怀疑，那么在今后20年的缴费期我都会惴惴不安，可能会抑郁或分裂，哈哈??　　写上贴以后，也认识了很多人，很高兴帮助帮助了一些人选择了合适的产品。我发现大家买保险存在的最大疑问是在于没搞清自己到底要什么，需求点在那里，故而导致选什么产品，缴费多少存在犹疑，观望而不敢下定决心。　　
　　生娃了。也准备买点保险。内地香港国外保险都有买过一点点。内地也有出险即赔付的。只要三甲医院诊断书～那款我挺喜欢的。香港的保险我基本决定用来做财富传承和万一以后有遗产税避税～美国有些分红保险受益杠杠的～如果在一个公司保险买的多（中国国外都一样）可以直接请他们定一个保险计划。合约条款都可以谈的。而且每年都曾送全家体检。生病了也帮你指定专家避免等待。还有旅游等等　　
　　楼上说的不错。内地最近也出来了一些凭诊断书即赔付的。　　楼主也看过，但是杠杆比例还有分红都不及国外。先不说咱买不到的欧洲某保险，单说香港保险在分红方面就好很多。　　试想，就算杠杆一样，你现在有10万人民币买交保费，20年后赔偿拿20万人民币？而且还是人民币，你会不会觉得亏？楼主觉得不仅亏大了，脑子都进水了。　　中国保监会规定，大陆保险分红不能超过2.5%。楼主给兜小主买的平安理财金，非常幸运的拿到了三年不到50元的分红，因为人家没有规定有分红哦。有点买葱钱就偷笑吧！　　还有 在国内，你现在有10万人民币，做稳健的投资，20年后肯定不止20万吧，那么试问你要这保险干嘛用？　　最后，国内只能买人民币，如果你觉得可以保值，那么尽情地买吧！　　还有您说到的定制保险计划，非常不好意思，楼主没那么多钱可以让保险公司定制。基本你如果年交超过千万人民币估计可以。看来天涯大款多的很…　　
　　继续说，大家想买又不敢下手的犹疑，花好稻好，啥都赞，就是没钱全部买。　　楼主就根据自己的理解把各类险种分个类，供看官们闲来无事消遣娱乐。　　1.漂亮公主型的理财险　　即好看无用花架子型，类似于保诚的隽升，友邦的充裕一生一类。打着为三代有谋福利的旗号，着实让不少人动心。楼主刚开始也是拦不住要买，还要买1万美金一年，因为到我孙辈可以有上千万美金啊！　　如果买了此类险，那就是几乎无保障可言。等同于买了一辈子的p2P，当然绝对比屁兔屁安全可靠。还有代理会和你说随时支取啦，剩下继续利滚利啦。但是你不知道的是一旦支取，就是就剩一格血的状态，要满血复活等个几年吧。所以这款产品适用小额投资，为养老做点零花钱，风格稳健型。　　如要做子女未来教育金，除非你5万美金之前砸下去，可以到国外留个学。　　
　　2 啰哩啰嗦老婆型　　此类就是各大主流的重疾险，友邦，保诚，红利等等。　　为啥说啰哩啰嗦呢，保单条款比公主型复杂了，缴费年限也长，看个方案就和看合同一样。犹如娶老婆似的，终生大事，要想清楚，老婆规定要求要满足，不能随心所欲，对你有所限制，但是你一旦病倒个屁，老婆是不会背弃你的。　　那么各家老婆的区别在哪里呢？这里红利不讨论，因为楼主第一轮就把它给毙了，和友邦比都没优势。　　咱就比较保诚和友邦。　　最近这俩家打的那叫热火朝天。友邦放大招贴出个数据比较，把保诚扁的不轻。然而楼主看了，更加放心选择保诚了。　　保诚姑娘肯多给你分红，虽然核保严格些。这无形中也暗示你，身体健康选她没错。　　保诚姑娘要的嫁妆少，保费比友邦低一点。　　保诚姑娘加赠嫁妆，额外送前10年35%保额。这说明啥，想给爸妈买，这款是不赔的。　　楼主给65岁的爸妈买重疾，友邦做出来是亏本的，保障不如保费，楼主也是醉了。不信的童鞋自己试试看，哈哈。　　还有老婆是保障基础，公主看看可以，老婆不能少。　　
　　3得力干将理财型　　此类是指有保障的理财型。楼主以保诚的理想人生为例。　　这款和隽升有点类似，分红好，稍微比隽升差一点点。但是这款有保障，有人寿功能，还有一个隐含功能就是提取后回血快！　　
　　今天楼主难得有空，多写点。等飞机突然也变得多么的有趣…　　4火箭冲天理财型　　和公主型相比，更具理财功能。适合没多大预算又有鸿鹄之志想让自己成为有钱人或为子女存教育金或成为有钱人的理想选择。　　从楼主的取名可以看到，这款理财比较激进，有“维护费”。典型代表就是安盛基金优选产品。　　此款产品说来有些复杂，那我就往简单里说，投5万一年，三年投完，25年后可拿200万。投10万，可拿414万。　　维护费就是要么自己选，要么图省事付钱叫安盛代选。基本从网站公示的基金收益来看，安盛选基金能力一流啊！　　
　　最近竟然有代理给我邮箱发邮件问我加微信。劈头盖脑上来找我合作…　　楼主工作忙，没空搭理他，还三天两头骚扰我。楼主把他删了。看来天涯水深，大家选代理要当心。　　刚才翻看了一些在我之后的所谓买保险经历分享贴，怎么看怎么就不对味。　　这里我想对各位代理说，我不推销保险，即使加我的朋友我也不推销保险。所以不要烦我说合作，姐没空。　　很多来问我的朋友说，自己单子小，代理不搭理，没人可以咨询。楼主以自己的理解和他们交流，最后买没买我不关心，问谁买我也更不关心。如果我的信息能够帮助每一位朋友做出正确的选择，不会在将来懊恼后悔，那么这就是楼主的福报。有幸在茫茫人海中结缘，帮到你，这就很好。　　今天楼主根据加微信诸多朋友的特点，总结几款产品特性，给各位分享我的理解，希望能够帮助更多的人。楼主工作很忙，有时候微信回复不及时，很多朋友也耐心等我，信任我。这里楼主说声谢谢。看了还有疑问的朋友，发我邮件咱加微信聊吧，楼主喜欢结交志同道合的朋友。??　　
　　起飞了，明天得空说一下 市面上一款隐藏的很深的骗子重疾产品。　　
　　几百万内地的公司就会帮你做保险计划了～　　
　　楼上果然壕啊。楼主一家年收入都不到百万，定制保险离我好远。　　所以我只能选套餐保险了。　　如果各位有定制计划，可以与楼上联系…　　
　　看到这个帖子第一时间浮现脑海的是之前搞香港专柜代购现在在香港保诚的灭绝师太，果然……　　
　　香港的保险业的确是比大陆发展的时间长，而且行业竞争比较激烈，而且香港的人均寿命比较长，所以保险相比较的大陆是比较便宜，而单论产品来说，却是比内地要好的多，这是香港保险的优势，具体的就不一一列举了。　　接下来说说劣势吧　　第一，要考虑港币和人民币之间的汇率问题，续期缴费也比较麻烦。　　第二，香港的保险需要本人去香港签字的（否则就是地下保单，不受法律保护的），一般香港保险300万以下是不体检的，不过会抽检的，抽到你的话，你还需要亲自去香港体检的。　　第三，香港保险一般只认三甲级以上医院的诊断报告（内地的），重大疾病需要保险公司指定的医院确诊才能理赔。　　第四，虽说香港保险的理赔的纠纷比较少，香港保险本来就是“严进宽出"。不过一旦发生理赔纠纷，所以的诉讼都需要再香港本地完成的。
　　您好，我家人在香港保诚做客户经理，绝对靠谱，详询微信：（smh040819)
　　怎么不更新啦，持续关注中...俺也正在研究香港保险准备买呢
　　马克　　
　　母亲年龄大了，保费很高，准备买宏利的自在生活了，只能保到75岁，大家以为如何？
　　楼主楼主，快更新吧，我也是自己扒了好几个代理，到现在还弄不明白隽升提取规则。。。。。买港险的过程真是耗脑细胞，几乎没有代理能说清楚提取问题，除非整存，很久以后整取，我的理解对吗。你说到很坑的重疾是什么呢　　
　　马克一下，待续
　　@兜小主
14:50:00　　楼主工作很忙，做商务的很作孽啊！　　继续 为何不买大陆保险。　　纵观网上大陆保险和内地保险的口水战，的确会吓退一部分不坚定，或者说没有搞清自己根本需求的潜在意向人。　　很有意思的是，楼主的忘年交长辈是平安保险的资深领导，他就很反对。理由不外乎：理赔风险，大陆医保费用不认啦，有啥小事都要去香港跑腿啦等等。后来我让他给我找个平安最好的重大疾病保险方案，给我仔细研究一下。然后他给了我三个，楼主......　　-----------------------------　　你那个忘年交真的靠谱吗。。。现在大病保险都是提前给付制，有诊断报告直接给你那么多钱，至于保多少万，要超过了一定额度，就要审核你的年收入资产啥的，还需要体检看你身体情况的好伐。。。楼主你那个忘年交一点都不靠谱还不如我这个半瓶水。。。　　而且你后面说的“最近”出了一纸诊断书就赔付的，大哥，09年我买第一份保险的时候就有了好伐，而且已经出了好多年了（至于具体多少年，我不知道，反正肯定不是刚出）
　　感觉楼主主要是来打广告的。。。但是起码把大陆的保险给搞清楚了再来说吧
　　看看　　
　　make　　
　　时尚　　
　　亲的保费怎么那么低啊，我们孩子爸都算到7万了，
　　我买过国内的重疾险，感觉楼主说的国内险很穿越的样子，那些就像是10年前的国内险了吧？现在大多重疾险都是给付制啊，即三甲医院出诊断书，保险公司立刻支付重疾保额。　　而且理赔也很容易吧。之前买了个旅行意外险。出意外后，当天把资料邮寄出去，隔天就邮件确定理赔，不到一星期，理赔款项到账。　　另外，我的重疾险保障范围，感觉比楼主的香港重疾险还要广泛，重疾61种，轻症不到40种。同等保额下，保费大概是楼主的几分之一。　　感觉香港保险最大的优点是国际化，其它与当前国内优势保险相比，没楼主说的那么夸张。　　另外，买保险就是为了保障，至于投资、分红、货币贬值什么的，都是细枝末节，不应对选择保险产生那么大的影响力，顶多算锦上添花而已。
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